龍巖的“三農(nóng)”綜合險(xiǎn)試驗(yàn)

　　一項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)被寫入了一級(jí)地方黨委的“十二五”規(guī)劃建議。
　　《中共龍巖市委關(guān)于制定龍巖市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》中明確提出：“2013年實(shí)現(xiàn)‘三農(nóng)’綜合保險(xiǎn)全覆蓋。”
　　2011年開始，龍巖市全面啟動(dòng)推進(jìn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)工作方案，具體實(shí)施計(jì)劃為，2011年“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋面為15%；2012年提高到50%，2013年達(dá)到100%。
　　
　　“賠本兒”是做好商業(yè)保險(xiǎn)的第一步
　　
　　采訪中，記者聽到不少農(nóng)戶說：“三農(nóng)保險(xiǎn)的確好，交得少，賠得多?！睘槭裁幢ｋU(xiǎn)公司要做這個(gè)可能折本的買賣？
　　中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司龍巖市分公司（下稱“龍巖財(cái)險(xiǎn)”）總經(jīng)理陳賀表示，龍巖三農(nóng)保險(xiǎn)最早發(fā)端于1983年的一項(xiàng)探索——農(nóng)房保險(xiǎn)。
　　龍巖財(cái)險(xiǎn)有一項(xiàng)業(yè)務(wù)是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在農(nóng)村推廣就從房屋開始。龍巖有些村集體因?yàn)橛械V產(chǎn)，比較富裕，陳賀他們就做村干部工作，由村集體出資統(tǒng)一為全村購買農(nóng)房保險(xiǎn)。剛開始的保費(fèi)是2元，獲得的保險(xiǎn)金額為1000元。
　　1000元的保險(xiǎn)金能做什么呢？當(dāng)時(shí)物價(jià)便宜，農(nóng)戶的房屋一般兩三千元就能蓋起來了，1000元的保險(xiǎn)金額還是個(gè)不小的數(shù)目。現(xiàn)在，這個(gè)險(xiǎn)種已經(jīng)更新為保費(fèi)7元，保險(xiǎn)金額為1萬元。
　　慢慢地，這種形式逐漸被接受。從戶到村，再從村到鄉(xiāng)，從鄉(xiāng)到縣，從縣到市，農(nóng)房保險(xiǎn)推廣到了全市。
　　“溫家寶總理來龍巖視察災(zāi)情給我們帶來了第一個(gè)機(jī)遇?！标愘R向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示。
　　從2006年開始，農(nóng)房保險(xiǎn)不再是保險(xiǎn)公司單打獨(dú)斗，而是政府與企業(yè)攜手合作。當(dāng)年3月，龍巖市為全市農(nóng)房做了統(tǒng)保。67萬農(nóng)戶，保費(fèi)全部由財(cái)政承擔(dān)，每戶5.88元，共支付保費(fèi)380多萬元，保險(xiǎn)金額為每戶3000元。
　　沒想到，3個(gè)月后，也就是同年6月份，龍巖就遭遇了一場(chǎng)百年不遇的水災(zāi)。連續(xù)下了一個(gè)多月的雨，全市大面積受災(zāi)，有多家農(nóng)房倒塌。溫家寶總理親臨龍巖災(zāi)區(qū)第一線視察。據(jù)當(dāng)?shù)毓賳T介紹，當(dāng)?shù)卣蚩偫韰R報(bào)時(shí)，提出的十項(xiàng)救災(zāi)措施。其中第二項(xiàng)引起了總理特別關(guān)注。這就是保險(xiǎn)理賠，住房倒塌的農(nóng)戶每戶獲賠3000元，而保費(fèi)只有5元多。這讓溫總理非常意外，也很高興。總理認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)是“三農(nóng)”保障中不可忽視的力量。
　　在這次水災(zāi)中，龍巖財(cái)險(xiǎn)賠付款達(dá)到2300多萬，而保費(fèi)僅僅收了380多萬。面對(duì)這項(xiàng)看似折本的生意，陳賀似乎并不介懷。他告訴記者：“保險(xiǎn)保的就是意外，畢竟這是一次百年不遇的災(zāi)害。雖然保險(xiǎn)公司利益受損，但無形中也顯示了保險(xiǎn)的力量，由此迎來了大發(fā)展的第一個(gè)機(jī)遇。”
　　知情人士向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》分析道：“過去的農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是靠財(cái)險(xiǎn)公司挨家挨戶地去推廣，發(fā)展步伐緩慢而且艱辛，但2006年大洪災(zāi)后，農(nóng)房保險(xiǎn)就打了一個(gè)翻身仗，當(dāng)年就被推廣到了全省，后又被推廣到了鄰近的浙粵等省?！比ツ甑渍匍_的全國農(nóng)業(yè)工作會(huì)議顯示，農(nóng)房保險(xiǎn)將有望被推廣到全國。
