破解貸款“兩難”樹創(chuàng)新里程碑

在人行大理州中心支行及南澗縣委、政府大力推動和精心組織下，2011年9月20日，南澗縣經(jīng)濟林木（果）權(quán)證暨抵押貸款首發(fā)儀式在南澗縣寶華鎮(zhèn)舉行，在全國首家推出第一本“經(jīng)濟林木（果）權(quán)證”。在首發(fā)儀式上，南澗縣農(nóng)村信用社對經(jīng)濟林木（果）權(quán)證抵押貸款試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)——寶華鎮(zhèn)、公郎鎮(zhèn)的已經(jīng)取得經(jīng)濟林木（果）權(quán)證的，和已申請辦理了經(jīng)濟林木（果）權(quán)證抵押貸款手續(xù)的20戶林農(nóng)現(xiàn)場發(fā)放了經(jīng)濟林木（果）權(quán)證抵押貸款。南澗縣經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款工作的開展，首開了全省乃至全國經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款的先河，對全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新具有重要的意義。

經(jīng)濟林木（果）權(quán)證含義

經(jīng)過人行、州縣政府法制部門對經(jīng)濟林木（果）資產(chǎn)權(quán)屬的法律分析，經(jīng)濟林木（果）資產(chǎn)可以設(shè)置所有權(quán)憑證。在此基礎(chǔ)上，南澗縣政府制定了《南澗縣經(jīng)濟林（果）權(quán)證發(fā)放暫行辦法》，在政府層面對經(jīng)濟林木（果）權(quán)證的概念進行了界定。經(jīng)濟林木（果）權(quán)證是縣政府確認頒發(fā)的一種經(jīng)濟林木（果）的所有權(quán)憑證，包括經(jīng)濟林木（果）所有權(quán)、收益權(quán)，但不作為土地、林地權(quán)屬憑證。經(jīng)濟林木（果）權(quán)利人為經(jīng)濟林木（果）的所有權(quán)或收益權(quán)擁有者。權(quán)證所有權(quán)期限以現(xiàn)行政策法規(guī)確定的土地使用期限為準(zhǔn)。經(jīng)濟林木（果）權(quán)證發(fā)放機關(guān)為縣人民政府，登記填證機關(guān)為縣林業(yè)局和農(nóng)業(yè)局，干果類由林業(yè)局負責(zé)，茶葉和水果類由農(nóng)業(yè)局負責(zé)。發(fā)證對象為經(jīng)核準(zhǔn)后的申請登記經(jīng)濟林木（果）權(quán)屬的企業(yè)、集體和林農(nóng)。發(fā)證流程包括成立領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)、調(diào)查摸底、制訂方案、勘界確權(quán)、結(jié)果公示、核發(fā)證書六步驟。經(jīng)濟林木（果）權(quán)證對經(jīng)濟林木（果）所處的地塊、面積、樹種、株樹、栽植年限等進行了權(quán)威登記確認，為創(chuàng)設(shè)經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款奠定了基礎(chǔ)。

經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款簡介

為依法合規(guī)辦理經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，南澗縣農(nóng)村信用社制定了《經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》，對貸款各個環(huán)節(jié)進行了具體規(guī)定。

1.產(chǎn)品概念。經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款是指基于借款人的信譽、資產(chǎn)和還款能力，權(quán)利價值經(jīng)過相關(guān)部門或人員評估并登記，在核定的額度和期限內(nèi)向借款人發(fā)放的貸款。凡取得縣政府頒發(fā)的《經(jīng)濟林木（果）權(quán)證》，樹種為泡核桃、茶葉等具有一定經(jīng)濟價值的林木所有權(quán)及使用權(quán)可作為抵押物。

2.貸款管理。貸款采取“專門評估、全權(quán)抵押、一次核定、隨用隨還、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法管理。貸款流程為：貸款申請→申請受理→抵押物評估→貸前調(diào)查→貸時審查→貸款審批（查詢）→確定貸款額度→合同簽訂→辦理抵押登記手續(xù)→發(fā)放貸款→貸后管理及檢查→貸款回收。經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押率為：果木樹類（如核桃）的盛果期和灌木類（如茶葉）的成年期階段的經(jīng)濟林作抵押的抵押率不超過評估價值的50%（含）；果木樹類（如核桃）的初果期和灌木類（如茶葉）的幼年期階段的經(jīng)濟林作抵押的抵押率不超過評估價值的40%（含）；果木樹類（如核桃）的幼齡期和灌木類（如茶葉）的幼苗時期、衰老期階段的經(jīng)濟林作抵押的抵押率不超過評估價值的20%（含）。

