銀行產(chǎn)品與銀保產(chǎn)品:教你巧甄別

家住山西省城太原的張先生，2011年4月的一天，帶著12萬元，到某商業(yè)銀行去購買銀行理財產(chǎn)品，走進銀行營業(yè)大廳，一位工作人員便熱情向他走來，并詢問他辦理什么業(yè)務(wù)，當張先生告知對方自己想購買銀行理財產(chǎn)品后，該工作人員熱情地給他介紹起了一款理財產(chǎn)品，說是收益肯定比定期儲蓄存款的要高，每年除有保底收益外，還會有分紅，而且還送他3倍的人身意外保險。張先生聽了工作人員的介紹后很是動心，便毫不猶豫把自己的12萬元資金全部購買了這款工作人員所謂的高收益的“理財產(chǎn)品”。回家后，他讓妻子看自己購買的理財產(chǎn)品時，妻子發(fā)現(xiàn)那是銀保理財產(chǎn)品，也就是人們常說的保險，這時張先生才如夢初醒，知道自己買到的竟然不是銀行自己推出的理財產(chǎn)品，而是銀行代理的保險公司的產(chǎn)品。

據(jù)筆者了解，跟張先生有著同樣經(jīng)歷的人并不在少數(shù)，一些到銀行存定期儲蓄存款或購買銀行理財產(chǎn)品，不是買銀保產(chǎn)品（保險）的市民，最終讓自己掉進了“陷阱”。其實，按道義上講忽悠“存款人”是一種不道德的行為，當然這也是有關(guān)規(guī)定中所不允許的，同時更有損銀行形象。基于此，為避免更多的不需要購買銀保產(chǎn)品（保險）的“存款人”不小心被忽悠。筆者特把銀行產(chǎn)品與銀保產(chǎn)品的不同介紹如下，以供存款人甄別：

甄別之一：銷售人員不同。

如果是銀行理財產(chǎn)品，銷售人員一般為銀行的理財經(jīng)理，他們都佩戴有銀行工作人員的上崗證或工作牌，而如果是銀保產(chǎn)品（保險）則銷售人員一般都不會佩戴有銀行工作人員的上崗證或工作牌，且銀監(jiān)會已經(jīng)下發(fā)了不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點的通知，他們即使在銀行從事銷售工作，也是偷偷進行。所以，銀保產(chǎn)品的銷售人員多為穿著貌似與銀行工作人員工作服相同的“山寨版”工作服，不掛任何工作牌。

甄別之二：業(yè)務(wù)起點不同。

如果是銀行儲蓄業(yè)務(wù)，活期儲蓄存款起點是1元，零存整取起點是5元，定期儲蓄存款起點是50元。1天、7天儲蓄通知存款則起點是5萬元；假如是銀行理財產(chǎn)品起點比較高，一般為5萬元。而如果是銀保產(chǎn)品（保險）則起點相對偏低，但又高于多數(shù)銀行儲蓄存款的起點，多為整數(shù)1000元或1000元以上。

甄別之三：業(yè)務(wù)期限不同。

如果是銀行儲蓄業(yè)務(wù)，除活期儲蓄以外，定期儲蓄存款的期限比較固定，有3個月、半年、1年、2年、3年、5年，另教育儲蓄會有6年；假如是銀行理財產(chǎn)品，則期限一般都比較短，少則幾天多則一兩年。而如果是銀保產(chǎn)品（保險）期限一般都較長，少則3年、5年，多則6年、10年，甚至幾十年。

甄別之四：繳費業(yè)務(wù)期限不同。

如果是銀行理財業(yè)務(wù)，活期儲蓄存款沒有期限，隨時都可以往同一賬戶內(nèi)存款，定期儲蓄存款則一般為一次性存入，可以零存整取，而教育儲蓄則是按月固定存入；假如是銀行理財產(chǎn)品都是一次性交清；如果是銀保產(chǎn)品（保險）則有的需要躉交（一次性交清），有的則需分期繳費，分期繳費多為按年繳。

甄別之五：收益構(gòu)成不同。

如果是銀行儲蓄業(yè)務(wù)，都是固定利率，且不會上浮；假如是銀行理財產(chǎn)品，收益一般分為保本收益和非保本收益（對于非保本銀行理財產(chǎn)品一般銀行會提示預(yù)期收益）；如果是銀保產(chǎn)品（保險）則一般都會分為固定收益加上分紅收益，同時還會附贈“保險”，如果產(chǎn)品屬于這種情況非保險莫屬。

甄別之六：猶豫期不同。

如果是銀行儲蓄業(yè)務(wù)，沒有猶豫期一說，隨存隨取，不損失本金；假如是銀行理財產(chǎn)品，也同樣沒有猶豫期一說，只是如果購買了銀行理財產(chǎn)品還未進入存續(xù)期，則可以贖回，不損失本金，一旦進入存續(xù)期銀行則不開放贖回，也就是說不能贖回，必須等到到期日，或自動贖回或人工贖回；而如果是銀保產(chǎn)品（保險）則一般都會有10天的猶豫期。

所謂的猶豫期就是從收到保單正式文本簽字算起10天內(nèi)，如果在“猶豫期”內(nèi)退保，則可以無條件申請解除合同，并取回已繳納的全額保費。一旦過了這個猶豫期，且沒有過了3年，同樣也還可以申請解除合同，但已繳納保費就會受到損失，一般10000元，最少會有幾百元會被扣除。

甄別之七：相關(guān)協(xié)議不同。

如果是儲蓄業(yè)務(wù)，除開結(jié)算戶等特殊賬戶有書面協(xié)議外，一般都不會有書面的協(xié)議，即使有書面協(xié)議，里面所提到的也是儲蓄存款，不會有保險兩字；假如是銀行理財產(chǎn)品，都會有協(xié)議，而在協(xié)議中所提到的也是銀行理財產(chǎn)品，也不會有保險的字眼。而如果是銀保產(chǎn)品（保險）則在協(xié)議中會多次提到保險兩字，同時在協(xié)議中還是出現(xiàn)保險公司的名稱。同時就連蓋的印章也是保險公司的，如果簽的是這樣的協(xié)議，顯然是和保險公司在簽協(xié)議，那即使是在銀行“存款”，實際上也是在和保險公司打交道，當然也就是購買銀保產(chǎn)品（保險）了。