大型銀行支持農(nóng)戶小額貸款凸顯
——對(duì)農(nóng)業(yè)銀行大慶分行支農(nóng)小額貸款情況的調(diào)查

王景富

（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶 163311）

大型銀行支持農(nóng)戶小額貸款凸顯
——對(duì)農(nóng)業(yè)銀行大慶分行支農(nóng)小額貸款情況的調(diào)查

王景富

（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶 163311）

農(nóng)業(yè)銀行大慶分行大力拓展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)采取行業(yè)分析、實(shí)施“雙優(yōu)”戰(zhàn)略等系列措施，在有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鎖定農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)方向，從體制和流程方面加大管理力度，防控風(fēng)險(xiǎn)，確保新增農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量。貸款從主要投放到AA級(jí)以上優(yōu)良客戶、房地產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)向重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶小額和個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，有力地貫徹落實(shí)了國(guó)家宏觀調(diào)控政策和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

農(nóng)業(yè)銀行；支持農(nóng)戶；小額貸款

近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行大慶分行本著“面向三農(nóng)，連接城鄉(xiāng)，成就員工，回報(bào)股東”的歷史使命，在大慶銀監(jiān)分局的積極引導(dǎo)督促下，大力拓展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)采取行業(yè)分析、實(shí)施“雙優(yōu)”戰(zhàn)略等系列措施，在有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鎖定農(nóng)戶小額貸款支農(nóng)方向，從體制和流程方面加大管理力度，防控風(fēng)險(xiǎn)，確保新增農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量。貸款從主要投放到AA級(jí)以上優(yōu)良客戶、房地產(chǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)向重點(diǎn)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶小額和個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，有力地貫徹落實(shí)了國(guó)家宏觀調(diào)控政策和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

一、基本情況

到2010年末，農(nóng)業(yè)銀行大慶分行開辦的支農(nóng)貸款主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、小企業(yè)貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶小額自助可循環(huán)貸款等6個(gè)種類。截至2011年3月末，農(nóng)戶小額貸款累計(jì)投放5020筆,累放金額43191萬(wàn)元，占大慶市各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的36.13%。重點(diǎn)支持了農(nóng)戶膜下滴灌貸款15筆，金額4681萬(wàn)元；支持了農(nóng)戶備春耕生產(chǎn)貸款4253筆，金額36711萬(wàn)元；支持了大同區(qū)棚室經(jīng)濟(jì)385筆,金額2799萬(wàn)元。農(nóng)戶小額貸款累計(jì)投放筆數(shù)比去年同期增加1020筆，累投金額比去年同期多投1.9億元，同比增長(zhǎng)近一倍。預(yù)計(jì)上半年計(jì)劃純投放農(nóng)戶小額貸款3億元。

二、主要措施和做法

（一）精細(xì)管理，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款過(guò)程控制。在農(nóng)戶貸款投放上堅(jiān)持“選好戶、把好度、不做假、嚴(yán)管理、勤催收”的十五字方針。本著因地制宜，區(qū)別對(duì)待的方針，根據(jù)不同的縣域、區(qū)域特點(diǎn)，選擇重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)農(nóng)戶，作為支農(nóng)貸款投放方向。在重點(diǎn)區(qū)域的選擇上，大慶農(nóng)行出臺(tái)了《信用村評(píng)定管理辦法》，設(shè)置了“信用村測(cè)評(píng)積分表”，通過(guò)“鄉(xiāng)政府推薦——農(nóng)行評(píng)分認(rèn)定——給村委會(huì)內(nèi)部掛牌”的辦法建立信用村。在重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的確定上，本著“一縣一策，一地一法”的原則，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的種糧大戶、養(yǎng)殖大戶，國(guó)營(yíng)農(nóng)牧場(chǎng)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)從事多種經(jīng)營(yíng)的職工，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)有輻射和拉動(dòng)作用的訂單農(nóng)業(yè)，有示范帶動(dòng)作用的設(shè)施農(nóng)業(yè)、棚室經(jīng)濟(jì)等。在農(nóng)戶選擇上，要求支行成立準(zhǔn)入領(lǐng)導(dǎo)小組，嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，把握準(zhǔn)入原則，將信用村里的實(shí)干戶、優(yōu)勢(shì)行業(yè)的領(lǐng)頭戶、積極還貸的信用戶、合作組織的成員戶、財(cái)產(chǎn)殷實(shí)的精明戶納入名單制管理。對(duì)其他農(nóng)戶采取“十貸十不貸”辦法。十貸即：1.村（屯）中承包期3年以上、旱田超100畝、水田超50畝的農(nóng)戶，可貸；2.農(nóng)場(chǎng)推薦的承包耕地超100畝的農(nóng)戶，可貸；3.信用等級(jí)良好級(jí)以上農(nóng)戶，可貸；4.連續(xù)兩年積極償還銀行貸款的誠(chéng)信農(nóng)戶，可貸；5.連續(xù)三年積極償還他行貸款的誠(chéng)信農(nóng)戶，可貸；6.以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)或使用權(quán)抵押的農(nóng)戶，可貸；7.與公司有訂單的農(nóng)戶，可貸；8.積極辦理意外險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的農(nóng)戶，可貸；9.有固定工資收入人員提供保證擔(dān)保的農(nóng)戶，可貸；10.政府風(fēng)險(xiǎn)保障基金推薦的農(nóng)戶，可貸。十不貸即：1.非信用村的農(nóng)戶，不貸；2.有不良貸款的農(nóng)戶，不貸；3.賴債不還的農(nóng)戶，不貸；4.有刑事犯罪記錄的農(nóng)戶，不貸；5.有嗜賭、吸毒行為的農(nóng)戶，不貸；6.有生活作風(fēng)問(wèn)題的農(nóng)戶，不貸；7.經(jīng)常上訪告狀的農(nóng)戶，不貸；8.癡迷彩票的農(nóng)戶，不貸；9.不賢不孝、夫妻不和的農(nóng)戶，不貸；10.經(jīng)常酗酒的農(nóng)戶，不貸。

