株洲市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育中民間金融體制機(jī)制缺陷及對(duì)策

　　摘要：株洲市在“長株潭”兩型社會(huì)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)政策條件下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展迅速。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，有許多經(jīng)濟(jì)實(shí)體缺乏從正規(guī)渠道融通資金的能力，這就引發(fā)了民間金融的產(chǎn)生和壯大，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有很大的積極意義，但是也存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)。文章主要對(duì)株洲市市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育中民間金融體制積極缺陷進(jìn)行研究，并給出相應(yīng)的對(duì)策。
　　關(guān)鍵詞：民間金融；體制機(jī)制；缺陷；對(duì)策
　　
　　民間金融大多是內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，有一定的合理性，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。但是，由于民間金融組織大部分是沒有經(jīng)過合法注冊(cè)、沒有納入金融管理體系的“地下金融”或“灰色金融”，有些甚至做一些違法的事情，株洲民間金融存在的體制和運(yùn)行機(jī)制方面的缺陷使株洲地區(qū)民間金融組織蘊(yùn)藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦積聚到一定程度就會(huì)產(chǎn)生極大的破壞力，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)株洲民間金融組織具有以下體制機(jī)制缺陷：
　　第一，株洲農(nóng)村民間金融大部分是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往很小，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力很差。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要形式：口頭約定型和簡單履約型。民間借貸的債權(quán)人礙于情面，不好意思采取必要的證明手續(xù)或是以獲取高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人不論利率高低，自己的承受能力如何，只管把錢弄到手，最終引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。
　　第二，株洲農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后，信息不對(duì)稱等加劇了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。民間金融組織倒閉破產(chǎn)，可能引發(fā)局部的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)的穩(wěn)定。
　　第三，株洲民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范農(nóng)村民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無序的農(nóng)村民間金融活動(dòng)導(dǎo)致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識(shí)和信用意識(shí)薄弱，有時(shí)甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴(yán)重，增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素。
　　第四，株洲民間信貸大多數(shù)投資方向不規(guī)范貸款不問用途。配置資金不考慮國家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實(shí)踐中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金配置不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，民間信貸也予以全力支持。例如，一些污染嚴(yán)重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。作為一種自發(fā)性的私營金融活動(dòng)，民間金融組織資金的力量較小，本身又無雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作擔(dān)保，大部分情況下是全部負(fù)債經(jīng)營，而操作人員又缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，因此經(jīng)營安全性不高，信用水平低下。一旦市場發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆賬時(shí)，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。
　　第五，株洲民間金融征信體系建設(shè)滯后。大部分農(nóng)戶和中小企業(yè)由于起點(diǎn)低、資信差，不能向銀行提供合適的抵押品，有的由于不曾向正規(guī)金融部門融資，沒有資信記錄，而且，我國尚未建立起全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，所以，在向農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款的過程中，關(guān)于他們的的資信、資質(zhì)都無據(jù)可查，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營的考慮，自然不敢向其發(fā)放貸款。
　　第六，成本高。國有商業(yè)銀行給農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款，單筆貸款數(shù)額小，成本高。而對(duì)國有大中型企業(yè)貸款，具有規(guī)模優(yōu)勢，而且風(fēng)險(xiǎn)小，所以，國有商業(yè)銀行一般不愿意與中小企業(yè)打交道。即使有大量的存差，也不愿意主動(dòng)向中小企業(yè)營銷。
　　第七，民間借貸的利率失控。目前，農(nóng)村中的民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，雖然高息借貸是明令禁止的（最高人民法院的司法解釋規(guī)定，同期銀行貸款利率上浮不得超過4倍），但民間借貸的利率普遍不受約束。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，其中高息大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數(shù)倍，部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定的因素。
　　第八，民間借貸的自發(fā)性和不可控性，削弱了國家宏觀調(diào)控的效果，不利于信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一些民間金融機(jī)構(gòu)本來就先天不足，脫離中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存、盲目貸款。對(duì)一些國家宏觀調(diào)控政策限制發(fā)展的行業(yè)，當(dāng)投資主體無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款時(shí)，便求助于民間金融來實(shí)現(xiàn)投資目的。往往一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住后，非正規(guī)金融為其融通資金，使得政府宏觀調(diào)控的效果大打折扣。此外，由于目前對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制不完善，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家貨幣政策造成了沖擊。
