我國國家助學貸款運行中的問題與對策分析

　　摘要：文章首先簡要回顧了我國助學貸款政策的演變歷程，在此基礎上從制度經濟學的視角對我國助學貸款制度進行了政策分析；其次緊密結合我國發展教育的階段實際，指出了助學貸款發展中存在的瓶頸與障礙；最后以創新的視角對進一步完善和促進國家助學貸款的實施提出了頂層設計思路。
　　關鍵詞：國家助學貸款；政策；問題；對策
　　一、我國助學貸款制度的政策分析
　　（一）我國助學貸款的發展歷程
　　1、摸索階段（1987-1998年）。改革開放前，計劃經濟體制下的我國政府獨家辦學、對學生實行統招統分，學生畢業后必須服從統一分配，且工資較低，高等教育的回報率是很低的。當時國家對學生實行的是“免費+人民助學金”的制度。
　　2、試點階段（1999年）。1999年8月，教育部印發了《國家助學貸款管理操作規程》。2000年2月國務院辦公廳又下發了《國務院辦公廳轉發中國人民銀行等部門關于助學貸款管理若干意見的通知》，規定實行信用助學貸款，并要求提供貸款的介紹人、見證人，并且銀行有權在公開報刊上公布不履行職責的介紹人、見證人的姓名。
　　3、全面推廣階段（2000-2003年）。2000年8月，中國人民銀行會同教育部、財政部，對國家助學貸款政策再次做了大幅度調整。8月26日，國務院辦公廳轉發了上述部門《關于助學貸款補充意見》。
　　4、重大調整階段（2003至今）。2004年6月8日，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監會出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，針對2004年實行助學貸款新政策后存在的一些問題，2007年5月國務院下發了《國務院關于建立健全普通本科高校高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》，這次調整在國家助學貸款方面主要涉及的是國家開始大力開展生源地信用助學貸款，它是國家助學貸款的有機組成部分，與國家助學貸款享有同等優惠政策。
　　（二）助學貸款新政策的內容及分析
　　1、改革財政貼息方式。即改變對助學貸款利息給予50%財政補貼的做法，調整為借款學生在校期間產生的貸款利息全部由財政補貼，畢業后全部自付。
　　2、延長還貸年限。即從原來學生畢業后4年內還清貸款調整為學生可畢業后2年內開始還貸、6年內還清、2年內還款的做法，更有利于學生在畢業后順利度過學生生涯的過渡期，減少學生的負擔，延長還款期限的做法，減輕學生的還款壓力，讓他們能夠有更多時間周轉，同時也能提高還款率。
　　3、采取代償新措施。即對畢業后自愿到國家需要的艱苦地區、艱苦行業工作，服務期達到一定年限的借款學生，經批準可以獎學金方式代償其貸款本息；這是屬于代償新政策，一方面是由于我國經濟發展不平衡，人才資源分布不平均的需要，這一政策可以緩解艱苦地區、艱苦行業的人才缺乏；另一方面也是為實在無法償債的畢業生尋找還款的新方法。
　　二、我國助學貸款存在的問題分析
　　（一）我國助學貸款實施現狀
　　為了較為清晰直觀地了解目前國家助學貸款的實施現狀，取得第一手資料，筆者參考了現有的調查數據——S市S大學的助學貸款實行情況。S大學是S市較有影響力的市屬重點大學之一，目前共有本專科在校生23000余人，學生以S市本地學生為主，但近年來招收外省市學生的比例不斷提高，2009年招收的外省市學生已占當年全部新生的40%。
　　隨著學生數的大量增長，S大學的經濟困難學生數也不斷上升，截至2009年底通過困難認定的學生有1356人，占在普通本專科總人數的5.7%。S大學的助學貸款工作從2000年起步，先后同浦發銀行、工商銀行、建設銀行和農業銀行合作為該校家庭經濟困難學生提供助學貸款。目前S大學已經形成比較完善的“獎、助、貸、勤、補、免”等多種成分并存的困難學生資助體系（見表1、表2）。
　　
　　
　　
　　根據表1、表2可以看出，S大學的助學貸款人數、金額呈逐年減少之勢，而受助學金人次、金額呈逐年增加之勢，近三年助學金的發放額已經遠遠超過助學貸款的發放額。
　　向S大學發放了300份關于助學貸款的調查問卷，回收有效問卷269份。經過對調查問卷的統計分析，發現大學生對國家助學政策總體上是比較滿意的，但也有超過五分之一的受調查學生選擇“不滿意”和“很不滿意”。
　　
　　
　　（二）我國助學貸款存在的問題
　　1、還貸違約率高。2010年的統計數據顯示，全國范圍內國家助學貸款的違約率高達20%，部分高校甚至達到30%-40%。
　　2、需求遠遠大于供給。隨著高校的擴招，我國高等教育的發展規模迅速擴大。在校生人數急劇增加的同時，在校貧困生人數也在相應增加。
　　3、貸款結構不合理。從部委屬高校統計看，華東南和華北地區高校平均獲貸率達到70%以上，而西北地區高校的平均獲貸率只有20%左右這樣的分布既不利于教育的公平，也不利于縮小貧富差距。
