結(jié)合我國保險消費現(xiàn)狀 加大消費者教育力度

摘要：消費者教育對于保護(hù)消費者的合法權(quán)益，建立良好的社會經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有十分重要的意義。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險消費者教育的重要性日益突出。本文首先介紹了保險消費者教育的概念和我國的現(xiàn)狀，之后闡述了加強保險消費者教育的必要性，最后對教育工作的具體實施提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：保險消費者教育 現(xiàn)狀 加強原因 建議

以消費的自智、自立、自覺等為主要特征的成熟消費者是推動我國經(jīng)濟(jì)增長不可或缺的因素。消費者越成熟，對各行業(yè)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量要求就越高，對行業(yè)健康發(fā)展的促進(jìn)作用也就越大。消費者的成熟離不開消費者教育，研究保險消費者教育對促進(jìn)保險消費，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、我國的保險消費者教育

（一）保險消費者教育的內(nèi)涵

19世紀(jì)，西方國家相繼出現(xiàn)消費社會形態(tài)，在消費過程中，消費者經(jīng)常遇到商品市場顯性或隱性的欺詐問題，另外，信息不足及虛假廣告的投放影響了消費者的購買決策力，導(dǎo)致消費者權(quán)益受到損害。于是，有助于消費者在購買決策中作出理性選擇的消費者教育應(yīng)運而生。

狹義的消費者教育，是指有計劃、有組織地向消費者傳授消費知識和技能，培養(yǎng)其科學(xué)、文明的消費觀念，倡導(dǎo)維權(quán)意識，提高消費者自身素質(zhì)的一種社會教育活動。但是在社會生活中，很多人作為消費者的同時，又是生產(chǎn)銷售消費品的生產(chǎn)經(jīng)營者，隨著角色的轉(zhuǎn)換，所需要了解和掌握的知識和技能是不相同的。因而，廣義的消費者教育是指對消費者和生產(chǎn)經(jīng)營者傳授有關(guān)消費知識和技能，培養(yǎng)正確的消費和生產(chǎn)經(jīng)營觀念，提高消費者和生產(chǎn)經(jīng)營者自身素質(zhì)的活動。

從邏輯上講，保險消費者教育也會有狹義與廣義之分。就狹義層面而言，保險消費者教育是指對保險消費者所進(jìn)行的一種有目的、有計劃、有組織地傳授有關(guān)保險消費知識和技能，培養(yǎng)科學(xué)的保險消費觀念，提高保險消費者自身素質(zhì)的一種社會活動。本文研究的保險消費者教育是屬于狹義的保險消費者教育，是針對一個國家或地區(qū)的居民所進(jìn)行的保險消費者教育。

（二）我國的消費者教育

我國的消費者教育開始于改革開放之后。1984年3月10日，《人民日報》發(fā)表了我國著名消費經(jīng)濟(jì)學(xué)家尹世杰教授的《對消費要進(jìn)行正確的引導(dǎo)》一文，意味著我國開始認(rèn)識到消費者教育的重要性。我國明確意義下的消費者教育，是由中國消費者協(xié)會在1986年的第二次理事會工作報告中明確提出。自1994年1月1日實施《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》以來，消費者教育事業(yè)得到發(fā)展，“健康消費、科學(xué)消費”成為廣大消費者的共識。

目前，我國的消費者教育主要采取以下形式：一是通過報刊、廣播、電視等新聞媒介開展；二是通過出版書刊、舉辦展覽、開展街頭宣傳咨詢等形式開展；三是學(xué)校教育，如開設(shè)《消費經(jīng)濟(jì)學(xué)》等課程。由于受許多主客觀條件的限制，發(fā)展至今，我國的消費者教育仍然明顯落后于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并沒有廣泛、全面得在全社會開展，消費安全、消費環(huán)境和消費者侵權(quán)等問題仍比較突出，然而，廣大消費者希望通過消費教育掌握所需商品或者服務(wù)的知識和使用技能，以正確使用商品，提高自我保護(hù)意識的主動性、積極性有所提高。

二、我國保險消費者教育亟待加強的原因

（一）養(yǎng)老保險中的非理性消費決策

養(yǎng)老保險以年金方式獲得終身養(yǎng)老金，是管理長壽風(fēng)險的理想工具。按照消費經(jīng)濟(jì)理論，理性消費者會妥善安排或分配其一生的收入，以獲得理想的終身消費模式，實現(xiàn)終身效用最大化。然而在現(xiàn)實中，人們的非理性消費決策常常體現(xiàn)在：

1、不把養(yǎng)老當(dāng)做問題：由于信息缺乏、知識缺乏，嚴(yán)重低估了安逸退休生活所需的財富數(shù)額，簡單認(rèn)為社保養(yǎng)老能夠滿足養(yǎng)老需求。

2、即便認(rèn)為養(yǎng)老是問題，也會拖延處理：認(rèn)為當(dāng)下消費和子女花費更為重要；主動冒險趨利消費者會進(jìn)行炒股等投資，而被動避害消費者必須被養(yǎng)老危機喚醒后才會處理。

