我國第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

□文/王靜靜

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付是以非銀行機構(gòu)的第三方支付機構(gòu)為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過與各家商業(yè)銀行之間簽訂協(xié)議，使得其與商業(yè)銀行間可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認，最終實現(xiàn)持卡人或消費者與各個銀行以及最終的收款人或者商家之間建立一個支付流程的交易支持平臺。

（一）整體規(guī)模增速較快，市場集中度較高

1、整體規(guī)模增速較快。2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10，105億元，同比增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。2008～2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4番，增速較快。預計2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達到17，200億元，至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關(guān)，達到41，000億元。

2、市場集中度較高。2010年全年，支付寶和財付通占據(jù)市場總額的70.32%，其中財付通占50.02%，快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三和第四位，市場集中度較高。

（二）監(jiān)管政策的落地使第三方支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善。2010年12月3日，中國人民銀行頒布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》，此次《細則》，是9月1日開始施行的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》的配套政策，旨在規(guī)范以“支付寶”為代表的第三方支付行業(yè)，并明確了第三方支付服務的法定地位。隨著《細則》的出臺，在政策層面對支付機構(gòu)從事支付業(yè)務的最基本規(guī)則、申請人資質(zhì)條件等進行了細化，非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務也將走向規(guī)范化。而監(jiān)管的更加細化和完善，也將促進支付行業(yè)實現(xiàn)健康、穩(wěn)定和快速的發(fā)展。

（三）第三方支付機構(gòu)加速洗牌，市場面臨優(yōu)勝劣汰。早在2010年6月，央行便出臺了旨在規(guī)范非金融機構(gòu)的支付業(yè)務、結(jié)束目前第三方支付行業(yè)監(jiān)管缺位狀態(tài)的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》?！掇k法》規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。若非金融機構(gòu)需要提供支付服務，則必須申請并取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構(gòu)。而且該《辦法》對于支付行業(yè)提出了相對較高的準入門檻，對于業(yè)務范圍在全國的支付機構(gòu)，最低注冊資本1億元；業(yè)務范圍在省內(nèi)的支付機構(gòu)，注冊資本則不能少于3，000萬元。此項監(jiān)管政策，預示著支付行業(yè)即將迎來大洗牌，一些規(guī)模較小、不符合資質(zhì)的支付機構(gòu)將會退市。同時，牌照的發(fā)放，將促使具備一定實力的潛在競爭者進入第三方支付市場（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場競爭格局，支付行業(yè)加速洗牌。

（四）第三方支付發(fā)展多元化。第三方支付行業(yè)的發(fā)展正呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個方向發(fā)展，專業(yè)化分工會越來越明確。

二、第三方支付風險分析

（一）安全風險。第三方支付能否茁壯成長，其安全性是一個不容回避的問題。安全問題主要有兩個方面：系統(tǒng)安全和管理安全。系統(tǒng)安全主要因為第三方支付都是在虛擬網(wǎng)絡中進行的，網(wǎng)絡安全就顯得非常重要。管理安全問題則是第三方支付平臺運營商的“內(nèi)部人”控制和內(nèi)部人管理的問題。

（二）金融風險

1、資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3～7天，這樣支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風險和道德風險。

2、信用卡惡意套現(xiàn)。網(wǎng)上套現(xiàn)行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)，整個過程沒有真實的貨物交易。近年來，央行多次明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，但第三方支付的出現(xiàn)，使得信用卡套現(xiàn)行為變得更容易，相應的實施監(jiān)管變得更困難。

（三）法律風險。對于第三方支付平臺的法律地位問題，及各方權(quán)利義務關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務上來看，這些電子商務第三方支付平臺只是提供支付服務，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

