信息不對稱與保險中介市場的完善

　　摘要：保險市場是一個典型的信息不對稱市場。作為保險市場的主體，投保人和保險公司之間對保險商品的認知存在差異，對風險的了解程度存在差異，對所掌握的保險專業知識存在差異。雙方為了追求自身利益的最大化就會利用這種信息不對稱，從而造成一系列問題。為了減少非對稱信息對雙方的不良影響，我們引入了保險中介。但我國的保險中介市場發展極不平衡，沒能達到預期的效果。為此，文章進行調查分析，結合我國實際情況，提出了完善保險中介市場的對策建議。
　　關鍵詞：保險市場；信息不對稱；保險中介；對策建議
　　
　　一、信息不對稱在保險市場中的表現
　　
　　在保險市場中，信息不對稱是雙重的。保險標的方面，在保險合同有效期內，保險標的始終處于投保人的控制范圍，顯然投保人比保險人更清楚保險標的的真實狀況，投保人具有信息優勢。而在保險知識方面，保險合同復雜且技術性較強，投保人缺乏必要的專業知識，很難準確而全面地理解保險合同條款所傳遞的所有信息，投保人又明顯處于信息劣勢。信息不對稱的雙重性是保險市場與其他市場存在顯著差異的一個重要方面，嚴重影響了保險市場的運行效率。信息不對稱現象在保險市場中較為典型的表現有逆向選擇和道德風險兩種。
　　（一）逆向選擇
　　投保人總是比保險人更清楚自己面臨哪些風險，風險程度如何，會造成什么樣的損失。作為一個理性的經濟人，在不違背法律的前提下，投保人一定會利用各種可能來為自己謀利。在投保前，保險標的掌握在投保人手中，由于信息的私密性，保險人很難充分了解保險標的的風險狀況，如果保險人對所有投保者以同樣的保險費率進行保險，低風險的人會因為保費偏高而退出保險市場，只有高風險的人才會投保，即產生逆向選擇。以下是兩個典型例子：
　　1、老年人口參保率高。從理論上分析，由于老年人患病概率高、患病后的負擔較大，為了抵御高疾病風險、獲得高賠付，老年人對醫療保險的需求會高于一般人群。這是較常見的一類逆向選擇，在我國的社會醫療保險中也得到了證實。高風險客戶的涌入，使得保險費不斷上漲，高風險客戶進一步取代低風險客戶，這一過程從理論上會持續到保險市場完全崩潰為止。這種信息不對稱導致的保險需求者減少，會影響保險業的進一步發展。
　　2、農民工群體參保率低。這些以年輕人為主力的農民工群體健康狀況要好于城市人口的平均水平。然而，農民工的參保率非常低，這與農民工所從事的高強度、高危險的工作現狀是不相符的。當這些沒有購買保險的大多數人遭受意外事故時，就沒有足夠的資金應付這種意外事故的后果。在這種情況下，保險需求就無法得到滿足，保險功能也不能很好地發揮。
　　（二）道德風險
　　如果處于信息劣勢的委托人不能完全監控代理人行為，那么擁有私人信息的代理人就會有做出不誠實行動的傾向，即道德風險。保險市場的主體一般是由保險公司、投保人和服務提供方構成。三方都有自己的利益考慮，如保險公司要維持保險金和賠償金之間的平衡，投保人追求的是理賠最大化，服務提供方則尋求經營收益的最大化，所以各方有意無意的隱藏對自己有利的信息，造成道德風險。
　　1、投保人過度需求。投保人對于自身風險的認識程度和控制方法要比保險公司清楚得多。掌握這種信息的優勢就會導致投保人的過度需求。如投保人對疾病預防的減少而增加疾病的發生概率、在患病后消耗非必需的或過量的醫療資源，造成保險公司賠償金支付負擔加重。投保人不再重視對汽車的養護，造成汽車經常出現故障，試圖通過保險獲得免費的維修機會。
　　2、服務提供方引導需求。被保險人專業知識缺乏，在接受醫療治療或者汽車維修等其他理賠項目時，相對于服務提供方處于信息的弱勢地位，服務提供方為了追求自身利益，容易誘導被保險人選擇附加的、非必需的服務，產生服務提供方誘導需求。從而造成保險公司的理賠壓力增大。
　　
　　二、信息不對稱的原因和保險中介的引入
　　
　　（一）信息不對稱的原因
