新婚姻理財(cái)?shù)娜蠹o(jì)律八項(xiàng)注意

婚姻是人一生中最大的一筆“投資”，它有可能帶來(lái)收益最大化（美滿(mǎn)婚姻最幸福），也可能帶來(lái)虧損最大化（不幸婚姻最痛苦）。面對(duì)婚姻中的眾多風(fēng)險(xiǎn)及陷阱，我們?cè)撊绾稳?yīng)對(duì)、去防范？婚姻理財(cái)，你準(zhǔn)備好了么？

八項(xiàng)注意

新婚姻法關(guān)于房產(chǎn)的規(guī)定，不僅讓未婚男女不舒服，也讓已婚男女不好過(guò)。對(duì)于房子的所有者，離婚的財(cái)產(chǎn)成本降低了，另一方的離婚財(cái)產(chǎn)成本提高了。若是婚姻不能一勞永逸，離婚還要分割財(cái)產(chǎn)，到頭來(lái)人財(cái)兩空，豈不冤枉？守不住人，就要守得住財(cái)，這是現(xiàn)在很多人的想法，無(wú)關(guān)性別。

①婚前協(xié)議

結(jié)婚前，通行的做法是男方買(mǎi)房，女方負(fù)責(zé)裝修和家電家具。按照新婚姻法，如果將來(lái)離婚女方會(huì)比較吃虧，雙方可以簽一份書(shū)面協(xié)議，最好還對(duì)協(xié)議加以公證，如果離婚，按照各自的投入比例分割財(cái)產(chǎn)。

還有一種做法更為省事。女方與其出裝修和家具家電的費(fèi)用，不如將這筆錢(qián)投入到買(mǎi)房中，房產(chǎn)證上還能寫(xiě)上自己的名字，這既保護(hù)了女性的自身權(quán)益，又不必簽讓人尷尬的婚前協(xié)議。

②婚內(nèi)公證

已婚族在對(duì)待婚前房產(chǎn)方面，應(yīng)該充分了解對(duì)方對(duì)于財(cái)產(chǎn)的處理意見(jiàn)和態(tài)度，如果房產(chǎn)確實(shí)由雙方或雙方父母共同出資購(gòu)買(mǎi)的，建議房產(chǎn)證還是登記在雙方名下。另外，夫妻如果想各自支配各自的收入，在經(jīng)濟(jì)上彼此獨(dú)立，可以進(jìn)行婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)公證。

現(xiàn)在很多白領(lǐng)階層經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，夫妻間會(huì)說(shuō)：“如果你要投資經(jīng)營(yíng)，那么，你欠的債也自己還。”這只是夫妻間口頭的約定。實(shí)際上法律將這情形稱(chēng)之為夫妻財(cái)產(chǎn)約定制。如果夫妻間能達(dá)成一致意見(jiàn)，最好對(duì)這些約定進(jìn)行公證。當(dāng)然，這些都要建立在夫妻間認(rèn)同的前提下，因?yàn)槲覀冏罱K的目的都是為了保衛(wèi)婚姻。

③銀行轉(zhuǎn)賬

很多老年人不會(huì)轉(zhuǎn)賬，只會(huì)用現(xiàn)金付款，但父母出資為子女購(gòu)房不能用現(xiàn)金，一定要用銀行轉(zhuǎn)賬，且要保管好出資憑證，這樣可以證明是由父母出資的。

④財(cái)務(wù)公開(kāi)

夫妻之間財(cái)務(wù)信息不透明的現(xiàn)象，在很多人的婚姻生活中存在，這實(shí)際上是婚姻理財(cái)中的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)，一旦有一方發(fā)生意外，就有可能讓這個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)旁落他人。更可怕的是：如果一方瞞著對(duì)方私自對(duì)外舉債，一旦發(fā)生意外，則會(huì)使對(duì)方的生活陷入巨大危機(jī)。

⑤對(duì)外擔(dān)保

不要為你朋友的債務(wù)提供擔(dān)保，一旦你的朋友不能按時(shí)還債，債主就會(huì)找到你的頭上，你就成了債務(wù)人。即便是親戚，也不要給他們提供擔(dān)保，這樣會(huì)給自己帶來(lái)麻煩。

⑥“小金庫(kù)”

建立“小金庫(kù)”的前提是不能影響家里的“大金庫(kù)”。“小金庫(kù)”中的錢(qián)多到一定程度，就應(yīng)該向“大金庫(kù)”回流，否則，一旦被對(duì)方發(fā)現(xiàn)，就會(huì)引發(fā)“家庭戰(zhàn)爭(zhēng)”。關(guān)于“小金庫(kù)”大小的衡量標(biāo)準(zhǔn)，我在這里提出一個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)：家庭存款的5%。

