中國農村金融需求與供給分析

摘要：在原有金融體系下，金融資源逃離農村地區，農村金融需求不能得到很好的滿足。歷次自上而下的農村金融改革既忽略了農村真實金融需求，也忽略了金融機構的供給意愿，因而效果不佳。試圖在分析農村金融需求和供給的基礎上，提出改善農村金融服務的對策建議。

關鍵詞：農村金融需求；農村金融供給；正規金融；非正規金融

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）09-0073-05

在原有的制度下，農村金融發展是制約農村居民收入增加的重要因素，農村金融體系功能出現了異化，如果不改變農村金融服務不足的現狀，中國的優勢資源會在現有金融體系下進一步逃離農村地區，并有可能影響農村地區穩定。歷次的農村金融改革，都試圖搭建起以政策性金融、合作性金融和商業性金融為供給主體的農村金融供給平臺。但這種自上而下的農村金融改革既忽略了農村真實的金融需求，也忽略了金融機構的供給意愿。所以，在農村金融問題的探討上，要從農村金融需求和供給著手，分析研究問題出在哪里，并提出相應的對策建議。

一、農村金融需求分析

1．不同地域農戶的金融需求。貧困地區農民的金融需求主要表現為應對大項支出和臨時性支出等生活需求，其特點是金額大小不定，資金需求極為分散，臨時應急性強，還款來源缺乏保障，風險相對較高。農業產業化發展較快的地區，農村的金融需求主要表現為農業生產需求，貸款用以擴大生產規模和提升生產質量。以農業企業或農業種養殖戶的信貸需求為主，并有一定的資產作為還款保障。農業生產性需求的特點是資金需求分散，季節性強，還款來源明確，但不太穩定，資金需求周期長。對于發達地區來說，農業在發達地區農村經濟中不占重要地位，并且已經實現了規模化經營。農村金融需求主要轉為金額大、期限長的基建貸款和工商信貸。由于當地農民資產較雄厚，可以提供貸款抵押物，而且還款來源非常明確。

2．不同收入水平農戶的金融需求。（1）貧困農戶：這類農戶生活貧困，基本上還在為解決溫飽而奮斗，生產性資金和生活性資金都很缺乏，他們對信貸的需求主要是救濟性和生存性需求。由于抵御風險能力太弱，缺乏還款保障，貧困農戶難以從正規金融機構獲得貸款，他們的資金需求主要通過政策性金融優惠貸款、政府扶貧貸款以及親友借款來滿足。（2）一般農戶：一般農戶是農村金融需求的主體，此類農戶已經基本解決溫飽問題，具有傳統的負債觀念和負債意識，一般較為講求信譽。其借款的主要用途：一是用于生產經營，如購買農用生產資料進行小規模種養等；二是用于子女教育、醫療費用等剛性消費支出；三是以建房為重點的消費需求。他們對于資金的需求首先選擇親戚朋友間無息借貸，其次選擇向正規金融機構貸款，由于缺乏正規金融所要求的抵押擔保品，往往貸不到款，就會選擇貸款成本較高的民間借貸。一般農戶的貸款頻率較高，且具有一定的季節性。（3）種養大戶：種養大戶從事種植或養殖業，具備一定的規模，其家庭生產經營的核心是規模化種植經濟林木、中草藥或養豬、養牛、養羊、養雞等。他們具有一定的資本積累，在經營初期、擴大種養規模、更新種養品種以及進行短期資金周轉時會產生貸款需求，且貸款規模相對較大，具有明顯的季節性，與動植物的生長周期有很強的相關性。種養大戶不僅需要存貸款服務，而且對結算服務也有一定程度的需求。（4）個體工商戶：這是隨著農村經濟發展而逐漸產生的一類群體，他們活躍在農村商品流通市場上，促進農副產品的購銷，提供農用生產資料以及農民日常生活用品，是農村中較富裕的階層。他們需要存貸款、結算、匯兌、現金等一系列金融服務，其資金需求量大，貸款的期限短，但頻率高。