3、即便認(rèn)為養(yǎng)老問題需要處理，也不會選擇養(yǎng)老保險：認(rèn)為傳統(tǒng)養(yǎng)老保險收益率太低，會選擇其他投資渠道以獲得上不封頂?shù)耐顿Y收益率。

（二）人身保險的地區(qū)發(fā)展不平衡

《2009-2010年度中國居民人身保險市場調(diào)研總報告》調(diào)查結(jié)果顯示，我國人身保險雖然取得了較大的發(fā)展，但在業(yè)務(wù)開展中是始終存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題，目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而對農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展很不重視。

我國約70%的人口分布在農(nóng)村，他們又是享受不到社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險的介入。當(dāng)前我國農(nóng)村居民對人身保險的認(rèn)知水平還有比較大的提升空間，我國現(xiàn)有的人身保險險種、各個保險公司保險產(chǎn)品的區(qū)別、保險產(chǎn)品與其他金融理財產(chǎn)品的區(qū)別等相關(guān)知識均需普及和宣傳。

（三）保險消費者的盲目性

我國保險消費者保險意識和保險消費理念滯后、保險消費水平低、消費結(jié)構(gòu)畸形等因素，導(dǎo)致了保險消費的盲目性。

保險市場上的產(chǎn)品按功能基上可分為保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品。就我國目前大多數(shù)保險消費者收入狀況而言，本應(yīng)首先選擇風(fēng)險保障型產(chǎn)品，然后再考慮保險“投資”。但現(xiàn)實情況卻是，投資型的保險產(chǎn)品一經(jīng)問世，那些連風(fēng)險保障都不足的保險消費者卻把資金投向了投資型保險產(chǎn)品險。數(shù)據(jù)顯示，我國一推出投連險，次年保費收入就高達(dá)106.52億元，占壽險市場份額5%至6%。而在保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的英美等發(fā)達(dá)國家，他們自20世紀(jì)60年代推出投連險以來，直至80年代末，投連險在壽險市場的份額也不過在2%至3%之間。這不僅說明我國居民對未來預(yù)期信心不足之外，也說明保險消費的盲目性。

（四）我國保險消費水平較低

自改革開放以來，我國保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務(wù)行業(yè)保持著快速增長，但從總體來看，保險消費水平卻一直很低。從保險普及程度來看，截止2009年年底我國的保險密度為121.2美元，大大低于世界平均水平595.1美元，位列全球64位；從世界保費收入份額看，截止2009年年底我國保費收入位列全球第7位，僅占世界份額的4.01%；從保費收入與城鄉(xiāng)居民儲蓄額比例來看，2009年原保費收入僅占城鄉(xiāng)居民儲蓄額的4.27%；從保費支出所占居民消費支出的比重來看，也明顯低于儲蓄和住房支出，2009年家庭儲蓄所占比例為53.76%，居住類支出占10.02%，而保費支出僅占1.71%。

三、加強我國保險消費者教育的建議

（一）根據(jù)指導(dǎo)思想，明確工作原則

根據(jù)《加強保險消費者教育工作方案》中明確指出的指導(dǎo)思想，在具體工作中，應(yīng)堅持以下原則：

1、風(fēng)險提示與知識普及雙管齊下。以風(fēng)險提示為重點，加大對保險消費者知情權(quán)和公平交易權(quán)的保護(hù)力度，加強保險消費知識和風(fēng)險知識的普及教育。

2、消費者教育與加強監(jiān)管相結(jié)合。加強對保險消費者教育工作的制度規(guī)范、引導(dǎo)督促和監(jiān)督檢查。嚴(yán)肅查處嚴(yán)重侵害消費者權(quán)益的行為，強化消費者保護(hù)，落實消費者教育責(zé)任。

3、整合行業(yè)多方力量齊抓共管。建立以保險監(jiān)管部門為指導(dǎo)，保險社團(tuán)組織積極參與，保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)主動配合的工作機制，全方面開展保險消費者教育工作。

4、目標(biāo)明確、穩(wěn)步推進(jìn)。保險消費者教育工作不僅要明確各階段的工作目標(biāo)、工作重點，也要建立長效機制，鞏固成效。

（二）結(jié)合主要目標(biāo)，細(xì)化具體內(nèi)容

結(jié)合進(jìn)行消費者教育的目標(biāo)，實施保險消費者教育工作的具體內(nèi)容包括：

1、普及風(fēng)險和保險知識，提高保險消費者的消費知識水平。掌握一定的消費知識，是消費者進(jìn)行科學(xué)消費的基本前提。保險消費知識主要包括保險與風(fēng)險的基礎(chǔ)知識、保險的風(fēng)險保障功能、各種保險產(chǎn)品和服務(wù)的基本信息等。

