大學生信用卡市場現(xiàn)狀調(diào)研分析及優(yōu)化探究

［摘要］自首張大學生信用卡發(fā)行起，國內(nèi)不少銀行也紛紛發(fā)行了大學生信用卡。隨著國內(nèi)信用卡市場競爭的日益激烈，于是具有良好素質(zhì)和拓展?jié)摿Σ⑷菀捉邮苄律挛锏拇髮W生成為了各銀行的重要目標人群。但是大學生信用卡市場的實際情況并不樂觀，這次我們通過對鄭州某高校的調(diào)查研究，分析了一下當前大學生信用卡的使用情況，發(fā)現(xiàn)大學生信用卡市場在不斷發(fā)展的過程中出現(xiàn)了諸多問題， 例如：睡眠卡比例很高， 浪費相關資源; 相關部門沒有進行有效的監(jiān)管等，并對其表現(xiàn)出來的問題剖析了一下原因，提出了優(yōu)化大學生信用卡市場的建議對策。

［關鍵詞］ 大學生 信用卡 市場調(diào)查 問題 對策

2004 年9 月， 金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張大學生信用卡。此后，工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行等都相繼在全國的一些高校推出了大學生信用卡 。一時間大學校園里隨處可見設攤辦卡的各個銀行， 宿舍里也經(jīng)常有人來推銷辦卡。隨著這場發(fā)卡戰(zhàn)愈演愈烈， 睡眠卡多、壞賬率高等一系列問題紛紛出現(xiàn)， 一些銀行不得不提高辦卡門檻， 而另一些則干脆取消了這項業(yè)務。2009 年6 月， 銀監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》， 其中明確提出銀行業(yè)金融機構(gòu)應遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡: 不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡; 向經(jīng)查已滿18 周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時， 須落實第二還款來源; 第二還款來源方應具備相應的償還能力， 并書面同意承擔相應還款責任， 否則不得發(fā)卡。中信銀行、招商銀行、建設銀行等已對大學生申請信用卡亮起紅燈。在大學生信用卡申請幾乎停止的情況下， 大學生們試圖尋找一些其他方法享受信用卡服務， 父母附屬卡是目前比較普遍的。短短六年時間， 大學生信用卡從銀行爭搶的熱點走向了高管制的服務產(chǎn)品， 其中有一些問題值得探究。

本次調(diào)查采取從點到面的問卷調(diào)查方式，對鄭州市高校大學生進行隨機抽樣調(diào)查，較全面地掌握了當前地方高校大學生的信用卡消費狀況并形成了內(nèi)容比較詳實的數(shù)據(jù)庫，希望為銀行在大學生這批具有良好素質(zhì)和潛力并容易接受新生事物的重要目標人群開拓更為廣闊的市場提供些許參考意見，同時希望為地方高校更好地對大學生進行消費觀教育和正確引導大學生信貸消費提供建議。

一、鄭州市大學生信用卡使用的調(diào)查分析

我們抽查了200個調(diào)查樣本， 男生104名， 女生96名， 分別占總調(diào)查對象的52%和48% ， 男女比例基本對等，符合樣本性別保持一定平衡的要求。被調(diào)查大學生的年級分布狀況為:本科生79， 碩士研究生71人， 博士研究生50人， 分別占總?cè)藬?shù)的39.5%，35.5%和25%，學歷的分布比較均衡， 從而使樣本的多樣性得到保證。調(diào)查的大學生信用卡的使用情況如下。

1.被調(diào)查大學生信用卡認知情況分析

據(jù)調(diào)查，在認知上50% 以上的學生對于信用卡使用方面一無所知，甚至有70%的學生分不清借記卡與信用卡的區(qū)別。對信用卡的持有情況與了解程度在受調(diào)查的樣本中， 44% 的大學生擁有信用卡， 56% 的沒有信用卡。對于是否了解信用卡與一般銀行卡的不同之處的問題， 10% 表示不知道，65. 4% 表示了解一點， 24. 6% 表示很了解。可以看出， 雖然大學生擁有信用卡比例較高， 但對信用卡總體上也不是很了解。使用信用卡的同學對信用卡各項條款的清楚程度差異很大，大學生對信用卡條款和服務的了解程度普遍不高，特別是對 “各種理財工具”這項，大學生們基本不清楚，沒有認識到信用卡的各種優(yōu)點。很多人辦信用卡并非本身需要，往往是出于對促銷禮品的偏好，或是追趕流行趨勢。這也是導致信用卡在大學生心目中可有可無的原因。

