對我國保險市場現狀的思考

　　摘要：保險資金的高效運用是保險業提高核心競爭力的內在要求，保險營銷是壽險業最主要的業務渠道，關系整個行業的平穩發展。目前我國保險業在資金運用收益率、投資結構和保險營銷人員管理模式等方面存在不足，如果不能得到改善，我國保險業發展進程將受到影響和阻礙。文章從保險資金運用和保險從業人員現狀等問題進行了深入分析，并從專業角度提出了策略建議。
　　關鍵詞：保險資金運用；投資結構；綜合收益率；保險營銷體制；流失率
　　一、引言
　　我國保險市場近二十年來得到了長足的發展，截至2010年12月我國保險公司已有146家，保費收入1.47萬億元，總資產達到5萬億元，呈現出原保險、再保險、保險中介、保險資產管理相互協調，中外資保險公司共同發展的市場格局，已經成為全球最重要的新興保險大國。各家保險公司不斷推出新的保險品種，保險資金的運用渠道也有了一定的拓寬，保險公司的經營管理體制和方式也有了創新，公司結構日趨合理。保險促進經濟體制改革順利發展，安定廣大人民生活，組織社會閑散資金，開辟新的投資渠道的職能日漸顯現。但就整個保險市場的現狀來看還有許多問題值得分析和思考。
　　二、我國保險市場的現狀
　　（一）保險資金運用存在的問題
　　我國保險資金的運用經歷了四個階段：第一階段是1987年，基本沒有投資；第二階段是1988-1995年，這是一個盲目的投資階段，包括房地產等所有能從事的行業都涉及，出現了大量的呆賬、壞賬；第三階段是1995-2003年，投資趨于規范，并于1999年間接參與資本市場投資；第四階段是2003年至今，投資呈現出快速發展態勢，2004年以來相繼出臺了一系列保險資金投資政策法規，使保險資金的運用渠道逐漸拓寬，具體體現在債券投資、基礎設施投資、股票投資等領域獲得新突破。與此同時保險資金在資金運用收益率、投資結構、保險監管等方面還存在許多問題。
　　1、保險資金運用不足，綜合收益率偏低。我國保險市場在近二十年的發展中，一方面從社會上吸納了大量的閑置資金，另一方面與之相對應的利率走勢卻呈下降趨勢。有資料顯示，保險資金的配置仍然以銀行存款和債券等固定收益類資產為主要對象。在2010年下半年，銀行存款占比30％，債券投資略高于50％，二者合計占80%左右；權益類資產占比約16.9％，其他投資占2.9％。據介紹，西方國家保險公司的經營利潤主要來自投資業務，而不是承保業務。目前我國保險公司的利潤來源正好相反，主要依靠大量承保。同時國內壽險業的預定利率經過了一個持續下調的過程，這就使得保險公司面臨著巨大的負債風險。不僅如此，還造成保險資金運用效益低下，投資收益率正在逐年下降。2006-2009年，我國保險資金運用的綜合收益率分別是：2.87%、5.8%、12.17%、1.91%、3.44%。其中，2007年投資收益率為歷史最高紀錄，是因為當年股票、基金投資占整體投資80%以上，其余年份的收益率卻非常接近《保險公司償付能力額度及監管指標規定》中的資金年收益率底線3%。
　　2、保險資金投資渠道狹窄，投資結構不合理。由于我國保險業仍處于初級階段，金融市場特別是資本市場體系不健全不完善，導致保險資金實際投資渠道一直受限。國際保險資金運用的法定渠道主要有銀行存款、債券、股票、貸款、保單質押及不動產等，目前我國的保險資金運用渠道相對過于狹窄，如在貸款類業務上我國僅僅開展了部分保單質押貸款，并且保單貸款所附條件過多過嚴。同時在我國現有的投資渠道中，投資結構也不盡合理。首先，銀行存款所占比例仍然過大。2006－2009年，分別為33.67%、24.39%、26.47%和28.88%，而在西方國家保險資金運用中的銀行存款比例僅占8%左右。其次，債券投資及其他投資渠道所占比重偏低，僅為50%左右。西方發達國家債券投資比例遠超50%，美國更是高達72%。過于保守的投資組合使保險資金運用的收益率偏低，沒有體現出我國保險資金運用規模效應和專業效率。
