哪些保險能“保”地震

□ 本刊記者 陳 萌

哪些保險能“保”地震

□ 本刊記者 陳 萌

最近幾年，全球地震頻發(fā)，嚴(yán)重威脅到人們的生命財產(chǎn)安全，公眾在擔(dān)憂之余也對地震預(yù)報產(chǎn)生更多期待。近日，中國地震局主辦的《世界地震譯叢》發(fā)表了《2008年汶川地震與中國的地震預(yù)報》的論文，作者陳棋福、王克林指出，依靠預(yù)報來防御地震災(zāi)害在目前是不現(xiàn)實(shí)的，而基于地震危險性科學(xué)分析進(jìn)行抗震設(shè)防才是有效減災(zāi)途徑。

地震不能預(yù)報，在多了解地震自救知識的同時，很多人也開始考慮是否再給自己的生命和財產(chǎn)加上一份保障，買一份保險來減輕地震災(zāi)害造成的損失。然而哪些保險可以保地震呢？

家財無地震保險

據(jù)媒體報道，2007年外資財險商蘇黎世保險最新推出了一款家財險產(chǎn)品——“蘇黎世全方位居家生活綜合保險”，可以附加承保地震責(zé)任。該產(chǎn)品可以對由于地震及地震引起的火災(zāi)、爆炸、地層下陷、滑動、開裂、決口所造成的家居財物及房屋的損失提供保障，保險金額分別為家居財物及家庭房屋價值的80%。

該產(chǎn)品還借鑒了蘇黎世保險集團(tuán)在歐美、日本、香港、臺灣以及東南亞等成熟市場的經(jīng)驗(yàn)，首次引進(jìn)了在國外市場上領(lǐng)先的保障內(nèi)容，例如：搬遷補(bǔ)償費(fèi)用、重新裝修的建筑師或者室內(nèi)設(shè)計師費(fèi)用、清理殘骸費(fèi)用、證件重置費(fèi)用、搬家補(bǔ)償費(fèi)用、臨時生活津貼以及環(huán)保特別補(bǔ)償金等。

青海玉樹地震以后，蘇黎世保險公司北京分公司電話咨詢、購買地震保險的數(shù)量有顯著上升。受此影響，蘇黎世保險公司北京分公司前3個月家財險保費(fèi)收入與去年同期相比增長了115%。但是，當(dāng)記者打電話咨詢該險種的詳細(xì)信息時，工作人員告知該險種已經(jīng)取消，取消原因并不清楚。

根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家財險附加險條款（2009版）》中規(guī)定，保險期間內(nèi)，由于下列原因造成保險標(biāo)的損失，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償：龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷。

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司《北京分公司家庭財產(chǎn)保險綜合條款》中還將“火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌”以及“前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)的的損失，”也列入保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶畠?nèi)。

而人保財險廈門市分公司家庭財產(chǎn)保險條款中，明確注明“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

多數(shù)人身險不保地震

家財險不保地震，對由地震造成的人身意外傷害進(jìn)行賠付的險種也是寥寥無幾。

據(jù)了解，在絕大多數(shù)其他可能涉及的險種中，地震、海嘯等巨大災(zāi)難屬于除外責(zé)任，如在財產(chǎn)險、房屋險中，地震都被列入免責(zé)條款。

記者從平安保險公司了解到，平安人身險和意外險可保地震、海嘯等重大自然災(zāi)害。平安人身險和意外險均承保包括因地震、海嘯、泥石流等自然災(zāi)害（不包括核輻射）引發(fā)的傷亡和出險，條款無免責(zé)，與一般傷害作同樣處理。

能夠承保地震、海嘯之類自然災(zāi)害的人身險和意外險包括：個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等。

巨災(zāi)保險風(fēng)險大

北京市保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士透露，保險公司開發(fā)險種時是由地區(qū)分公司向總公司提交建議，然后總公司會參照兩方面標(biāo)準(zhǔn)考慮是否設(shè)置。一是看是否符合“大多數(shù)法則”，也就是要看投保人群是否廣泛；二是根據(jù)以往意外事件的發(fā)生概率進(jìn)行預(yù)測，從而評估賠付風(fēng)險。

之前也曾有公司提出過設(shè)計地震災(zāi)害賠償條款的建議，但是由于地震災(zāi)害的破壞力巨大，保險公司為規(guī)避自身風(fēng)險，大多將地震災(zāi)害賠償列入“責(zé)任免除”條款。

該人士指出，某銀行的一個縣級分公司曾因一次地震災(zāi)害一夜之間賠償1700多萬元，嚴(yán)重影響了該分公司的發(fā)展。2008年汶川地震，商業(yè)保險只占整個賠償金額的2%左右。

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，類似的巨災(zāi)賠償需要政府介入，保險公司不能獨(dú)立承擔(dān)保障任務(wù)。中國保監(jiān)會鼓勵商業(yè)保險公司出資賠償?shù)珶o硬性規(guī)定，通常保險公司賠付只占總金額5%左右。

□ 編輯 周 婕 □ 美編 閻 瑾