　　
　　政府補(bǔ)貼不如保險(xiǎn)
　　
　　龍巖市第二個(gè)政策性的涉農(nóng)險(xiǎn)種就是應(yīng)政府需要而設(shè)置的。2006年，時(shí)任龍巖市上杭縣縣長的賴?yán)^秋找到龍巖財(cái)險(xiǎn)上杭支公司邱桂南經(jīng)理商討，在自然災(zāi)害中，農(nóng)民群眾不僅住房受損，也有人員意外傷亡，能否設(shè)置相應(yīng)的險(xiǎn)種？
　　于是，龍巖財(cái)險(xiǎn)推出了“農(nóng)村人口自然災(zāi)害公共責(zé)任統(tǒng)一保險(xiǎn)”，對(duì)自然災(zāi)害造成人身傷亡的，給予最高6萬元的賠償；對(duì)因?yàn)?zāi)造成殘疾的，按殘疾程度給付保險(xiǎn)金。保費(fèi)為每人2元，統(tǒng)一由財(cái)政承擔(dān)。
　　這個(gè)險(xiǎn)種不僅給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來了很大的保障，也因此發(fā)展成為龍巖財(cái)險(xiǎn)的明星品牌，榮獲年度中國“最具市場(chǎng)影響力保險(xiǎn)產(chǎn)品”和“最佳責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品”兩項(xiàng)稱號(hào)。
　　緊隨其后，其他險(xiǎn)種也相繼設(shè)置。
　　2007年，龍巖在全國率先推出“新農(nóng)合”大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是“新農(nóng)合超賠”，2009年實(shí)現(xiàn)全市覆蓋。如果不幸患上大病，農(nóng)戶在“新農(nóng)合”之外，還可以再一次得到補(bǔ)償，防止因病返貧。
　　龍巖市委書記張健向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》介紹，“這一保險(xiǎn)也不用農(nóng)民掏腰包，統(tǒng)一由政府買單，按每人每年3元，對(duì)農(nóng)民治病超過‘新農(nóng)合’補(bǔ)償封頂線至15萬元之間的費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司按不同比例補(bǔ)償，最高賠付額度為10萬元，這樣，大大減輕了患大病農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！?br/>　　而今，龍巖市農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了六個(gè)險(xiǎn)種的全面覆蓋：農(nóng)村住房保險(xiǎn)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、“新農(nóng)合”大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以及水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、林木火災(zāi)保險(xiǎn)，前三個(gè)保費(fèi)是政府全額出資，后三個(gè)由政府部分出資。
　　張健向記者坦言：“與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，龍巖的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)政實(shí)力都不夠雄厚，由于歷史等原因，造成的差距和欠賬比較多。我們有責(zé)任縮小城鄉(xiāng)差距，彌補(bǔ)農(nóng)村欠賬?？偟脑瓌t是既要盡力而為，又要量力而行?！?br/>　　他給記者算了一筆賬，“龍巖全市農(nóng)業(yè)人口220萬，如果政府給每個(gè)農(nóng)民補(bǔ)貼20元，就是4000多萬，這是一筆不小的支出，關(guān)鍵是如何把這筆錢用到刀刃上。如果僅僅給每個(gè)農(nóng)戶單純補(bǔ)貼20元，對(duì)他們而言，杯水車薪，無濟(jì)于事；但如果作為保費(fèi)投入，那就會(huì)產(chǎn)生高倍率的放大效應(yīng)，每個(gè)農(nóng)民因此會(huì)獲得高達(dá)25萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障，為農(nóng)民撐起了一把堅(jiān)實(shí)的保護(hù)傘，這個(gè)意義就非同小可?！?br/>　　
　　險(xiǎn)種打包開“超市”
　　