（二）匯編文件，規(guī)范農(nóng)戶小額貸款操作流程。大慶農(nóng)行始終將農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作作為一項(xiàng)主要工作來(lái)抓。一方面，為切實(shí)提高農(nóng)戶客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，使大家掌握了整個(gè)農(nóng)戶小額貸款操作流程、規(guī)范了合同填制、農(nóng)戶貸款管理檔案、合同使用的具體操作。另一方面，搜集了近2年來(lái)總行、省行相關(guān)的業(yè)務(wù)文件，對(duì)具有指導(dǎo)性和可操作性的文件進(jìn)行歸集，制定了《三農(nóng)業(yè)務(wù)文件匯編》，為指導(dǎo)各行業(yè)務(wù)操作和防控風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了作用。

（三）查改并舉，防控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，牢固樹立“業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)控先行”的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合大慶農(nóng)行農(nóng)戶貸款投放戶數(shù)多、金額大、投放時(shí)間集中的特點(diǎn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，每月“回頭看”，季季“大檢查”，雖然增加了勞動(dòng)強(qiáng)度和管理成本，但是，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶貸款的反復(fù)排查，使全轄各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都繃緊了農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦，使全行管戶經(jīng)理客戶經(jīng)理及相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷得到增強(qiáng)。

（四）充分調(diào)研，實(shí)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)分類指導(dǎo)。大慶農(nóng)行結(jié)合農(nóng)戶貸款檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，在積極整改的前提下，深入基層，開展調(diào)研。經(jīng)過(guò)與各支行反復(fù)溝通，制定了《農(nóng)戶貸款“三包一掛”責(zé)任制落實(shí)暨績(jī)效分配參考意見》，對(duì)基層解決績(jī)效分配難，防范操作風(fēng)險(xiǎn)起到了積極作用。

（五）適時(shí)監(jiān)測(cè)，加大農(nóng)戶小額貸款的管理力度。大慶農(nóng)行為確保農(nóng)戶貸款到期全部收回，防止貸款形態(tài)向下遷徙。近幾年來(lái)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的在線監(jiān)控力度，指派專人負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶貸款按日實(shí)行在線監(jiān)控，并及時(shí)將監(jiān)控結(jié)果反饋各支行。在線監(jiān)控人員對(duì)農(nóng)戶貸款到逾期情況及時(shí)進(jìn)行提示，并向各支行領(lǐng)導(dǎo)通報(bào)監(jiān)測(cè)結(jié)果，以督促客戶經(jīng)理做好到期貸款的處理，并采取切實(shí)有效措施加大清收力度，通過(guò)加大在線監(jiān)測(cè)力度，有效地化解了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）雙單作業(yè)，多角度分散農(nóng)戶小額貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)。幾年來(lái)大慶農(nóng)行積極與中國(guó)人壽、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司合作，深入到各支行與縣保險(xiǎn)公司對(duì)接，實(shí)行貸款戶與參保“雙單作業(yè)”，并對(duì)參保農(nóng)戶給予利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先等政策措施，分散了農(nóng)戶小額貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、存在的問(wèn)題

（一）歷史問(wèn)題較多，員工年齡偏大。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)銀行由于歷史原因和政策因素，在股份制改造和成功上市的準(zhǔn)備階段弱化了農(nóng)村金融陣地，荒廢了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致物理網(wǎng)點(diǎn)不足、人員老化、素質(zhì)偏差，影響了支農(nóng)貸款的投放，與農(nóng)行“服務(wù)三農(nóng)”的“廣覆蓋、普惠制”要求相去甚遠(yuǎn)。

