武陵山區(qū)金融生態(tài)環(huán)境存在問題及改善建議

摘要：當(dāng)前，武陵山經(jīng)濟(jì)協(xié)作區(qū)已經(jīng)列入“十二五”規(guī)劃，武陵山屬于革命老區(qū)，同時屬于少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，交通設(shè)施落后，區(qū)位缺乏優(yōu)勢，長期來經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，當(dāng)?shù)乩习傩丈钇D苦。為使武陵山區(qū)走出困難，作者身為在基層央行工作10多年，以一個金融工作者的角度，從金融生態(tài)環(huán)境方面深入分析了其存在的問題，并提出了自身的對策建議，希望能給武陵山區(qū)的發(fā)展提供對策參考。

關(guān)鍵詞：金融 生態(tài)環(huán)境 問題 建議

金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展的各種因素的總和，它既包括與金融業(yè)相互影響的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等因素，又包括金融體系內(nèi)部各要素。良好的金融生態(tài)包括穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、完善的司法環(huán)境、和諧的信用環(huán)境，優(yōu)質(zhì)的行政環(huán)境以及優(yōu)良的金融服務(wù)環(huán)境等多個方面。在武陵山區(qū)，由于自然條件惡劣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，金融外在環(huán)境不佳，金融生態(tài)環(huán)境問題突出，很大程度上影響了該地區(qū)金融能量的釋放，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

一、武陵山區(qū)金融生態(tài)環(huán)境存在的“六不”問題

(一)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)“不硬”。實體經(jīng)濟(jì)是金融主體存在的基礎(chǔ)、服務(wù)的對象和生存的空間，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對地區(qū)金融生態(tài)發(fā)揮著重要影響。武陵山區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)普遍較差，經(jīng)濟(jì)總量偏小，企業(yè)散、小、差問題比較突出，“兩高一資”企業(yè)較多，構(gòu)成了金融生態(tài)環(huán)境的“內(nèi)傷”。如湘西州，人均GDP不到全國、全省平均水平的一半，經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)整治整合初步階段，導(dǎo)致符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)少，有效信貸需求不足，經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展內(nèi)生動力不強。

(二)創(chuàng)建意識“不高”。由于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對滯后，當(dāng)?shù)厝藗儗ι鐣挛锏恼J(rèn)識與發(fā)達(dá)地區(qū)有一定差距，在金融生態(tài)環(huán)境認(rèn)識方面也落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。主要表現(xiàn)在：個別部門仍然認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是金融主管部門的事，政府搞金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是在為金融主管部門做事，其積極性和主動性均不高。

(三)創(chuàng)建機制“不全”。據(jù)了解，武陵山區(qū)多數(shù)縣(市)級政府尚沒有籌建金融工作辦公室，部分縣市雖然成立了金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，但工作基本上是由其他部門人員兼任。由于不是專人負(fù)責(zé)，他們疲于應(yīng)付其他事務(wù)，金融生態(tài)創(chuàng)建的工作推動進(jìn)展不太理想。大部分地區(qū)沒有把金融生態(tài)創(chuàng)建工作納入到政府綜合目標(biāo)管理進(jìn)行硬性考核，個別地區(qū)雖然將金融部門納入了考核范圍，但還沒有將金融生態(tài)創(chuàng)建納入進(jìn)去，政策約束力不強，金融生態(tài)創(chuàng)建的主動性和積極性沒有上來。

(四)創(chuàng)建進(jìn)度“不前”。表現(xiàn)在：一是武陵山區(qū)由于經(jīng)濟(jì)總量較小，財政收入能力有限，財政補貼力度小，該地區(qū)主管部門費用很大程度依賴于收費收益，導(dǎo)致融資綜合費率過高，行政環(huán)境優(yōu)化難度較大。二是國家公職人員和行政事業(yè)單位逾期貸款清收難度大，特別是行政事業(yè)單位拖欠銀行貸款大部分年代久遠(yuǎn)、情況復(fù)雜，清收效果不明顯，清收任務(wù)艱巨。三是失信懲戒機制尚末完全發(fā)揮震懾作用，失信成本低，守信激勵與失信懲戒機制收效甚微。四是金融機構(gòu)對企業(yè)評級沒有建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，存在各自為政的現(xiàn)狀。以上四方面的不足導(dǎo)致武陵山區(qū)信用體系創(chuàng)建進(jìn)展緩慢。目前，在湘西州各縣(市)中，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建率最高的為30%，最低的僅11.10%，信用農(nóng)戶評級率最低的只有27.21%，全州僅瀘溪縣達(dá)到市(州)級金融安全區(qū)標(biāo)準(zhǔn)。全州沒有一家省級以上信用評級公司。在上一輪的清收行動中，行政事業(yè)單位逾期貸款收回12.08萬元，只占應(yīng)收總額的0.1%；已建立的守信激勵和失信懲戒機制僅在州直17家單位中推行。

