大慶市銀行業回顧與前瞻

陶緒福，張 軍，趙來生

（中國銀行業監督管理委員會大慶監管分局，黑龍江 大慶 163311）

大慶市銀行業回顧與前瞻

陶緒福，張 軍，趙來生

（中國銀行業監督管理委員會大慶監管分局，黑龍江 大慶 163311）

經過30多年的改革開放，大慶銀行業獲得了長足的發展，大慶已成為黑龍江省銀行業較為發達的城市之一。“十二五”（2011-2015年）是大慶經濟和社會發展的關鍵時期，通過制定《大慶市“十二五”銀行業發展規劃》，回顧總結大慶市銀行業發展現狀，正確把握大慶銀行業發展定位，明確大慶銀行業發展戰略目標，理清大慶銀行業發展思路與工作重點，對于指導大慶銀行業的改革和發展，全面提升大慶銀行業的整體實力與綜合競爭力，進而發揮大慶銀行業在發展現代服務業和大慶推進科學和諧跨越發展、實現資源型城市轉型和發展方式轉變、為實現全面建設小康社會目標奠定基礎。

大慶市；銀行業；發展；研究

“十一五”是大慶經濟社會又好又快的發展時期，銀行業作為現代經濟的核心，對地方經濟的發展發揮了強有力的支撐作用，不僅促進了大慶經濟發展的步伐，而且也增加了自身服務功能。為了在“十二五”期間進一步發揮銀行的作用，更加有效地服務地方經濟建設，我們對大慶銀行業“十一五”作了簡要的回顧，對“十二五”提出了初步的規劃。

一、大慶銀行業“十一五”發展回顧

“十一五”以來，全市銀行業金融機構全面貫徹落實國家宏觀經濟政策，不斷調整信貸結構，加大信貸投放力度，努力將銀行業務發展和支持地方經濟發展緊密結合起來，積極支持地方重點工程和重點項目建設，為地方經濟可持續發展提供了巨大的動力支持。同時，銀行業資產業務快速增長，存款規模不斷壯大，銀行業不良資產業務得到優化，信貸資產質量繼續好轉，風險控制水平有所提高，銀行業機構的實力進一步增強。

（一）銀行機構門類齊全，銀行服務體系基本形成

大慶市銀行業伴隨油田的開發而產生，因油田發展而不斷壯大，經過多年的改革發展，已取得了非常顯著的成效，金融體制日趨完善，金融基礎設施建設穩步推進，金融產品日益豐富，金融服務水平顯著提高。“十一五”期間，大慶市銀行業機構體系建設取得了新的發展，機構種類增多，服務功能相對完善。引進昆侖銀行、哈爾濱銀行在我市設立了分行，引入機構取得豐碩成果。初步形成以人民銀行和銀監分局為主體的貫徹落實貨幣政策、實施銀行業監督管理的調控和管理體系，擁有政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性商業銀行、農村信用社、中油財務公司、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等15類銀行業金融機構的金融服務體系。金融服務功能相對齊全，以農副產品和新農村建設為主的政策性金融業務及一般性存貸款業務、結算業務、非利息收入業務，個人信貸、理財服務，銀行卡業務等商業性金融業務全面開展，適應了多層次、多種類的服務需求。到2010年末，全轄擁有銀行業機構總數468家，銀行業機構從業人員8634人。銀行資產總量、資產質量、經濟效益等均居于全省前列。

（二）銀行業穩健發展，資產規模持續增加

到2010年末，大慶市銀行業金融機構資產總額達到1605億元，較2005年增加628億元，年遞增11.5%，其中各項貸款余額401億元，比2005年增加215億元，年遞增22.5%；負債總額1587億元，比2005年增加611億元，年遞增9.6%，其中各項存款余額1453億元，比2005年增加554億元，年遞增7.6%；單位存款余額546.2億元，比2005年增加166億元，年遞增8.3%；儲蓄存款余額879億元，比2005年增加341億元，年遞增11.5%；不良貸款率8.16%，比2005年下降81.98個百分點；累計實現利潤34億元，較“十五”期間多盈利16億元。