　　2009年對(duì)龍巖涉農(nóng)保險(xiǎn)來說，是值得記住的年份。就在這一年，他們跨了一大步，在古田鎮(zhèn)創(chuàng)建了全國首個(gè)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)示范區(qū)。
　　“綜合保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)、人身、醫(yī)療等各項(xiàng)保障措施打包在一起，通過政府補(bǔ)貼，農(nóng)民自愿參保，為農(nóng)民提供綜合性的保障，在遇到各種天災(zāi)人禍的時(shí)候，幫助農(nóng)民把困難扛過去?！睆埥〗榻B說。
　　這項(xiàng)舉措能否為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民所接受？現(xiàn)任龍巖財(cái)險(xiǎn)辦公室主任廖發(fā)珍給《中國經(jīng)濟(jì)周刊》講述了一個(gè)真實(shí)的故事。2009年，示范區(qū)剛設(shè)立時(shí)，農(nóng)民接受程度不一。古田鎮(zhèn)最大的一個(gè)村叫賴坊村，保險(xiǎn)工作始終進(jìn)展不大，這一度讓負(fù)責(zé)該片區(qū)的廖發(fā)珍十分頭痛，但一次意外卻讓事情發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。
　　2010年1月，賴坊村年僅30多歲的村民賴金星在檢修農(nóng)用車時(shí)，被突然墜落的車廂壓倒，經(jīng)搶救無效當(dāng)場(chǎng)死亡。這對(duì)一個(gè)農(nóng)村家庭來說，幾乎是滅頂之災(zāi)。事故發(fā)生后，龍巖財(cái)險(xiǎn)所屬的上杭財(cái)險(xiǎn)公司迅速組織人員辦理查勘及有關(guān)理賠手續(xù)，將9萬元賠款送上了門。
　　這起事故給龍巖財(cái)險(xiǎn)大大加分，也讓村民們轉(zhuǎn)變了思想，由此，“三農(nóng)”（綜合）保險(xiǎn)得以在當(dāng)?shù)赝茝V。
　　與此同時(shí)，政府會(huì)逐漸淡出。據(jù)張健介紹，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)包括八個(gè)險(xiǎn)種。按不同險(xiǎn)種，第一年政府補(bǔ)貼20%～50%，到第三年遞減到10%以內(nèi)?！斑@就是一個(gè)保險(xiǎn)超市，商品是各個(gè)險(xiǎn)種，農(nóng)民可以自主選擇。如果哪個(gè)險(xiǎn)種不受農(nóng)民歡迎，我們就淘汰；如果很受歡迎，就保留。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際需要，也會(huì)增加一些險(xiǎn)種?！?br/>　　據(jù)了解，2010年，龍巖市遭受了罕見的暴雨襲擊。連續(xù)兩輪強(qiáng)降雨，使全市133個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部受災(zāi)，受災(zāi)人口達(dá)52.3萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失22.1億元，農(nóng)作物受災(zāi)4.1萬公頃，倒塌房屋1.92萬間。
　　就在災(zāi)后第三天，第一筆1.56萬元的保險(xiǎn)賠款就送到了受災(zāi)農(nóng)戶手中。在整個(gè)救災(zāi)過程中，僅保險(xiǎn)理賠就支付了3600多萬元。這筆資金，與政府的災(zāi)后重建資金一道，為受災(zāi)農(nóng)民送來了雨后的陽光。
　　由于“三農(nóng)”保險(xiǎn)帶來的品牌效應(yīng)，龍巖財(cái)險(xiǎn)聲名鵲起。近年來，龍巖市重點(diǎn)工程及單位財(cái)保業(yè)務(wù)90%以上都由龍巖財(cái)險(xiǎn)承辦。2010年，龍巖財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)首次突破5億元大關(guān)，達(dá)到5.69億元，同比增長54.24%，增幅位于福建省系統(tǒng)首位，提前100天超額完成全年保費(fèi)收入任務(wù)，較2005年凈增3.51億元，增長2.6倍。
　　“2010年龍巖財(cái)政總收入增速為21.5％，而同期財(cái)政性社保和促進(jìn)就業(yè)支出增速就達(dá)到了32.4％。龍巖市委市政府將‘財(cái)政民生’變成‘社會(huì)民生’，將‘事后救濟(jì)’變成‘事前投保’，利用一切力量、調(diào)動(dòng)一切資源來保障‘三農(nóng)’。我們力求把蛋糕分好，讓公共財(cái)政的陽光普照農(nóng)民，為農(nóng)民構(gòu)筑一張保障網(wǎng)，讓農(nóng)民生活得更加幸福、更有尊嚴(yán)?！睆埥≌f。