中小企業金融服務模式探析

　　
　　摘要：本文對當前中小企業金融服務的現狀進行了具體分析，提出銀行業要深化中小企業金融服務模式，加強自身金融服務創新力度，以客戶為中心，從渠道創新、機制創新、產品創新、技術創新和風控手段創新等方面提出銀行業要提高綜合化、精細化服務水平。
　　關鍵詞：中小企業金融服務創新
　　中圖分類號： F275 文獻標識碼：A文章編號：1672-3791(2011)06(c)-0000-00
　　
　　隨著利率市場化進程的加快和金融市場體系的完善，銀行業以利差收入為主要盈利來源的收入結構受到嚴峻挑戰。同時，在國家相關政策調控和金融同業競爭激烈的背景下，大客戶市場被一再擠壓，中小企業資產業務成為銀行轉變增長方式的“藍海”。
　　1 中小企業金融服務現狀
　　2010年，我國中小企業貸款增速高于大型企業貸款。銀行業金融機構中型企業人民幣貸款余額10.13萬億元，同比增長17.8％，比大型企業貸款增速高4.5個百分點；小型企業人民幣貸款余額7.55萬億元，同比增長29.3％，比大型企業貸款增速高16個百分點。截至2010年末，包括各大型國有商業銀行和全國性股份制商業銀行在內的全國109家銀行設立了小企業金融服務專營機構，并配備了中小企業金融業務專職人員，為中小企業融資提供了一條綠色通道。然而，從中小企業整體融資情況看，由于中小企業與生俱來的弱勢，以及銀行受資本壓力和貸款規模的限制，中小企業融資難的境況并沒有發生實質性改變。
　　1.1 中小企業自身特征限制
　　一方面，中小企業的經營管理相對不規范。財務管理普遍內部化，信息不對稱、不透明，影響銀行對企業信用狀況的客觀評價，從而增加銀行貸款風險和信貸管理成本，使銀行缺乏為中小企業提供融資服務的動力。另一方面，中小企業信用觀念相對淡薄。中小企業缺乏與銀行主動溝通和配合的意識，對銀行的信貸政策、貸款條件以及信用方面的要求比較陌生，對于創新性的融資工具也普遍缺乏了解，致使其融資需求難以通過銀行渠道得到滿足。
　　1.2 商業銀行信貸機制約束
　　近年來，在監管壓力下，商業銀行更加重視風險管理，尤其加大了對信用貸款發放的控制力度。銀行為了規避風險，往往把落實抵押物和擔保手續作為放貸的前提。但是大多數中小企業成立時間短、經營規模小、自有資產少、技術水平低，難以達到銀行信用貸款的準入條件。同時，商業銀行受信貸制度的約束和信用規模的限制，無法為中小企業的發展提供更大的金融支持。
　　1.3 銀行金融服務手段不足
　　商業銀行的信貸產品品種較為單一，缺少針對中小企業客戶的特色產品或專屬產品，無法滿足不同客戶的差異性需求。同時，有些基層商業銀行的貸款審批權限較小，貸款需要報上層審批，導致手續和流程繁瑣，這與中小企業貸款要求快、時間急的需求特點存在明顯矛盾。此外，調查審批過程往往是被動介入中小企業的經營活動，未能發揮銀行利用金融信息指導企業運營的作用。
　　
　　2 積極創新金融服務模式
　　金融服務創新是銀行服務中小企業的客觀要求，也是銀行業適應競爭形勢、加速戰略轉型的必然選擇。渠道創新是金融服務創新的先導，機制創新是金融服務創新的基礎，產品創新是金融服務創新的核心，技術創新是金融服務創新的依托，風控創新是金融服務創新的保障。
　　2.1 信息渠道創新
　　充分借力外部政策資源環境，通過搭建政府、社會機構、銀行、企業之間的橋梁，將政府、社會機構的信用延伸到中小企業身上，促成銀企合作，為授信機制改革提供突破口。(1)建立銀政合作平臺與溝通協作機制。據實確定雙方合作重點并建立銀政、銀擔、銀企合作機制，適時開展政策宣講、產品推介、聯動簽約、助貸行動等，推進中小企業金融服務合作深化。(2)建立信息互通和中小企業客戶推介機制。加強政府部門和金融機構的政策交流與信息互通，探索建立中小企業統計資料互換共享機制，逐步完善目標客戶數據庫，開展優質客戶推薦活動。
　　2.2 運營機制創新
　　銀行對中小企業的行業背景、管理團隊不甚熟悉，不了解中小企業的經營信息，在中小企業金融服務中相對被動。為了改變這種狀況，就要從銀行的機制上作出調整。
　　(1)推進專業化經營管理。把集約化經營和專業化管理作為中小企業金融服務的主要指導原則，加快中小企業金融服務專營機構的設立和運營模式的轉變，努力降低運營成本。針對中小企業成長不同階段的融資需求，推進批量、批發運營模式，加強標準化、規模化運作，打破單戶營銷、個案審批的傳統信貸營銷方式。
　　(2)對客戶進行差別化管理。面對目前國內中小企業信用環境尚不成熟的現實約束，銀行可以從提高自身風險識別能力和專業服務能力入手，為不同的中小企業制定不同的信貸標準。對一些信用記錄好的優質客戶，可允許發放部分信用貸款；對一些規模相對較大、信譽較好的中小企業實行授信制度；對一些具有成長性的中小企業在有效控制風險的基礎上，積極開辦應收賬款抵押、自然人擔保、優質中小企業聯保保證制度等。