（二）因循守舊，創(chuàng)新意識(shí)不夠。總行、省行信貸規(guī)模限制或按季度控制投放和傳統(tǒng)的“春放秋收冬不貸”的農(nóng)貸理念，已不符合縣域農(nóng)村家庭多元化的信貸金融需求；同時(shí)與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款的“自助可循環(huán)”功能也不相適應(yīng)。

（三）法律意識(shí)淡薄，信用環(huán)境差。農(nóng)村信用環(huán)境雖有改善，但是個(gè)別人的法律意識(shí)仍然淡薄，一定程度上還存在抵賴債務(wù)的現(xiàn)象，社會(huì)上還沒(méi)有形成一套行之有效的約束機(jī)制，對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化。

（四）征信信息不共享，農(nóng)戶信用可轉(zhuǎn)讓。由于各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的披露不及時(shí)、不透明，致使一些農(nóng)戶對(duì)不良信用重視不夠，隨意將自己的信貸權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，致使大量的“多戶貸一戶用”，即壘大戶現(xiàn)象的發(fā)生。不但給各金融機(jī)構(gòu)的貸款授信工作造成干擾，同時(shí)也給一些不良信用人員騙取信用造成可乘之機(jī)。

（五）擔(dān)保方式不靈活，農(nóng)戶貸款有隱患。為了解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，大慶農(nóng)行降低了“農(nóng)戶貸款”的門檻，一方面，方便了農(nóng)戶，解決了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，但是，另一方面，也增加了農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，“三戶聯(lián)保”擔(dān)保方式，在大慶市農(nóng)村還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。必須在“聯(lián)保”的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新和完善多元化“擔(dān)保方式”。

四、建議及措施

（一）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)戶小額信貸支持力度。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，著力滿足農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工流通企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技成果推廣應(yīng)用等多方面信貸需求；積極改善農(nóng)戶產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的金融服務(wù)；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金投入中低產(chǎn)田改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和土地整治等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)開發(fā)領(lǐng)域；加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效的金融支持。

（二）加大金融創(chuàng)新，探索金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新模式。創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，開發(fā)多種信貸品種，支持有市場(chǎng)、有效益、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在土地投資、水利設(shè)施、防災(zāi)減災(zāi)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣等方面，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小和融資期限長(zhǎng)短，提供專業(yè)而全面的農(nóng)村金融服務(wù)。大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵(lì)開展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，促進(jìn)機(jī)械化農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、園藝業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展。

（三）實(shí)施多元化人才戰(zhàn)略，完善業(yè)績(jī)考核激勵(lì)機(jī)制。增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行全面發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，造就高素質(zhì)人才是業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的保證。要從可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度出發(fā)，建立健全人才引進(jìn)和用人機(jī)制，致力于有能力、留得住、用得上人才的造就。一是下大力氣抓好職工崗位培訓(xùn)與在崗繼續(xù)教育，推行干部崗位輪換、交流和掛職鍛煉制度，營(yíng)造良好的人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把實(shí)際技能提高與理論水平提高結(jié)合起來(lái)，千方百計(jì)追加新知識(shí)、新技術(shù)。二是建立人才儲(chǔ)備庫(kù)。舉辦各種金融培訓(xùn)班，有計(jì)劃分期分批地選送德才兼?zhèn)涞母刹窟M(jìn)行深造，培植復(fù)合型人才。三是不拘一格選人才，任人唯賢，打開進(jìn)入渠道，招聘社會(huì)有識(shí)之士和高素質(zhì)人才到農(nóng)業(yè)銀行工作。四是建立與市場(chǎng)用人機(jī)制相適應(yīng)的勞動(dòng)用工與工資報(bào)酬制度，完善業(yè)績(jī)考評(píng)體系，以改革促進(jìn)人才的脫穎而出和工作活力的顯現(xiàn)。

（四）發(fā)展多層次的信用擔(dān)保體系，推動(dòng)解決支農(nóng)貸款難問(wèn)題。創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，有條件的地區(qū)可試行由政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代化企業(yè)制度的股份制擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。擴(kuò)大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押，保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平。積極探索實(shí)踐包括農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品，支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

（五）加強(qiáng)部門合作和金融監(jiān)管，為支農(nóng)服務(wù)提供良好的社會(huì)信用環(huán)境。支持金融機(jī)構(gòu)提高內(nèi)控管理水平，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、應(yīng)急處置機(jī)制，形成金融監(jiān)管合力，維護(hù)金融安全與穩(wěn)定。依法嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)。整合分散在各部門的信用信息資源，建立信息交換和共享平臺(tái)，深入推進(jìn)信用體系建設(shè)，繼續(xù)開展信用社區(qū)建設(shè)，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

〔責(zé)任編輯：王樂(lè)群〕

F830.58

A

1002-2341(2011)06-0125-03

2011-03-18

王景富（1958－）男，黑龍江林甸人，監(jiān)管一科主任科員，經(jīng)濟(jì)師，從事銀行業(yè)監(jiān)管研究。