3.授信、利率及期限。經(jīng)濟林木（果）抵押權(quán)貸款實行授信額度控制和貸款證（卡）制度，以戶為單位，一戶一證，不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或再抵押。自然人授信金額原則上不超過30萬元人民幣（含），中小企業(yè)授信金額控制在200萬元人民幣（含）以內(nèi)。原則上借款合同期限不超過5年，合同期內(nèi)客戶可循環(huán)用信；利率按借款日掛牌公告農(nóng)戶小額信用貸款利率執(zhí)行（社員可實行貸款利率優(yōu)惠）。

4.貸款用途。取得貸款證（卡）的借款人如需辦理貸款，只需持貸款證（卡）、本人身份證、個人結(jié)算賬戶、印章等到貸款所轄營業(yè)機構(gòu)辦理。自然人和農(nóng)村中小企業(yè)獲得的經(jīng)濟林木（果）抵押權(quán)貸款可以用于：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用；農(nóng)機具、農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)實用技術(shù)推廣和生態(tài)農(nóng)業(yè)；圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)；加工、手工、運輸、經(jīng)商等經(jīng)營用途；購生活用品、購建房、購車、治病、助學(xué)等消費及其他合法用途。

經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款對激活農(nóng)村經(jīng)濟具里程碑意義

“一證跨兩權(quán)”樹創(chuàng)新里程碑，對癥下藥有效破解農(nóng)村貸款“兩難”。目前，農(nóng)村“金融機構(gòu)貸款難，農(nóng)民難貸款”一直是亟待破解的難題，歸根結(jié)底這一難題的癥結(jié)在于農(nóng)村缺乏有效的抵押物，更本質(zhì)上是資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本受阻，農(nóng)民手握資源財富，但缺乏有公信力的確權(quán)和評估，無法成為銀行認可的有效資產(chǎn)，難以成為有效抵押物獲取發(fā)展資本。在人行的推動下，南澗縣政府全國首發(fā)“經(jīng)濟林木（果）權(quán)證”，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)出的經(jīng)濟林木（果）權(quán)證抵押權(quán)貸款，抓住了農(nóng)村貸款“兩難”的要害，實現(xiàn)了林權(quán)和農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的結(jié)合，南澗縣73萬畝泡核桃，10.4萬畝茶園將順利實現(xiàn)資源向資本的轉(zhuǎn)化，有效破解農(nóng)村缺乏有效抵押物的瓶頸，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)都將依托經(jīng)濟林木（果）資產(chǎn)獲得信貸支持。截至2011年9月22日，南澗縣試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟林木（果）權(quán)證發(fā)放數(shù)已達到500戶；農(nóng)村信用社接到111戶貸款申請，信用社建檔71戶，發(fā)放“貸款證”27戶，授信245萬元人民幣，實際發(fā)放貸款27戶，貸款金額180萬元人民幣。在首批以泡核桃、茶園為主開展經(jīng)濟林木（果）抵押權(quán)貸款的基礎(chǔ)上，后續(xù)將推廣至果園（主要是葡萄、梅子、枇杷、黑腰棗等規(guī)模種植的品種）、桑園等其他經(jīng)濟作物，不僅對大理州全面鋪開經(jīng)濟林果所有權(quán)抵押貸款有指導(dǎo)意義，還可以為全省乃至全國類似的經(jīng)濟林木（果）所有權(quán)抵押提供參考。

激活“綠色銀行”增加有效貸款供給，加快農(nóng)民致富奔小康。經(jīng)濟林木（果）是大理州山區(qū)、半山區(qū)農(nóng)戶最大的資產(chǎn)，甚至壩區(qū)農(nóng)村也在大面積種植經(jīng)濟林木（果），在各級政府“生態(tài)建設(shè)產(chǎn)業(yè)化，產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)化”等發(fā)展思路的指導(dǎo)和各種金融、財政、產(chǎn)業(yè)政策的扶持下，經(jīng)濟林木（果）已經(jīng)成為大理州各縣市的支柱產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民脫貧致富的“綠色銀行”。經(jīng)過政府確權(quán)發(fā)證后，經(jīng)濟林木（果）作為有效抵押物都可以獲得信貸支持，農(nóng)村將獲得產(chǎn)業(yè)發(fā)展和升級急需的資本。南澗縣經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款的推出，僅兩個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)林農(nóng)、林果企業(yè)2011年末即可獲得2000萬元人民幣的信貸資金支持，初步向“青山變金山、活樹變活錢、資源變資本”的目標(biāo)邁進。