（三）金融產品創新加快，業務領域持續擴大

“十一五”期間，全市銀行業機構不斷重視和加快產品創新步伐，努力拓寬業務領域，金融服務品種日益呈現多樣化、個性化的趨勢。一是存款業務品種突破單純的儲蓄界限，與個人理財服務兼收并蓄。個人理財產品不斷推陳出新，尤其在外匯理財產品的拓展方面取得了新的突破。二是貸款方式日趨靈活，與市場接軌日漸緊密。市各銀行業機構不斷開拓新思路，從制度安排、流程設計和授權管理等多方面建立和完善與市場形勢相適應的信貸管理體制。三是信貸品種日益增多。市各銀行業機構加強市場分析評價和產品創新能力，推出了一些新的貸款業務品種。如倉單質押、保理、土地使用權抵押、法人賬戶透支、農戶小額信用貸款、聯保貸款等新的業務種類。

（四）服務功能日趨完善，服務水平不斷提高

大慶銀監分局積極引導各銀行業機構不斷改進對客戶的服務，全市銀行機構積極轉變觀念，將傳統的銀行服務局限于柜臺服務的思想切實轉變到資產、負債和中間業務等各個環節中，并堅持以改善金融服務手段為抓手，著力提高金融服務質量。一是銀行卡“一卡通”工程建設取得實質性進展。實現大慶POS機聯網通用，用卡環境得到了良好改善。二是自助銀行和網上銀行建設加速發展，銀行服務的自動化有了堅實的基礎。提高了銀行為社會經濟服務、為消費者服務的水平和質量。

（五）引銀入慶成效顯著，銀行改革穩步推進

一是認真督導國有商業銀行分支機構改革。督促各改制銀行分支機構加快基層網點向營銷和服務平臺的轉化。二是大力推進郵政儲蓄銀行分支機構組建。督促其加強內部控制與風險防范機制建設，依托和發揮郵政網絡優勢,堅持面向“三農”、服務社會的零售銀行市場定位，大慶市郵政儲蓄銀行52家支行已全部開業，為城鄉金融服務注入了新的活力。三是穩步推進大慶市商業銀行可持續發展。歷時三年的綜合治理，大慶市商業銀行成功開展了可持續發展道路的探索。成為重組后龍江銀行的骨干與核心。四是積極支持農村合作金融機構深化改革。大慶銀監分局從督促農村信用社完善法人治理結構入手，積極支持其深化改革，推進以縣級聯社為單位的6家統一法人社順利組建。五是積極開展新型農村金融機構試點工作。積極與地方黨政部門進行溝通，杜爾伯特潤生村鎮銀行、林甸縣宏偉鄉譽興村民資金互助社相繼正式掛牌營業，標志著我市縣域農村金融服務正朝著多元化趨勢邁進。六是引銀入慶、金融招商成果顯現，昆侖銀行、哈爾濱銀行相繼入駐大慶，還有更多的銀行表現出了對在大慶設立分支機構的意愿。

（六）金融監管能力顯著提高，防范和化解金融風險工作取得明顯成效

銀行監管工作逐步邁向專業化、規范化方向發展。隨著監管隊伍建設日益加快，銀行監管水平也日益提高，并取得初步成效。一是積極轉變監管理念，提升了監管工作有效性。二是地方性金融機構初步建立了較為完善的法人治理結構。資本實力不斷壯大，抗風險能力進一步增強。三是不良資產實現“雙降”，強化了不良資產的動態監測與考核，建立了不良資產降比情況按月統計、按季考核通報制度等。四是加強對高風險金融機構的綜合治理和分類處置，化解了金融風險。五是依法查處違法違規行為，保持了金融秩序的穩定。

“十一五”期間，雖然我市銀行業運行的數量和質量均獲得長足的發展，但仍然存在著諸如資產結構不盡合理，金融穩定仍有隱患；金融服務創新不夠，從業人員素質亟待提高；金融改革進展相對緩慢，同業競爭尚需規范；社會對銀行工作的支持和理解也有待進一步增強等一系列矛盾和問題需要認真研究并加以解決。