3．不同類型農村企業的金融需求。（1）農村集體企業：是指由鄉、鎮、村等各級農村經濟組織開辦的企業，其產權主體為集體組織，企業的職工大部分也是該組織的成員，因而農村集體企業對于當地經濟的發展以及農民生活水平的提高都發揮著重要作用。鑒于這一點，各地政府機構都積極支持當地集體企業的發展，在集體企業出現資金困難時，都會主動出面，幫助企業從信用社等農村金融機構中獲得貸款。集體企業貸款主要用于擴大產品生產規模、進行技術更新、購買原材料以及發放職工工資和短期資金周轉等方面。若經營成功，能產生不錯的效益；一旦經營失敗，則會陷入困境甚至很快倒閉。農村集體企業所需貸款規模比較大，周期較長，而且有很大的風險性，因為集體企業存在著真正產權主體缺位、人事任免不科學、產品競爭力不強等問題，很容易使企業的經營陷入困境。此外，還有一些企業將正規金融機構的錢看成是“公家”的錢，在貸款時根本就沒有要按時歸還的想法，從而加大了貸款回收的難度。（2）民營中小企業：活躍在農村地區的另一類企業就是在個體工商戶基礎上發展起來的民營中小企業，他們在近年來發展速度很快，對國民經濟的發展和農村地區人民生活水平的提高有很大的促進作用。農村民營中小企業有著非常強烈的資金需求，借貸資金的需求規模隨著企業規模的不同而呈現較大差異，但平均來說規模都不是很大，貸款主要用于購買原材料或半成品，滿足企業生產周轉的需要，另外，也會進行長期性投資，用于購置廠房、設備等。由于大部分企業都有長期投資發展的需要，使得很多企業將短期貸款長期使用，加大了貸款的風險。此外，借貸需求還會隨著企業生命周期的不同階段而變化，在初創期有比較強的借貸需求，但借貸規模不大，企業負債比率較低，負債對親友借款的依賴度較大。隨著企業的成長發展，貸款的規模增加，負債對于正規金融機構貸款的依賴程度增加。由于他們不僅存在經營不規范、管理粗放、財務混亂等民營企業通病，而且普遍具有小型化、低檔化、無序化、產品落后、市場競爭力差等不足，因而很難獲得商業性金融的貸款。但當企業逐漸走向正軌，開始迅速發展后，憑借其資金實力和政府相關部門的支持，他們一般能從農業銀行等商業性金融機構獲得貸款，成為商業性金融的優質客戶。

4．農村政府機構的金融需求。地方政府對金融的需求主要體現在政府對公共品和準公共品的提供方面。對于公共品的提供，關鍵的問題是資金的來源，農村地區經濟發展落后，而且資金要素通過現行的農村金融體制大量流出，僅依靠農村地區自身稅收的積累以及國家財政的有限支持無法完成，因而處于農村地方政府監管范圍內且地方政府對其有一定影響力的正規金融組織——農村信用社，就成為資金的一個重要來源。地方政府的貸款主要用于農業基礎設施建設、農業結構調整、農業基建和技術改造、農業綜合開發以及農村政策性保險等方面。當然，也有部分貸款用于修建鄉鎮居民生活所需基礎工程如供水、供電工程以及政府辦公機構建設等，另外還有一些資金用于支持當地教育事業的發展。政府機構的金融需求具有規模大、期限長的特點，而且投資期和回收期都很長，很多項目都不能直接從項目中獲得收益，只能在促進當地經濟發展后，通過增加的稅收來償還，這就增加了農村信用社的資金負擔和貸款風險，各地農信社巨額的不良資產有很大一部分就是各級地方政府造成的。因而，這一金融需求主體相對來說是農信社“效益較差”的需求者，但由于他們是當地的“父母官”，他們的金融需求又得在一定程度上給予滿足。

5．農村保險需求。農村保險需求可以分為農業保險需求、農民的人身保險需求和農村企業的保險需求。（1）農業保險需求：中國幅員遼闊，氣象條件復雜多樣，各種自然災害頻繁發生，如高寒草原地區的低溫天氣，沿海的臺風天氣以及每年不同程度的洪澇、干旱天氣等對畜牧業、養殖業、種植業都有很大的破壞作用。另外，中國農業主要是以家庭為單位的小規模經營，農業生產是屬于完全競爭領域，農戶的市場風險也十分突出。因此，防范和化解農業生產所面臨的自然風險和市場風險，對于增強農業和農村經濟的穩定性具有重要的意義。農業保險需求是中國農村最基本的保險需求。農業保險業務具有風險大、賠付率高、保險費率高等基本特征，如果沒有政府補貼和優惠政策，必將導致農業保險產品的供給和有效需求均不足的局面。（2）農民的人身保險需求：同城市居民一樣，農民的基本保險需求也是養老和醫療方面的保障。中國當前已經進入老齡化社會，由于部分青壯年農民從農村流入城鎮，農村的老齡化問題更加嚴重，長期的計劃生育政策使得農村家庭小型化。因此，農村迫切需要社會化養老保障，許多經濟發達地區的農村已經具備辦理社會養老保險和商業補充養老保險的條件，特別是城市化進程中失去土地農民的養老保險需求更為突出。醫療保險方面，長期以來，大多數農民靠自費醫療，因病致貧的現象逐年遞增，并成為困擾農民生活的一大問題。新型農村合作醫療制度從2003年起在全國部分縣（市）試點，到2010年逐步實現基本覆蓋全國農村居民，能夠提供一定程度的農民醫療保障，但保障程度低，社會滿意度低。所以，合理、有效地解決農戶面臨的因疾病所帶來的風險是農村經濟健康發展和農民奔小康的重要保障。（3）農村企業的保險需求：企業的保險需求主要包括財產險和責任險，農村企業也不例外。隨著中國第二、三產業的不斷發展以及農業產業化水平的提高，適應工業化生產特點的保險產品有著較大的需求，如財產保險、雇主責任險、產品質量保證保險等。

