新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融邊緣化問題不容小覷

目前，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)核心的農(nóng)村金融漸呈“邊緣化”趨勢(shì)，其地位、作用和被關(guān)注的程度都被置于次要的位置，因而難以發(fā)揮支持新農(nóng)村建設(shè)主力軍作用。最近，筆者以湖南省衡陽(yáng)縣為例，開展了一次深入調(diào)查。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融邊緣化的五個(gè)表現(xiàn)

（一）農(nóng)村金融體系邊緣化。隨著商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，收縮農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。從衡陽(yáng)縣來看，2000年12月末有銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有125個(gè)，金融從業(yè)人員810人，到2010年12月末，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅有111個(gè)，金融從業(yè)人員679人，十年間其機(jī)構(gòu)、人員減幅分別達(dá)11.2%、16.17%。此種狀況，造成農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)融資渠道日趨狹窄。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)邊緣化。主要表現(xiàn)在農(nóng)村信用社服務(wù)手段落后，只有最基本的存、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)，由于沒有開通全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)，其結(jié)算還只能通過人行或商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯。其次，由于農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的獨(dú)特地位，其貸款利率普遍實(shí)行上浮，因而增加了服務(wù)成本，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新邊緣化。當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)資金需求出現(xiàn)多樣化，需要大量的資金投入，但商業(yè)銀行不愿服務(wù)農(nóng)村，農(nóng)村信用社只能提供有限的幾個(gè)貸款品種，農(nóng)村金融創(chuàng)新的缺乏，造成新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民“貸款難”現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。

（四）農(nóng)村資金供給邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)離不開資金的支持，但現(xiàn)實(shí)是，農(nóng)村不僅很難吸引外來投資，連其自身的資金也被金融機(jī)構(gòu)抽走。貧窮地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的資金只有很少一部分用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大部分采取上劃的方式匯至其上級(jí)行，極少回流農(nóng)村。農(nóng)村資金的持續(xù)流出而不流入，動(dòng)搖了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的信貸根基。

（五）農(nóng)村金融人才邊緣化。由于農(nóng)業(yè)是低收入、受自然條件影響大、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，因而農(nóng)村大部分青壯年長(zhǎng)年外出打工以彌補(bǔ)務(wù)農(nóng)的不足。從衡陽(yáng)縣來看，全縣112.9萬人口中有22.5萬人長(zhǎng)年在外打工。受文化生活、待遇、前途、體制的影響，許多大學(xué)生也不愿進(jìn)入貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有低素質(zhì)職工由于受各種因素制約又難于出去，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍素質(zhì)普遍偏低。如衡陽(yáng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社2010年末有正式員工453人，其中正規(guī)大學(xué)畢業(yè)生只有53人。

二、農(nóng)村金融邊緣化帶來的不利影響

（一）不利于新農(nóng)村建設(shè)資金的投入，造成農(nóng)民貸款難。新農(nóng)村建設(shè)的硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如新住宅、新設(shè)施、新環(huán)境，以及鄉(xiāng)村公路、水電、廣播、通訊、電信等配套設(shè)施，以及農(nóng)民生產(chǎn)生活等，都需要大量的資金。由于農(nóng)村金融邊緣化趨勢(shì)的存在，農(nóng)村信貸資金大量外流，可用資金逐年減少，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）不利于增加農(nóng)民收入，貸款難以享受到利率優(yōu)惠。目前，“多予少取，讓利于民”是國(guó)家的主要惠農(nóng)政策，但在農(nóng)村金融領(lǐng)域，這種優(yōu)惠政策卻沒有得到很好貫徹，大部分農(nóng)戶貸款仍是“一浮到頂”，既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，也影響了農(nóng)民貸款的積極性，不利于新農(nóng)村的建設(shè)。

（三）不利于金融服務(wù)水平進(jìn)一步提高，使農(nóng)民得不到應(yīng)有的金融服務(wù)。目前，農(nóng)村外出務(wù)工的人員越來越多，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不足、電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，銀聯(lián)卡還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用，資金結(jié)算難以實(shí)現(xiàn)“一匯通”，農(nóng)民的打工收入無法及時(shí)到家。同時(shí)，隨著農(nóng)村消費(fèi)總量的擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)的升級(jí)，農(nóng)村信用社的貸款種類已無法滿足有穩(wěn)定收入的農(nóng)民開辦大額消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款，住房貸款、購(gòu)車貸款等信貸服務(wù)的需要，而商業(yè)銀行因機(jī)構(gòu)收縮其服務(wù)難于延伸到農(nóng)村，造成貧困地區(qū)農(nóng)民無法享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)對(duì)策建議

（一）建立一個(gè)適合農(nóng)村特色的金融體系。有活力、有效率的農(nóng)村金融體系是將資金安全、高效地投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的最佳途徑，也是解決農(nóng)村金融邊緣化問題的有效措施。解決農(nóng)村資金問題，應(yīng)加快農(nóng)村金融體制改革，形成包括國(guó)有銀行、民間資本共同進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村市場(chǎng)。規(guī)范和保護(hù)民間借貸行為，加快村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐，變資金多頭外流為多頭進(jìn)入，讓農(nóng)民在競(jìng)爭(zhēng)中得到好處。

（二）建立適合新農(nóng)村建設(shè)的資金投入機(jī)制。一是農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)貸款實(shí)行優(yōu)惠，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；二是強(qiáng)化政策性銀行的扶持作用，加大對(duì)農(nóng)村公共事業(yè)的政策性投入；三是國(guó)家應(yīng)硬性規(guī)定縣域國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金以一定的比例通過合理途徑回歸農(nóng)村地區(qū)；四是放松對(duì)民間金融的管制，允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，參與新農(nóng)村建設(shè)。

（三）加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的軟、硬件建設(shè)，提高農(nóng)村金融的電子化、信息化水平。一方面，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)措施鼓勵(lì)大學(xué)生參與農(nóng)村金融建設(shè)，農(nóng)村信用社實(shí)行淘汰機(jī)制，淘汰一批低素質(zhì)職工，多吸收大學(xué)生進(jìn)入農(nóng)村金融隊(duì)伍，從而提高整體素質(zhì)；同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快硬件建設(shè)，增加POS機(jī)、自助銀行的投入力度，盡快建立便利惠民的農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)體系，方便廣大農(nóng)民結(jié)算，尤其要盡快解決“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”農(nóng)民取款難問題。

（作者單位：中國(guó)人民銀行衡陽(yáng)縣支行）