2.被調(diào)查大學生信用卡消費概況分析

數(shù)據(jù)顯示: 高達78、9%的被調(diào)查者選擇在超市和商場使用信用卡， 這與大學生平時的消費習慣相符。另外， 需要特別注意的是被調(diào)查對象網(wǎng)上購物的比率也很高， 達到了45% ， 這與當前各種網(wǎng)上購物網(wǎng)站紅火， 商品質(zhì)量和送達效率高有莫大的關系。當問到被調(diào)查者每月的消費出處時， 78%的人選主要花費在服裝和日常食品、日用品等。出現(xiàn)這種情況的原因結(jié)合上一條的分析數(shù)據(jù)， 立即可以得到答案: 因為服裝和日常用品大多是在超市和商場銷售。

3.主要還款來源分析，消費能力有限，信用狀況難以保證

在本次研究的實證調(diào)研中，大學生消費的主要經(jīng)濟來源還是父母(67.7% ) ， 其次是個人兼職的勞動收入( 18.3% ) ， 部分優(yōu)秀學生能利用獎學金還款(10.1% ) ， 另有8.9%的人靠借貸還款。73. 34 %的學生每月可支配的收入低于1000 元人民幣，24 %的學生處在1000～2000 元人民幣之間，2. 67 %的學生在2000 元人民幣之上。通過這些數(shù)字說明: 大學生的主要生活來源還是父母， 大部分人沒有獨立的經(jīng)濟能力， 雖然可以通過兼職、借貸或者獎學金獲得一定收入， 但是如果不注意控制刷卡金額就極有可能因無法按期還款而違約。

二、大學生信用卡市場上存在的主要問題

1.銀行卡使用率低下，銀行利潤空間狹小

國外發(fā)卡行的信用卡收益平均占到整個銀行收益的一半以上，其中75%左右來自于透支利息。而在我國由于信用卡的初始成本非常驚人( 一個300 萬張信用卡的系統(tǒng)，就需要2 億元的初始投資)。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，雖然一半的學生都曾申辦過信用卡，但是信用卡的使用率不到40%，超過60% 的信用卡都是睡眠卡。大量的睡眠信用卡給社會資源尤其是金融資源造成了巨大浪費。無論是自營發(fā)卡還是外包辦卡，每張信用卡的發(fā)卡費用都在100元以上，而每張卡每年的維持成本、營銷投入也在100元以上。每張信用卡的費用最低也是200 元的成本，而閑置的信用卡卻達到辦卡的60%，這將浪費銀行大量的人民幣，也使得市場盈利陷入困境。在各大銀行爭相搶占高校市場的時候，也有些銀行已經(jīng)停止辦理大學生信用卡。

2.營銷渠道單一，有效卡數(shù)少，造成資源浪費

現(xiàn)在各銀行大多都是采取信用卡工作人員進駐校園進行宣傳、辦卡的方式，在營銷渠道方面缺乏創(chuàng)新。在激烈的市場競爭中，各大商行的促銷手段也陷入雷同，促銷方式主要表現(xiàn)為小禮品的發(fā)放、學校宣傳等，難以深入了解大學生需求，提供具有針對性的營銷方式。不注重開卡的營銷，造成大量睡眠卡，浪費資金、增加銀行的運營費用。由于大學生信用卡消費受周圍同學的習慣影響較大，商業(yè)銀行在營銷渠道上對大學生周圍人群的影響還不夠，造成大學生信用卡開卡率低、信用消費額低。很多商業(yè)銀行一味地追求信用卡在大學生中的持有率，千方百計通過各種營銷手段擴大市場份額，認為這樣就是占領資源從而可以搶占先機，實則不然。銀行一味擴大信用卡發(fā)卡量，卻不注重有效率。

3.出現(xiàn)一些不理智的信貸消費行為

2009年之前，由于大學生辦理信用卡的手續(xù)比較簡單，只需要學生證和身份證就可辦理，目前雖然銀監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》， 其中明確提出銀行業(yè)金融機構(gòu)應遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，然而有些銀行對于學生辦理信用卡數(shù)量監(jiān)管還不是很有效，一些學生在不同銀行辦理多張信用卡，加之消費缺乏理性，購買奢侈品，出入高檔消費場所，造成不可收拾的惡果。這類持卡人片面認為透支是信用卡最重要的功能，要想盡一切方法享受今天的生活。這種惡意透支消費的心態(tài)與健康、積極的消費心理相悖。還有一些學生透支嚴重，成為“卡奴”。

