村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展探析

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，它的產(chǎn)生將完善農(nóng)村金融體系，豐富農(nóng)村金融市場，服務(wù)農(nóng)村金融經(jīng)濟。其能否健康有效可持續(xù)發(fā)展對我國農(nóng)村金融改革的順利推進與否有極其重要的意義。文章就村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險問題以及戰(zhàn)略選擇等方面進行探究。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險問題

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立背景

過去幾十年發(fā)展，我國銀行體系在農(nóng)村服務(wù)上氣勢不足，97年前后大多商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，取消縣級分支向居民貸款，僅保留吸收存款功能，實際通過銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，造成農(nóng)村資金流失。這些大型金融機構(gòu)不僅沒有對農(nóng)村金融市場輸血，反而不斷抽血，使農(nóng)村金融服務(wù)進一步逼近邊緣地帶。

農(nóng)村金融體系特有的平均貸款少，家庭儲蓄少，資金盈利率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性特征等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶向銀行等金融機構(gòu)貸款尤其有限。

在江蘇省某縣的一次調(diào)查中，選取245戶農(nóng)戶2005-2007年的借貸情況。其中非正規(guī)借貸中主要來源于親戚朋友，大多數(shù)的借款是無息或低息。所以在借貸中立有字據(jù)的比率較低，需要支付利息的比率也相應(yīng)較低。

同時在貧困地區(qū)存在著一定的金融抑制。在調(diào)查樣本中，2007年有借貸需要的農(nóng)戶有147戶，能夠從金融機構(gòu)貸得所需金額的農(nóng)戶為72戶，有16戶貸款需要得到部分滿足，其余農(nóng)戶無法從金融機構(gòu)獲得貸款，存在著明顯的供給約束。

另外在農(nóng)戶借貸用途方面，得到貸款支持的農(nóng)戶中，35.2%的農(nóng)戶最優(yōu)先用于建房、看病和教育等生活消費，53.9%的借貸農(nóng)戶最優(yōu)先將貸款用于生產(chǎn)投資。以往農(nóng)戶現(xiàn)實的資金需求較多用于生活消費的現(xiàn)象有所改變，較多的農(nóng)戶在獲得貸款之后不再優(yōu)先選擇滿足其生活需要，而是用于生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)。

從目前農(nóng)村的發(fā)展我們可以看出，當(dāng)前農(nóng)民對金融的要求越來越迫切，貸款需求也越來越多，額度也在擴大。所以，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式也越來越重要。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年底，政府為了抑制上述現(xiàn)象，對農(nóng)村銀行業(yè)準入規(guī)則作出重大調(diào)整，放寬準入資本范圍，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資各類金融機構(gòu)。07年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立，從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省（區(qū)）開始試點。07年03月01日，首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌，標志著我國解決農(nóng)村金融邁進第一步。10月，銀監(jiān)會擴大試點范圍，由原來6省（區(qū)）擴大至全國31省（區(qū)、市）。截止2010年，共有300多家村鎮(zhèn)銀行成立，預(yù)計今年村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)目還會進一步提高。

如今我國農(nóng)村金融組織體系主要包括三方面：由主要銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)構(gòu)成的正規(guī)部門；由農(nóng)村扶貧社、農(nóng)民互助儲金會、國內(nèi)非政府組織、國外NGOs和國際組織等組成的非正規(guī)部門以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括小貸公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助合作組織。

村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中必然會面對眾多機遇以及挑戰(zhàn)。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險問題

村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場，面臨的風(fēng)險很多。截至2007年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良貸款率高達16.4%，其中農(nóng)林牧漁貸款不良率27.1%，農(nóng)戶貸款不良率12.8%，均遠高于全國銀行業(yè)金融機構(gòu)平均不良貸款率7.5%的水平。不良貸款率居高不下主要是存在以下風(fēng)險：

（一）信用風(fēng)險：金融機構(gòu)的債務(wù)人無法如期支付利息或者償還本金，造成金融機構(gòu)損失。所有的金融機構(gòu)都會面臨信用風(fēng)險，通常期限越長，面臨的風(fēng)險越大。

解決措施：加強銀行對授信業(yè)務(wù)的政策性指導(dǎo)，完善信用風(fēng)險管理機制，實施標準化的信貸管理流程，在貸款過程中仔細估計貸款人的盈利能力，從多方面深入評估其還款水平。同時深入群眾，鼓勵群眾自我監(jiān)督，互相監(jiān)督。最后對關(guān)注類貸款客戶進行有效監(jiān)管，督促它們合理經(jīng)營，努力還貸。