二、大慶市“十二五”銀行業發展前瞻

（一）“十二五”銀行業發展的歷史機遇

1.銀行業發展面臨更加完善的社會服務體系。“十二五”時期是我市實現城市轉型，全面提升質量，使經濟發展步入創新驅動、內生增長的關鍵時期。各項改革將進一步深化，城市化、信息化、產業化、生態化、社會福利化建設必將取得質的飛躍，這將為銀行業發展創造出比“十一五”期間更加優越的條件。

2.銀行業發展面臨更加殷實的經濟基礎。

——經濟增長形勢持續向好，綜合實力顯著提升。“十一五”時期大規模的投資，積淀了我市新的經濟增長力，預計全市經濟發展將保持現有10%左右的增長速度，經濟基礎進一步夯實。從而為銀行業發展奠定堅實的基礎。

——工業經濟的飛速發展為銀行業帶來成長的契機。一是服務客戶不斷增多。“十二五”期間，大慶將深入實施省委建設“八大經濟區”的戰略規劃，加快哈大齊工業走廊項目區建設，廣泛開展經濟技術貿易合作，創造大慶特有的優勢吸引戰略投資者。二是服務空間不斷擴大。市委市政府“三百”行動計劃的推進，為發展現代新型工業構筑全新的平臺，為優勢產業集聚打造新的載體，也為銀行提供了新的服務空間。三是服務領域不斷拓展。機場、高鐵、大廣高速、港口等工程順利完工，立體式交通體系基本形成，為銀行與物流業的全面合作創造了快速通道，第三產業也會隨之發展壯大。

——居民收入水平的大幅提高，為銀行拓展消費者金融服務創造了條件。一是個人理財。隨著銀行業對外開放的程度不斷加大，銀行業機構對個人部分高端的客戶爭奪將日趨激烈；二是消費者融資。進入“十二五”期間，居民收入水平大幅度提高，居民消費能力、投資意識相應加強，住房、汽車、商鋪、個人經營等貸款品種備受青睞。

（二）“十二五”銀行業發展面臨的挑戰

1.宏觀調控的影響程度。2008年以來，宏觀調控已經取得階段性成效，隨著宏觀調控的深入，一些盲目建設、重復投資項目的政策性風險和籌資風險會逐步顯現，一方面投資需求膨脹的壓力依然較大，另一方面貨幣信貸政策回歸常態，地方經濟建設的資金需求和銀行控制投放的矛盾將逐步顯現。

2.金融改革開放的推進深度。一是與國際市場接軌后，金融危機反映的全球化的影響。特別是近一段時間以來發生的美元貶值引起的貨幣匯率波動，貿易摩擦和國際糾紛增多等不確定因素，對人民幣匯率形成機制和銀行資產的實際價值的影響很大；二是國有商業銀行的股份制改革問題。隨著銀行業機構資本管理的要求越來越高，如何及時擴充資本金，提升市場競爭能力不僅是商業銀行競爭生存的重要內容，也是金融監管的主要考核指標；三是利率市場化問題。隨著利率的波動，致使資產收益與相對于負債成本與價值發生不等量變化，從而造成銀行損失和資產的風險。

3.銀行機構經營管理水平的提升高度。一是商業銀行的市場定位問題。當前商業銀行營銷策略缺乏個性、營銷對象交叉覆蓋、營銷手段上過分強調產品價格和市場份額，業務發展逐步喪失自身特色優勢。二是人才隊伍建設問題。隨著經濟金融全球化進程的不斷加快和我國金融體制改革的不斷深化，商業銀行間的人才競爭日趨激烈，金融人才流動趨勢日益明顯。三是資本管理下的風險控制、成本計量與收益最大化對銀行資本充足率影響問題。四是產品創新能力問題。目前各行尚未建立起與營銷管理為核心的業務管理體制，缺乏從長遠角度把握對市場的分析、定位與控制。

4.社會融資結構的調整幅度。隨著我國金融業的加快發展，社會融資結構總體格局將發生變化，特別是資本市場的發展，直接融資的占比將逐步提高，對銀行業機構的經營將在資金來源上產生一定的沖擊。另一方面，經濟結構的調整以及經濟增長方式的轉變也對銀行產品服務的需求結構提出了新的需求，特別是伴隨中小企業、民營企業、現代物流服務業的發展更加提出了新的要求，需要銀行在經營機制、管理模式方面進行革命性的創新。

