為什么支付業(yè)不是金融業(yè)?

從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)看，網(wǎng)上支付業(yè)主要不是金融業(yè)，而是數(shù)據(jù)業(yè)。金融業(yè)務(wù)在支付業(yè)中的比重，將降到十分之一以下；百分之九十都將是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，中國(guó)正出現(xiàn)一場(chǎng)將網(wǎng)上支付業(yè)納入金融業(yè)的運(yùn)動(dòng)。銀行業(yè)正在主導(dǎo)網(wǎng)上支付業(yè)。在第一批網(wǎng)上支付牌照發(fā)放中，將作為重要主角的電信運(yùn)營(yíng)商排除在外；而且對(duì)民營(yíng)第三方網(wǎng)上支付設(shè)立過(guò)高門(mén)檻，并引發(fā)協(xié)議控制等歷史遺留問(wèn)題。人們?cè)诩m纏“契約精神”等派生枝節(jié)問(wèn)題時(shí)，忽略了主要問(wèn)題：金融業(yè)為追求本位利益，在權(quán)力擴(kuò)張同時(shí)，會(huì)對(duì)中國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)力造成無(wú)法彌補(bǔ)的損害。

我在不同場(chǎng)合發(fā)表的二十多次演講中，一直宣傳這樣一個(gè)觀點(diǎn)：從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)看，網(wǎng)上支付業(yè)主要不是金融業(yè)，而是數(shù)據(jù)業(yè)。金融業(yè)務(wù)在支付業(yè)中的比重，將降到十分之一以下；百分之九十都將是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。目前這種金融業(yè)獨(dú)大，而信息業(yè)被廢的管制格局，將在未來(lái)中美競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)我國(guó)電子商務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)揮，帶來(lái)災(zāi)難性影響。

如果睜開(kāi)眼睛看世界，就會(huì)發(fā)現(xiàn)我所說(shuō)的趨勢(shì)。以Paypal的業(yè)務(wù)為例，它的網(wǎng)上支付主要分為四個(gè)環(huán)節(jié)：終端、交換器、買(mǎi)賣處理器、清算和結(jié)算。其中只有清算和結(jié)算是金融業(yè)務(wù)，需要連接到銀行處理器，這部分業(yè)務(wù)將來(lái)可以免費(fèi)；另外三樣全是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是真正的增值業(yè)務(wù)：終端業(yè)務(wù)的定位是讀取信用卡，獲得信息及交易細(xì)節(jié)（例如某某每四十天買(mǎi)一次牙膏）；交換器業(yè)務(wù)的定位是讓不同商家運(yùn)營(yíng)的軟件程序決定對(duì)交易做什么樣的處理；買(mǎi)賣處理器的定位是接收交換器的決定，可跟蹤交易細(xì)節(jié)（這構(gòu)成谷歌所說(shuō)“情境發(fā)現(xiàn)”contextual discovery的語(yǔ)境context）。

Paypal的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是未來(lái)網(wǎng)上支付業(yè)的一個(gè)縮影。未來(lái)網(wǎng)上支付業(yè)將由免費(fèi)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)（金融業(yè)務(wù)，即結(jié)算和清算）與收費(fèi)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)形成。在交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，可以按App store模式，通過(guò)應(yīng)用軟件接口（API），向開(kāi)發(fā)商開(kāi)放。舉例來(lái)說(shuō)，某某每四十天買(mǎi)一次牙膏這條信息，可以被用來(lái)指導(dǎo)商家第三十九天發(fā)放一則精準(zhǔn)廣告給牙膏目標(biāo)客戶。昨天在大連，IBM中國(guó)新技術(shù)研發(fā)中心總經(jīng)理毛新生告訴我，他們已開(kāi)發(fā)出不傷及用戶隱私的信息讀取技術(shù)。目前美國(guó)這方面的發(fā)展非常神速。IPCommerce開(kāi)發(fā)出類似Windows的支付軟件平臺(tái)，開(kāi)發(fā)商憑此平臺(tái)，聯(lián)接買(mǎi)賣處理平臺(tái)和銷售終端設(shè)備等軟件應(yīng)用程序，通過(guò)幫助開(kāi)發(fā)商構(gòu)建適用于處理各種類型支付交易的軟硬件的應(yīng)用程序，已經(jīng)漸漸開(kāi)始改變美國(guó)的支付產(chǎn)業(yè)。據(jù)分析，由支付派生的衍生信息業(yè)務(wù)，將集中在代理（AGENT）方向，其中又分為信任代理（見(jiàn)《影響力3》）和生活方式設(shè)計(jì)師（見(jiàn)《2.0版》）兩類，將來(lái)會(huì)達(dá)到上千種職業(yè)的集合，構(gòu)成信息經(jīng)濟(jì)的主體。而總的門(mén)戶，正是支付。

