規范銀保合作經營的制度性思考

陸 芳

(福州職業技術學院,福建福州350001)

規范銀保合作經營的制度性思考

陸 芳

(福州職業技術學院,福建福州350001)

作為經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創新產物的“銀行保險”(Bancassurance),從1995年進入我國,優化了中國資源的配置,提高了整個社會的效率,實現了保險、銀行、客戶在合作中“三贏”。隨著銀保合作規模的快速擴大,制約銀行保險業發展的制度性矛盾日益突顯。結合實際,分析我國銀保合作發展中的深層矛盾和制約因素,提出新形勢下促進銀保合作健康有序發展的關鍵是加大金融制度創新、改革營銷管理體制、完善利益分配機制、調整銀保業務結構、協調銀保合作監管。

銀保合作; 深層矛盾; 制約因素; 制度創新; 規范銀保合作

“銀行保險”(Bancassurance)最早于1973年出現在法國,初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征,它是在歐洲金融管制放松、稅法和立法發生巨大變化的背景下產生的。作為經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創新的產物,銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰略,是充分利用和協同雙方的優勢資源,通過共同的銷售渠道,為共同的客戶群體提供兼備銀行和保險特征的金融產品,以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務。

我國銀行保險起步較晚,從1995年開始,歷時15年。在中國特定的環境下,銀行保險優化了資源的配置,提高了整個社會的效率,實現了保險、銀行、客戶在合作中“三贏”。但是,隨著銀保合作規模的快速擴大,銀保市場的競爭日益激烈,一些困擾銀行保險業發展的瓶頸性問題逐漸暴露出來,尤其是其內在深層的制度性矛盾日益突顯,銀保合作在快速發展的同時違規操作現象不斷發生,極大地制約了銀保合作的健康發展。結合實際,本文擬對我國銀保合作的深層矛盾和制約因素及如何規范銀保合作進行探討。

一、我國銀保合作發展中的深層矛盾和制約因素分析

(一)分業經營體制制約了銀行保險合作的深層次發展

國外銀保合作的成功經驗告訴我們,法規是銀保合作的決定性因素,得到法律支持的金融業務通常都會迅速發展。例如在美國,1999年底克林頓政府取消了1933年和1956年制定的嚴格分業經營的相關法律,使得銀行、保險、證券三者之間可以發生直接的業務關系,極大地推動了美國銀行保險業務的發展。而20世紀八九十年代得到迅猛發展的法國銀行保險主要得益于一些特定保險產品的稅收優惠和國家的大力支持。

從金融管制上看,與國際金融業混業經營的趨勢不同,我國在法律上明文規定金融業分業經營,這種金融分業經營的模式是歷史的產物。20世紀80年代末,我國各大銀行紛紛開始經營證券業務,投資房地產和保險,導致銀行資金流入股市,股市投機現象嚴重,金融秩序出現了混亂。從1993年開始,我國對金融業開始治理,并以法律的形式確定了分業經營的格局:1995年《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在我國境內不得向非銀行金融機構和企業投資”;《保險法》第104條規定了“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業投資”;1999年《證券法》第6條規定“銀行、保險、證券、信托等實行分業經營,分業管理”,自此,金融業分業經營的格局已完全實現。2002年我國修訂的《保險法》規定,保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和保險業以外的企業,再次重申了混業經營不可為。分業經營的法律制度成為我國銀保深度合作的制度障礙。雖然近年來我國放松了金融管制,允許一定相互持股,但相比其他歐美國家,國家法律、政策環境還不完善,一定程度上限制了銀行保險業務的混業經營。同時,國家政策的支持程度還沒有對銀行保險業務的發展提出明確的戰略性要求,銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面,無法進入資本層面,而政策對銀行保險的支持、激勵也明顯不足,在一定程度上影響了銀行保險產品的開發和推廣。

(二)淺層次合作背景下銀保雙方受利益驅動,合作行為短期化

市場經濟條件下,企業以利潤最大化為經營目標,身處其中的銀行和保險公司也不例外。由于國內銀行保險仍處于淺層次的分銷代理模式,銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制,合作關系極不穩固。

