車險示范條款保障了您的哪些權利?

這些令消費者頭痛不已的現行汽車商業保險條款將不復存在。北京車險信息平臺數據顯示，在投保商業車險超過一年的車輛中，約60%的車輛未發生過賠款。而剩下的40%投保用戶，則籠罩在保險公司的各種霸王條款和保險陷阱中。

中國保險行業協會10月20日發布《中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。

“示范條款”究竟刪除了哪些免責條款？怎樣優化條款條例？強化了消費者的哪些權益？本期市場調查，CAM邀請法律專家王海平律師為您解析“示范條款”的重要內容。

本期法律專家：

王海平，男，漢族，北京市浩東律師事務所執業律師、黨支部副書記，北京市律師協會會員，中華全國律師協會會員，山東大學法學碩士。

社會職務：

中華環保聯合會（環保部直屬，一級協會）首屆法律援助律師，國家環境案件專家庫（環境保護部主辦）法律專家成員，中華全國律師協會會員。

其學術論文《論我國金融犯罪的偵查機制之完善》，《全球化時代的黑社會犯罪》等獲得國家論文獎項。

觀察:

勇于維護自身權益，不做沉默的大多數。打贏了官司有人掏錢，您還等什么？

刪除霸王條款

保險公司免責條款必須明確告知

北京市浩東律師事務所執業律師王海平為記者列舉了一些原有商業車險條款中的責任免除條款，如“駕駛證失效或審驗未合格”、“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”、“改變使用性質未如實告知”、“被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶”等。

在工作中，王律師對這些侵害消費者權益的條款深有體會，“現行商業條款的一些‘霸王條款’，使得現行汽車商業條款，已經不是服務消費者，而是淪為保護保險公司利益的工具?！?/p>

王律師介紹，很多消費者在簽訂合同時，對于這些霸王條款并沒有清楚地認知，在他代理過的一些案件中，消費者對許多不利于自己的條款甚至沒有印象，“一些推銷員只是為了自己的業績推銷保險，根本不會提醒消費者注意免責條款”。對于“示范條款”中規定的“商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示?！币豁?，王律師非常滿意，他告訴記者：“合同法對格式條款是有規定的，免責條款必須足以引起消費者注意，但很多保險公司沒有做到?！?/p>

保險內容主險責任擴大消費者可放心打官司

針對原來商業車險產品多樣，消費者難以理解的情況，該示范條款簡化了商業車險的產品體系，將原有商業車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責任直接納入主險保險責任。使得投保人無需額外支付這些保險，大大減輕了投保人的負擔；而同時條款結構變得清晰、文字變得準確、表述變得嚴謹、通俗易懂，也使得不懂法律的消費者更容易看懂條文，合法合理地維護自己的權益。

王海平律師向記者表示，即使“示范條款”出臺并實行，也依然可能存在“霸王條款”，這就需要消費者培養更強的法律意識，勇于維護自身權益；而在“示范條款中”，對于“法律費用”的規定，正是鼓勵消費者勇于維權。

“法律費用”條款在原來的機動車商業險條款中都是免責范圍，由于保險條款存在眾多霸王條款，被保險人維權難，涉及法律費用，將法律費用免責，增加了被保險人維權成本。

對此，王海平律師補充說：“法律條款被排除在免責范圍外，也就是說，一旦發生糾紛，消費者在法律訴訟方面的支出也包含在保險范圍內，消費者可以放心地打官司了。新條款將法律費用納入保險范圍，也符合新保險法57條?！?/p>

保險公司可代位求償 砍掉保險公司免賠率

亮點1 ：

代位求償正式公開亮相

也就是發生車損事故，取消了無責不賠，按責賠償的限制，不管事故責任在誰，都可以先向自己投保車損險的公司賠償。這樣就避免了肇事方無錢賠償而拒不賠償的同時保險公司也拒賠的情況。其中，由肇事方投保的保險公司直接向無責受害方賠償，特別利于受害者。王律師解釋道：“如果一個案子標的巨大，原來是被保險人必須先行賠付后再向保險公司申請賠償；如果被保險人一下無法拿出巨額賠償，也無法向保險公司申請賠償，保險公司就可以利用這個條款逃避巨額賠付責任，受害的是雙方車主?！?/p>

亮點2 ：

保險公司免賠率被大大降低

以往盜搶險對于非指定駕駛人和丟失鑰匙要有一定的免賠率，如今示范條款將此刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險免賠率基本沒有了。只有車輛確實沒有來歷證明公司才拒賠。再比如現行商業保險將“駕駛證失效或驗審未合格”作為免責事由，使得投保人假如出現刮蹭，碰撞等事故，而且又忘記驗駕駛證，那么保險公司將不負責賠償，這樣消費者因一時的疏忽只能自掏腰包，白白投了險又得不到賠付。而意見稿的刪除將很好地保護消費者的合法權益，保險公司便不能以此作為理由而拒絕賠付。

可能導致費率升高對違反交通法缺少限制

硬傷1 ：

雖然在保護消費者權益方面，“示范條款”對保險公司做出了諸多限制，但依然存在一些缺陷。比如：“駕駛證失效或審驗未合格”；“發生保險事故時無公安機關交通管理部門核發的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”也能獲得賠付等條款，王海平律師認為，這可能導致駕駛員在嚴重違章違反交通法前提下，由于有了保險而選擇繼續違法，無證駕駛。

硬傷2 ：

同時，王律師認為，對于保險公司而言，“示范條款”的出臺意味著其理賠支出的增加和成本上升，因而部分車險企業有可能會通過提高保費或費率的形式來抵消這一部分成本，也就是所謂的“羊毛出在羊身上”。