為“三農”插上騰飛翅膀

“我們生產的有機茶暢銷北京和廣東等地，”指著山頭上綠油油的茶園，董祖祥對記者說，他是普洱市思茅區整碗村最早種茶的農戶，在自家30畝責任山里試種茶苗成功后，他有了帶領村民致富的愿望，但在建立茶葉加工廠、擴大種植規模時遭遇了資金瓶頸。

如今，董祖祥已經不用再為資金發愁。“林權抵押貸款給了我們發展的機會，”以自己種植的思茅松、西南樺為抵押，董祖祥近兩年獲得了農信社源源不斷的信貸支持。目前董祖祥的林地種植規模已達到2.7萬畝，主要種植茶葉、思茅松、西南樺等，他還投資興建了多功能茶葉加工廠，解決了當地8000多畝茶葉的加工制作，吸納周圍山區農民570多人就業。董祖祥僅僅是眾多受益林農的一個縮影，在整個普洱市，林權抵押貸款作為一項惠農創新產品已經全面展開，孟連縣農信聯社通過這一方式，已經貸款1.4億元給當地的橡膠種植戶，有力支持了當地橡膠產業發展。

“林權抵押貸款是我們在云南農村地區重點推廣的一個信貸產品，也是農村金融服務‘一創兩建’工作的一項重要內容，”人行昆明中心支行行長周振海介紹。“一個創新”，即農村金融產品創新，“兩個建設”即農村信用體系建設和農村支付環境建設工作。云南是一個集山區、邊疆、民族、貧困為一體的傳統農業省份，農業生產條件相對較差，“一個創新、兩個建設”的工作思路，是基于云南省農村金融發展現狀而提出的改進農村金融服務的針對性措施。短短兩年間，這項支農惠農工作就在廣袤的云南大地上開展得有聲有色。大量信貸資金回流農村，眾多農戶不僅享受到了便捷的現代化金融服務，還憑借信貸支持走上了致富之路。

金融產品創新：破解農民融資瓶頸

“農民貸款難癥結在于農村缺乏有效的抵押物，更本質上是資源變資產、資產變資本受阻，雖然農民手握資源財富，但缺乏有公信力的確權和評估，無法成為銀行認可的有效抵押資產，”周振海認為。

云南省林業資源豐富，是農民的重要資產和增收產業。為破除農戶貸款抵押瓶頸，今年3月，人行昆明中支組織召開了第三次云南省林業金融服務協調工作會議，明確了 2011年林權抵押貸款新增50億元的目標計劃，并把30縣（市）確定為重點推進縣（市）。

林權抵押貸款推廣工作不僅受到了農戶的歡迎，也得到了各級政府的支持。據人行普洱市中支統計，截至今年6月末，林權抵押貸款已覆蓋普洱全市10個縣（區），貸款余額15.68億元，同比增長41.77%，高于各項貸款增速25.71個百分點。

“周邊老百姓有強烈的致富愿望，但是宅基地無法抵押，近幾年普洱市大力推進林權制度改革，為林農確權辦證，這為農戶帶來了有效的抵押資產，只要是有需要的農戶我們全部覆蓋，”人行普洱市中心支行行長謝云輝說。

不僅如此，云南省各級人行還因地制宜，根據地區農村產業特點進行了有針對性的創新。9月20日，在人行大理州中心支行推動下，南澗縣在全國首家推出第一本“經濟林木（果）權證”。該縣選取寶華鎮、公郎鎮作為經濟林木（果）權證抵押貸款試點鄉鎮，目前已有20戶林農獲得了抵押貸款。這一創新不僅實現了林權和農村土地承包經營權的結合，還使南澗縣73萬畝泡核桃和10.4萬畝茶園將順利實現資源向資本的轉化，成為農民脫貧致富的“綠色銀行”。據悉，在首批以泡核桃、茶園為主的基礎上，經濟林木（果）抵押貸款后續將推廣至果園（主要是葡萄、梅子、枇杷、黑腰棗等規模種植的品種）、桑園等其他經濟作物。

除去林權抵押貸款，為農村勞動者創業提供政策扶持，“貸免扶補”小額擔保貸款成為人行昆明中支重點推動的另一項創新工作。

徐兵雄是瀾滄縣糯扎渡鎮的一名普通農民，幾年前獲得農信社“貸免扶補”小額擔保貸款后，不僅創辦的沙廠規模由小到大，如今已有一個主沙廠、兩個分沙廠，現在又種植了300畝的橡膠地，招用農民工20多人，總資產已達200萬元。“不但獲得了貸款，還能減免稅收，參加創業咨詢培訓，創業成功后還能獲得部分補貼，”徐兵雄向記者一條一條地描述“貸免扶補”小額擔保貸款的好處。

據周振海介紹，2010年人行昆明中支就與財政、勞動保障等部門促成省政府召開了全省鼓勵創業促進就業小額擔保貸款工作推進會議。而早在2008年，該中支就把創業促就業小額擔保貸款作為信貸政策導向效果評估的內容，充分運用信貸政策導向效果評估機制，引導金融機構增加對民生領域信貸投入，目前信貸政策導向效果評估的結果已經被省政府作為考核和獎勵金融機構的重要依據。僅以普洱市為例，截至2011年7月末，普洱市“貸免扶補”小額擔保貸款余額達1.95億元，同比增長1.3倍。

信用體系建設：吸引信貸資金向“三農”配置

在周振海看來，農村信用環境改善是金融產品創新的基礎條件，要實現信貸資金向“三農”傾斜配置，作為信貸提供者農村金融機構不但要進行產品服務創新，還需培植農戶的信用意識以有效對接，如此，農民才能獲得寶貴的資金支持，農村經濟發展才會有堅實的基礎。