從經濟學的視角,處在分銷協議階段的銀行保險本質上是銀行和保險公司在利益驅動基礎上相互交換銷售資源的制度安排。保險公司用于交換的資源是保險產品,而銀行用于交換的資源是銷售渠道、銀行信譽、客戶資源。從合作目的來看,保險公司希望通過銀行擴大銷售渠道,提高保費規模,增加市場份額,銀行則可以獲得手續費收入,為客戶提供多樣化金融產品,以更好地保留客戶以及獲得保險業務經營經驗。在嚴格分業法律背景下,保單的核保、核賠等關鍵業務流程必須由保險公司運作,這就使得銀行通過銀保合作獲取保險經營經驗的目的變得不太現實,手續費收入變成為銀行開展銀保業務的最直接、最強勁的驅動因索。但是,銀保業務的開展卻使銀行面臨著儲蓄分流和信譽受損的風險。因此,在銀保合作中,銀行的積極性并不高。

2002年修訂后的《保險法》沒有限制機構代理人代理保險公司的數量,銀行保險經營出現“一對多”合作模式,一家銀行可以選擇多家保險公司作為合作伙伴,由于保險產品本身嚴重的同質性,銀行在選擇合作伙伴時更多看重的是手續費的高低。隨著我國保險業的迅速發展,保險公司的數量越來越多,規模較大的銀行更是成為保險公司爭奪的稀缺資源,面對“狼”多“肉”少的局面,保險公司同業之間的惡性競爭日益激烈,相互博弈的結果導致手續費支付標準不斷攀升,保險公司陷入賠本賺吆喝的局面。同時,賬外暗中向銀行代理機構、網點及其工作人員直接或間接支付各種費用的違規行為不斷發生。這一方面擾亂了銀行代理保險的市場秩序,違反了國家相關政策的規定;另一方面增加了保險公司的銷售成本,影響償付能力,給整個保險業帶來了巨大的潛在風險。

(三)營銷員的收益分配及業務培訓機制加劇了違規操作和誤導現象

現行的壽險營銷體制是1992年由美國友邦保險公司引入我國的。營銷員與保險公司之間為委托與代理關系,采用傭金制度,由保險公司根據營銷員的營銷業績支付傭金,營銷員不享受公司的社會保險及福利待遇,業績的考核幾乎成了保險公司對營銷業務人員考核的唯一指標。在追求速度和規模的背景下,保險公司對營銷業務人員的培訓往往注重和強調的是營銷技巧和通關話術,忽視了對員工的專業素質和職業道德的教育,其結果是保險營銷人員為了自身的利益,在推銷保險產品時并沒有真正從投保人的利益出發為其提供適合的保險產品及優質的保險服務,而是急功近利,誤導或誘導消費者投保,一旦推銷保單成功,獲得豐厚的傭金后就抽身走人,將風險留給保險公司。

與此同時,銀行代理保險產品手續費的管理方式是統一納入各銀行總、分行賬務,缺乏對銷售人員的直接激勵。相對其他理財產品,保險產品的銷售難度更大、消耗時間更多,導致銀行職員缺乏推銷保險產品的內在積極性。面對日益激烈的搶占市場份額的同業競爭狀態,保險公司為了贏得銀行柜員的支持,在與銀行已經簽訂代理手續費的前提下,不得不另外拿出業務推動費用專門對前臺操作柜員進行具體激勵,保險營銷人員也不得不將自己的保費傭金與銀行柜員進行分成,甚至銀行柜員拿大頭,銀行柜員在保險公司同業博弈中坐收漁利。淺層次銀保合作狀況下,銀行不愿投入費用為柜面人員進行保險知識的培訓,而保險公司對銀行柜員的培訓也大多流于形式,銀行銷售人員因缺乏專業系統的長期培訓,對所銷售的產品沒有一個全面準確的理解和把握,不熟悉保險業務運作規范,加上銀行保險市場的行業自律規范執行不夠嚴格,一些銀行柜員為完成銷售任務或賺取高額手續費,在銷售過程中違規操作,誤導客戶,將保險產品與銀行儲蓄混為一談。近年來自銀保渠道的保險誤導投訴案件比例不斷上升,嚴重損害了銀行和保險公司的形象。