在國(guó)內(nèi)，支付寶的主要業(yè)務(wù)重心，也是在信息業(yè)務(wù)，而非金融業(yè)務(wù)。支付寶業(yè)務(wù)的信息性質(zhì)，一方面表現(xiàn)在信用服務(wù)，營(yíng)造服務(wù)（而不僅是金融）的信任環(huán)境；另一方面表現(xiàn)在數(shù)據(jù)服務(wù)，向增值應(yīng)用開(kāi)放數(shù)據(jù)，通過(guò)云計(jì)算為電子商務(wù)提供信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。這些都不是金融部門(mén)所理解的支付業(yè)務(wù)，金融部門(mén)管不了這些事情。

由金融部門(mén)主導(dǎo)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。我們想象不出來(lái)會(huì)怎么發(fā)展。難道要把支付寶這樣的數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)，誘導(dǎo)到偏離主業(yè)的金融業(yè)務(wù)上去，利用沉淀資金玩錢(qián)？還是膽子更放開(kāi)，按斯蒂格里茨前衛(wèi)的貨幣理論，搞信貸與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)？在中國(guó)的條件下，這樣做不確定因素太多。更可以想象的是，只做網(wǎng)上支付業(yè)中的金融支付業(yè)務(wù)這一小塊，滿足于收手續(xù)費(fèi)。如果是這樣，豈不與世界主流發(fā)展的趨勢(shì)漸行漸遠(yuǎn)？支付業(yè)務(wù)中的金融業(yè)務(wù)由金融部門(mén)管，這沒(méi)有問(wèn)題。但應(yīng)明白，支付業(yè)務(wù)中的金融業(yè)務(wù)不等于支付業(yè)務(wù)的全部，甚至主要部分。

金融部門(mén)把網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理權(quán)大包大攬，唯一值得肯定的正面效果，是保證了金融安全。這一點(diǎn)沒(méi)有問(wèn)題。別人愛(ài)怎么說(shuō)怎么說(shuō)。我也一直主張支付和支付信息（我拒絕稱之為金融信息）應(yīng)由國(guó)人掌握。但現(xiàn)在金融部門(mén)做過(guò)頭了，把數(shù)據(jù)業(yè)這一塊傷害了。怎么講呢？舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果Paypal的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，將來(lái)的格局應(yīng)是少數(shù)大的支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)平臺(tái)企業(yè)，通過(guò)API，帶動(dòng)成千上萬(wàn)中小企業(yè)一起形成產(chǎn)業(yè)。而按現(xiàn)有規(guī)定，支付業(yè)的入門(mén)門(mén)檻是1億資金，把中小企業(yè)的機(jī)會(huì)就給廢了，把支付派生的數(shù)據(jù)增值業(yè)的前景廢了，其損失至少在萬(wàn)億以上。這種事有歷史教訓(xùn)。IDC業(yè)務(wù)本來(lái)應(yīng)該比中國(guó)電信的總業(yè)務(wù)規(guī)模還大，但捂在運(yùn)營(yíng)商手里，只做到了2%的規(guī)模，損失了98%的產(chǎn)業(yè)利益和價(jià)值。金融部門(mén)獨(dú)斷支付管理權(quán)的最大弊害，是在不懂?dāng)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)（主要是電子商務(wù)信息服務(wù)業(yè)務(wù)）的情況下，對(duì)中國(guó)的電子商務(wù)進(jìn)行無(wú)心的自我閹割，把本來(lái)可以大發(fā)展的全面產(chǎn)業(yè)，變成了小發(fā)展的局部業(yè)務(wù)。

相比之下，由信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)和電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入網(wǎng)上支付領(lǐng)域，掌握網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，不僅有利于我國(guó)電信業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)化條件下的出路和發(fā)展，而且有利于數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，至少比銀行和銀聯(lián)，更懂得數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，更有利于發(fā)展數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。金融部門(mén)如此排斥電信運(yùn)營(yíng)商，尤其是中移動(dòng)，用國(guó)家利益和安全理由，都說(shuō)不過(guò)去。唯一的解釋，就是本位利益。如果僅僅是金融業(yè)務(wù)權(quán)力之爭(zhēng)，還可理解，金融部門(mén)做過(guò)分的地方在于，在涉及支付業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部分的管理、標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題上，一味在把運(yùn)營(yíng)商往邊緣化的方向推。這是在拿國(guó)家利益開(kāi)玩笑。信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)在這個(gè)涉及國(guó)家重大利益的問(wèn)題上無(wú)所作為，也令人費(fèi)解。