⑦保單處置

保單卻一直是離婚時(shí)最容易被忽視的資產(chǎn)。很多人可能從未想到過(guò)離婚后保單該如何處置，甚至一些怕麻煩的投保人會(huì)選擇直接退保以除后患。

保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，家庭成員應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)多加重視，在婚姻發(fā)生變故時(shí)妥善處置，尚在繳費(fèi)期的保單切不可盲目中斷，更不應(yīng)隨意退保。

⑧共同理財(cái)

錢(qián)是兩個(gè)人掙的，也應(yīng)該由兩個(gè)人管理。首先，由夫妻二人共同參與制定家庭理財(cái)總體方案；其次，確定夫妻二人理財(cái)工作分工；最后，定期檢查理財(cái)方案實(shí)施情況，對(duì)方案進(jìn)行修訂。

三大紀(jì)律

“除了死亡，還有什么比離婚更痛苦？”英國(guó)一位女作家的名言如今得到了中國(guó)網(wǎng)友的回應(yīng)——“比離婚更痛苦的是，婚離了房子也沒(méi)了”。這句看似玩笑的話卻觸動(dòng)了很多中國(guó)人內(nèi)心深處的隱痛。

隨著離婚率的上升，離婚理財(cái)成為人們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。女性作為社會(huì)弱勢(shì)群體，在離婚時(shí)理應(yīng)該受到更多的關(guān)注。那么，女性在離婚時(shí)應(yīng)注意些什么？

① 如果婚姻出現(xiàn)糾紛，可以向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。如申請(qǐng)保全房產(chǎn)轉(zhuǎn)移、保全存款和保全股票等。但要提供相應(yīng)的房產(chǎn)確切的位置及管轄的區(qū)域、存款的開(kāi)戶(hù)行和賬號(hào)、所買(mǎi)股票的公司名稱(chēng)和股票賬號(hào)等。

如果發(fā)現(xiàn)對(duì)方把存款轉(zhuǎn)移到父母名下時(shí)，雖然無(wú)法凍結(jié)，但可以認(rèn)定這10萬(wàn)元屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，并要參與分割，并自判決生效之日起一段時(shí)間內(nèi)交給原告。

② 離婚后，如果發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分割不合理，可以要求重新分割夫妻共有財(cái)產(chǎn)。如果兩人簽了離婚協(xié)議書(shū)，但離婚后發(fā)現(xiàn)對(duì)方有隱瞞財(cái)產(chǎn)未處理。比如，男女雙方有兩處房產(chǎn)，男方還有一個(gè)價(jià)值300萬(wàn)的商業(yè)店面、兩部車(chē)。男方跟女方提出分手，男方說(shuō)要撫養(yǎng)女兒，所以要一個(gè)住處，并說(shuō)給女方一些錢(qián)，其他財(cái)產(chǎn)就全部給女兒。女方痛快地答應(yīng)了，并要求男方把女兒照顧好。兩人簽了離婚協(xié)議書(shū)，只處理了房子，別的都沒(méi)處理。

但后來(lái)女方發(fā)現(xiàn)他們離婚后一個(gè)月男方就跟另一個(gè)女人登記結(jié)婚她覺(jué)得受騙了，要求再次分財(cái)產(chǎn)。據(jù)此法律規(guī)定可以分，我國(guó)婚姻法明確規(guī)定，如果離婚后發(fā)現(xiàn)雙方還有婚前未分的財(cái)產(chǎn)，容許在發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)線索之日起兩年內(nèi)提出訴訟，要求重新分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

③ 由于第三者導(dǎo)致的精神損害賠償問(wèn)題，女性也應(yīng)給予足夠重視。由第三者導(dǎo)致的婚姻破裂可分為三種情況。第一種情況是稱(chēng)之為一般的婚外情，即婚內(nèi)一方與婚外一人偶爾有性行為。第二種叫婚外同居，第三種情況是重婚。這三種情況只是不同的表現(xiàn)形式。第二種情況是公然同居。第三種情況是最嚴(yán)重的，就是和第三人長(zhǎng)期生活，對(duì)外宣稱(chēng)二人是夫妻，并生育了孩子。

這三種不同的情形所導(dǎo)致的法律后果是不一樣的。而按照我國(guó)婚姻法第46條，如果夫妻雙方中的一方想要求精神損害賠償?shù)脑挘欢ㄊ侵富橥馔踊蛑鼗椋⒎且话愕幕橥馇椋慈绻皇且话愕幕橥馇闊o(wú)權(quán)要求精神損害賠償。至于是否因?yàn)橛械谌撸鸵俜重?cái)產(chǎn)，法律并未作出明確規(guī)定期間的必然聯(lián)系。