(四)銀行保險合作監管相對滯后,弱化了對銀保合作行為的規范管理

中國實行分業經營、分業管理的金融制度,有獨立的《銀行法》和《保險法》,中國銀監會和保監會一般依照自己的監管職能分別負責銀行業、保險業的監督和管理,而對銀保業務的合作監管還相對落后。從現實情況看,保監會只負責對保險業進行管理,對于銀行缺乏約束力,同時與銀監會的協調力度較弱,所以往往將銀行保險合作中出現的各類問題都歸咎于保險公司。而保險公司多處于有求于銀行的弱勢地位,對銀行行為的控制能力有限,削弱了監管措施落實的力度。另一方面,銀行保險合作過程中的業務行為規則和程序性規定也不夠明確。盡管銀保合作中的兼業代理方面有比較完善的規定,但監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定,銀保合作責任承擔機制也不完善,對銀行保險合作中可能出現的一些新的風險因素,在現行法律制度下,銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制,這對銀行保險的監管提出了新的挑戰。

二、新形勢下規范我國銀保合作的對策建議

(一)加大金融制度創新,促進銀保深度合作

借鑒國際金融混業經營的成功經驗,結合當前國內外經濟金融環境的變化,在控制風險的基礎上相機抉擇,加大金融制度創新,促進銀保深層次合作。

1.擴大銀行保險股權合作試點,促進銀保深層次合作

國際經驗表明,多元化綜合經營模式促成了美國乃至世界金融業的繁榮。相對于分業經營單一業務,綜合經營具有明顯的競爭優勢,具體表現為:將固定成本分攤到更廣泛的產品上,以較低的邊際成本銷售,實現規模經濟優勢;金融產品交叉使商業銀行演變成金融超市,提高了其經營效率和盈利能力,實現范圍經濟優勢;具備了管理資源的充分利用和財務上現金流量的協同效應優勢,以及通過分散經營帶來的風險遞減優勢。借鑒歐美金融混業的經驗教訓,開展適度而有序的綜合經營是在全球金融化背景下增強競爭能力的有效手段。后危機時代,金融業綜合經營將促進規模經濟、協同效應,推動保險業整體經營水平的提升。日前,保監會已正式宣布并于2010年6月10日開始實施《保險公司股權管理辦法》,該《辦法》規定,保險公司單個股東的持股比例可以突破此前20%的限制,同時考慮到財務的良好穩定,本著審慎穩妥的原則對境外金融機構進入的資質門檻有所提高,鼓勵引進優質資本。銀行保險股權合作的大幕已經拉開,我們要在控制金融風險的基礎上擴大股權合作的試點范圍,促進銀保深層次合作。

2.完善相關法律法規,推動銀保健康發展

稅收優惠政策在銀行保險發展史上也起到了關鍵的推動作用。在西方國家,銀行保險得到了政府的扶持,如瑞士聯合銀行開發的現代化銀行保險產品都是為瑞士居民精心設計的,它們充分利用了壽險保單的稅收優惠,這也正是它對客戶具有吸引力的重要原因。我國政府可以借鑒歐洲的做法,對銀行保險合作提供稅收優惠政策,如對保險產品的保費繳納和給付進行減稅甚至免稅的優惠待遇,以促進銀行保險的發展。

(二)改革營銷管理體制,遏制銀保違規操作

在現行保險營銷管理體制下,保險營銷員缺乏歸屬感和社會保障,加上嚴格甚至嚴厲的業績考核,使他們時刻承受著巨大的精神壓力,銷售保障的人自身毫無保障,導致保險營銷代理人社會行為觀念扭曲,對企業的忠誠感和對社會、對客戶的責任感缺失。因此在銷售保險產品時,已經將保險為投保人和被保險人提供保障、保險為投保人和被保險人獻愛心的經營理念拋到腦后,一心只想著如何把手中的保險產品推銷出去,甚至為了自身的利益不惜欺詐投保人,導致保險營銷誤導行為屢禁不止,改革保險營銷管理體制已經刻不容緩。保險業界、學界應加大調研與探討的力度,積極推進保險營銷管理體制的改革和完善,當前應著重解決兩個突出問題:一是理順法律關系問題;二是削弱金字塔式人員和利益管理機制問題。切實解決保險營銷人員的保障問題,關心其切身利益,為他們提供良好的社會保障和和諧的工作環境,使他們真正感受到社會的關愛,感受到保險這份職業給予他們的社會認同感,才能由內而外地熱愛保險這份職業,并將保險的愛傳遞給社會,真正做到愛崗敬業、誠信經營,才能有效遏制保險營銷違規誤導操作。

