甘肅省農戶小額信貸問題研究

　　摘要：甘肅省于2002年正式開展農戶小額信貸業務，在近十年的推廣過程中，其發放規模及覆蓋面均呈現擴大的勢頭，一定程度上滿足了農戶的資金需求，但同時也存在著諸多問題，農戶“貸款難”特別是中低收入農戶“貸款難”的問題仍然存在。文章根據實地調研結果與相關資料，分析了政策宣傳效果、農戶有效需求的滿足程度、發展方式的可持續性、風險控制四個方面的現狀與問題，并提出加大宣傳力度、重視農戶的有效需求、培育農村小額信貸機構的可持續經營能力、健全風險保障制度等建議。
　　關鍵詞：農村信用社；小額信貸；風險控制
　　一、選題背景和研究意義
　　我國自20世紀90年代初開始小額信貸的試點，至今已經走過了將近20年的歷程，小額信貸業務作為金融創新的成果，在解決我國落后地區的貧困問題等方面，發揮過顯著效果。納克斯在《不發達國家的資本形成》一書中提到，資本匱乏是阻礙發展中國家發展的關鍵因素，而甘肅是我國由來已久的落后省份。2011年上半年，甘肅省生產總值僅為1573.61億元，位居第27位。如何發展經濟，使廣大的農民脫貧致富成為甘肅經濟發展的重要目標。發展小額信貸有利于緩解資本匱乏，促進經濟發展。因此，對甘肅小額信貸進行分析研究，提出相應的解決對策就顯得十分必要。
　　本文主要采用實證研究的方法。在2010-2011年間，赴甘肅省天水、定西等10個地區實地走訪調查，面向各縣域金融機構的網點負責人共發出問卷55份，收到有效問卷47份；面向農戶共發出問卷321份，收到有效問卷307份。調查接近理想的高效樣本數，各區域有效問卷份數占比與各區域的金融信貸機構網點數占比基本一致。
　　在掌握了大量詳細的一手資料后，通過對當地農村信用社的調查，結合縣聯社近三年的資產負債表及損益表進行客觀的分析，并且采用座談會的形式了解了大量的信息。
　　二、甘肅省農戶小額貸款現狀及存在的問題分析
　　（一）農民對小額信貸政策了解不夠，宣傳效果欠佳
　　調查結果顯示，74%的農戶都有借貸現象，且有些農戶借貸非常頻繁，但只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款，貸款期限及申請條件，優惠政策等有所了解。有的農民將小額信用貸款與財政救濟扶貧款混為一談，認為收入不理想就可以不用還款或隨意推遲還款，這與當地農村信用社的宣傳力度不足是有關系的，也在一定程度上制約了小額信貸發展。
　　（二）貸款力度疲軟，農戶貸款供求缺口較大
　　農戶小額信貸比例不高，同時信貸放款與農民實際需求差距也較大，具體主要體現在以下幾個方面：
　　1、信用貸款期限不合理
　　在調查中發現，當前的貸款期限與農業產業結構不協調，也與農業生產周期嚴重脫節。甘肅當地許多特色農產品的生長周期為1-3年，加之因難以推銷或價格波動帶來的風險，很多已貸款的農戶希望延長貸款期限，但是農村信用社多數資金當年回籠，因此信用貸款期限的不合理性使許多農戶對小額信貸望而卻步。
　　2、貸款范圍狹窄
　　調查表明，農戶的長期消費，特別是住房消費或子女讀書的消費，是一次性大額消費支出，農民收入和積累一般難以完全承受，必須通過貸款實現。然而大部分信用社小額貸款的發放主要集中在種植業、養殖業和農副產品販運上，以上提到的長期消費很難獲得貸款。
　　3、服務質量差
　　一方面，信用社的信貸人員每人擔負著5個-6個自然村的信貸服務工作，由于人手少壓力大，許多小額信貸把重要的基礎工作交給村支書，加上政府干預，不少地區小額信貸已經嚴重偏離信貸規律和準則，不能及時便捷地滿足農戶的金融服務需要。另一方面，由于農戶受信息不靈，技術水平不高等各種條件的限制，選擇項目往往具有較大的盲目性，信用社只提供貸款不能夠提供信息和技術等其他服務，導致農戶微利或虧本，投入資金難以收回，從而造成信用社效益偏低，支農效果不佳。