　　在假設完全信息條件下，保險人和被保險人的一切行為均為對方知曉，所有的活動均是透明的，一些欺詐活動就不可能出現。然而在現實中，完全信息是不可能存在的。更常見的是信息不對稱和信息不完全的情形。一方面，保險公司的很多行為都不能被保戶所知，如經營狀況、資金運用狀況、保險保障程度等，這有可能導致在保險公司經營不善的情況下，保戶交了保險費卻得不到應有的保障，或者保險公司利用自己的信息優勢欺騙保戶等現象，使被保險人因此而蒙受損失。另一方面，保險公司也不可能完全了解投保人的狀況，這就給逆向選擇和道德風險的產生創造了條件。
　　（二）保險中介的作用
　　1、加強信息溝通。由信息不對稱理論可知，保險市場的信息分布同其他市場一樣具有不完全、不對稱的特點，它使得保險市場的決策者不能進行最優決策，保險資源無法進行優化配置。如果有了保險中介人，情況則大不一樣。因為保險中介可以利用自己專業優勢及掌握的信息為雙方提供服務，增大保險運作的透明度和公平性，降低信息成本，促使交易成功。
　　2、維護市場公平。保險市場逆向選擇與道德風險是導致保險市場機制失靈、效率低下的重要原因。完善的保險中介制度可以改善保險市場信息不完全、不對稱的狀況，在一定程度上減少保險市場逆向選擇與道德風險的產生。保險中介制度的存在對保險公司來說，既節省了人力物力、縮短了理賠時間，還提高了公司信譽；對被保險人來說，由第三者參與理賠活動，既公正、客觀，又準確、及時。因而，規范、完善的保險中介制度可以保障保險市場主體的合法權益，提高市場主體決策和管理的效率。
　　三、保險中介的現狀及問題
　　（一）保險中介的現狀
　　與世界發達國家相比，我國的保險中介體系還是比較幼稚和緩慢的，還不能適應客觀經濟發展的需要。從保險中介機構的數量上看，在國外成熟的保險市場上，代表保險公司的保險代理人和代表投保人的保險經紀人以及處于中立的保險公估人，共同組成了保險中介市場。而我國的保險營銷主要是依靠個人代理人來完成的，這顯然對我國保險業的長期發展不利。
　　近年來，隨著保險行業的發展壯大，保險中介在主體上、業務上、經營上均有一定程度的發展。截至2010年上半年，全國共有保險專業中介2538家，兼業代理機構15.6萬家，營銷員302萬余人；中介渠道實現保費收入5874.79億元，占全國總保費的73.45%。
　　在我國的保險專業中介機構中，保險代理人一枝獨秀，保險經紀人、公估人缺乏。截至2008年上半年，全國共有保險專業中介機構2381家。其中，保險代理機構1781家，保險經紀機構333家，保險公估機構267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%（見表1）。
　　
　　
　　（二）保險中介的問題
　　1、保險中介市場的結構凸顯不對稱。從保險中介主體結構上看，與發達國家成熟的保險中介市場相比，我國保險中介凸顯出結構的不合理。目前，全國保險兼業代理機構有102957家，保險營銷員149萬人保險營銷員和保險兼業代理機構占有絕對優勢，二者實現的保費收入占總保險收入的63%左右；專業保險代理機構、保險經紀機構占比很小，僅占總保費收入的2.37%。投保人和保險公司地位的失衡，使投保人的利益經常得不到很好的保護，出現了太多的糾紛，極大地損害了保險行業的聲譽。
　　2、專業中介機構業務占比重偏小。2008年上半年保險營銷員和保險兼業代理機構在保費收入上仍然占絕對優勢。截至2008年6月底，保險兼業代理機構實現保費收入2381.32億元，占總保費收入的42.39%；保險營銷員共實現保費收入1817.74億元，占總保費收入的32.36%。兩者合計占全國總保費收入的比重達74.75%。而專業保險代理機構和專業保險經紀機構實現的保費收入為216.76億元，僅占全國保費收入的3.86%。這與兩千多家專業機構的規模是不相匹配的。
　　