(三)完善利益分配機制,推進銀保良性合作

在積極推進銀行保險股權深度融合試點的同時,根據目前我國的實際情況,對于大部分仍處于分銷協議合作階段的銀行保險合作企業,應積極探討建立和完善銀行保險業務利益分配體系,實現合作雙方利益最大化,推進銀行保險合作良性發展。首先,保險公司應與銀行高層之間加強溝通和協調,將代理保險業績納入銀行的考核體系并建立與業績掛鉤的薪酬辦法,用制度來保證對柜員的激勵。銀行要把銀行保險業務的數量指針和質量指針真正納入到業務員的獎勵機制中,代理手續費收入向銷售一線的柜員傾斜并保證及時分配,使柜臺人員在銀保合作中享受到真正的實惠。同時,平衡首期和續期手續費支付比例,促使柜員提高售后服務水平。其次,各保險公司之間應加強行業自律,杜絕不惜增加成本對銀行支付額外利益的做法,實行一個協議、一個手續費比例、轉賬付費,積極配合銀行建立和完善透明度高、操作性強的銀行保險業務獎勵機制和利益分配體系,在節約成本的同時,實現合作雙方利益最大化。

(四)調整銀保業務結構,規避銀保經營風險

積極應對金融風暴,調整銀保業務結構。后危機時代,銀保雙方應本著雙贏互利的原則,加強溝通、密切合作,在不斷強化風險監管的同時,密切關注國際國內市場變化,著重對市場環境和客戶有效需求進行調研和分析,在此基礎上積極開展銀保合作產品的多樣性創新。銀行和保險公司應組成業務開發項目組,建立動態設計工作機制,形成橫跨銀行、保險機構的市場需求收集、反饋、產品設計、銷售流程,根據不斷變化的市場需求和不同需求層次的客戶群設計不同的保險產品,讓保險產品融入到銀行的服務產品系列中去,實現與銀行理財產品的有效鏈接,樹立品牌意識,共同打造銀行保險精品,以加強社會認同感和客戶依賴感,改善銀保產品結構,提高銀保業務的內含價值,規避銀保合作的經營風險。

(五)協調銀保合作監管,促進銀保規范經營

后危機時代,應重點加強銀保監管機構的合作與協調,促進銀保規范經營。銀行保險股權合作開展綜合經營,需要進行產品創新、機構創新和服務創新,市場須謹記過度和無序將誘發風險,尤其在金融環境尚不成熟、金融政策尚不健全的我國,風險隔離和監管協調兩個機制的完善應成為此輪金融綜合經營的主題。后危機時代,面對復雜的國際國內環境,針對跨行業跨市場操作以及可能引發的風險,監管機構要制定周全的監管制度和方案,審慎監管,做到風險隔離。銀行和保險監管機構可以通過建立風險防范聯動機制、實現信息共享、開展聯合監管等方式,對業務交叉地帶實行重點監控,并對現有分散的金融監管力量進行整合,排除監管真空,使我國銀保合作在適度有效監管的前提下得到健全的、規范的發展。

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Regulating the Cooperative Operation between Banking and Insurance Institutionally

LU Fang
(Fuzhou Polytechnic,Fuzhou,Fujian 350001,China)

“Bank Insurance”(Bancassurance),as an innovative product of economic globalization,financial integration and convergence of financial services,was introduced into China in 1995.For the past 15 years,under the specific circumstances in China,it hasoptimized the allocation of resources, improved the efficiency of the whole society and achieved the win-win cooperation between insurance,banking and customer.However,with the rapid expansion of cooperation between banking and insurance,it has become increasingly evident that the institutional contradiction has restricted the development of banking and insurance.In combination with practical problems,deep-seated contradictions and constraints in the development of Bancassurance are analyzed and it is concluded that under the present new circumstances,the key to a healthy and orderly development of Bancassurance is to increase innovation of financial system,reform marketing management system,improve the mechanism for the distribution of benefits,adjust the bank and insurance business structure,and to coordine Bancassurance regulation.

corporation between bank and insurance;deep-seated contradictions;constraint;institutional innovation;regulating Bancassurance

F840.682

A

1674-0297(2011)01-0031-04

(責任編輯:張 璠)

2010-09-23

陸 芳(1964-),女,福州職業技術學院商貿系副教授,主要從事宏觀經濟與就業、區域經濟研究。