二、農村金融供給分析

中國農村金融供給主體主要是兩類：一類是正規金融供給，包括中國農業發展銀行、中國農業銀行和郵政儲蓄銀行以及農村信用社，分別代表政策性金融、商業性金融、合作性金融三種類型；另一類是非正規金融供給，他們不受政府對于資本金、儲備和流動性、存貸利率限制、強制性信貸目標以及審計報告等約束，游離于國家金融監管當局有效監管范圍之外，由市場主體自發創造，服務于正規金融難以有效滿足其金融需求的市場主體。在農村地區非正規金融的主要形式有農戶民間借貸、私人錢莊、民間集資、合會、農村合作基金會等。由于正規金融供給不足，非正規金融成了不少農戶的“救命草”，一些農戶甚至不惜依靠高利貸來解決融資困難問題，在中西部貧困地區尤其如此。

中國農業發展銀行主要承辦國家規定的農業政策性金融業務，其業務領域本身就被限定在了一個過窄的范圍內，專司糧棉油收購、調銷、儲備貸款等業務，因此農業發展銀行實際上成了專門的糧食“收購銀行”；加上后來糧棉油市場的逐步放開，其政策性金融功能漸漸萎縮，支持三農的作用沒有得到充分發揮。從農戶的資金需求角度來說，政策性金融對滿足農戶投資需求效果甚微，其主要原因是政策性金融的主要對象是涉農企業，單個農戶很難通過政策性金融獲得生產性資金。農發行業務產品單一、服務功能不全。2004年7月，農發行融資方式發生改變，由此前的以中國人民銀行再貸款融資為主轉向市場化的發行債券融資為主。融資方式的改變，減少了中央銀行的支持。由于政策性金融對農戶融資作用的有限性，決定了政策性金融不可能是有效解決農村資金問題的主要途徑。

中國農業銀行以利潤最大化為經營目標，當其面對農村大量分散的農戶、效率低下的經濟環境，其獲取信息的成本很高，而且難以對如此眾多且分散的客戶群體進行信用評估和甄別工作，因此貸款的風險和不確定性很大。隨著農行向商業化轉型，大規模收縮基層網點，壓縮基層金融機構，上收基層貸款權，導致大量的儲蓄資金上收和回流到城市。農業銀行在農村市場的份額逐年下降，對農村經濟發展支持力度明顯減弱。其業務領域已由最初的農村信貸、結算業務，發展成為品種齊全，本外幣結合，能夠辦理國際、國內通行的各類金融業務，真正適合農村主體需求的業務已經很少了，有也只是對于一些大型龍頭企業的業務，廣大農戶和中小企業的融資需求仍難以得到滿足。

郵政儲蓄銀行的服務網點遍布全國各地，有超過3.7萬個網點，其中2/3以上分布在縣及縣以下的農村地區，本應該能為農村地區提供便利的金融服務。2007年3月6日郵政儲蓄銀行正式成立以前，郵政儲蓄只存不貸，造成農村資金大量流失。近年來雖然不斷完善城鄉金融服務功能，加大服務三農的力度，但是出于市場化經營的需要，大量的農戶儲蓄存款被以購買國債、拆借、上存資金等方式大量地回流城市，使農村地區無法獲得足夠的發展資金。