（四）外部風險。外部風險主要體現(xiàn)在與銀行業(yè)的競爭。長久以來，銀行與民營第三方支付都是以一種既合作又抵觸的狀態(tài)存在。一方面由于網(wǎng)上購物可以提升持卡人的用卡積極性，對銀行業(yè)務長遠發(fā)展有積極作用；但另一方面持卡人通過第三方支付平臺交易，銀行失去了商戶回傭，得不到任何收益。如何解決合作中的話語權(quán)與利益分配問題，是解決雙方分歧的焦點。

三、第三方支付風險控制方法

（一）進行嚴格的技術(shù)風險管理，打造安全的支付平臺。首先，要建立符合安全性要求的獨立機房，確保信息的完整性、安全性和有效性。支付平臺一旦建立，平臺運行要非常穩(wěn)定。建立功能強大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測系統(tǒng)，制定有效穩(wěn)妥的應急處置預案，建立異地災備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的故障和災難恢復處理能力；其次，應建立健全的第三方支付服務組織安全管理體系，要明確計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門和應用部門的職責，將系統(tǒng)風險防范措施標準化和制度化；再次，應建立數(shù)據(jù)庫審計制度，由獨立的專門審計部門定期或不定期地對數(shù)據(jù)、信息和權(quán)限設(shè)置等技術(shù)安全保障機制進行監(jiān)測和審查，評估系統(tǒng)的技術(shù)風險，提出修復和整改方案。

（二）加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

1、明確市場準入門檻。由于行業(yè)的準入門檻較低，從事第三方支付平臺的服務商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊，容易引發(fā)風險。

2、加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應規(guī)定第三方支付服務商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用，由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前，工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月出具賬戶資金的使用報告。

（三）健全法律法規(guī)。首先，盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確第三方支付公司的法律地位,進一步規(guī)范其業(yè)務范圍；其次，制定相關(guān)法律保護客戶的利益和隱私權(quán)，明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務；最后，通過制定對洗錢、信用卡欺詐等網(wǎng)絡犯罪法律的交易進行法律約束。

（四）提高自身競爭力，同時加強與網(wǎng)上銀行的合作發(fā)展

1、以小額支付業(yè)務為主，發(fā)揮其信用中介優(yōu)勢，避免與網(wǎng)銀開展正面交鋒。隨著國內(nèi)網(wǎng)絡支付環(huán)境的日漸成熟，網(wǎng)絡銀行在網(wǎng)上支付方面已經(jīng)積累了一定的技術(shù)經(jīng)驗和客戶經(jīng)驗，與第三方支付機構(gòu)的直接競爭必不可免，且在發(fā)展的過程中已經(jīng)得到了諸如當當、卓越等擁有大額支付商戶及其用戶的認可。然而，盡管如此，網(wǎng)絡銀行卻無法動搖第三方支付機構(gòu)在小額支付方面的優(yōu)勢。因此，對于第三方支付而言，發(fā)揮其信用中介優(yōu)勢、以小額支付業(yè)務為主，是其面對銀行競爭的必然選擇。

2、實施差異化競爭，塑造核心競爭力。從當前的市場格局看，第三方支付機構(gòu)要走出惡性競爭的怪圈就必須走差異化競爭的道路，塑造各自的核心競爭力，這樣通過市場的細分和各自特色經(jīng)營服務能力的打造，不僅有利于打破原有同質(zhì)化競爭的格局，而且還有利于電子商務發(fā)展的縱深化。

四、結(jié)語

作為網(wǎng)上支付的主要方式，目前第三方支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模，在其高速發(fā)展的背后，凸顯出來的問題也越來越多，如安全問題、法律問題、金融風險問題等。要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，僅僅依靠支付公司的自律內(nèi)控是遠遠不夠的，更需要行業(yè)主管部門積極主動監(jiān)管，通過制定相應業(yè)務標準來規(guī)范行業(yè)的業(yè)務經(jīng)營行為，保持并促進行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新能力。國家相關(guān)部門也應該盡快明確政策并統(tǒng)一制定相關(guān)業(yè)務管理標準與規(guī)范來實施有效的監(jiān)控，實現(xiàn)第三方支付市場的健康持續(xù)發(fā)展。

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