互動 完善 個性中小企業(yè)貸款步步為營

魏易瑪

互動 完善 個性中小企業(yè)貸款步步為營

Consolidating Smal l and Medium-Sized Enterprises Loans step-by-step

魏易瑪

按：據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%以上，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占總額約60%和50%，每年出口占總額一半略多，提供了約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，一邊是中小企業(yè)貸款難，另一邊是銀行放款難的矛盾狀況依舊。究其原因，信息不對稱，需求不對等或許是銀企雙方合作的主要障礙。多數(shù)中小企業(yè)達不到銀行條件，銀行又難以降低門檻，奈何……

中小企業(yè)融資難的問題歷來都是社會關(guān)注的焦點，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)為貸款難。影響的因素有很多，其中銀行在經(jīng)營管理上缺乏有效的信用風險管理是重要原因之一。

當前，銀行普遍存在流動性過剩問題，資金運用的壓力加大，開拓中小企業(yè)貸款業(yè)務已成為現(xiàn)實的選擇。本文就銀企雙方對中小企業(yè)貸款市場的認知溝通，防范可能的信用風險，建設(shè)良好的社會環(huán)境進行了探討。

一、銀企雙方應該走得更近

目前，很多中小企業(yè)仍然以為銀行高高在上，高不可攀。實際上中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用日益加強，日漸成為銀行眼中待開發(fā)的“藍海”，各家銀行紛紛加快了布局中小企業(yè)金融服務的步子。他們在探索中小企業(yè)信貸市場過程中積極創(chuàng)新，提速改造，簡化手續(xù)，縮短流程，努力創(chuàng)造更為便捷的業(yè)務流程。

中小企業(yè)要打消顧慮，從多方獲知貸款信息，學會主動選擇、挑選更為對口、便利的銀行，則貸款成功的幾率會更高。中小企業(yè)客戶宜從以下入手：

1.積極配合銀行貸前調(diào)查貸后管理。及時提供資料，化解銀行對企業(yè)運營的擔憂，降低自身運營風險。為嚴格控制貸款風險，銀行業(yè)通常設(shè)計有較為縝密的貸款流程，通過銀行客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理和評審經(jīng)理層層把關(guān)，后臺嚴格監(jiān)控，銀行通常能較為準確地判斷企業(yè)的實際運營狀況。在信貸關(guān)系存續(xù)期間，銀行會不定期監(jiān)控企業(yè)的銀行資金往來，關(guān)注其中反映出來的企業(yè)運營狀況，以判斷企業(yè)的風險點和資金的安全度，如果銀企關(guān)系和睦，銀行及早告知意見，則企業(yè)也能較早防范。企業(yè)如果提供虛假財務報表等資料，易被識破，喪失誠信，就會自斷“財”路。

2.關(guān)注銀行信貸重點把握貸款契機。若銀行確認某項業(yè)務為重點，就會在人力資源、教育培訓、資金分配等加大內(nèi)部資源配置。在營銷一線安排更多人員提供服務，投放更多資金，并通過改造內(nèi)部流程提供更為便捷的服務，縮短貸款審批時間。比如已有部分股份制銀行與城市商業(yè)銀行明確“做中小企業(yè)銀行、做民營企業(yè)銀行、做高端客戶銀行”的方向，加大對民營企業(yè)、中小企業(yè)的開發(fā)和支持力度。通過在中小企業(yè)金融服務領(lǐng)域的深耕細作，相繼推出“周轉(zhuǎn)易”、“商貸通”、“樂易貸”等信貸新產(chǎn)品。提出了批量開發(fā)模式，從客戶經(jīng)理、評審到后臺支持人員，已對各個行業(yè)、行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶有全盤的、大體的認識，如招商銀行和興業(yè)銀行在全國和主要城市成立小企業(yè)中心，實行信貸創(chuàng)新，制定一系列扶持中小企業(yè)措施。對批量開發(fā)項下的單戶報批，評審和后臺專注對細節(jié)的推敲和風險把握，資料要求大大縮減，審批流程得到簡化，平均審批時間從3天降至隔天。

3.申請貸款額度要合理可信。銀行業(yè)通常按照某些財務指標，確定企業(yè)的貸款安全度，比如根據(jù)企業(yè)銷售額、凈資產(chǎn)和企業(yè)現(xiàn)有融資額，做出初始判斷。隨著銀企信息的進一步溝通，財務、非財務信息的補充，銀行不斷修正貸款額度，最終放款將以評審通知書為準。企業(yè)應按照目標貸款銀行的要求，根據(jù)歷史銷售數(shù)據(jù)和盈利數(shù)據(jù)，估算合理的貸款需求額度，并以此提出貸款申請，將有利于贏得銀行客戶經(jīng)理的信任，有助于獲得銀行資金。企業(yè)所擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、良好聲譽等也是銀行確定貸款額度的重要參考因素，企業(yè)應及時告知相關(guān)信息。