合作金融一般屬于民間性的互助合作金融機構，中國由于特殊原因，各級政府過多介入：從日常運營、管理制度、業務結構來看，中國的農信社更像是一個政策性金融和商業性金融的混合體。這樣導致了農信社產權不清，并且內部人控制現象相當普遍，社員代表大會、董事會和監事會形同虛設，難以發揮監督作用。農村信用社是農村金融體系中分支機構最多的金融機構，是農村金融制度供給的主力軍。但是由于其資金來源有限，貸款要求抵押且額度受限，手續煩瑣，多數農戶從農信社得到貸款難度較大，農信社對農村發展的貢獻仍然是有限的。與此同時，農村經濟結構發生了變化，農信社的金融業務商業化傾向開始出現并得到加強，農信社日益成為農村金融剩余的“輸出管”而不是農村經濟發展的“加油站”。商業化傾向導致合作金融投向農業的資金呈下降趨勢，而更傾向于向利潤豐厚的中小企業融資，農戶的資金需求難以滿足。

各種形式的非正規金融。中國的民間金融有悠久的發展歷史，其組織形式多種多樣。各種互助會、私人錢莊、儲貸協會、基金會等都是這些民間非正規金融的形式。非正規金融是建立在中國農村幾千年來的非正規制度基礎上的，這種非正規制度產生的是非制度信任，而非制度信任在某種程度上比制度信任更具有穩定性。由于貸款人對借款人的家庭關系、經濟水平、還款能力、信用狀況等信息都了解得比較透徹，他們之間利用當地的各種習俗、慣例能很快達成非正規合約，與正規金融機構相比，能極大減少定立合約前甄別客戶信息的交易成本。另外，非正規金融對違約者是一種硬預算約束，違約或者失信對借款者造成的信譽、社會關系等方面的損失對借款人具有極大的監督作用。同時，違約者的違約行為不僅會遭受輿論譴責、社會排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規金融的違約率。因此，非正規金融在對借貸合約履行的監督上具有明顯的成本優勢。另外，非正規金融的靈活性能很好地適應農村金融市場的需求。正規金融機構由于具有充足的資金，追求規模經濟，在提供服務時都有固定的程序，同時為了避免由于信息不對稱所導致的道德風險和逆向選擇，他們往往要求借款人提供抵押品。這些要求都很難適應農村金融市場的特點。而非正規金融具有很強的靈活性，常能根據實際情況對貸款利率、期限、抵押品等進行變通。

農業保險機構。當前中國加速向市場經濟轉型，政府對農業的直接干預逐漸減少，由農民直接承擔的農業風險正在增大。如果僅靠農民自身來承擔這些風險會對農民生產積極性產生消極影響，而且中國農業部門也無力獨自承擔這些風險。保險手段應該是農業風險管理中有效規避風險的措施之一。但是中國農業保險狀況令人擔憂，從保費收入來看，1992年農業保險保費收入達到8.17億元，試辦的險種近百種。1993年中國實行財險、壽險分業經營，人保公司進行商業化改造，其他各保險公司相繼退出農業保險，農險業務迅速萎縮。到2001年農業保險保費收入下降到3.07億元，險種數目也減少到不足30個。雖然在2004年經過改革之后情況有所改善，但是農業保險的覆蓋面仍然十分狹窄。2007年中央財政首次開始對政策性農業保險實施補貼，中央政策性險種擴大到9個，當年農業保險保費收入為51.8億元，承保農作物2.31億畝，大小牲畜5 771.39萬頭（只），家禽3.25億羽（只），能夠為農業生產提供1126億元風險保障。2009年農業保險保費收入達130億元，提供風險保障3800億元，參保農戶超過1.33億戶。農業保險作為促進農村經濟平穩發展，推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。農業保險發展滯后，一方面，導致三農經濟收入平穩增長缺乏保障；另一方面，也導致農村金融市場的信貸風險較高。

三、存在的問題

由上述分析可見，中國農村地區對金融服務的需求已經越來越表現出多樣化、多層次的特征，其管理成本、風險和收益也表現千差萬別，但實際中通過正規金融體系得到滿足的很少。這固然有基礎條件的原因，如有效抵押或擔保缺失、利息成本過高、信用狀況差等，但是，其根本原因則在于現實中農村金融服務供給存在制度性缺陷。主要表現在：

1.正規金融提供的有效供給不足。具體體現在金融機構從農村地區的撤離和服務能力的不足。農行隨著向商業化轉型，農村市場份額逐年下降，對農村經濟發展支持力度明顯減弱；農信社作為農村金融的主力軍，在當地存貸款的市場份額嚴重不對稱，資金來源有限，加上沉重的歷史包袱，難以獨自承擔服務三農的重任；郵政儲蓄銀行的商業銀行性質使其難以在金融服務三農中有所作為；而為了促進農村經濟的發展而設立的農發行自身就問題叢生，難以對三農發揮資金支持作用，造成政策性金融供給的缺失。