（二）流動性風(fēng)險：金融機構(gòu)遇到突發(fā)大量現(xiàn)金需求，如存款人大量提取現(xiàn)金，必須以資產(chǎn)變現(xiàn)處理。流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)在吸收存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動性風(fēng)險。09年1月5日開業(yè)的雙流誠民村鎮(zhèn)銀行，3月底的存貸比就達到97.35%，6月底進一步攀升到106.71%(其間向母行江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行拆借5000萬元)。09年末，存貸比為74.83%，低于75%。但其實際存貸比為104.40%，因為有1億元的存款是年末突擊從其他銀行轉(zhuǎn)入，后迅速轉(zhuǎn)走。

解決措施：制定流動性風(fēng)險管理制度，加強對存貸款比例、備付率等流動性指標的檢測，時刻關(guān)注各行流動性風(fēng)險程度，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題；同時適當(dāng)增加自有資本，積極引導(dǎo)農(nóng)村私人企業(yè)入股，擴大知名度，增加抵御風(fēng)險的能力。面對過高的存貸比，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極吸收存款，加強金融創(chuàng)新，以新穎的服務(wù)項目和高水平的服務(wù)能力贏得存款人的信賴。

（三）操作風(fēng)險：由于剛剛興起，并處中國不發(fā)達地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來普遍面臨著人員少、專業(yè)技能弱的問題，村鎮(zhèn)銀行大部分人員缺乏豐富的銀行實務(wù)經(jīng)驗和業(yè)務(wù)知識，極易產(chǎn)生操作風(fēng)險。

解決措施：進一步強化內(nèi)控和操作風(fēng)險管理，密切監(jiān)測風(fēng)險變化情況，建立反洗錢制度，對接觸和使用銀行資產(chǎn)的記錄進行安全監(jiān)控，同時定期對交易和賬戶進行復(fù)核和對賬。最后對在職人員進行定期培訓(xùn)，增強操作知識，提高綜合素質(zhì)，增加優(yōu)惠措施，積極引進專業(yè)人才，以外部資源擴充內(nèi)部實力，也是村鎮(zhèn)銀行可選之道。

（四）政策性風(fēng)險：農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)有很大風(fēng)險。農(nóng)民對自然條件的依賴性強，抵御能力弱，出現(xiàn)風(fēng)險損失慘重。同時農(nóng)村特殊性，很多企業(yè)技術(shù)落后卻是地方的“香餑餑”，因為他們可以增加稅收帶動經(jīng)濟，地方政府會給予照顧，然而一旦出現(xiàn)風(fēng)險，他們會慘不忍睹。

解決措施：農(nóng)村脆弱性是歷史遺留問題，需要政府和銀行的合作改善。從眼前來講，最可行的是村鎮(zhèn)銀行要加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。一旦國家政策嚴格實施，它們可能瞬間倒閉，風(fēng)險很大。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性，嚴格把關(guān)，遠離這類風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨著多維風(fēng)險，自成立以來在很多方面無法實現(xiàn)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)有效競爭。目前在存貸款、政府政策傾向、系統(tǒng)建設(shè)金融創(chuàng)新和專業(yè)人員素質(zhì)上難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

（一）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題

1、存貸款方面：我國村鎮(zhèn)銀行普遍面臨一個問題，存款有限而貸款需求無法滿足，極易形成過高的存貸比，造成流動性風(fēng)險。

一方面，村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄有限。農(nóng)民收入低，閑置資金少，而各大銀行存款利率相近，農(nóng)戶常將錢存入大型金融機構(gòu)；再者村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，營業(yè)網(wǎng)點少，競爭力不足，在數(shù)量上不能滿足居民需要。

另一方面農(nóng)村放貸需求較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目標即為“三農(nóng)”服務(wù)，所以很多在原有金融機構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，過大的資金需求量增加了村鎮(zhèn)銀行的負擔(dān)。

2、政府政策傾向：自2006年來政府大力扶持村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。但在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中仍存在很多需要政府支持的地方。如：目前村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅率為5%，企業(yè)所得稅率25%，遠遠高于農(nóng)村信用社的3%和12.5%。最后，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在很多方面處于弱勢地位，缺乏自己的存款機制，無存款保險，也沒有征信系統(tǒng)，很多方面都力不從心。

