財產(chǎn)保險合同中保險利益問題淺析

馬健敏

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司東陽支公司，浙江 東陽 322100）

一、財產(chǎn)保險利益的涵義

關(guān)于財產(chǎn)保險利益涵義的相關(guān)問題研究，無論是國外還是國內(nèi)在這方面的研究都沒有形成共同的觀點。我們根據(jù)歷史時期與地域空間的不同，主要概括為以下兩種學說：一是以大陸法系為基礎(chǔ)的財產(chǎn)保險利益學說，另外一種就是以英美法系為基礎(chǔ)的財產(chǎn)保險利益學說。

(一)大陸法系財產(chǎn)保險利益涵義的學說

根據(jù)大陸法系中財產(chǎn)保險利益的涵義，我們一般將其分為三種：其一是一般性保險利益學說，其次是技術(shù)性保險利益學說，三是經(jīng)濟性保險利益學說。其中，一般性保險利益學說強調(diào)投保人只能就屬于所有權(quán)的那部分損失獲得保險賠償，技術(shù)性保險利益學說則在一般性保險利益學說的基礎(chǔ)上進一步發(fā)展得到。根據(jù)法律關(guān)系的不同，保險利益分為直接保險利益和間接保險利益兩種。

（二）英美法系財產(chǎn)保險利益涵義的學說

英美法系與大陸法系在財產(chǎn)保險方面的研究截然不同，英美法系在理論研究領(lǐng)域?qū)ΡｋU利益的研究很少，他們主要是在實踐領(lǐng)域中不斷總結(jié)判例，然后形成英美法系理論。根據(jù)我們的歸納總結(jié)，主要將英美法系關(guān)于保險利益的相關(guān)研究分為以下三種理論，一是存在合法關(guān)系的實際利益理論，它在判斷被保險人對保險是否有利有兩個主要依據(jù)標準：首先是看被保險人在權(quán)利方面是否合法，其次是被保險人是否具有實際利益。第二種理論是實際利益理論，它主要關(guān)注的是被保險人是否具有實際利益。第三種理論是法定關(guān)系理論，法定關(guān)系理論認為，法定權(quán)利，作為具有某種約束力的權(quán)利，它決定了保險利益存在。而對于預期利益，不論其實現(xiàn)的概率有多么高，我們都認為它不屬于保險利益。

通過以上我們對大陸法系和英美法系對保險利益內(nèi)涵的總結(jié)，我們可以將保險利益準確定義為“被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益”。

二、保險立法存在的問題

改革開放以來，我國法律體系不斷進步完善，特別是在保險方面的法律不斷涌現(xiàn)。《保險法》的出現(xiàn)，它對財產(chǎn)保險的利益主體做了明確的規(guī)定，同時對財產(chǎn)保險利益的時效問題也做了很大改進。從某種程度上來說，不僅擴大了它的業(yè)務范圍，同時也促進了保險業(yè)的發(fā)展。但是，我們也應看到這些進步的同時，我們更應該關(guān)注的是，在新時期財產(chǎn)保險立法中不斷存在的新問題。

(一)財產(chǎn)保險利益范圍的規(guī)定存在的問題

修改后的《保險法》在保險利益的范圍方面沒有作具體規(guī)定，它僅僅停留在關(guān)于保險利益的相關(guān)概念的規(guī)定里面。而原來《保險法》與現(xiàn)行的《保險法》規(guī)定的范圍都可以理解成“法律上承認的利益”。而僅僅是這樣的規(guī)定，會使得它的范圍沒有原則并且過于籠統(tǒng)，而且在問題設(shè)置方面不夠明確，在具體實踐中缺乏可操作性。