“我們組織村干部帶頭主動貸款還款，慢慢地村民的信用意識跟上了，對小額貸款的需求提升很大。”在普洱市西盟縣中課鄉，記者見到了前來調研的鄉長巖隊。

借助村組干部詳細掌握農戶信息的優勢，發展信貸聯絡員成為云南省農村信用體系建設的重要渠道。據了解，從2006年開始，普洱市孟連縣就開展了信用鄉鎮、戶的評定，并由各個鄉鎮以及村組干部指定一個人組成信貸聯絡站，39個行政村共建立了由519名村組干部組成的聯絡人員隊伍。“除去信貸員，我們就靠村上推薦的聯絡員進行貸款調查和催收，”孟連縣農信聯社主任宋云說，“每年村寨都會開會，普及貸款和銀行卡知識，進行誠信教育和反假幣宣傳。”農信社還定期對每一個村的聯絡員進行培訓，提高他們的信用意識和金融知識。在農戶提出貸款申請后，信貸聯絡員需提供農戶詳細的經營信息以及信用程度。

通過聯絡員，人手有限的農信社獲得了詳實的農戶信息，貸款覆蓋面迅速提高，在孟連縣芒信鎮，兩個信貸員就能負責6個村、110個小組、3000多戶農戶貸款，最高的小額貸款額度達到10萬元。而整個孟連縣農戶貸款面達73.32%，農戶申貸滿足率達97.04%。

此外，農戶信用檔案的建設也對農戶還款形成了有效制約。據人行昆明中支統計，截至2010年12月末，云南省農村信用社已為677.01萬戶農戶建立了紙質的農戶信用信息檔案，占全省農戶總數的76%，評定信用農戶298.56萬戶。

為改善農村信用環境，云南省各級人行還開展了各種形式的廣泛宣傳。人行普洱市中支加大向政府領導、有關部門的匯報、溝通和協調，形成了深入宣傳金融創新工作的良好氛圍。在人行普洱市中支的推動下，普洱市電視臺開辟“民生專欄”，《普洱日報》設立“勞動保障專欄”，同時通過招聘會、政策宣傳周、發放宣傳資料、設立咨詢服務臺等多種形式廣泛宣傳。林業部門深入到村寨挨家挨戶宣傳林權制度改革的政策和措施，向農戶發放宣傳畫冊。人民銀行組織金融部門深入涉農企業和農戶家中，宣傳國家有關扶持“三農”發展的信貸政策。不懈的努力終于換來了回報，由于農村地區信用意識提高，資金“洼地效應”開始顯現。截至2011年6月末，普洱市涉農貸款余額121.2億元，占全市貸款總額的47.8%，其中農戶貸款余額達50.7億元，占涉農貸款總額的41.9%。

支付環境建設：打通農村經濟發展“血脈”

在董祖祥的高山茶園公司一樓的會計室里，他還特地向記者展示了一臺農信社的POS機。“已經裝了半年，方便了很多客戶，有時收茶的老板不帶現金，一刷卡就直接轉到對公賬戶上了，”在普洱市思茅區，已經有很多茶農家里都安裝了這樣的POS機，思茅區農信社計劃下一步為董祖祥這樣的優質客戶在年底之前開通網銀業務。

資金流動是農村經濟發展的必然。在整個云南省，生產特色農副產品的農戶較多，出外打工的農民也很多。為完善農村地區支付服務布局，大力推廣非現金支付工具成為人行昆明中支的又一項重點工作。為此，該中支制定了《云南省農村地區支付服務環境建設工作實施方案》，決定從2009年到2012年，按照先試點后推廣的工作方針，選定昆明市呈貢縣、玉溪市通海縣、昭通市鎮雄縣作為農村支付環境建設試點區域。

“我們達到了每個鄉鎮都有營業網點和自助設備，流動服務網點也安了自助設備，其中業務量大的企業和個人安了POS機，ATM機大部分網點每個星期都要加兩次鈔，每次加鈔都要加二三十萬元，”普洱市思茅區農信聯社負責人說。

為減少農村地區現金使用，擴大非現金支付工具的覆蓋面，人行昆明中支根據農業龍頭企業、特色農產品專業化市場不同的運作模式，利用移動POS機、網上銀行、商業銀行行內系統、支付系統實現農業企業向農戶收購農產品款項的非現金支付。目前已在全省煙葉主產區烤煙收購點實現了電子結算，占烤煙收購點的90%，支付金額占烤煙收購款91.44%，并將成功模式逐漸向花卉、蔬菜產業延伸。

盡管在有的農村地區，農信社等農村金融機構目前只能靠流動網點來服務，比如在普洱市孟連縣公信鄉和芒信鄉，鄰近的農信社網點每五天在鄉里趕集時來服務一天，為彌補這種不足，許多農信社在鄉村的雜貨鋪、小貨店設立了POS機，能夠滿足農戶1000元以內的取現需求。據人行昆明中心支行行長周振海介紹，自2010年6月至2011年7月，云南省在金融服務空白地區共建成108個“惠農支付服務業務”點，截至2011年7月末，惠農支付服務業務量達到69430筆，金額1960萬元。

為方便農民工資金匯劃，人行昆明中支還指導云南省農村地區郵儲銀行639個網點和農信社1807個網點全部開通“農民工銀行卡業務”，農村地區人均持有銀行卡達到0.59張、非現金支付量增長37.82%、持卡消費占社會消費品零售總額比例達到11.41%，成功實現銀行卡使用由中心城市向二級州市發展，向縣鄉地區的輻射。