　　3、專業中介機構業務結構不合理。專業保險代理和經紀機構實現的保費收入中，代理機構實現的財產險保費比例達68.08%，經紀機構實現的財產險比例為77.152%。即目前我國保險代理公司和經紀公司市場份額都集中于財產保險市場。反觀英國，代理機構主要占據壽險市場，經紀機構主要占據財險市場。在壽險市場上，保險專業代理機構因無法與兼業代理機構抗衡而轉向財產險市場的爭奪，一方面導致了代理公司的虧損，另一方面抑制了經紀公司的發展。
　　
　　四、完善保險中介市場的對策建議
　　
　　（一）完善保險中介市場準入機制
　　完善保險中介市場準入、退出制度。對保險中介機構準入實行許可證制度，對其退出制定合理的強制性退出與自動退出條件。對保險中介從業人員的準入應由《公司法》、《保險法》以及相關中介管理條例從嚴控制并堅決貫徹執行，其退出制度則可由監管部門和行業協會依法規做出并制定出終身禁入條件，加大其違規成本。
　　（二）進一步提高從業人員素質
　　我國保險中介人員資格考試少且單一，致使保險中介業務人員的素質偏低，嚴重影響了保險業的形象和保險中介業務的發展。從業人員的考試內容應該更加專業，更加規范，定期考核，以提高保險中介從業人員的專業素質。應該充分發揮保險行業協會的作用，將保險中介機構的一些日常性監管如代理人市場8ed4d29f95b70c4ae725136ebf79b1ca0bef29246e96b736f2e65bb97a2094a3準入、市場行為自律、投訴處理等，交由相關的保險行業協會負責，使其對中介人員進行全面管理。
　　（三）加強多方監督
　　1、國家保監會對中介市場的監管。保監會作為我國保險中介市場的國家管理機構，其主要職責是制定有關保險中介法律法規和保險中介發展的相關政策；制定各監管主體的管理職責并監督檢查其履行職責情況；對保險中介機構違規違法行為進行查處；建立以網絡技術為基礎的保險中介信息資料庫，實現保險中介監管的信息化、系統化。各地保監局作為保監會的派出機構對各地保險中介市場進行直接監管，并依據《保險法》、《保險代理機構管理規定》等法律法規并結合當地保險中介市場的需要制定地方性保險中介法律的實施規則和條例。
　　2、保險公司對代理人的管理。在保險中介監管體系中，保險公司的管理職責主要是對保險代理人進行管理。保險公司主要對代理人進行保險代理合同管理、業務管理和財務管理。從發展的角度看，隨著保險業的發展及保險制度的健全，保險公司對保險代理人的管理功能將逐漸削弱，并由全面管理趨向于合同管理。
　　3、行業協會的管理職責。行業協會的主要職責是：組織保險中介人員的培訓和資格考試，負責落實保險中介人員資格認證，建立保險中介人員登記制度，對持證人進行年審；制定從業人員道德和行為自律準則，協助保監會監督檢查保險中介機構和從業人員依法進行經營活動情況，并依據保監會的授權對違法違規的中介人進行處理；建立保險中介人員檔案，掌握中介人員的資格情況；受理有關保險中介投訴，監督處理結果，解決會員之間的糾紛；作為監管部門和中介公司的橋梁，行業協會可將監管部門的政策及規定傳達給會員公司，同時及時向監管部門反映會員公司的意見和建議。
　　（四）建立保險中介人員信息管理平臺
　　1、定期向社會和公眾披露有關信息。可以通過創辦保險中介市場信息刊物，向保險消費者和公眾宣傳保險知識、政策和法規；介紹、分析保險業及保險中介市場發展動態和監管的最新發展；公布保險公司及中介公司的業務情況、遵紀守法情況，尤其是一些違法違規現象及其危害和處理結果。
　　2、建立保險中介人員信息資料庫。建立保險中介人員信息資料庫，一方面有利于社會公眾查詢保險中介從業人員的從業信息資料，了解其從事中介業務的資格情況及從業情況，以減少由保險營銷員造成的欺詐和誤導；另
　　一方面有利于發揮社會監督作用，營造保險營銷員誠信、守法的社會氛圍。
　　
　　參考文獻：
　　1、陜晨煜.完善保險中介市場構建和諧“保險生物圈”[J].