(二)財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定存在的問題

財產(chǎn)保險利益的轉(zhuǎn)移，是指在財產(chǎn)保險合同有效期間內(nèi)，因不同客觀原因?qū)е卤ｋU標的移轉(zhuǎn)而引起的保險利益的轉(zhuǎn)移。我們根據(jù)保險利益轉(zhuǎn)移原因的不同，可以將其分為以下兩種情況：第一種是由于法定原因?qū)е碌睦孓D(zhuǎn)移，法定原因的轉(zhuǎn)移是指根據(jù)法律規(guī)定的有關(guān)情形的發(fā)生而引起的保險利益的轉(zhuǎn)移，它可以分為繼承和破產(chǎn)兩種情形；另一種是由于約定原因?qū)е碌睦孓D(zhuǎn)移，約定原因的轉(zhuǎn)移則是指因雙方約定的事項而轉(zhuǎn)讓標的物。在現(xiàn)行法律規(guī)定情境下，現(xiàn)行《保險法》對由于法定原因而發(fā)生財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移方面做了明文規(guī)定，同時現(xiàn)行《保險法》第49條對由于約定原因發(fā)生的轉(zhuǎn)移有明確規(guī)定。我國現(xiàn)行《保險法》在財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移方面主要存在兩個問題：第一，未對財產(chǎn)保險利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的承繼時間作明確說明；第二沒有對繼承發(fā)生轉(zhuǎn)移的相關(guān)情形作出明確規(guī)定。

三、完善我國財產(chǎn)保險利益立法的建議

通過以上我們的分析，本節(jié)將就針對我國在保險利益立法中存在的種種問題，逐步提出相關(guān)完善立法的對策，希望通過這些對策，對我國在完善保險利益立法方面發(fā)揮作用，同時有助于我國保險法律制度的不斷進步。

(一)重新界定財產(chǎn)保險利益的概念

根據(jù)我國現(xiàn)行《保險法》，它在對于保險利益的規(guī)定方面過于籠統(tǒng)，同時對于在實踐中也缺乏實際的可操作性。關(guān)于財產(chǎn)保險利益的概念，筆者在第一節(jié)已經(jīng)作了明確的規(guī)定，即“財產(chǎn)保險利益是指被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟利益。根據(jù)這個規(guī)定，被保險人是作為保險收益的主體存在的，主要是由于被保險人是事故發(fā)生導致保險標的終極受害人，那么他作為一個有請求權(quán)的人，有可能會導致各種道德風險，因此，我們應該對被保險人的情形加以限制。而作為不為法律禁止利益，在這范圍內(nèi)，我們可以將法律所規(guī)定的經(jīng)濟利益與未來可能產(chǎn)生但是在法律中可能沒有明確規(guī)定的利益放進保險利益中，這樣的話，我們就可以不斷擴寬保險的保障范圍。保險損害的目的就是為了經(jīng)濟利益的填補，所以，只有保證經(jīng)濟利益是可以確定的，我們才能在發(fā)生事故時做出正確的評估，最終保障賠償金的金額。

(二)增設(shè)對財產(chǎn)保險利益范圍的規(guī)定

針對這一問題，我們認為有必要首先明確規(guī)定保險利益范圍的原則，然后采用同時兼顧同意主義與利益主義的原則，對它們進行概括例舉，明確界定保險利益范圍。也就是在通過上述概念的立場上，同時通過列舉它的具體情形和具體類型進行認定，只有這樣才能讓保險利益范圍的相關(guān)規(guī)定更加明確及其全面。

(三)完善對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定

通過我們前面的分析，我們將現(xiàn)行《保險法》在利益轉(zhuǎn)移方面存在的問題分為三類：首先，沒有對財產(chǎn)保險利益因轉(zhuǎn)讓而發(fā)生轉(zhuǎn)移的承繼時間做出明確的規(guī)定；其次，在關(guān)于繼承發(fā)生轉(zhuǎn)移方面，《保險法》沒對此作出具體而明確的規(guī)定。針對第一個問題，我們認為可以將承繼時間定為保險標的實際上已經(jīng)轉(zhuǎn)為受讓人所有的時間。針對第二個問題，我們認為可以借鑒我國臺灣地區(qū)《保險法》，根據(jù)臺灣《保險法》中第18條相關(guān)規(guī)定，我們可以將其規(guī)定為：“除了保險合同有另外約定，被保險人死亡，他的繼承人承繼被保險人的權(quán)利與義務。”通過這樣的規(guī)定，我們可以將這種情形在實踐中通過法律化的途徑進行處理。