惠山地區民間高利借貸特點、危害及偵防對策

　　 隨著中國人民銀行多次提高存款準備金率以及對銀行信貸的嚴格控制和逐步收縮，一面是銀行金融機關門檻重重，欲求無門，一面是大量的閑置資金與便捷的服務允諾，為渡難關、求得發展，面對強烈的融資需求，一些中小企業不得不將融資方向轉向民間的小額貸款公司，有的干脆以直接向周圍群眾高息借貸的方式渡過難關，使得民間借貸利率水漲船高，俗稱“影子金融”的民間高息借貸業風生水起，由此衍生的各類社會問題也紛紛涌現，涉及民間高息借貸的各類違法犯罪案件也不斷攀升。
　　 民間高息借貸是長期存在的一個復雜的社會現象，其利弊眾說紛紜，高息借貸手續簡便，得款便捷，解決了一些中小企業資金的燃眉之急，被人稱為“影子金融”，也有一些經濟界人士稱其為收縮型金融政策下中小企業的救星。近期浙江溫州、臺州、天津等地區高息借貸、非法集資問題集中爆發，出現了網絡熱炒的企業主“跑路潮”，以及企業主面對重債自殺事件，將民間高息借貸又擺上了熱議位置。本文結合近年來惠山地區民間高息借貸的情況，分析民間高息借貸經濟案件發案的關聯，以及民間高息借貸的特點和社會危害性，從經濟犯罪偵查的視角提醒大家對民間高息借貸有清醒、全面的認識，減少和防止一些火中取炭的冒險行為，建議有關職能部門妥善處置，積極應對，以積極的姿態和穩妥的措施融入到當前平安和諧社會經濟環境建設的大局中。
　　
　　 一、民間高息借貸引發案件的情況
　　 常見涉及民間高息借貸引發的案件主要有以下幾類：
　　 1.以高息民間借貸為幌子的詐騙犯罪活動。不法分子以做生意周轉不靈，急需資金短期借用并允以高息的方式向周圍群眾籌款，得手后即迅速攜款潛逃。2010年3月，惠山分局接到報案稱：2008年12月底，周某經人介紹認識自稱某公司經理的沈某，后沈以做生意急需資金為由，以孫某提供房產證作抵押的方式，借款6萬元，雙方約定借款期限為一個月，利息2 500元。但付款后，周某即無法與沈某取得聯系，經查證孫某提供的房產證系偽造。
　　 2.由高息借貸導致的集資詐騙和非法吸收公眾存款案。經營中長期依賴高息借貸，最終資金鏈斷裂，無法拆東墻補西墻導致東窗事發。2008年6月惠山經偵立案偵查顧某某非法吸收公眾存款案。2003年下半年起，顧某某受其小姐妹無錫某歌舞廳吳某某委托，以做外貿生意需資金為名，以年息2分為誘餌向前洲地區50余人集資717萬元。而該歌舞廳吳某某以做外貿布料生意資金困難為名，以7%～20%的年息為誘餌，非法吸收200余人存款近2 000余萬元。該案因吳某某無法經營攜款潛逃而案發，給借款人造成巨額損失。
　　 3.陷于高息借貸催生合同詐騙案。由于企業經營困難，向周邊親友和居民高息借貸，結果身陷其中，無奈之下，不惜以身觸法。2011年3月，惠山偵結一起合同詐騙案。當地一家私營服飾廠法定代表人惠某以經營辦廠為由向親友以年息3分借款30余萬元，后在明知經營嚴重虧損無法維持的情況下，以借高利貸進行周轉仍無起色，后以花言巧語騙取朋友朱某信任后，以為朱某公司生產價值1 575 000元T恤衫為由詐騙他人支付的生產啟動資金46萬元，惠某在收取46萬元后未組織生產，直接用于償還高利貸借款后攜余款潛逃。
　　 4.以小額貸款發放為誘餌詐騙押金和保證金案。當前以解決中小企業貸款難為目的的農村小額貸款公司紛紛冒出，成為當前的新興行業，受到了一些企業的青睞，但由于這些行業成立時間短，各項制度還不規范，運營管理機制和風險防范機制都不太健全，不僅運行風險較高，而且非常不利于經濟管理部門管理，其中不乏一些不法分子大肆宣傳，以小額貸款為誘餌，虛構公司和事由詐騙一些急需周轉資金的私營業主實施詐騙活動。2011年6月27日，吳某應因企業周轉困難，在濱湖區河埒口看到有小額貸款的廣告，第二天上午，吳某就打了廣告上的電話與對方聯系，并于上午10時30分至下午13時，到農業銀行太湖支行按照要求往對方指定的賬號上分三次共計匯款了4 500元作押金、保證金等。之后對方仍要求其再匯款卻不提供貸款，吳即知受騙而報案。
　　
　　 二、本地高息民間借貸的特點
