新婚姻理財的三大紀律八項注意

婚姻是人一生中最大的一筆“投資”，它有可能帶來收益最大化（美滿婚姻最幸福），也可能帶來虧損最大化（不幸婚姻最痛苦）。面對婚姻中的眾多風險及陷阱，我們該如何去應對、去防范？婚姻理財，你準備好了么？

八項注意

新婚姻法關于房產的規定，不僅讓未婚男女不舒服，也讓已婚男女不好過。對于房子的所有者，離婚的財產成本降低了，另一方的離婚財產成本提高了。若是婚姻不能一勞永逸，離婚還要分割財產，到頭來人財兩空，豈不冤枉？守不住人，就要守得住財，這是現在很多人的想法，無關性別。

①婚前協議

結婚前，通行的做法是男方買房，女方負責裝修和家電家具。按照新婚姻法，如果將來離婚女方會比較吃虧，雙方可以簽一份書面協議，最好還對協議加以公證，如果離婚，按照各自的投入比例分割財產。

還有一種做法更為省事。女方與其出裝修和家具家電的費用，不如將這筆錢投入到買房中，房產證上還能寫上自己的名字，這既保護了女性的自身權益，又不必簽讓人尷尬的婚前協議。

②婚內公證

已婚族在對待婚前房產方面，應該充分了解對方對于財產的處理意見和態度，如果房產確實由雙方或雙方父母共同出資購買的，建議房產證還是登記在雙方名下。另外，夫妻如果想各自支配各自的收入，在經濟上彼此獨立，可以進行婚內財產公證。

現在很多白領階層經濟獨立，夫妻間會說：“如果你要投資經營，那么，你欠的債也自己還。”這只是夫妻間口頭的約定。實際上法律將這情形稱之為夫妻財產約定制。如果夫妻間能達成一致意見，最好對這些約定進行公證。當然，這些都要建立在夫妻間認同的前提下，因為我們最終的目的都是為了保衛婚姻。

③銀行轉賬

很多老年人不會轉賬，只會用現金付款，但父母出資為子女購房不能用現金，一定要用銀行轉賬，且要保管好出資憑證，這樣可以證明是由父母出資的。

④財務公開

夫妻之間財務信息不透明的現象，在很多人的婚姻生活中存在，這實際上是婚姻理財中的一個重大風險，一旦有一方發生意外，就有可能讓這個家庭的財產旁落他人。更可怕的是：如果一方瞞著對方私自對外舉債，一旦發生意外，則會使對方的生活陷入巨大危機。

⑤對外擔保

不要為你朋友的債務提供擔保，一旦你的朋友不能按時還債，債主就會找到你的頭上，你就成了債務人。即便是親戚，也不要給他們提供擔保，這樣會給自己帶來麻煩。

⑥“小金庫”

建立“小金庫”的前提是不能影響家里的“大金庫”。“小金庫”中的錢多到一定程度，就應該向“大金庫”回流，否則，一旦被對方發現，就會引發“家庭戰爭”。關于“小金庫”大小的衡量標準，我在這里提出一個參考標準：家庭存款的5%。

⑦保單處置

保單卻一直是離婚時最容易被忽視的資產。很多人可能從未想到過離婚后保單該如何處置，甚至一些怕麻煩的投保人會選擇直接退保以除后患。

保險專家認為，家庭成員應對保險資產多加重視，在婚姻發生變故時妥善處置，尚在繳費期的保單切不可盲目中斷，更不應隨意退保。

⑧共同理財

錢是兩個人掙的，也應該由兩個人管理。首先，由夫妻二人共同參與制定家庭理財總體方案；其次，確定夫妻二人理財工作分工；最后，定期檢查理財方案實施情況，對方案進行修訂。

三大紀律

“除了死亡，還有什么比離婚更痛苦？”英國一位女作家的名言如今得到了中國網友的回應——“比離婚更痛苦的是，婚離了房子也沒了”。這句看似玩笑的話卻觸動了很多中國人內心深處的隱痛。

隨著離婚率的上升，離婚理財成為人們不得不面對的現實。女性作為社會弱勢群體，在離婚時理應該受到更多的關注。那么，女性在離婚時應注意些什么？

① 如果婚姻出現糾紛，可以向法院申請財產保全。如申請保全房產轉移、保全存款和保全股票等。但要提供相應的房產確切的位置及管轄的區域、存款的開戶行和賬號、所買股票的公司名稱和股票賬號等。

如果發現對方把存款轉移到父母名下時，雖然無法凍結，但可以認定這10萬元屬于夫妻共同財產，并要參與分割，并自判決生效之日起一段時間內交給原告。

② 離婚后，如果發現財產分割不合理，可以要求重新分割夫妻共有財產。如果兩人簽了離婚協議書，但離婚后發現對方有隱瞞財產未處理。比如，男女雙方有兩處房產，男方還有一個價值300萬的商業店面、兩部車。男方跟女方提出分手，男方說要撫養女兒，所以要一個住處，并說給女方一些錢，其他財產就全部給女兒。女方痛快地答應了，并要求男方把女兒照顧好。兩人簽了離婚協議書，只處理了房子，別的都沒處理。