貸款產(chǎn)品設(shè)計更符合行業(yè)生產(chǎn)規(guī)律，信貸優(yōu)惠惠及面進一步擴大。傳統(tǒng)的農(nóng)村小額信用貸款授信額度小、期限短，雖然一次授信三年內(nèi)可以循環(huán)使用，但3萬元人民幣的資金還需一年一還，僅能滿足短期資金周轉(zhuǎn)需要，然而農(nóng)業(yè)和林業(yè)生產(chǎn)周期一般較長，而且政策優(yōu)惠較低，因此小額信用貸款的支持力度較弱。經(jīng)濟林木（果）抵押權(quán)貸款的推出，自然人的授信額度提高到30萬元人民幣，中小企業(yè)的授信額度提升至200萬元人民幣，貸款期限最高可延長至5年，除了可以享受社員優(yōu)惠利率外，借助交叉性可以將經(jīng)濟林木（果）權(quán)抵押貸款全部納入享受林權(quán)貼息貸款及部分專項資金支持，讓農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)在獲得信貸資金的同時享受國家政策優(yōu)惠。

增加新的支農(nóng)信貸產(chǎn)品有效拓展“三農(nóng)”信貸空間，助推信用社，進一步提升支農(nóng)能力和改善經(jīng)營水平。原先由于缺乏具有法律效力的抵押物，在政策的約束下，農(nóng)村信用社面臨難以拓展信貸空間的窘境，依托經(jīng)濟林木（果）權(quán)證創(chuàng)設(shè)抵押貸款，2012年在縣內(nèi)全面鋪開后，南澗縣信用社將近會增加5000萬元至1億元人民幣的貸款，將有效改善信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。同時，為加大政策支持力度，2011年人行在南澗縣注入5300萬元人民幣支農(nóng)再貸款，作為林改金融服務(wù)專項資金，州林業(yè)局下達南澗縣2000萬元人民幣林業(yè)貸款貼息指標(biāo)，支農(nóng)能力將不斷得到加強。

政府主推配套機制完善、公信力強，信貸風(fēng)險有效降低。

一是權(quán)屬證書由政府公信力保障。南澗縣經(jīng)濟林木（果）抵押權(quán)貸款由縣政府推動，并打破了林業(yè)和農(nóng)業(yè)行政界線，權(quán)屬證書由縣政府頒發(fā)，是全國第一本政府頒發(fā)的經(jīng)濟林木（果）權(quán)屬證書，法律效力由政府信用保證。二是配套制度完善。為推動此項創(chuàng)新工作，南澗縣政府在充分征求人行等部門意見的基礎(chǔ)上，制定了《南澗縣經(jīng)濟林木（果）權(quán)證發(fā)放暫行辦法》、《南澗縣經(jīng)濟林木（果）權(quán)證抵押貸款試點工作實施方案》等制度，南澗縣信用聯(lián)社制定了《南澗縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社經(jīng)濟林木（果）權(quán)利抵押貸款管理暫行辦法》，為整個貸款操作制定了完善的配套制度。三是政府牽頭組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作機制健全，降低業(yè)務(wù)運行成本。縣政府成立以副縣長為組長，縣林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、人行、農(nóng)村信用社等負責(zé)人為副組長及相關(guān)部門工作人員為成員的組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，并按月定期召開聯(lián)席會議，加強信息溝通交流，解決工作中遇到的困難和問題。在貸款辦理中，試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣林業(yè)局、縣農(nóng)業(yè)局和縣農(nóng)村信用社采取現(xiàn)場辦公、聯(lián)審聯(lián)批等方式開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)程序簡化便捷，提高了工作效率，降低了信用社工作成本。四是保障措施到位，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險有效降低。由縣政府引入保險手段避免損失，在充分考慮林權(quán)所有者和保險公司雙方承受能力的基礎(chǔ)上，確定保險費率和保額。金融機構(gòu)抵押權(quán)實現(xiàn)由政府協(xié)助處置。借款人所在經(jīng)濟林木（果）主管部門指定專人協(xié)助信用社監(jiān)督、檢查已抵押林業(yè)資源資產(chǎn)的經(jīng)營和管理，在抵押期內(nèi)經(jīng)濟林木（果）主管部門不得辦理權(quán)利變更手續(xù)。需依法處置的經(jīng)濟林木（果）權(quán)時，由信用社和林業(yè)資源主管部門共同履行轉(zhuǎn)、變賣手續(xù)，以確保金融機構(gòu)的權(quán)益。

（由中國人民銀行大理州中心支行供稿）