三、大學生信用卡市場上出現(xiàn)問題的原因分析

1.產(chǎn)品的同質(zhì)性嚴重導致個性優(yōu)勢不明顯

近年來，各大商業(yè)銀行推出的學生信用卡呈現(xiàn)同質(zhì)化的惡性競爭趨勢。通過比較中國建設銀行發(fā)行的龍卡名校卡、招商銀行發(fā)行的Young 卡和興業(yè)銀行發(fā)行的加菲貓信用卡發(fā)現(xiàn)學生信用卡在申請條件、信用額度、功能、注銷方式、年費等主要方面具有明顯的同質(zhì)化特點。

2.缺乏對大學生用卡知識和理念的引導

由于銀行信用卡的營銷人員目前多是剛從學校畢業(yè)出去的人員，或是臨時招聘的社會人員，這些人本身只經(jīng)過銀行的短期培訓，對信用卡的業(yè)務知識和風險防范知識等也不是很了解，因此在營銷過程中對信用卡的使用和開卡人應承擔的責任等知識宣傳不到位，更缺乏對大學生用卡理念的引導。

3.大學生缺乏成熟的理財觀念

由于銀行過分渲染信用卡的透支功能和低風險。很多大學生反映:在辦卡的時候只聽到手續(xù)如何方便，沒有考慮后期的還款壓力。很多大學生理財意識淡薄，又缺乏計劃性，常常沖動性消費。很多學生反映，盡管刷卡消費比平常用現(xiàn)金多花了不少錢，但卻沒有那種付現(xiàn)金的心疼，所以刷卡的時候只覺得很瀟灑，沒有思量花了多少錢，如今賬單寄來了，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)是債臺高筑。而且，趕時髦、追求面子和攀比消費也是導致大學生消費失去節(jié)制的重要原因。在許多人的眼里，銀行信用卡甚至成為身份和地位的象征，“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，無形中助長了一些同學的“炫富思想”和“攀比風氣”，不利于大學生節(jié)儉意識的培養(yǎng)。

四、優(yōu)化大學生信用卡市場的建議對策

1.商業(yè)銀行亟需完善對學生信用卡的管理

面對大學生信用卡使用過程中出現(xiàn)的惡意透支行為，商業(yè)銀行可以從兩個方面采取措施，積極預防。一方面，與學校合作建立大學生信用體系，同時在大學生中普及信用教育，保留學生在校期間的相關信用記錄，并可為畢業(yè)生提供“個人信用報告”作為用人單位的參考資料，這樣可以有效地防止惡意透支現(xiàn)象的發(fā)生。此外，在現(xiàn)有的技術(shù)基礎上， 銀行間可以嘗試建立聯(lián)合大學生信用管理體系，共享信息資源。這樣可以有效防止信用記錄不良的大學生在不同銀行間多次辦理信用卡， 造成新一輪的信用風險。另一方面，要對大學生進行正確的消費引導，增強信用卡知識，同時培養(yǎng)他們的理財意識。

2.政府應逐步建立健全大學生信用卡有關法規(guī)

在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，09年銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。這說明政府已經(jīng)開始重視大學生信用卡使用這方面了，不過我們應該對該規(guī)定的落實進行監(jiān)督，以防出現(xiàn)有法不依的狀況，同時，應明確規(guī)定發(fā)卡銀行、持卡人各自的權(quán)利義務、發(fā)卡程序、擔保條件、透支額度、提示方式、無意透支和惡意透支的鑒別、違約責任等，以法律的手段從根本上保障信用卡市場正常、健康地運行與發(fā)展。

3.學校應加強對大學生理性消費及消費道德的教育和管理

學校應積極引導大學生樹立正確的消費價值觀。學校需要強化大學生在消費上的道德觀。并且，開展消費道德教育不應是單純的說教， 而應該通過靈活多樣的形式加以引導。比如開設《消費經(jīng)濟學》、《消費常識》等消費教育課程，使學生了解消費觀念、消費習慣與方式、消費者技巧以及常用消費品的選擇、評價、鑒賞、使用、維修與養(yǎng)護等， 要倡導合理、有計劃的消費，反對過度消費、高消費，增強大學生對不科學消費行為的抵抗能力和適應市場的能力。

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