（五）中介服務(wù)功能“不強”。首先，武陵山區(qū)的中介服務(wù)水平普遍不高。如湘西州，全州正常營業(yè)的投資擔(dān)保公司僅3家，會計師事務(wù)所4家，房地產(chǎn)評估公司2家，土地評估機構(gòu)1家，機動車鑒定評估公司1家，遠(yuǎn)不能滿足客戶需求。其次，中介收費不規(guī)范。調(diào)查顯示，湘西州評估費用占貸款總額的2‰，產(chǎn)權(quán)過戶登記費用占貸款金額的5‰，登記費用0.3‰，登記機關(guān)收費是評估收費的2.67倍。再次，信用擔(dān)保功能不強。在湘西州正常開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司僅3家，且擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作渠道不暢，沒有真正撬動銀行資金，中小企業(yè)融資難的局面仍然沒有改觀。最后，金融生態(tài)建設(shè)與金融支持兩者之間缺乏有效對接機制和措施，存在“兩張皮”現(xiàn)象，信貸資源配置效率依然較低。

（六）農(nóng)村金融環(huán)境“不佳”。一是武陵山區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，廣度和深度有待提高。二是農(nóng)村金融服務(wù)相對缺失，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)還存在金融服務(wù)盲點，個別地區(qū)甚至一度出現(xiàn)暴力逼貸現(xiàn)象。三是地方法人金融機構(gòu)實力較弱。截至2010年12月末，湘西州8家信用聯(lián)社不良貸款率最高的為13.67%，流動性比率最低的為14.94%，單一客戶信貸集中度最高的為35.48%，資本充足率最低的為3.72%。

二、改善建議

（一）切實提高認(rèn)識，明確工作思路。武陵山區(qū)各市縣政府要牢固樹立“金融是經(jīng)濟(jì)的核心，支持金融發(fā)展就是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，抓金融就是抓招商引資，抓環(huán)境就是抓發(fā)展”的四種理念，切實按照“政府主導(dǎo)推動，央行極力促動，金融機構(gòu)給力驅(qū)動，職能部門協(xié)作聯(lián)動，社會各界積極互動”“五輪驅(qū)動”的金融生態(tài)創(chuàng)建模式和思路，積極開展創(chuàng)建工作，加大工作力度，切實推進(jìn)金融生態(tài)創(chuàng)建。

(二) 積極搶抓機遇，實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。武陵山區(qū)要積極搶抓武陵山經(jīng)濟(jì)協(xié)作區(qū)進(jìn)入“十二五”規(guī)劃的發(fā)展機遇，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展，優(yōu)化金融生態(tài)的基礎(chǔ)性環(huán)境。各金融部門牢固樹立“發(fā)展立行”的思想，搶抓經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有利時機，加大對重點企業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，同時反過來帶動金融業(yè)發(fā)展。

（三）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，強化工作考核。建議各市(州)要建立以市(州)長為組長，各部門主要負(fù)責(zé)人為成員的金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面組織協(xié)調(diào)金融工作，解決金融運行中的困難和問題。每年要定期召開金融工作會議和金融生態(tài)建設(shè)工作會議，總結(jié)工作經(jīng)驗，安排部署全年工作任務(wù)。在金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組基礎(chǔ)上建立金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，特別是縣市級要進(jìn)一步加強對金融生態(tài)建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)，確定專人負(fù)責(zé)，明確工作任務(wù)，落實工作責(zé)任，切實推進(jìn)金融生態(tài)建設(shè)。建立專門考評機制，把金融生態(tài)建設(shè)納入到政府“四個文明”建設(shè)考評中去，作重點考核，推進(jìn)工作進(jìn)展。

（四）創(chuàng)新工作機制，營造資金洼地。一是建立金融生態(tài)建設(shè)與金融支持對接機制，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與金融支持有效對接。二是創(chuàng)新政銀聯(lián)動機制。通過銀企合作會等多種形式，引導(dǎo)信貸投入，建立信貸風(fēng)險補償機制，拓展農(nóng)業(yè)保險、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，發(fā)展弱勢產(chǎn)業(yè)，扶持弱勢群體。三是創(chuàng)建銀保合作機制。加快培育、扶持和引進(jìn)有規(guī)模、有實力的信用擔(dān)保機構(gòu)，加強擔(dān)保公司與金融機構(gòu)合作，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。

(五)加大工作力度，全面推進(jìn)生態(tài)創(chuàng)建。一是全面推進(jìn)金融創(chuàng)安工程，打造省級金融安全區(qū)和金融生態(tài)良好城市。二是全面啟動國家公職人員和行政事業(yè)單位逾期貸款清收工作，力爭完成70%的清收任務(wù)。三是引進(jìn)外部評級公司，對具有行業(yè)代表性和發(fā)展前景的企業(yè)進(jìn)行外部評級。四是不斷健全守信激勵和失信懲戒機制，擴(kuò)大信用報告查詢使用范圍。五是深化金融體制改革。鼓勵金融機構(gòu)優(yōu)先在武陵山區(qū)新設(shè)或增設(shè)分支機構(gòu)，或通過設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)點等方式延伸服務(wù)半徑，確保這些地區(qū)金融服務(wù)無空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。優(yōu)先考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)；優(yōu)先組建小額貸款公司；加快推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)程，支持農(nóng)村信用社發(fā)展壯大。

（作者單位：中國人民銀行湘西州中心支行）