　　通過前面的分析我們了解到，株洲民間金融組織在體制和運(yùn)行機(jī)制上存在著一些問題，有些問題還相當(dāng)嚴(yán)重。為了穩(wěn)定農(nóng)村金融環(huán)境，使農(nóng)村民間金融組織走向趨利避害的道路，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，我們對(duì)加強(qiáng)民間金融組織管理、建立更加合理的民間金融體制和運(yùn)行機(jī)制提出以下建議：
　　第一，健全農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞“一刀切”。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購買農(nóng)發(fā)行的債券。
　　第二，加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。
　　第三，有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場。
　　第四，加速民間融資方式創(chuàng)新。要充分發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢和銀行信用中介的職能，為民間融資牽線搭橋。農(nóng)村專業(yè)合作社具有行業(yè)優(yōu)勢，有利于借貸雙方銜接并將民間資金引向有市場、有效益、守信用的企業(yè)上來；面向農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，要積極探索創(chuàng)辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，只適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　第五，積極扶持農(nóng)村資金互助社等一些符合當(dāng)?shù)貙?shí)際、滿足農(nóng)民融資需求的農(nóng)村合作金融組織的成長。要通過充分利用政府財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)助方式，如扶貧開發(fā)等，引導(dǎo)當(dāng)前一些地方已發(fā)展起來的農(nóng)民“資金互助社”等農(nóng)村民間金融組織，逐步建立類似社團(tuán)法人的組織體系。
　　第六，實(shí)行分類監(jiān)管。銀行業(yè)主管部門要實(shí)施定點(diǎn)跟蹤監(jiān)督：對(duì)那些從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動(dòng)的民間金融組織堅(jiān)決予以打擊與取締。對(duì)無息的互助性民間借貸不予干涉，但當(dāng)借貸雙方發(fā)生借貸糾紛時(shí)，可依法進(jìn)行處理。引導(dǎo)、鼓勵(lì)有息民間借貸采取比較規(guī)范的合同形式，防止借貸糾紛的發(fā)生，抑制高利貸的蔓延。放寬市場準(zhǔn)入條件，賦予一些農(nóng)村民間金融組織合法地位。對(duì)民間自由借貸，監(jiān)管部門可通過監(jiān)管當(dāng)?shù)氐睦仕健①Y金投向、農(nóng)村融資、企業(yè)融資、活躍程度等，引導(dǎo)社會(huì)資金的理性投資。
　　第七，鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。民間資本進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，既可以借鑒城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行；又可以對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制、股份合作制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，從體制上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更廣泛地吸收社會(huì)資本金、增強(qiáng)服務(wù)功能創(chuàng)造條件。目前，江蘇無錫、江陰、張家港三市的農(nóng)村信用社組建了農(nóng)村商業(yè)銀行，吸納了大量民間資本，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)開辟了一條道路。我們可以進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在有條件的地方，組建更多的有民間資本參與的股份制、股份合作制銀行。
　　第八，嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度和信息披露制度。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以，對(duì)進(jìn)入者必須有嚴(yán)格的規(guī)定，如注冊(cè)資本、經(jīng)營場地、經(jīng)營范圍等，另外，在原有民間金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化的過程中，它們過去是否守法經(jīng)營、有無損害存款人利益的行為，都是可否進(jìn)入金融業(yè)的重要條件。因此，建立金融業(yè)的市場準(zhǔn)入制度是十分必要的。金融機(jī)構(gòu)能否合法經(jīng)營，是否有損害相關(guān)利益當(dāng)事人的行為，是否潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，需金嚴(yán)格的信息披露制度，以保證監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。目前，股份制商業(yè)銀行均以年報(bào)的形式，不同程度地向社會(huì)公眾披露信息，但是，除上市銀行外，其他銀行披露信息的內(nèi)容、方式、程序都不夠規(guī)范，向社會(huì)披露信息的范圍也較窄，一般存款人和利益相關(guān)人基本上看不到銀行的年報(bào)；對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的揭示和對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、年度重大事項(xiàng)等信息披露不夠充分。
　　第九，對(duì)責(zé)任者的懲戒制度。對(duì)于民營金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，不僅來自于借款者，而且來自于機(jī)構(gòu)本身，而且本身所潛伏的市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)更大，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的震蕩更可怕，如何防范銀行經(jīng)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展民營金融必須解決的問題。因此，必須對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營者建立懲戒制度，設(shè)立“破產(chǎn)犯罪”這樣的法律條文，要求銀行業(yè)的經(jīng)營者承擔(dān)由于主觀原因造成的銀行損失和金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對(duì)其采取“列入黑名單”、“取消資格”、“限制行為”、實(shí)施經(jīng)濟(jì)處罰、追究刑事責(zé)任等懲戒措施，以強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)，保證其合法經(jīng)營并主動(dòng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　參考文獻(xiàn)：
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