但后來女方發現他們離婚后一個月男方就跟另一個女人登記結婚她覺得受騙了，要求再次分財產。據此法律規定可以分，我國婚姻法明確規定，如果離婚后發現雙方還有婚前未分的財產，容許在發現財產線索之日起兩年內提出訴訟，要求重新分割夫妻共同財產。

③ 由于第三者導致的精神損害賠償問題，女性也應給予足夠重視。由第三者導致的婚姻破裂可分為三種情況。第一種情況是稱之為一般的婚外情，即婚內一方與婚外一人偶爾有性行為。第二種叫婚外同居，第三種情況是重婚。這三種情況只是不同的表現形式。第二種情況是公然同居。第三種情況是最嚴重的，就是和第三人長期生活，對外宣稱二人是夫妻，并生育了孩子。

這三種不同的情形所導致的法律后果是不一樣的。而按照我國婚姻法第46條，如果夫妻雙方中的一方想要求精神損害賠償的話，一定是指婚外同居或重婚，而并非一般的婚外情，即如果只是一般的婚外情無權要求精神損害賠償。至于是否因為有第三者，就要少分財產，法律并未作出明確規定期間的必然聯系。

加減乘除

“加”1＋1＝2

理財規劃與家庭賬目

① 理財規劃。創業期(25-30歲)大膽投入股票基金等風險市場，但投資只能以閑置資金進行，切忌過于分散。黃金期(30-50歲)健康型和養老型保險需要適當投入，同時孩子的教育基金也該開始儲備。衰退期(50歲以上)不參與高風險投機活動。

② 制作賬目管理表。該表基本由以下3個部分組成：資產、負債、資產凈值。ａ.盤點資產心中有數：實物資產，地產、交通工具、電器等，實物資產按凈值統計，即原價減去按預計使用年限分攤的折舊；金融資產，現金、存款、債券、股票、金銀飾品等項目。ｂ.明晰債務負擔：短期負債，應付而未付的房費、水電雜費，已簽賬的信用卡等；長期負債，各項應繳費應償還的貸款及借款本息，以上項目以做表日前一天余額為準。ｃ.凈值變化掌握晴雨：以家庭總資產減去家庭總負債，即可得到家庭資產凈值數；家庭資產與負債之間的比例要力爭合理，一個家庭最低應儲備一年的生活費，以備不時之需。

有了理財規劃和資產負債表，家庭資產現狀和理財業績一目了然。1＋1＝2的生活，可以井井有條地展開。

“減”2－1＝1

節約開支與個人理財

家庭需節約開支。家庭支出按先后順序可分為三部分：一是固定支出；二是可變支出；三是享受支出。你可以僅僅通過堅持幾條約束條件就完全改變你的大筆支出，使生活變得更好。ａ.固定開支。房子是庇護所。如果租房費用占到收入的25%以上，就需要重新計劃。拿出多一些的錢去投資自己的房子，或者搬到一處便宜的房子去住都是不錯的選擇。ｂ.可變開支。你的電話費是否居高不下？盡量以步代車，健身又省錢。ｃ.享受開支。如果你們雇了計時工打掃衛生，現在你們要考慮親力親為了。

“乘”2的Ｎ次乘方

基本積累與風險投資

在投資品種日趨多樣化的今天，穩健型投資區包括國債、儲蓄、保險等。激進型投資區包括股票、期貨、外匯、地產等。趨利避害是理財的本能，多數人的資產安排不只考慮收益，還要兼顧安全，資產組合始終能在一定程度上降低總體風險。處于創業期和黃金期的年輕夫婦，可以參考下面的投資分布方式：40%資金投入到證券類投資區；30%的資金投入到房產；20%資金投入在儲蓄國債；10%投入保險。

“除”1÷1＝1

風險防御與應付

家庭財政情況難免有所起伏，如何做到1÷1依然還等于1？這無異于對家庭風險防御系統的一次嚴峻考驗。

① 建立風險防御系統。隨時監控家庭財政情況，家庭資產負債表的編制要持之以恒，將內部危機發生的幾率降低到最小；設置家庭風險基金，最少不低于三個月的生活費和各種貸款月供款；必須建立養老基金。考慮到通脹問題，這種基金以保險、基金、股票的組合為佳；合理搭配儲蓄期限。

② 風雨來襲如何應對。ａ.變更借貸期限，減少現金支出。ｂ.購買保險。ｃ.保持存款，不要因為一次風雨透支所有基礎。