4.認真對照貸款條件準備材料。為了加快貸款進程，減少不必要的麻煩。銀行通常要求中小企業(yè)提供各類資料，以幫助判斷是否給予企業(yè)貸款。貸款清單通常包括：借款申請報告、公司簡介、法人營業(yè)執(zhí)照／驗資報告、公司章程、法人代表身份證復印件、董事會決議、貸款卡、近兩年財務報表、公司股東介紹，如需提供不動產(chǎn)抵押，則需提供房地產(chǎn)權(quán)證和房地產(chǎn)價值評估報告等。企業(yè)可以去各網(wǎng)點索取貸款清單，根據(jù)清單所列條款提前準備材料。

中小企業(yè)貸款相對大企業(yè)貸款，具有額度小、時效性要求高、期限短、頻率高、對貸款價格敏感度低等特點，在經(jīng)營管理機制上提出了與大型企業(yè)貸款不同的要求。加強中小企業(yè)貸款管理，銀行宜從以下入手：

1.產(chǎn)品配置與客戶分類相結(jié)合。利用信用風險模型對中小企業(yè)客戶進行細分，在此基礎(chǔ)上針對細分的客戶群，配置適合該客戶群收益、風險與流動性特征的產(chǎn)品。在評分的基礎(chǔ)上進一步細分，開發(fā)針對特定行業(yè)、貸款項目的更實用的、精準度更高的各類風險模型體系。提高銀行的產(chǎn)品營銷能力和競爭力。

2.注重提高信用風險分析技術(shù)。首先是要注重財務指標，尤其是現(xiàn)金流分析。改變以往只看有無抵押、擔保的傳統(tǒng)做法，充分利用企業(yè)財務指標建立信用風險分析模型。而后是要注重對非財務指標的考察，加強對企業(yè)家個人信用狀況、品質(zhì)信譽、企業(yè)特征等非財務指標的分析，建立包含關(guān)鍵指標的信用評分模型，使得對中小企業(yè)信用風險的評價更全面、更客觀。

3.注重積累信貸歷史數(shù)據(jù)。優(yōu)秀模型的建立需要多年的歷史數(shù)據(jù)支持，目前中小企業(yè)歷史數(shù)據(jù)資料相對欠缺，人民銀行建立的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫剛剛起步。應加快搜集、積累更詳細的數(shù)據(jù)，并建立數(shù)據(jù)及時更新的長效機制，使銀行能夠通過數(shù)據(jù)庫低成本獲取中小企業(yè)各類信息，為信用風險評估提供數(shù)據(jù)平臺。同時加快建立失信懲戒機制，對企業(yè)和企業(yè)家形成強有力的約束，促進整個社會信用環(huán)境的改善。

4.消除信息不對稱問題。中小企業(yè)預測準確性建立在真實、公允的財務報表信息的基礎(chǔ)上，信息不對稱是制約中小企業(yè)信用風險評估的關(guān)鍵因素。銀行盡快實現(xiàn)征信部門與工商、稅務等職能部門的信息資源共享，通過信息聯(lián)網(wǎng)核查，避免企業(yè)多套設(shè)賬、多套報表的情況，確保企業(yè)信息的真實性。銀行征信管理部門在辦理貸款卡審查的過程中，要求企業(yè)應提供經(jīng)過會計師事務所審計的財務報表。政府相關(guān)部門應加強對中介機構(gòu)的市場監(jiān)管，提高社會中介機構(gòu)的專業(yè)化服務水平和誠信水平，保證驗資報告、審計報告的公正、真實。

二、完善內(nèi)外環(huán)境

制度政策環(huán)境的缺陷已經(jīng)成為我國中小企業(yè)貸款違約的重要因素。有必要從行業(yè)與社會的層面予以完善與重建，擬提出以下建議。

1.建立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。擔保機構(gòu)屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。實行會員制管理。擔保基金的來源，由當?shù)卣斦芸睢T自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，由中小企業(yè)擔保機構(gòu)予以擔保。中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。擔保公司為了保障自身利益，要求企業(yè)提供反擔保措施，擔保公司派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動睛況。促進會員獲得機構(gòu)擔保的規(guī)范、嚴格、公平的服務。

2.加快企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)。銀行通過征信系統(tǒng)，低成本獲取企業(yè)和企業(yè)主各類信息，有助于為中小企業(yè)建立信用檔案，形成完善、有效的中小企業(yè)信用評分系統(tǒng)。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)信息資源共享，有助于建立失信懲戒機制，對企業(yè)和經(jīng)營者形成強力約束，促進社會信用環(huán)境的改善。推進利率市場化改革，利率、借款數(shù)額、借款期限等與控制違約之間具有內(nèi)生性關(guān)系，中小企業(yè)實行差別化利率，可以起到甄別企業(yè)風險和配置信貸資金的作用。推進利率的市場化改革，銀行可以基于企業(yè)風險評價調(diào)整相應利率，約束企業(yè)違約行為，提高銀行的收益。

3.建立完善中小企業(yè)信用擔保制度。建立專業(yè)信用增級公司，為低信用級別企業(yè)發(fā)行直接債務融資工具提供增級。目前國內(nèi)擔保公司為中小企業(yè)直接債務融資擔保，自身資本實力不足，不能最大限度地為中小企業(yè)降低融資成本。政府應加大政策扶持力度，本著“政府扶持，市場運作，規(guī)范管理，加快發(fā)展”原則，采取具體措施培育若干家骨干擔保機構(gòu)，鼓勵擴大擔保業(yè)務。