　　4、實施環境不完善。制度不完善包括缺少相應的法律法規，我國缺少一部統一的綜合性的有關國家助學貸款的法律來明確政府、銀行、高校和學生四方各自的權、責、利。當前難以遵循法律制定有關政策，助學貸款工作尚不能做到“有法可依”。
　　三、對我國國家助學貸款發展的建議和意見
　　（一）改革助學貸款設計
　　1、適當放長還款期限，適當增加還款方式。根據國家助學貸款政策，貸款大學生從畢業之后兩年開始歸還貸款，歸還貸款的期限為畢業之后6年。這一還款期限，不但遠低于日本的20年期限（在日本公立學校畢業生一般11年內還清，私立院校畢業生一般15年內還清，受資助較多的學生則可在20年以內還清），也低于美國、韓國等國的10年和11年期限，更與我國大學畢業生的工作狀況實際情況不符。依據調查，畢業生不按期歸還貸款，80%以上是因為經濟條件不允許，或沒有找到工作，或者工作收入太低無法支付貸款本息，只有極少數學生是有誠信問題“故意”不歸還。
　　2、各部門應該通力協作，促進助學貸款的發展。助學貸款的實施不是一個部門能夠解決的事情，也不是一個部門能夠負責任的，需要相關部門互相配合。
　　（二）完善配套我國國家助學貸款制度法律
　　1、建立大學生信用檔案。目前，隨著市場經濟的發展，社會各界已越來越意識到信用問題的重要。但由于各種條件的限制，目前只有少數地區建立了個人信用體系，我國個人信用體系要想發展到和國外同等水平還有很長的路要走，但是，助學貸款的實施急需要一個信用體制做保障。
　　2、完善風險補償機制，分散貸款風險。在高等教育的資助領域。美國可謂是先驅者。美國遵循多元的資助理念，其資助方式分為困難補助金、輔助補助金、半工半讀資助計劃、貸款。合作培養計劃和教師獎學金。
　　3、加快國家助學貸款立法。制定和頒布有關國家助學貸款的法律和法規，可以使助學貸款工作具有法律保障，這也是目前實施學生貸款國家的普遍做法。凡是學生貸款工作比較成功的國家，其學生貸款的法律法規大都比較完善。
　　（三）明確助學貸款參與方的權責
　　國家助學貸款的參與方主要有政府、經辦銀行、高校和借款學生，這四個助學貸款主體各自享有一定的權利，但也要承擔相應的責任。只有明確了各自的權利和責任，助學貸款工作才能做到有條不紊，并發揮出巨大的作用和產生巨大的效益。
　　1、政府的權利和責任。政府應是助學貸款的主角，實行助學貸款制度對政府的收益是不可估量的。（1）制定和完善國家助學貸款的法律法規。穩定而健全的法律法規能使國家助學貸款工作有法可依，實現遵循法律制定政策，依照法律解決問題。（2）國家助學貸款提供適度補貼。（3）建立和完善國家助學貸款擔保和風險補償機制。雖然規定按當年貸款實際發放數量的一定比例組成由政府財政和高校各承擔50%的風險補償資金，但明顯政府承擔得較少而高校承擔過多，可能會導致高校為了自身利益而控制貸款的規模，影響高校參與國家助學貸款的積極性。所以，應盡快建立和完善以政府承擔風險為主的國家助學貸款擔保和風險補償機制。
　　
　　2、銀行的權利和責任。銀行的責任主要體現在審核借款學生的資料和回收貸款兩方面。國家對助學貸款的申請條件有嚴格的限制，銀行因在高校初審的基礎上按照要求進行嚴格審核，并決定是否發放貸款。在貸款的回收上，銀行應建立動態跟蹤機制，對借款學生畢業后進行嚴格的貸后跟蹤，如有學生未按規定及時還款時，銀行應及時聯系其原來就讀的高校、目前的單位或其家人，督促其按時還款。銀行要盡力回收貸款，以減少貸款損失，降低違約率。
　　3、高校的權利和責任。高校是連接銀行和學生之間的橋梁，在國家助學貸款中承擔著重要責任，主要有以下幾方面：（1）健全專門的國家助學貸款管理機構。做好與經辦銀行聯系溝通工作，爭取助學貸款早日發放到位。（2）做好宣傳工作。加大宣傳力度，做好宣傳工作，采用各種宣傳形式，把助學貸款的申請條件、程序、還款辦法等內容宣傳到所有需要辦理助學貸款的學生中去，同時在學生對助學貸款有疑問時，要耐心細致地接受咨詢，解答疑問。（3）加強誠信教育等工作。學校應把學生的信用、法制教育作為素質教育的一項重要內容，為大學生建立誠信檔案。通過各種方式宣傳誠信理念，營造重視誠信、塑造誠信的熱烈氛圍。此外，還應對大學生開展感恩、社會責任等教育，培養他們自立自強自信的精神和強烈的社會責任感。（4）做好貸后管理工作。學校應建立貸款學生個人檔案和數據庫，在學生畢業時協助銀行同貸款學生簽訂還款協議，提醒學生按時還款。對貸款學生在校期間的學籍變動和畢業后的就業方向應及時通知經辦銀行，如發生學生拖欠貸款的情況，學校應配合銀行做好催討貸款的工作。
　　4、借款學生的權利和責任。困難學生是助學貸款的最大受益者，助學貸款使這些困難學生用明天的錢圓了今天的“大學夢”，在一定程度上獲得了平等接受高等教育的權利，并使他們在未來能夠獲得更高的個人收益，同時貸款學生也承擔相應的責任，就是按時償還貸款，這不僅是助學貸款還款協議上的要求，更是體現學生本人的個人素質、誠信程度。
　　參考文獻：
　　1、Gillespie.Donald A.and Nancy Carlson Trends in Student Aid:1963 to 1983[M].1983.
　　2、J Johns