農村融資的現實困境與路徑選擇

□王 偉 隋維鈞

農村融資的現實困境與路徑選擇

□王 偉 隋維鈞

隨著新農村建設的推進、農業產業結構的升級和農牧業產業化經營的不斷發展，農村對資金的需求量迅猛增長。農村建設和發展資金的來源，不可能完全依賴于財政投入，在很大程度上還需要得到強有力的信貸支持。但從現實發展情況看，農村融資問題并沒有得到很好地解決，農村的金融環境和體制建設遠遠不能適應農村經濟發展和新農村建設的需要，農村目前仍然面臨資金供給不足、農民貸款難等諸多矛盾，集中體現在以下五方面。

第一，農村金融投入嚴重不足與農村巨大資金需求的矛盾。目前，隨著國有銀行的商業化改革，賦予農村市場金融主體職能的幾大國有銀行信貸資金已基本從農村市場退出，面向農民貸款的農村信用社規模小、抗風險能力弱，面對資金需求迅猛增長的廣大農村市場顯得勢單力薄，資金投放總量遠遠不能滿足需求，在很大程度上制約著農村經濟的發展和建設。

第二，農戶、農企“貸款難”與金融機構“難貸款”的矛盾。農戶和中小涉農企業是農村金融貸款的主要對象，一方面，農民、農企面臨傳統種養加工業規模化擴張和產業升級的大量資金需求無法得到滿足，大部分農戶、農企難以有效解決“貸款難”的問題。另一方面，金融機構根據風險控制要求，實行擔保、抵押或信用評級管理等信貸制度，而農民和從事農副產品加工的中小企業這一有貸款需求的群體缺乏有效的資產抵押或具有相當實力的保證人給予擔保，很難符合貸款條件，金融機構難以放貸，農戶、農企也就無法獲得貸款支持。

第三，農村金融機構主體功能定位的政策性與市場配置資源商業性的矛盾。隨著面向農村的各大金融機構，對縣域金融采取了機構收縮、權限集中政策，彌補市場配置的政策性資金扶持不足，導致其信貸服務在農村金融服務體系中的缺失，與自身服務農村的政策性職能形成錯位，導致農村金融主體功能發揮不充分，對農村的資金投放量大幅度減少，在很大程度上影響了農村經濟社會的發展。

第四，農牧業投入的風險性和低回報與金融機構經營盈利性的矛盾。農牧業經濟受自然與市場雙重風險的制約，涉農貸款，尤其是農戶和小企業的盈利能力弱，投資回報率較低，在追求安全性和盈利性為首要目標的金融信貸面前很難受到青睞。因此，各商業金融機構大都不愿把農村作為金融貸款投放的重點領域。

第五，農村信用環境欠佳與法制約束乏力的矛盾。一方面，部分農民信用意識淡薄，拖欠到期貸款現象比較嚴重，缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，導致銀農、銀企信用關系扭曲，給農村金融生態環境帶來較大危機。另一方面，現行法律體系中缺乏專門法律來規范和維護金融債權和信用秩序，導致由于抵押、擔保財產不足值以及變現難等現實問題，依法收貸執行難現象較為普遍。

要解決好上述矛盾和問題，在現有金融體制框架下，應著重從以下幾個方面入手。

第一，改善農村金融信用環境，增強融資內在吸引力。一是建立農企和農戶信用信息數據庫，完善征信體系。各相關部門要探索建立政府行政管理、執法部門的社會公共信用信息系統建設，實現互聯互通，信息共享，將農戶和企業的信用狀況與貸款利率浮動、信貸授信、貸款抵押比例等相聯系，使社會信用信息數據真正成為行政管理和各金融機構進行信貸投放的重要參考依據。二是建立和完善信用信息披露制度。依據國家相關法規，研究制定規范的農企和農戶信用評價制度，科學設定評價指標，并對各金融機構提供的信用評價情況定期進行通報，作為金融機構投放貸款的重要依據。三是切實加強信用宣傳教育。充分利用宣傳媒體，開展信用宣傳活動，總結推廣誠信典型，發揮示范和推動作用，引導農民和業主增強信用意識，樹立良好的債務觀念。開展信用農戶、信用企業、信用鄉、信用村建設，增強社會誠信意識，促進農村金融信用環境建設。

第二，加強農村金融扶持引導，增強融資外在驅動力。建立健全財政補償農村金融機制，通過稅收優惠、利差補貼、提供擔保等直接對農村金融補貼的扶持方式，引導農村金融機構增加對農村貸款投放，發揮對農村經濟資源的組織和調節作用。同時，落實扶持農村、農業的補貼和保護政策時，力爭采取降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等措施，以市場運作的方式，間接地扶持和補貼需要扶持的“三農”領域，從而逐步把農村經濟主體對國家政策的被動依賴，轉變為根據市場判斷和政策引導，主動進行投資選擇，實現扶持引導資金效率擴大化。