　　（二）保險從業人員的現狀
　　在過去二十年中保險理念在我國得到了極大普及，保險從業人員功不可沒。目前保險從業人員已達380萬人，為保險市場的發展做出了巨大貢獻。特別是壽險方面，90%以上的保費收入來源于保險營銷員個人行銷。但隨著保險業的發展，保險從業人員的現狀越來越不適應其發展的需要了。
　　1、保險專業人才嚴重匱乏。保險業所需專業人才的缺乏越來越明顯，據不完全統計，保險專業人員有50萬人，其中行業高管不足3萬人，這一數字對于擁有13億人口的大國來說顯得微乎其微。有調查數據表明，我國保險市場人才供需之間的比例約為1：4，人才的極度匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才的嚴重不足，已成為制約保險業快速發展的重要因素。
　　2、保險營銷員門檻設置低，流失率高。截至2010年6月我國保險營銷員已逾300萬人，然而這支龐大的隊伍出現了許多問題。一方面，保險營銷員的門檻設置太低。人們對保險營銷員的不信任已經延伸到對保險行業的不信任，很多顧客有保險的需求，對保險本身也并不排斥，但是對保險營銷卻不信任。另一方面，保險營銷員流動過于頻繁、無序，流失率非常高。2010年一季度某保險公司某銷售團隊保險營銷員的流動情況如表1所示。由表1可以看出，該部門新增人員為負增長，而且較充分地反映了保險營銷員的無序狀態。
　　3、現行保險營銷員管理體制的局限性。現行的保險營銷員管理模式是1992年從美國友邦保險公司引進的，它在一定程度上帶動了國內保險市場的營銷手段和水平的發展與進步。但隨著我國保險發展進入新的階段，保險營銷員管理的一些體制機制性矛盾和問題也開始顯現，管理粗放、大進大出、關系不順等問題更加突出，如保險營銷員法律地位的不明確，表現在保險營銷員不是公司員工，缺乏基本保障，沒有基本工資和五險一金，收入完全依賴業務提成。所以易導致其對行業和公司沒有歸屬感和榮譽感，也使保險營銷陷入了低門檻進入-低保障生存-高流失率-新低門檻進入的惡性循環。
　　三、對我國保險市場的建議
　　（一）進一步拓寬資金運用的投資渠道，實現與資本市場的良性互動
　　1、豐富投資渠道。要積極拓寬保險投資渠道，調整固定收益類債券結構，進一步完善債券、股票和基金投資政策，穩步擴大基礎設施投資，逐步開展股權投資和不動產投資。
　　2、合理調整監管內容。目前監管的重點應由對保險資金運用的嚴格限制逐步調整到對償付能力和保險基金的管理方面，在重要方面監管毫不放松，同時減輕對保險公司具體運營的限制，為保險公司資金運用的健康發展提供良好的環境。
　　（二）加快培養專業保險人才的速度，改變保險營銷員體制的模式
　　面對我國保險專業人才短缺，供需矛盾突出的現實，保險公司可設立自己培養高級管理人員的院校，或與國家高等院校聯合起來加快培養專業保險人才。對于一些急需的、短期內難的以培養的特殊人才，可以采取從外部（包括海外人才市場）人才市場引進的辦法。同時還要堅持專業型人才培養與復合型人才培養相結合。
　　為滿足保險市場對保險銷售人員專業化、職業化的要求，在現有的法律法規的框架下，逐步理順和明確保險公司與保險營銷員的法律關系。首先，將營銷員招聘整合到人力資源機制，享有公司員工福利待遇。其次，提高營銷員準入門檻和專業水準，加強保險、理財以及稅務、金融等知識的培訓，提倡案例教學、創新培訓方式，培養保險產品匹配客戶需求的能力。最后，從企業文化等角度提升營銷員的人文素養和道德情操，對于保險營銷員長期從事這一行業將會有很好的激勵作用。
　　
　　參考文獻：
　　1、中華人民共和國保險法[S].
　　2、