　　(3)改進中小企業信貸辦理流程。中小企業貸款需求具有筆數多、金額小、頻率高的特點，而目前辦理流程卻與大企業大額貸款基本相同。要改善中小企業信貸審批流程，改革高度集權的信貸管理體制，在提高監管水平的基礎上，實行適度的授權和授信制度，適當下放審批權限，根據基層經營機構的決策水平、管理水平及所在地區的企業融資規模，分層次劃定融資審批權限，減少貸款審批環節。基層經營機構要不斷優化現行的信貸業務操作流程，提高審批效率，實現由“個體信貸”到“流程銀行”的轉變。
　　2.3 金融產品創新
　　產品創新是商業銀行打開中小企業貸款“藍海”的突破口，也是各銀行體現差異化服務、打造特色業務的重要途徑。要針對中小企業資金總量小、需求頻繁、時效性極強的融資需求開展金融產品創新。
　　(1)為客戶量身定制多樣化的金融產品。不同類型的中小企業金融服務需求不同，同一企業在創業的不同階段也有不一樣的需求。應當在以客戶為中心的經營理念指導下，積極改進和創新多樣化、適合企業自身的金融產品，根據客戶需要在傳統融資功能的基礎上，在企業評價、擔保條件、授信產品配置、額度調配和審批效率等方面進行積極創新和突破，提供包括資金結算、融資融信、理財顧問等一攬子綜合服務，提高客戶的滿意度和忠誠度。
　　(2)推出多種擔保方式的中小企業融資業務。加強與當地中小企業主管部門和擔保機構合作，創新循環貸款、聯貸聯保、連帶責任擔保、固定資產購置貸款、應收賬款保理、小額無抵押貸款等金融產品，打破過分依賴抵押辦理貸款的現狀，豐富中小企業信貸品種和擔保方式，進一步滿足不同類型企業的融資需求。
　　(3)加大中小企業中間業務拓展力度。深入研究客戶經營行為，關注他們的各種現實和潛在需求，及時推出有針對性的解決方案，拓展金融增值服務，提供本外幣結算、代發工資、工程造價咨詢、財務顧問、企業年金、資金監管、代理保險等多樣化的產品，以及專業高效的網上銀行、手機銀行、理財卡、信用卡等服務。
　　2.4 技術手段創新
　　面對分布廣泛、數量龐大的中小企業客戶群體，必須充分應用現代信息科技，在信息分析、資產評估、風險控制等方面提高技術含量，并研發專門的管理技術和業務系統，使中小企業金融業務規模化、集約化。
　　(1)開發先進的信息系統平臺。根據中小企業特點，在營銷支持和內部管理上研發各類信息系統，為大規模開展業務提供支撐，包括中小企業客戶管理、風險定價、風險預警、客戶貢獻度測算等工具技術，促進中小企業客戶評級、授信審批、貸款支用、貸后管理等全流程的電子化，幫助銀行業務操作人員和管理人員提高工作效率和質量，合理選擇營銷重點，及早識別和規避風險。
　　(2)優化和完善網絡銀行業務模式。抓住電子商務發展機遇，關注日益增多的電子商務企業，開拓全新的網絡銀行金融服務，更好地為小企業發展提供優質的金融服務。例如，加強與電子商務平臺提供商的合作，積極利用電子商務平臺積累的客戶資源和實時監控的交易數據庫；創新銀行對客戶進行評價和風險控制的傳統模式，將網絡交易記錄納入資信考核范疇等。
　　2.5 風控手段創新
　　在銀行信貸市場上，企業往往比銀行掌握更多的信息，由于中小企業與商業銀行之間的信息不對稱，銀行很難獲得中小企業投資項目預期和實際有關的成本收益狀況的可靠信息。因此，銀行在加大中小企業營銷力度的同時，要確保貸、審、放分離，并加強信貸全過程的風險管理。
　　對于貸前調查環節，由主、協辦客戶經理共同深入企業調研，積極采用非財務因素風險調查、財務因素風險調查和現場調查等方法，從企業情況、經營現狀、持續經營能力、風險補償和控制等方面了解客戶，揭示企業生產經營的實際情況，找出其真正的借款原因，甄別眾多中小企業融資的真實性，為信貸業務正確決策打下基礎。
　　對于貸中審查環節，實行專職審查制度，設立中小企業信用業務專職審查崗，專職審查中小企業信貸項目，審查過程不能過度依賴中小企業的財務報表，應根據客戶經理調查核實的信息，關注和把握企業的資金流動方向，根據中小企業風險特點采用有針對性的現金流量分析方法，引入新的風險評級方法和模型，并綜合額度、期限和擔保等要素進行業務決策。
　　對于貸后管理環節，實行經營部門和風險管理部門“雙線檢查”制度，及時跟蹤企業的發展動向，建立健全風險預警機制，通過對貸戶資金賬戶信息、貸后檢查、貸戶財務報表及有關信息、行業及國家宏觀經濟政策、貸款風險分類等及時發現并處置信貸風險。
　　
　　
　　參考文獻
　　[1] 劉倫.銀行服務中小企業的路徑分析[J].北京金