第三，拓寬農村融資渠道，提升融資平臺承載力。一是積極吸引直接投資。政府可充分運用貼息、稅收減免等財政手段，引導本地和外地社會資本投資經營農畜產品種養加工業或與農企、農戶合資參股經營。二是充分發揮農村信用社及郵政儲蓄銀行等重要融資渠道作用，采取企業、農戶聯戶擔保貸款、抵押貸款、循環貸款、整貸零償、存單質押貸款等形式和手段，創新農村金融服務策略、創新業務品種，滿足農村客戶需要。三是探索組建村鎮銀行和小額貸款公司，為農村金融服務提供新的載體。借助目前政策上對民間融資進一步“松綁”的契機，借鑒浙江、四川、吉林等地已取得的成功經驗，積極發展各種民間金融組織，吸收社會資本和民間資金，拓寬農村儲蓄轉化為投資的渠道，滿足農村經濟發展的資金需求。四是涉農銀行也應在新形勢下進行市場重新定位，進一步調整信貸結構，擴大農村信貸投放份額。

第四，建立農村信用擔保和農業保險機制，提升融資風險抵抗力。農民和農企作為特殊的信貸群體，難以提供可用于足額抵押或為他人擔保的財產,且收入不穩定，缺乏信用衡量標準，可見，農村信用擔保制度的缺位是信貸資金流向農村的重大阻礙。應通過制度安排、財力扶持，多渠道籌集擔保基金，催生一批專業性的農村信用擔保機構，為農村拓展融資渠道提供強有力的信用擔保支持，以解除信貸機構的后顧之憂。擔保機構與金融機構合作，可以放大貸款擔保數額，從而解決農民和農企大額貸款擔保難的問題。政府及金融機構在繼續鼓勵農戶自愿互助擔保的同時，也應鼓勵農企按照“自愿組合、誠實守信、互相監督、風險共擔”的原則，組成聯保協會，其成員既是貸款人又是擔保人，各成員對借款人的債務承擔連帶保證責任，這樣既可以解決農企擔保難問題，也可從運行機制上，保證貸款放得出、用得好、管得住、還得上，為確保貸款安全增設一道“防火墻”。要采取政策性措施，加大對農業保險的財政補貼力度，促進農業保險發展。通過發展農業保險分散和降低農業生產的自然風險和市場風險，從而降低農村金融的系統性風險。

第五，完善農村信用法律保證機制，提升融資良性循環的法制保障力。農村信用保證是一項社會性系統工程，包括諸多相互作用、相互制約因素，涉及行政、司法、銀行、企業、農戶等多方面，需要全社會的共同努力。由于我國金融法制還不十分完善，導致金融機構資產安全不能完全得到法律的有效保障和維護。在當前市場經濟條件下，政府要發揮農村信用保證的主導作用，充分尊重金融機構的自主經營權，為金融部門支持地方經濟發展營造良好的法制環境。司法機構要加大金融訴訟案件的執法力度，建立對逃廢金融債務的懲戒制度，依法打擊貸款主體的各類逃廢債行為，維護金融機構的合法權益，為農村金融貸款的良性循環提供法律保障。同時，金融機構也要練好內功，在著力改善外部經營環境的同時，要逐步構建科學完善、現代規范、安全高效的內控管理體系，嚴格執行各項金融法律、法規和規章，加強行業自律，約束自身行為，防范各類風險案件的發生。

第六，強化貸后監管，增強融資管理約束力。貸后監管是信貸管理的基礎工作，是貸款風險全程控制管理體系中貸前調查、貸時審查、貸后檢查制度的重要環節。但現行信貸管理制度中，由于成本控制、人員不足等原因，貸后監管環節往往易被輕視。金融機構在發放貸款后，對貸款資金流向和貸款主體生產經營狀況缺乏連續、動態、全面的監督和風險控制，使得貸款內在風險不能被及時發現，錯失采取主動的時機，直至貸款不能安全收回。因此，建立健全貸款風險預警機制，有效增強融資管理約束力顯得尤為重要。要加強貸后檢查，對貸款業務發生后，信貸主體是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況進行跟蹤調查，掌握資金運行狀況。通過對信貸管理系統、客戶賬戶信息、客戶財務報表及公開信息、上下游企業、行業及國家宏觀經濟政策、客戶信用等級進行實時監測分析，及時發布風險預警信號，控制、化解信貸風險。對列入不良信用客戶內部控制名單的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，確保貸款管理的有效約束。□

（作者單位：興安盟盟委黨校、突泉縣政府）

責任編輯：康紅波