探索以開辟專欄、連載文章、專題訪談、公益廣告、有獎?wù)魑牡榷喾N形式，在廣播、電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上開展保險消費者教育宣傳，組織有關(guān)專家學(xué)者、監(jiān)管部門和保險機構(gòu)參與專欄寫作和答疑。組織編寫保險消費知識讀物，有助于提高保險知識和風(fēng)險管理知識的普及程度；通過有關(guān)媒體進(jìn)行報道，有助于提高公眾保險意識和行業(yè)認(rèn)知度。保險消費者掌握了足夠的消費知識，才能提高其消費質(zhì)量和消費水平。

此外，我國農(nóng)村居民接受消費者教育的意識較為淡薄，應(yīng)當(dāng)重視開展農(nóng)村消費者教育，使消費者教育的重點向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，將消費維權(quán)的力量重點向農(nóng)村消費者傾斜。具體來說，可以建立農(nóng)村消費教育學(xué)校、鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費者投訴站、聯(lián)絡(luò)站，向農(nóng)民消費者宣傳保險的基本知識，在農(nóng)村集貿(mào)市場創(chuàng)辦農(nóng)民消費教育流動課堂，調(diào)動新聞媒體的積極性和影響力，做好對農(nóng)村消費者的宣傳教育工作。

2、倡導(dǎo)理性消費觀，構(gòu)建“科學(xué)壽險消費觀”。消費觀是消費主體在進(jìn)行消費活動時，對消費對象、消費行為方式、消費過程、消費趨勢的總體認(rèn)識評價和價值判斷，是消費者消費心理的基礎(chǔ)與消費行為的指南。理性消費觀是有利于消費者身心全面健康發(fā)展、有利于消費與自然、消費與社會和諧發(fā)展的先進(jìn)消費觀念。

消費者對壽險功能及其行業(yè)特性的認(rèn)知缺失，已經(jīng)成為制約壽險行業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，需要一種科學(xué)的壽險消費觀念引導(dǎo)消費者，提升消費者對壽險的正確認(rèn)知。所謂科學(xué)壽險消費觀，就是建立一個科學(xué)的理論框架，把與壽險消費相關(guān)的主要觀念進(jìn)行系統(tǒng)梳理，從而引導(dǎo)消費者對家庭財務(wù)規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)思考，科學(xué)確定目標(biāo)，高效利用壽險理性消費，最終實現(xiàn)個人和家庭生活全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

3、增強消費者的權(quán)利意識，提高消費者維護(hù)自身權(quán)益的能力。市場經(jīng)濟(jì)是消費者主權(quán)的經(jīng)濟(jì)，應(yīng)當(dāng)通過消費者教育強化消費者的權(quán)利意識，在其合法權(quán)益受到侵害時，鼓勵消費者有法有據(jù)地與侵害行為進(jìn)行斗爭。

保險消費者的權(quán)利意識教育，一方面在于建立、健全保險消費者權(quán)益保護(hù)制度體系，完善保護(hù)消費者公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利的制度和工作措施，重點提示消費者保護(hù)自身權(quán)益的注意事項，有針對性地解決存在的突出問題和不足。另一方面要開展以新《保險法》為主題的保險法制宣傳教育工作，通過對新《保險法》中增加的有關(guān)保護(hù)保險消費者權(quán)益內(nèi)容的宣傳，提高廣大消費者的法律意識。

4、形成保險監(jiān)管部門、行業(yè)組織、經(jīng)營者和社會公眾等多方參與的保險消費者教育工作機制，切實有效地保護(hù)廣大保險消費者的根本利益。

保險監(jiān)管部門主要發(fā)揮主導(dǎo)作用，負(fù)責(zé)擬定消費者教育工作規(guī)劃、修改和完善消費者教育相關(guān)規(guī)章制度、確定階段性工作重點，組織、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)、檢查消費者教育工作。

保險學(xué)會應(yīng)發(fā)揮學(xué)術(shù)研究優(yōu)勢，開展保險消費者教育的相關(guān)研究。組織會員及專家學(xué)者開展保險消費者教育和權(quán)益保護(hù)的相關(guān)調(diào)研，通過學(xué)術(shù)探討推動消費教育。

保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的要求和協(xié)會章程，發(fā)揮協(xié)會的自律、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)作用，組織協(xié)調(diào)會員單位配合保險監(jiān)管部門開展保險消費者教育工作。

保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)應(yīng)將保險消費者教育有機融入客戶服務(wù)體系之中，加強經(jīng)營管理，結(jié)合自身特點，積極主動配合做好保險消費者教育工作。

市場經(jīng)濟(jì)是消費者主權(quán)的經(jīng)濟(jì)，消費者的消費知識和技能不僅關(guān)系到消費者權(quán)益的保護(hù)和消費的合理化，而且關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)能否良性運行。保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。通過消費者教育幫助廣大消費者正確認(rèn)識保險業(yè)、提高全社會的風(fēng)險意識和保險意識，為保險業(yè)的深入發(fā)展奠定堅實的思想基礎(chǔ)，對促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展、推動社會主義和諧社會建設(shè)，具有重要的現(xiàn)實意義。

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（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）