　　4、農村信用社員工素質低，缺乏專業人才
　　調查中發現基層農村信用社擁有包括函授等自學性質在內的大專、本科學歷的員工不及10%，很多基層農村信用社因為工資水平、福利待遇差難以招募到業務發展急需的人才，并且在業務量大的時候，有關問題難以得到及時處理，這意味著整體的素質處于較低水平。
　　（三）發展方式缺乏持續性
　　1、小額信貸發展缺乏穩定的資金來源
　　一方面，由于我國政府嚴格監管存貸款利率，大多數小額信貸機構在利率上限的管制下，獲得的利息收入無法補償成本。另一方面，許多農戶小額信貸的資金來源主要是政府扶貧基金，數量有限而且品種單一，國際上常見的吸收存款，基金儲蓄等形式在我國比較罕見或沒有。
　　2、小額信貸管理體制不完善
　　第一，農村信用社的覆蓋面低，通常只覆蓋一個鄉鎮，而且品種單一，缺乏現代規模，導致業務人員不能對先進管理技術和風險控制方法很好的運用，存在很多管理上的盲區和潛在漏洞。第二，很多農村信用社對來自利率波動等方面的風險都沒有相應的整體化思路，并且已設立的決策機構和監察機構不少流于形式，不能發揮正常作用，往往決策權和執行權集中在一兩個人手里，主觀隨意性較大。第三，由于信貸隊伍有限，需求者遍及鄉鎮各個角落，點多、面廣、零星分散、工作量大，每個信貸員有數百筆業務，因此工作效率低下，風險增大，使營運成本增加，收益降低。第四，存在資信評定不嚴的現象。農戶信用等級差是造成發放貸款條件苛刻的主要方面，然而，貸款中銀行管理人員人為提高熟人的信用等級而降低放貸門檻導致資信評定不嚴。不少地區紀律松弛，對熟人放寬準貸條件，放款講人情與逾期款增加的情況屢屢發生，從而加大還款的風險，為農村信用社不良貸款的增加埋下隱患。
　　（四）風險控制問題
　　主要包括市場風險、銀行內部風險、信息不對稱問題和操作風險：第一，市場方面“盈利低難收回”使農村信用社陷入流動性偏低的困境，調查中小額信貸面臨的主要對象是農戶，他們的小規模生產經營、種植業、養殖業與自然條件密切相關，在遇到自然災害時，波及整個地區，違約風險劇增，聯保機制形同虛設。第二，銀行內部方面，受較低業務素質和管理水平的局限，業務人員難以把握信用風險，市場風險，對潛在損失，內部風險的風險評估欠佳。第三，信息不對稱導致的道德風險等也是重要方面。作為資金的提供者想方設法了解借款人的信息資料，而作為資金的借入方卻千方百計隱瞞對借款的不利信息，形成了借貸者信息高度不對稱，交易結果勢必帶來逆向選擇和道德風險，直接影響到貸款資金的使用效率和償還結果。第四，加之由于從業人員整體素質不高、檢查激勵機制不到位、制度執行不嚴等原因導致的操作風險，都在一定程度上降低流動性，加大了風險控制的難度。
　　三、針對上述調查現象提出對策
　　（一）加大宣傳力度
　　只有讓廣大農民了解小額信貸，農村小額信貸才能真正實行起來，否則措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額信貸仍然難以發揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩方面來實現：第一，政府方面。一是確保政令暢通，保證中央的政策快速、準確、及時地傳達到地方。二是明確主管部門，政府應該明確具體部門來負責了解、總結、分析、管理小額信貸業務。三是積極宣傳政策，政府應該積極宣揚貸款政策，改變農民盲目地抵制貸款，認為貸款利息高、還款難的片面想法。四是倡導第三產業，政府應該積極地倡導第三產業的發展，增加農民對貸款的需求。第二，銀行方面。一是面向農戶宣傳小額信貸，在這個過程中農村信用社的業務人員應當實際深入基層走入田間地頭，深入民間了解農戶需求并推銷小額信貸的系列產品，建立農戶經濟檔案，推行農戶貸款證，關注發證率和使用效果。二是增加貸款網點，由于我們調查的有的儲蓄所還沒開辦小額質押貸款，建議網點的開設不能滯后于農民的需求。