4.引導中小企業(yè)健全內(nèi)部信用管理制度。有條件的中小企業(yè)成立專門的信用管理部門，踐行誠信經(jīng)營理念，加強風險管理。借鑒國內(nèi)外客戶信用分析模型、客戶信用評級方法與技術(shù)、合約管理、營銷預警和應收賬款管理技術(shù)，建立健全企業(yè)信用管理制度，推行“3+1”科學信用管理模式，從原始資料積累開始，對企業(yè)進行全程信用管理。制定合理的信用政策，根據(jù)不同客戶確定適宜的授信額度，將信用管理的重點轉(zhuǎn)向事前和事中階段，形成信用管理全覆蓋，實現(xiàn)信用管理與經(jīng)營發(fā)展良性互動，提升中小企業(yè)的市場競爭力和持久發(fā)展能力。

三、利其器 善其事

工欲善其事，必先利其器。全面解決中小企業(yè)貸款難。應當體現(xiàn)在銀行善于運用傳統(tǒng)的業(yè)務工具，敢于創(chuàng)新型的金融工具，針對性解決中小企業(yè)個性化需求。

1.要充分發(fā)揮現(xiàn)有工具的作用。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務大有可為：買方貸款——對產(chǎn)品有銷路，自身資本金不足、財務管理基礎(chǔ)較差的企業(yè)，雖然提供擔保品或?qū)で蟮谌綋１容^困難，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，解決生產(chǎn)過程中的資金困難。或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。異地聯(lián)合協(xié)作貸款——小企業(yè)與大企業(yè)分屬異地，互為對方產(chǎn)品與服務配套。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補充生產(chǎn)資金，銀行牽頭統(tǒng)一提供貸款，配合進行合同監(jiān)督。或同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行合作，分頭提供貸款。項目開發(fā)貸款——高科技中小企業(yè)擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入較大，銀行給予信貸支持，以促進企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。

自然人擔保貸款——對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務時，由自然人提供財產(chǎn)擔保并承擔代償責任。采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證等方式。可作抵押的財產(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等。可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。個人委托貸款——由個人委托提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回。委托人向銀行提出放款申請。銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。借貸雙方簽訂借款合同銀行審批后發(fā)放貸款。無形資產(chǎn)擔保貸款——依據(jù)《擔保法》有關(guān)規(guī)定，商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物獲取銀行資金。票據(jù)貼現(xiàn)融資。票據(jù)貼現(xiàn)融資——“用明天的錢賺后天的錢”，票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。銀行不按照企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模放款，而是依據(jù)市場需求貸款。企業(yè)充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，比申請貸款手續(xù)簡便，融資成本很低。一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能完成，值得中小企業(yè)廣泛運用。

2.解決科技型中小企業(yè)融資難的問題。商業(yè)銀行試點先行，在風險可控的前提下，在發(fā)放貸款的同時參與科技型企業(yè)的股權(quán)投資，增加銀行的盈利空間，提高銀行放貸的積極性，實現(xiàn)銀企雙贏，在積累經(jīng)驗后逐步擴大范圍。另一方面，建議政府部門盡快組織搭建知識產(chǎn)權(quán)專業(yè)評估機構(gòu)等，評估有關(guān)科技型中小企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)的市場前景、技術(shù)含量和產(chǎn)業(yè)化能力，為金融機構(gòu)提供評估報告作為重要的貸款依據(jù)。發(fā)展擔保機構(gòu)等，為中小企業(yè)獲得貸款提供必要的擔保。制定鼓勵金融機構(gòu)向相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠利率的實施辦法，通過優(yōu)惠的借貸方案，促進科技型中小企業(yè)發(fā)展。

3.解決互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)的中小企業(yè)融資難的問題。由金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，共同參與緊密結(jié)合開辦網(wǎng)絡(luò)銀行。例如，對于從事電子商務的企業(yè)，由商業(yè)銀行和電子商務服務平臺企業(yè)共同運營網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行定位于為中小企業(yè)提供金融服務，單筆融資適度控制在一定規(guī)模內(nèi)。同時，依托電子商務交易、支付、信用、物流、安全的數(shù)據(jù)和信息，建立公正、透明、權(quán)威的第三方專業(yè)評估機構(gòu)，對企業(yè)的市場前景、信用等進行評估，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)放貸款提供依據(jù)，減少風險。新興的網(wǎng)絡(luò)銀行是對現(xiàn)有金融體系的有益補充，為融資金額小、缺少質(zhì)押的中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供快捷、高效的貸款服務。在電子商務企業(yè)進行成功試點后，擴大到互聯(lián)網(wǎng)上的旅游、出版、娛樂、動漫等其他行業(yè)，建立相應的網(wǎng)絡(luò)銀行，為行業(yè)內(nèi)的中小企業(yè)與個人提供融資服務。