加減乘除

“加”1＋1＝2

理財(cái)規(guī)劃與家庭賬目

① 理財(cái)規(guī)劃。創(chuàng)業(yè)期(25-30歲)大膽投入股票基金等風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，但投資只能以閑置資金進(jìn)行，切忌過(guò)于分散。黃金期(30-50歲)健康型和養(yǎng)老型保險(xiǎn)需要適當(dāng)投入，同時(shí)孩子的教育基金也該開(kāi)始儲(chǔ)備。衰退期(50歲以上)不參與高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)活動(dòng)。

② 制作賬目管理表。該表基本由以下3個(gè)部分組成：資產(chǎn)、負(fù)債、資產(chǎn)凈值。ａ.盤(pán)點(diǎn)資產(chǎn)心中有數(shù)：實(shí)物資產(chǎn)，地產(chǎn)、交通工具、電器等，實(shí)物資產(chǎn)按凈值統(tǒng)計(jì)，即原價(jià)減去按預(yù)計(jì)使用年限分?jǐn)偟恼叟f；金融資產(chǎn)，現(xiàn)金、存款、債券、股票、金銀飾品等項(xiàng)目。ｂ.明晰債務(wù)負(fù)擔(dān)：短期負(fù)債，應(yīng)付而未付的房費(fèi)、水電雜費(fèi)，已簽賬的信用卡等；長(zhǎng)期負(fù)債，各項(xiàng)應(yīng)繳費(fèi)應(yīng)償還的貸款及借款本息，以上項(xiàng)目以做表日前一天余額為準(zhǔn)。ｃ.凈值變化掌握晴雨：以家庭總資產(chǎn)減去家庭總負(fù)債，即可得到家庭資產(chǎn)凈值數(shù)；家庭資產(chǎn)與負(fù)債之間的比例要力爭(zhēng)合理，一個(gè)家庭最低應(yīng)儲(chǔ)備一年的生活費(fèi)，以備不時(shí)之需。

有了理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)負(fù)債表，家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀和理財(cái)業(yè)績(jī)一目了然。1＋1＝2的生活，可以井井有條地展開(kāi)。

“減”2－1＝1

節(jié)約開(kāi)支與個(gè)人理財(cái)

家庭需節(jié)約開(kāi)支。家庭支出按先后順序可分為三部分：一是固定支出；二是可變支出；三是享受支出。你可以?xún)H僅通過(guò)堅(jiān)持幾條約束條件就完全改變你的大筆支出，使生活變得更好。ａ.固定開(kāi)支。房子是庇護(hù)所。如果租房費(fèi)用占到收入的25%以上，就需要重新計(jì)劃。拿出多一些的錢(qián)去投資自己的房子，或者搬到一處便宜的房子去住都是不錯(cuò)的選擇。ｂ.可變開(kāi)支。你的電話費(fèi)是否居高不下？盡量以步代車(chē)，健身又省錢(qián)。ｃ.享受開(kāi)支。如果你們雇了計(jì)時(shí)工打掃衛(wèi)生，現(xiàn)在你們要考慮親力親為了。

“乘”2的Ｎ次乘方

基本積累與風(fēng)險(xiǎn)投資

在投資品種日趨多樣化的今天，穩(wěn)健型投資區(qū)包括國(guó)債、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等。激進(jìn)型投資區(qū)包括股票、期貨、外匯、地產(chǎn)等。趨利避害是理財(cái)?shù)谋灸埽鄶?shù)人的資產(chǎn)安排不只考慮收益，還要兼顧安全，資產(chǎn)組合始終能在一定程度上降低總體風(fēng)險(xiǎn)。處于創(chuàng)業(yè)期和黃金期的年輕夫婦，可以參考下面的投資分布方式：40%資金投入到證券類(lèi)投資區(qū)；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%資金投入在儲(chǔ)蓄國(guó)債；10%投入保險(xiǎn)。

“除”1÷1＝1

風(fēng)險(xiǎn)防御與應(yīng)付

家庭財(cái)政情況難免有所起伏，如何做到1÷1依然還等于1？這無(wú)異于對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)。

① 建立風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)。隨時(shí)監(jiān)控家庭財(cái)政情況，家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制要持之以恒，將內(nèi)部危機(jī)發(fā)生的幾率降低到最小；設(shè)置家庭風(fēng)險(xiǎn)基金，最少不低于三個(gè)月的生活費(fèi)和各種貸款月供款；必須建立養(yǎng)老基金。考慮到通脹問(wèn)題，這種基金以保險(xiǎn)、基金、股票的組合為佳；合理搭配儲(chǔ)蓄期限。

② 風(fēng)雨來(lái)襲如何應(yīng)對(duì)。ａ.變更借貸期限，減少現(xiàn)金支出。ｂ.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。ｃ.保持存款，不要因?yàn)橐淮物L(fēng)雨透支所有基礎(chǔ)。