金融消費者權益保護研究

摘要：金融消費者權益保護已成為全世界關注的熱點，其防范化解金融危機、維護公眾信心和金融體系穩定的作用被各國所重視。我國金融消費者權益保護制度建設正處探索、試點的起步階段。本文提出中國特色金融消費者權益保護制度體系的構想，從這一制度體系的基本涵義、理論原則和構成要素三方面探索，提出一些前瞻性的設計和建議。

關鍵詞：金融消費 消費者權益 保護 金融制度創新

2008年國際金融危機過后，金融消費者權益保護成為西方發達國家、國際金融組織和G20峰會關注的熱點，金融消費者權益保護制度創新作為防范化解金融危機、維護公眾信心和金融體系穩定的重要舉措，被越來越多的國家所重視。我國金融消費者權益保護制度建設，目前處于起步階段，亟待加大力度推進該項制度創新工程。

2009年以來，人民銀行總行先后部署西安、武漢、南京分行在所轄部分地（市）中心支行開展金融消費者權益保護試點工作，從金融消費糾紛處理、評價和開發金融消費維權網絡等技術層面看，試點作出了有益的探索，為我國金融消費者權益保護制度創新打下基礎。但金融消費者權益保護創新內容涵蓋面寬，工作涉及面廣，單靠人民銀行一方推動，力量顯然遠遠不夠，需要多方位形成合力推進。這就要求，國家應有專門部門主管，有既適合我國國情又符合時代要求、兼顧與國際金融組織要求接軌和借鑒國外成功做法的工作規劃，有分工明細的推進目標、任務與措施等。更重要的是以科學理論、原則作指導統一認識，從決策層面到接受任務各方，增強其實踐科學理論的自覺性，為推進制度創新發揮各自的智慧和力量，創造性地推進我國這項制度創新工程。

本文提出中國特色金融消費者權益保護制度體系的構想，試就這一制度體系的涵義，理論原則和構成要素三方面略陳管見，以期拋磚引玉。

一、中國特色金融消費者權益保護制度體系基本涵義

（一）中國特色社會主義大廈的重要組成部分

黨的十七大報告對中國特色社會主義道路作出明確的界定，即遵循的基本路線是在中國共產黨的領導下，立足基本國情，以經濟建設為中心，堅持四項基本原則，堅持改革開放，解放和發展生產力，鞏固和完善社會主義制度；總體布局是建設社會主義市場經濟、社會主義民主政治、社會主義先進文化及社會主義和諧社會；發展的宏偉藍圖是建設富強民主文明和諧的社會主義現代化國家。我國金融消費者權益保護制度體系是完善社會主義制度的必要補充，它的總體框架必須符合中國特色社會主義事業發展的基本路線、總體布局和發展目標的要求，決不能照搬西方發達國家的做法，偏離中國特色社會主義發展的方向。

（二）社會主義市場經濟體制發展的嶄新機制

自2003年我國人均國內生產總值突破1000美元以來，“十一五”期間繼續保持穩步上升勢頭，預計到2020年將達到人均3000美元。根據世界發展進程的規律揭示，人均GDP處于1000-3000美元的發展階段，意味著經濟社會發展進入新的關鍵階段。當前，我國正處在這一關鍵階段，經濟社會發展呈現新的特征：社會主義市場經濟體制初步建立，同時影響發展的體制、機制障礙依然存在；人民生活總體上達到小康水平，同時收入分配差距拉大趨勢尚未根本扭轉；社會消費日趨多樣化，各種利益關系日益復雜，金融創新日新月異，金融消費日益普及，加之新的制度體系實施有一個定型、完善的過程，新舊交替銜接不到位，就有可能產生經濟失調，社會失序、心理失衡、行為失范，如果處置不當，極易引發社會不穩定。拉丁美洲和東南亞一些國家在這一階段就曾出現經濟停滯或社會動蕩的危機。因此，構建中國特色金融消費者權益保護制度體系不是一時的權宜之計，而是我國社會主義市場經濟體制發展的新型機制，發揮著排障、維穩的作用。

（三）完善社會主義制度推進和諧社會發展重要內容

公平正義是人類追求美好社會的主題。馬克思主義認為社會不公源于建立在生產資料私有制基礎上的剝削制度，只有建立社會主義制度，才能真正實現社會公平正義。我們黨把實現社會公平正義，作為發展中國特色社會主義的重大任務和社會主義和諧社會的基本特征與目標。這表明實現社會公平正義，既是社會主義制度的本質要求，又是社會主義社會的價值目標，同時也是社會主義和諧社會的前提條件。促進社會公平正義已成為我國現階段社會發展的迫切需要。中國特色金融消費者權益保護制度體系正是適應這種迫切需要應運而生的維護社會公平正義的保障機制。因此，它的建立是完善社會主義制度的需要，是推進社會主義和諧社會發展的需要。

二、中國特色金融消費者權益保護制度體系理論原則

（一）科學發展觀是指導構建中國特色金融消費者權益保護制度體系的核心理論

黨的十七大報告指出：“科學發展觀，第一要義是發展，核心是以人為本，基本要求是全面協調可持續，根本方法是統籌兼顧。”科學發展觀深化了對中國特色社會主義發展目的、理念、方式、動力、布局、戰略以及發展道路的認識，是與時俱進的馬克思主義發展觀，是中國特色社會主義理論體系的重大理論創新成果，為我們實現經濟、社會又好又快發展指明了方向。我國金融消費者權益保護制度目前尚屬空白，構建中國特色金融消費者權益保護制度體系是項新鮮事物，以科學發展觀作指導是這項制度創新實踐內在的必然要求，自覺用這一核心理論引領制度創新工程研制、實施、完善的全過程，才能確保我國金融消費者權益保護制度建設這一重要領域的關鍵環節改革舉措決策的科學性，增強制度創新措施的針對性、實效性和協調性。顯然，構建中國特色金融消費者權益保護制度體系的過程，亦是我們深入貫徹落實科學發展觀的實踐過程。堅持科學發展觀，必將迎來我國這輛“和諧號”時代列車又好又快地駛向輝煌的明天。