（三）“十二五”銀行業發展的指導思想、基本原則和發展目標

指導思想。“十二五”期間，我市銀行業發展要以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發展觀，認真貫徹中央經濟工作會議精神和金融工作方針政策，緊緊圍繞市委、市政府的發展戰略，全面加強各項服務，以銀行業改革、開放和創新為動力，著力推進銀行體系和制度建設，著力提升銀行業創新能力和服務水平，著力提高銀行業運行效率和經營效益，著力加強銀行業監管，維護金融穩定與安全，實現全市銀行業持續健康快速發展。

基本原則。“十二五”期間，全市銀行業發展要堅持以下原則：

——穩健經營的原則。穩健經營是銀行業務經營最基本的要求，是銀行業經營目標得以順利實現的基石，銀行業的發展必須建立在自身穩定的基礎之上。全市銀行機構要加大風險防范力度，及時化解不良資產包袱，提高經營管理水平，為銀行業發展奠定堅實的基礎。

——創新發展的原則。全市銀行業要在穩健經營的基礎上，加快金融創新步伐，在發展中求創新，在創新中謀發展。加強制度創新、體制創新和業務創新，推動創新型行業建設，拓寬服務領域，不斷提高銀行業服務社會公眾的水平。要適應當前我市經濟加快發展、金融服務需求層次多樣化的新形勢，重視并加強新產品開發應用，加快銀行業務創新發展速度。

——服務經濟社會的原則。要積極支持現代市場體系建設，支持經濟結構調整，支持發展循環經濟，推進生態環境保護，促進資源節約和開發利用，促進科技進步。要加大對農業的信貸投入，服務于社會主義新農村建設。要加大對中小企業和民營經濟的信貸支持力度，促進就業再就業。要積極支持外向型經濟發展，為招商引資創造良好的金融服務環境。

發展目標。通過五年的努力，穩步實現銀行業機構以風險控制為主線的業務和管理流程改造，建立健全風險管理的長效機制，實現規模、效益、質量的持續、健康、協調發展。通過政府部門與監管部門的共同努力，為轄內銀行業創造一個公開、公平、有序和誠信的競爭發展環境，促進銀行業整體競爭能力和抗風險能力有明顯提高。

到2015年末，全市存款總量達到2180億元，年均增幅保持在10%以上；貸款總量達到820億元，年均增幅保持在18%以上；實現年利潤15億元以上；銀行業增加值達到125億元，年均增長20%以上，占服務業增加值9.7%左右；商業性銀行不良資產率降到2%以下；國有商業銀行以提升功能、精減層次為重點，優化存量機構，建設“精品”網點；地方銀行機構增加服務功能，廣東發展銀行大慶支行升格為大慶分行；積極創造條件，爭取3－5家股份制商業銀行在大慶新設分支機構；積極創造重要條件，吸引外資銀行在大慶設立辦事機構或營業機構；支持地方商業銀行向縣城延伸，培育有競爭性的縣域金融市場，爭取到2015年在市區及縣域新設立50個左右的分支機構；按照建設社會主義新農村的要求，引導農村信用社調整機構布局。

（四）“十二五”銀行業發展的主要任務

1.推進創新，提高銀行業競爭力和服務水平。逐步建立鼓勵銀行業自主創新的激勵機制，努力營造有利于銀行業創新的良好政策環境。各銀行業機構要努力提高創新水平，更新發展理念，增強創新意識，提高金融效率和質量。借鑒國際國內發放中小企業貸款的成功經驗，提供更加適應市場需求的多樣化金融產品和服務。在防范風險的前提下積極拓展優質小企業信貸市場。

2.深化改革，完善多元化的銀行業服務體系。努力建設全國性、區域性、社區性銀行并存，國有銀行、股份制銀行、合作制銀行等多種所有制銀行協調發展，銀行機構和非銀行金融機構、中介機構功能互補的銀行業體系。推動5家大型銀行大慶分行按照現代銀行治理的標準和條件,完善股份制改造和商業化改革，發揮銀行業主體和骨干作用。推進各股份制商業銀行大慶分行轉換經營機制，積極發展和優化公司業務、個人金融業務，整合創新中間業務，形成各具特色的業務優勢和運營模式。支持郵政儲蓄銀行分支機構及基層網點的業務拓展工作，積極探索新業務，加快向有業務特色、運作規范的商業性金融轉型。