3、系統(tǒng)建設(shè)：村鎮(zhèn)銀行難以與其他金融機構(gòu)抗衡的原因。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，正處于運營初期，在實際操作中存在很多問題。網(wǎng)點少，設(shè)備有缺陷，甚至連ATM機和銀行卡都沒有。對于在外務(wù)工或求學(xué)人群，無論是向家里匯錢還是儲存閑置資金，村鎮(zhèn)銀行都無優(yōu)勢。另外村鎮(zhèn)銀行不能加入大、小額支付清算系統(tǒng)，也不能進行票據(jù)結(jié)算等，運行呈“孤島”狀。

4、金融創(chuàng)新：如果村鎮(zhèn)銀行一味遵循現(xiàn)在的經(jīng)營模式，始終呆板進行現(xiàn)在的存貸款方針，那么村鎮(zhèn)銀行將難以擔(dān)當(dāng)解決農(nóng)村金融困境的重任。就目前形勢看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的很多制約因素限制了村鎮(zhèn)與其他機構(gòu)抗衡。

5、專業(yè)人員素質(zhì)：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，但作為一種新型的金融機構(gòu)，它的發(fā)展離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的人才。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，金融資源也不如城市那么豐富，很多高素質(zhì)人才會選擇到城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。

（二）綜觀以上問題，提出以下建議

1、面對各大村鎮(zhèn)銀行普遍存在的過高存貸比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加自有資本，同時政府應(yīng)鼓勵農(nóng)村市場中的個人和企業(yè)參股。一般有條件的小額貸款公司等資金比較充裕，如果其村鎮(zhèn)銀行的投資定會給村鎮(zhèn)銀行注入新活力。

2、政府應(yīng)當(dāng)對村鎮(zhèn)銀行免征或者減征營業(yè)所得稅。在邊遠地區(qū)，應(yīng)實行差別準入制度，制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟形勢的進入準則。最后政府應(yīng)該輔助村鎮(zhèn)銀行完善相應(yīng)制度，引入存款保險，巨災(zāi)保險等，對村鎮(zhèn)銀行申請加入銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵其健康發(fā)展。

3、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理利用周邊資源，努力與政府或者監(jiān)管機構(gòu)溝通，在政策的扶持下逐漸完善系統(tǒng)建設(shè)，同時在能力范圍內(nèi)擴大機構(gòu)影響力，在《陽光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點》中孔新忠行長在陽光村鎮(zhèn)銀行成立一年來，關(guān)注農(nóng)戶需求，努力掌握第一手信息，從而贏得大家的信任。最終建立與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C構(gòu)的競爭優(yōu)勢。

4、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的特殊背景。努力辦好職責(zé)內(nèi)工作，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的贊許，同時積極拓展自己的業(yè)務(wù)，設(shè)計出針對性的服務(wù)，如：對特困個人給予優(yōu)惠，進而改善生活；對需要學(xué)費的貧困學(xué)生設(shè)置專門學(xué)生貸款，鼓勵其好好學(xué)習(xí)。最后村鎮(zhèn)銀行可以設(shè)計出一些類似國際微金融機構(gòu)的政策，實行小組聯(lián)保，互相監(jiān)督降低信息不對稱，利用村鎮(zhèn)鄰居的軟信息優(yōu)勢。

5、村鎮(zhèn)銀行在招收員工時應(yīng)該適當(dāng)給予優(yōu)越的條件，吸引人才，努力壯大員工資源。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場。所以建議在招收專業(yè)人才的同時可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場的個人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對“村鎮(zhèn)銀行”這四個字更加熟識，方便后期業(yè)務(wù)的開展。

參考文獻：

[1]中國村鎮(zhèn)銀行門戶http://www.chinavbf.com/

[2] 數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒1990-2000，2001-2005，2008，2009，2010，2011年度

[3]中國地方金融網(wǎng)http://www.zdfjr.org/

[4]南方報業(yè)新聞 2010年04月12日 來源: 21世紀經(jīng)濟報：J10版：專題《問診村鎮(zhèn)銀行》

[5]李萌《村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望》中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院·《農(nóng)村金融》

[6]劉江《陽光村鎮(zhèn)銀行：尋找“扶貧”與“盈利”的平衡點》《中國經(jīng)濟周刊》2008年第48期

（作者單位：南京審計學(xué)院金融學(xué)院）