（二）以人為本、服務民生是構建中國特色金融消費者權益保護制度體系的根本原則

“以人為本”是科學發展觀的核心和基本宗旨，回答了我們的改革為了誰、發展為了誰的問題。闡明了我們所有工作，都是為了人民的根本利益，是我國經濟社會發展的長遠指導方針。“服務民生”則是“以人為本”方針引領下的服務理念，就是要把人的生存和發展作為最高的價值目標，其出發點是一切為了人，落腳點是一切服務于人。以人為本、服務民生作為構建中國特色金融消費者權益保護制度體系的根本原則，應在以下幾方面加以體現：①在金融機構、金融消費者權益之間建立機會均等、利益均衡、平等發展有效協調機制，營造“公平正義”社會環境；②建立體現尊重和保障人權的金融消費者權益保護法律制度，包括金融消費者的知情權，自主選擇權、公平交易權、財產權、隱私權以及對弱勢群體有效救助等；③擴大金融消費者教育渠道和金融消費、投資產品及其風險的信息披露宣傳渠道，提升公眾對金融消費知識的掌握能力和風險的識別能力，防范危及金融穩定的恐慌性事件的發生；④建立渠道暢通、選擇多樣、行之有效的金融消費糾紛解決機制。

三、中國特色金融消費者權益保護制度體系構成要素

（一）完善的法律體系。結合我國金融消費現狀和預期未來的發展方向，借鑒世界銀行《金融消費者權益保護良好經驗建議》中的主要制度，研制符合我國國情的《金融消費者權益保護法》，填補我國在金融消費保護方面無專門立法的空白。

（二）金融消費維權保護機構。從法律層面規范設立專門的金融消費者權益保護職能機構。目前，各地工商部門、消費者協會局限于金融消費的專業性特殊性和現有《消費者權益保護法》中立法失缺等原因，無法有效開展金融消費者權益保護工作；而銀行、證券、保險監管機構分業監管的局限性，亦無法對整個金融業金融消費者實施保護。人民銀行現有機構、業務和金融宏觀管理等職責以及中央銀行的地位與職能等，具有充當金融消費者權益保護職能機構的先決條件和優勢。一方面，金融消費分布密集于全國各地（市）和縣域，人民銀行機構體制覆蓋全國各地（市）和絕大多數縣域，有其行使金融消費者權益保護職能的基礎。另一方面，近年來人民銀行開展金融消費者權益保護探索試點，在建立金融消費者維權保護工作機制、開發金融消費信息共享與聯動網絡等方面，取得試點經驗，奠定了履職維權的工作基礎。基于此，宜在人民銀行總行設國家金融消費者權益保護局、在分行或省會中心支行設立國家金融消費者權益保護分局，在地（市）中心支行設國家金融消費者權益保護中心支局，在縣支行設國家金融消費者權益保護支局。

（三）金融消費者權益保護激勵約束機制。在金融消費產品銷售者的銀行、保險、證券金融機構中，建立行之有效的金融消費者權益保護工作激勵、約束機制，以促使金融機構積極參與、主動做好金融消費者權益保護工作。立法制訂規范金融機構銷售產品、信息披露的行為規則，建立對金融機構侵權行為進行責任追究的機制。同時，建立金融機構保護金融消費者權益工作的考核、評價機制，可將其納入人民銀行正在實行對金融機構“兩管理兩綜合”中的“綜合評價”體系，通過設計科學、有效的評價指標，采取全轄通報、向上級反饋評價結果的方式，激勵、約束、引導金融機構增強做好金融消費保護工作的主動意識和責任感。

（四）金融消費糾紛解決機制。人民銀行前期試點探索建立多種模式的金融消費糾紛解決機制，雖然糾紛解決程序、協調方式各異，但解決效果相近，收到確保金融侵權糾紛投訴有門，處理有法、處置有度的實效。筆者認為，在法律沒有賦予金融消費糾紛解決辦法的情況下，試點探索的多種糾紛解決模式是應該予以肯定的。但有失規范，宜以法律的形式統一規定下來，形成具有法律效力、規范統一的金融消費糾紛解決機制。

（五）普及金融消費知識法制教育。制訂參照國際經合組織（OECD）金融消費者教育內容、經驗的中國特色金融消費者權益保護教育規劃，可建立金融消費者權益保護網站、增加大中專院校金融消費知識教材和舉辦金融消費者權益教育講座等渠道，普及金融消費業務和法律規章知識，增強公民金融消費自我保護能力。

（六）金融消費者賬戶、隱私、數據保護制度及存款保險制度等。

參考文獻：

（1）中共中央宣傳部理論局：理論熱點面對面o2008 [M]·北京 學習出版社

（2）劉亦鳴 徐德林：理論熱點聚焦 黑龍江教育出版社 2005

（3）周學東：國際金融消費者保護制度改革動態及啟示 中國金融 2011.11

（4）殷興山：建立金融消費者權益保護制度體系 中國金融 2011.11

（作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行）