3.健全農村銀行業服務體系，加大對“三農”的支持力度。加快構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村銀行業組織體系。加大政策支持力度，鼓勵引導銀行業為“三農”提供更多的資金支持。鼓勵和支持發展適合農村需求的多種所有制金融組織，培育多種形式的小額信貸組織。繼續探索發展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，構建多層次的金融服務機構。

4.做優做強地方金融機構，進一步增強服務經濟社會發展的能力。龍江銀行、昆侖銀行、哈爾濱銀行大慶分行要健全風險管理、內控機制和資本約束機制，穩步擴大信貸規模和市場占有率，為地方經濟發展服務。

農村信用社要進一步深化改革，加快縣聯社農村合作銀行組建工作。組建市級農村合作銀行。

（五）保障措施

1.統一思想，加強領導，切實維護銀行業的穩定。政府及其有關部門、企業要關心、重視、支持銀行業工作，制定鼓勵、支持銀行業發展的更加優惠和靈活的政策。與監管機構和各銀行機構要建立協調互動的工作機制，加強合作，形成政府協調服務、監管部門監管指導、金融企業快速發展的互動機制和良好局面。

2.落實扶持政策，支持行業發展。政府有關部門要積極落實支持銀行業發展的有關政策，切實加強對農村信用社的管理、指導、協調和服務，落實扶持政策，幫助農信社加快消化歷史包袱，提高資產質量和資本充足率。積極探索建設銀行機構不良資產處置交易平臺，加快銀行機構不良資產處置進程。盡快制定對銀行機構清貸收息的優惠政策，對清收不良貸款過程中的稅費適當予以減免。

3.優化信用環境，確保金融穩定和金融安全。加快推進社會征信體系建設，建立完善包括信用信息采集和提供、信用等級評定、信用監督等在內的企業和個人信用制度，形成信用約束機制，創造誠實守信、公平有序的市場環境。加大對判決案件的執行力度，嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，依法清收故意拖欠的銀行貸款，維護金融債權。

4.完善公司治理結構，加強內控建設，提高風險管理水平。按照有關法律法規規定，建立規范的銀行組織機構，以科學高效的決策、執行和監督機制，確保各方獨立運作、有效制衡。突出和強化風險的防范、控制在內部控制中的主導地位，加強內部控制監督，鞏固內部控制的權威性。進一步健全風險識別和評估體系，運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有業務風險的監控、評價和預警系統。

5.提高監管效能，維護良好的金融秩序和市場環境。進一步強化風險監管，切實抓好風險防范和化解工作。堅持不懈地抓好不良貸款“雙降”工作，督促銀行業金融機構按照有關規定足額計提撥備，及時補充資本金。切實提高風險管理水平和內控能力，合理控制風險，形成較為完善的風險管理長效機制。

6.推動金融創新，提高資產質量、盈利能力和服務水平。各銀行機構要加快推進以產權結構、企業制度和業務品種為主要內容的綜合創新，在為大型企業和項目提供支持與服務的同時，研究制定改善中小企業信貸服務的新思路和新措施，提供更加適應市場需求的多樣化金融產品和服務，更好地為社會生產和人民生活服務。

7.實施人才戰略，打造一支高素質的銀行家隊伍。加大各類金融人才的引進和培養，根據其成長特點和能力構成，制定、完善多層次、多樣化的教育培訓體系。逐步建立符合市場化要求、與國際慣例接軌的人力資源管理機制，包括引進吸納機制、流動配置機制、考核激勵機制、監督約束機制和開發培訓機制，更好地為我市銀行業發展提供智力支持。

〔責任編輯：王樂群〕

F830.6

A

1002-2341(2011)02-0098-05

2011-02-25

陶緒福（1955-），男，黑龍江肇源人，黨委書記、局長、高級經濟師，從事銀行業監管研究。