新興農村商業銀行的發展的幾點建議——融泰村鎮銀行與九臺農村商業銀行的官網比較

劉杰穎

（長春金融高等專科學校，吉林 長春 130028）

一、引言

近年來，農村商業銀行迅速興起，一方面補充了農村金融機構體系，服務了農村金融的發展。而另一方面由于各種因素的影響，新興農村商業銀行的發展也面臨多種問題。下面就從融泰村鎮銀行與九臺農村商業銀行的官網比較角度提出新興農村商業銀行發展的幾點建議。

二、兩家銀行的官網比較及建議

（一）組織架構比較及建議

縱觀融泰村鎮銀行的官網，根本找不到組織架構這一欄目。但是在九臺農村商業銀行的官網上就已經完整提供了該行的組織架構結構圖。（圖示1如下），在這個結構圖之中不僅有股東會董事會還有內部監管機構監事會和內部審計部門的設立，從而可以看出九臺農村商業銀行內部的組織機構還是比較健全的。但是融泰村鎮銀行卻根本沒有提供，可以想見是現實的銀行實體組織中沒有組織架構，還是即使有也是不夠健全的。但是無論是初始創立還是規模較小的組織，既然已經具有股份制金融機構性質就必須要有比較完善的組織架構，因為這是企業內部控制的環境設置的首要內容，如果缺失的話，會給組織發展帶來諸多風險。[1]

圖示1 九臺農村商業銀行股份有限公司組織構架

（二）產品介紹比較及建議

在融泰村鎮銀行的產品介紹中分別介紹了貸款品種、居民個人業務和企事業單位業務三項主營業務。但是在九臺農村商業銀行的官網上卻提供了各種各樣的產品類型，雖然也是農村商業銀行的性質，但是業務領域已經拓展到了國際領域。同時和國有商業銀行類似，也有許多理財產品。另外還有一個比較有特色的地方，該行還提供日常消費品的營銷模式，有點近似網店和超市的模式，這也許是未來傳統商業銀行發展的趨勢。也是新興的農村商業銀行值得借鑒和學習的。[2]

（三）新聞動態比較及建議

在兩家銀行的官網上都有新聞動態的欄目，也都分別按時間順序提供了兩家銀行一直所做的內部企業文化建設和外部公益事業宣傳等內容。但是有所不同的是融泰村鎮銀行的新聞動態內容是十分有限的，而九臺農村商業銀行的新聞動態是豐富多彩的。可以看出兩家銀行作為金融企業性質，都已經意識到了企業文化建設和公益事業宣傳的重要性，這也是企業內部環境因素所必需的。只是兩家銀行歷史發展不同，規模大小不同，所以新興的村鎮銀行還是需要向發展較好的農村商業銀行學習經驗的，以不斷發展壯大。

（四）電子銀行比較及建議

雖然融泰村鎮銀行的電子銀行欄目里也提供了網上銀行和電話銀行兩項服務內容，但是進一步鏈接會發現它只是依托吉林省農村信用社的網站資源進行間接服務，所以在服務質量和時效上也是有很多限制的。但是九臺農村商業銀行卻有自己的諸多類型的電子銀行產品不僅包括網上銀行、電話銀行等傳統產品，還引入了微信銀行等新興電子銀行產品。這是與時俱進的需要，能夠更好地吸引消費者，但同時也要強化互聯網金融的風險防范措施。

（五）加盟組織比較及建議

從融泰村鎮銀行的簡介中可以了解到它是依托延邊農村商業銀行發展起來的股份制商業銀行，成立之初自身力量比較單薄，抗風險能力也比較差。但是九臺農村商業銀行不僅有自己其下的多個分支機構，還有其全資控股的幾家農村商業銀行，同時它還加盟了天津濱海新區村鎮銀行協會組織，作為會員單位，可以與全國眾多家村鎮銀行合作共贏，風險共擔，從而大大提高了自身的知名度和防范風險的能力。那么像融泰村鎮銀行這樣的新興農村商業銀行是否也該考慮加入這樣的協會組織呢？[3]

（六）營業網點比較及建議

從官網上的介紹中可以知道融泰村鎮銀行目前只有7家分支機構，因為剛成立不久網點較少也是可以理解的。但是不能理解的是既然是村鎮銀行的性質，為什么分支機構的營業網點都設置在了省會城市的一個區的范圍之類，而真正需要農村金融服務的鄉鎮村屯卻沒有分支網點，這樣的網點定位怎么能符合村鎮銀行的發展戰略。而目前分支機構有幾十家、營業網點眾多規模也比較大的九臺農村商業銀行卻能在鄉鎮村屯廣設營業網點，積極為農村、農業和農民服務到家，這樣的發展戰略和市場定位也必定成就了它的蓬勃發展。

（七）發展戰略比較及建議

作為企業內部環境要素之一的發展戰略一欄是任何組織單位所必須制定的，所以在官網上應該能看到這一欄目。如九臺農村商業銀行的官網上就有這一欄目，當然作為企業的商業機密，這個內容是不會完全披露的，但是通過該欄目下鏈接的幾個全資控股的農村商業銀行的介紹，對它的發展戰略也可見一斑。但是同樣是農村商業銀行性質的融泰村鎮銀行卻沒有提供任何發展戰略信息，難道該組織沒有制定任何發展戰略嗎？這可是不行的。因為任何組織不論大小規模，在成立之初就該結合國家政策，企業性質和內部環境制定適合自身的發展戰略，這樣才能進一步把發展戰略轉化成企業的預算目標和計劃安排，以便進行運營分析，完善管理。

三、綜合建議

以上分別從七個方面比較了兩家銀行的官網。那么總結起來，對新興農村商業銀行的幾點建議包括：1.銀行要與時俱進，不斷豐富自己的產品種類和服務內容，這樣才會對客戶有吸引力，滿足不同客戶群體的需要；2.銀行要在眾多產品服務中重點發展具有核心競爭力的產品服務，如重點針對三農經濟設立產品服務類型；3.新興銀行在現有條件不具備的情況下，可以適當依托行業組織，收益共享，風險共擔；4.新興銀行在借助外力的同時，也要從自身內部強化，如引進設備，吸納高級技術和管理人才；5.任何新興組織必須重視內部環境建設，如建立并完善組織架構，結合實際制定發展戰略；6.新興銀行在開展新型業務前，要有風險防范意識，聘請專家進行風險評估與風險應對。

[1] 蔣玉敏.村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策——以浙江長興聯合村鎮銀行為例[J].浙江金融，2011,（05）.

[2] 高立紅.我國村鎮銀行的運營發展對策研究[J].商業時代，2012，（01）.

[3] 吳雪峰.村鎮銀行信用風險管理實證分析——以安徽長豐科源村鎮銀行為例[J].科技創新導刊，2012，（01）.