　　
　　（二）加大放貸力度，滿足更多需求
　　1、延長貸款期限
　　農村信用社可適當進行貼息政策，同時打破過去“春貸秋收”模式，尤其針對于甘肅特色農產品的產業周期、性質和特點，放寬還貸期限；應調整投放渠道，支持農業產業結構較好的項目。
　　2、適度放寬貸款范圍
　　針對貸款范圍狹窄的問題，要在今后信用社農戶小額貸款發放中，貸款向農戶建房、子女上學以及農戶消費等其他方面逐步傾斜，特別是對現在在農村比較突出的子女上學難的問題，恰恰是小額信貸應可以有所作為的地方。不僅可以在短期內幫助一些家庭子女完成學業，在某種程度上，小額貸款對教育的支持可以從根本上改變農業從業人員的素質，改善農村基本面貌。
　　3、建立小額貸款農戶的預報信息，實施零距離服務
　　第一，全面建立客戶經濟檔案，及時了解掌握農戶和個體私營業戶生產經營情況以及所需資金情況，匡算出資金缺口，從而在農業貸款的支持上實現需求情況早預報，計劃早安排，資金早落實和農戶早受益的局面。第二，把過去的遠距離、跨區域服務轉變為零距離、面對面服務，改進服務方式，要發揚“挎包銀行”精神，送貸上門，深入田間地頭或農家庭院辦理放貸手續。建立和完善考核激勵機制，使大家愿放貸款。第三，把單一的“送資金”變為“送資金，送信息，送科技”，對“三農”進行全方位的支持，充分發揮信用社資金、信息、科技優勢，并建立聯系客戶檔案，實行上門服務，發放貸款，傳授科技知識，提供致富信息。
　　4、提高信貸人員的素質
　　針對人員素質過低的問題，應采取相應措施，各小額信貸機構應努力擁有一支受過良好培訓、業務素質和思想道德素質都較高的專職人員隊伍。國家政策方面，應進一步積極鼓勵高端人才深入基層，支援農村金融建設；農村信用社內部不僅應完善內控機制建設，強化整章建制；還應對業務人員進行培訓，提高處理業務的能力和對風險的識別、評估和控制水平。
　　（三）針對發展方式可持續性的相關措施
　　1、資金來源多元化
　　第一，政策上允許并鼓勵小額信貸機構向同業批發資金。第二，在可持續發展方面，小額信貸機構可淡化政府干預，在一定程度上淡化扶貧，進行商業運作，進一步引入并完善現代金融機構經營方式。第三，可以適時通過發行短期金融債券、股票進行融資。
　　2、完善管理體制
　　第一，提高經營管理水平和增強市場適應能力。小額信貸的發展過程也是不斷地得到利用和重新配置資源，市場環境不斷變化的過程，隨時可能遇到不同程度，不同性質的震蕩和壓力。必須建立先進和科學的管理方法，提高機構的經營管理水平，與此同時，面對擁有雄厚資金實力和先進技術水平并隨時準備進入中國的國外金融機構，農村小額信貸必須立足于當地農村，放眼周邊，面向全國，增強市場適應力。第二，進一步嚴格農戶資信評定機制，將評定結果與后續放貸緊密掛鉤。要將信用評級落到實處，進一步加強信用戶、信用村、信用鄉的評定，提高農戶誠信意識。同時，農村信用社等金融機構應加大管理力度，嚴格執行貸款程序，避免“走后門”現象，法院、政府、銀行三部門也應嚴格監管，堅決打擊逃廢債務的行為。
　　（四）健全風險保障制度
　　建立多層次的風險防范，轉移和補償機制。一方面，借鑒國際小額信貸的通用做法，進一步建立和完善風險補償基金，分散和規避以自然災害等不可抗拒的原因造成的風險損失。另一方面，引入農業意外保險制度，將農業風險部分轉移給保險公司，同時建立并完善小額貸款政策保障制度、新型農業保險和農業貸款擔保制度，增強農民御災能力。
　　參考文獻：
　　1、納克斯.不發達國家的資本形成問題[M].商務