　　 相對于中小企業貸款難造成的巨大的買方市場，由于銀行利率較低，通過銀行存款獲取利息已不能滿足老百姓利用“錢生錢”致富的需要，同時大部分群眾的投資渠道比較狹窄，缺乏對經濟、投資項目、法律等方面知識的了解，但心存對求富的渴望，所以往往在礙于親戚、朋友、同事面子的情況下，將錢借貸給他人。現階段民間融資有如下特點：
　　 1.欺騙性強。借款人往往隱瞞真實情況，花言巧語迷惑債權人，千方百計將債權人的錢弄到手，加之債權人的知情有限或為了獲取高額回報，將錢輕易借貸給借款人。
　　 2.誘惑性大。借款人承諾的高額回報，往往是銀行同期利息的數倍，出現了月息3分、5分利的高額利率，令債權人怦然心動。
　　 3.參與人多。借款人涉及到一些具有富余資金的企業主、公務員、教師、退休人員各類人群，有的出借人甚至為了高息將房產出售變現或將防病養老積蓄全額用于出借。
　　 4.維權難。借款人與債權人之間多以借條形式出現，有的根本就無借條或其他憑證，一旦出現糾紛，債權人難以維護合法權益。
　　
　　 三、高息民間借貸的危害性
　　 “民間借貸”，實屬一種融資手段，但它缺乏管理、監督，不建財務賬目，無固定的經營場所，其本身具有一定的經營風險。“民間借貸”的廣泛存在，嚴重危害了經濟秩序，隱藏著巨大的社會危害性。由于民間借貸屬公民之間私下行為，初始階段往往不被他人所知，管理及執法機關無法預知，待到矛盾凸顯，借款人往往已是債臺高筑或逃匿，使債權人血本無歸，從而引發經濟糾紛及社會矛盾，更有可能引發各類刑事案件。
　　 1.民間融資為非法吸收公眾存款犯罪提供了可能。借款人編造理由，以高息為誘餌，吸收公眾存款后，或揮霍，或攜款潛逃，在嚴重破壞金融管理秩序的同時，給社會穩定帶來了極大的隱患。
　　 2.容易引發其他刑事案件和社會矛盾。民間借貸嚴重威脅著人民群眾合法財產的安全。由于民間借貸運作不規范，手續簡單、無擔保，致使一旦發生風險，借款人利益得不到法律保障。同時由于其松散無監督，最易出現借款人詐騙、攜款潛逃等現象，導致出借人索求無門，而將矛盾轉移給社會和行政管理部門，引發涉眾涉群類事件。公安機關偵辦民間借貸案件中涉及打擊犯罪和追繳贓款等大量問題，這些問題政策性強，工作量大，由于時間跨度大、涉及人員多，偵查工作短時間難以完成，即使破了案，犯罪分子得到應有的刑事懲罰，但造成的損失往往無法追回，人民群眾的合法財產也無法得到保障，極易導致集資群眾集體上訪，影響政府形象和社會穩定。同時由于受害群眾人數眾多，被騙金額較大，有的人員傾全家之所有，也有的東借西湊，被騙之后自然苦不堪言，而引發上訪、纏訴等社會問題，并極易導致傷害、非法拘禁等其他刑事案件的發生。
　　 3.擾亂金融秩序。民間借貸危害國家經濟安全運行，嚴重擾亂了金融秩序。民間借貸使得大量的民間資本原本應該流入銀行或其他合法投資領域的資金，游離于國家監管部門的控制，實際上削弱了這些部門管理金融秩序的能力。直接表現為資金的無序管理、體外運行和人為流失，既嚴重影響了合法金融機構的正常業務開展，損害了金融機構的利益，也違反了國家的有關金融管理制度，擾亂了國家金融秩序。不僅使國家對社會閑散資金失去控制，也影響了國家的宏觀整體調控。民間借貸的高息部分不受國家法律保護，是地下錢莊的溫床，沖擊著國家金融秩序，具有較嚴重的社會危害性。
　　
　　 四、偵防對策
　　 在國家銀根緊縮政策影響下，有融資需求的企業魚目混珠，優劣不分，民間借貸有著較廣闊的需求市場。對此，公安機關經偵部門結合職能，要從保障社會經濟穩定，服務民生發展出發，多措并舉做好防控工作。
　　 一是要注意情報信息的收集，掌握轄區民間融資的現狀和動向，必要時協同有關部門及時介入和疏導。
　　 二是要加大法制宣傳力度，通過各種形式提醒社會各界和廣大群眾，慎重對待民間融資，切忌被借貸人花言巧語所迷惑，導致損失。
　　 三是要強化“打擊”職能，堅持信息強偵，情報導偵，從快打擊犯罪，盡最大可能為被害人追回損失。
　　 四是要加強對新興的農村小額貸款公司的管理和監督，正確解決融資渠道和資金管理問題，要加強引導，向有利于地方經濟發展的積極方向努力，更好地服務經濟建設。
　　(無錫市公安局惠山分局)