再說(shuō)協(xié)議控制問(wèn)題，事實(shí)上有許多是非，并不像金融部門(mén)想象得那么簡(jiǎn)單。例如，支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不許外資進(jìn)入，但數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)可不可以？這要綜合技術(shù)、業(yè)務(wù)、安全、政策等多方面因素進(jìn)行深入判斷和論證。目前這樣由銀行一把抓過(guò)來(lái)的做法，造成民營(yíng)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)進(jìn)退兩難，像支付寶那樣進(jìn)，可能被別人指責(zé)違背所謂“契約精神”；像財(cái)付通那樣退，可能面臨銀行的管制。協(xié)議控制是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史形成的特殊現(xiàn)象。當(dāng)年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)被人人喊打（財(cái)經(jīng)媒體當(dāng)年是趕盡殺絕互聯(lián)網(wǎng)的主力），干凈、全部、徹底地趕出了中國(guó)，背井離鄉(xiāng)，寄人籬下，才有了協(xié)議控制這回事。這不是這些企業(yè)的錯(cuò)，而是中國(guó)當(dāng)年自己放棄了發(fā)展機(jī)遇。現(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)遇到了支付這件事，在“契約精神”等輿論挑逗下，人們不得不面對(duì)多年來(lái)無(wú)論官方還是民間，都不愿主動(dòng)挑開(kāi)的協(xié)議控制這個(gè)傷疤。歷史已不能退回去重來(lái)，我個(gè)人以為，從支付業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)相區(qū)別的視角判斷、解決這個(gè)歷史難題比較好。在保證國(guó)內(nèi)控制網(wǎng)上支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，保障金融和數(shù)據(jù)安全的前提下，允許協(xié)議控制下的業(yè)務(wù)在一定條件下進(jìn)入數(shù)據(jù)增值服務(wù)。當(dāng)然，這個(gè)條件還有待上述那幾個(gè)方面的研究搞清楚。這樣可以將堅(jiān)持原則與靈活處理結(jié)合起來(lái)，因?yàn)椴还茉趺磪f(xié)議控制，馬云、馬化騰畢竟是中國(guó)人。過(guò)去已經(jīng)給他們出了那么多難題，現(xiàn)在不要再糾纏下去為好。真正要當(dāng)心的，是銀聯(lián)的合作伙伴Paypal，而不是自己人。

早在國(guó)家制訂十二五規(guī)劃征求意見(jiàn)階段，我就曾向發(fā)改委有關(guān)部門(mén)分析利弊指出，網(wǎng)上支付業(yè)的行業(yè)主導(dǎo)權(quán)，站在國(guó)家高度看，宜交給信息產(chǎn)業(yè)部門(mén)，而非金融部門(mén)，應(yīng)由電信運(yùn)營(yíng)商和民營(yíng)第三方支付為主發(fā)展，而非以銀聯(lián)為主發(fā)展（金融部門(mén)管的應(yīng)該主要是金融業(yè)務(wù)這一塊）。網(wǎng)上支付業(yè)既可以向金融業(yè)方向發(fā)展，也可以向數(shù)據(jù)業(yè)方向發(fā)展，其中利弊關(guān)系是，交給金融業(yè)去發(fā)展衍生業(yè)務(wù)，會(huì)帶來(lái)亂子（略去具體分析）；而交給信息業(yè)去發(fā)展衍生業(yè)務(wù)，會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)增值服務(wù)業(yè)的大發(fā)展。國(guó)家在決定權(quán)力歸屬的時(shí)候，應(yīng)明確戰(zhàn)略目標(biāo)，否則就會(huì)被部門(mén)利益扯著走。

現(xiàn)在，我們自己把自己從國(guó)際潮流清晰分明的大道，即將帶進(jìn)亂象叢生的羊腸小道，為了局部而犧牲全局，為了眼前而犧牲長(zhǎng)遠(yuǎn)。為什么會(huì)出現(xiàn)這種在大問(wèn)題判斷上劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象，究其根本在于，信息化是一個(gè)覆蓋現(xiàn)代化建設(shè)全局的戰(zhàn)略問(wèn)題，一旦缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，出現(xiàn)以局部干擾全局的不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，就在所難免。回顧歷史，上世紀(jì)推進(jìn)金卡工程時(shí)，類似今天的金融部門(mén)與信息部門(mén)的矛盾也出現(xiàn)過(guò)。原國(guó)務(wù)院信息辦政策法規(guī)組的同事在我寫(xiě)這篇文章時(shí)，打電話聊到，當(dāng)時(shí)有國(guó)務(wù)院信息辦的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，將金卡分為金融卡和非金融IC卡兩類，分工協(xié)作管理，就沒(méi)有出岔子。看來(lái)，信息化的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，確實(shí)是需要的。