2.正規金融服務產品單一，與多樣化、多層次的農村金融需求不相適應。多種經濟組織并存的農村經濟結構對金融需求表現出多樣化的特征：一般農戶的小額生活資金需求，種養殖大戶維持再生產的較大額度資金需求，產業化龍頭企業的大額資金需求等。由于金融機構的風險偏好和農村金融市場結構原因，造成農村金融供求結構的錯位，一是使用用途結構的錯位：一方面廣大農戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農村金融機構資金又難尋出路，將利潤增長點拱手讓給高利貸等民間借貸市場；二是信貸額度結構的錯位：農戶實際借款平均規模與期望規模之間有很大的差異，這反映出農村金融信貸額度中的嚴重錯位；三是期限結構的錯位：由于對農村資金供求缺乏科學的準確分析，在生產經營多樣化的情況下，正規金融供給主體無法滿足農戶的信貸需求在時間上的多樣化。

3.正規金融創新不足、效率低下。農村正規金融缺乏產品創新的動力和能力，金融業務仍然以傳統的存、貸、匯為主，缺少針對農民、農村中小企業和農村集體企業的產品服務創新，不能很好滿足農村金融需求，阻滯了農村經濟發展。同時，農村金融從業人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺。現有金融制度安排使農村地區很難留住優秀的金融人才。

4.非正規金融沒有得到合理的對待。由于正規金融對農村提供金融服務的不足，農村地區許多現實的資金需求在很大程度上訴求于非正規金融。如1999年之前在農村地區長期存在的農村合作基金會，目前農村地區許多資金需求仍然通過親朋好友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等形式來滿足。然而由于種種原因，非正規金融制度安排始終難以得到合理對待，造成發展的不規范，不但限制了其在緩解農村金融供需失衡方面所應發揮的作用，也醞釀了一定的不穩定因素。

四、對策建議

金融要在新農村建設中發揮好應有的作用，就必須針對多樣化、多層次的農村金融需求特點，建立起與之相適應的農村金融供給制度安排。總體思路是：改革存量、創新增量，以正規金融機構為主導，以非正規金融為輔助，構建一個具有多樣化、多層次、差異化的農村金融供給制度安排。為此，當前既要對現有的農村金融供給主體進行改革，也要積極鼓勵創新型的金融組織發展。具體包括：

1．通盤考慮正規金融機構的改革和服務定位問題。相關金融機構在改革過程中要結合自身的特點，針對不同類型農村金融需求的特點，做好相應的服務功能定位。對農行來說，改革方向應在于向農村回歸，加大對農業產業化、新興非農產業以及處于發展壯大期的鄉鎮企業的金融服務，服務對象以中大型的鄉鎮企業為主；農村信用社由于網點大多分布于基層農村，具有貼近基層農戶的優勢，且由于自身規模力量的原因，未來發展應定位于主要服務小額農貸、種養殖等中小型農業產業化以及常規性和應急性的生活需求，服務對象以農戶為主；郵政儲蓄銀行應利用自身網點優勢，加大對農戶的資金支持；加快農發行的改革步伐，使之成為服務農村政策性金融需求的中堅力量。

2．認真研究、切實解決創新型農村金融組織的發展問題。孟加拉鄉村銀行的成功經驗告訴我們，小額信貸組織在促進農村經濟發展、消除貧困方面大有可為。目前，中國已開展了小額信貸和設立村鎮銀行試點，創新型的農村金融機構已經破冰。針對中國農村金融需求多樣化、多層次的特點，這些不同類型的創新型金融組織具有十分強的適應性和生命力。因此，在具有較強金融需求的鄉村地區，應大力鼓勵發展小額信貸組織、村鎮銀行、鄉村社區銀行等多種靈活的金融組織形式。小額信貸公司對當地農業經濟的特質、產業特點和居民的文化習俗更為了解。能夠在源頭上篩選申貸項目和個人情況，從而很大程度上控制了不良貸款的來源，降低了貸款風險。但這種小額信貸機構隨著業務的不斷增加，資金瓶頸問題凸顯，制約了發展規模。而大型商業銀行資金雄厚，但直接經營農業信貸業務成本高。商業銀行與當地小額信貸機構合作，將其自身的農業信貸業務外包給當地的小額信貸機構。小額信貸機構負責向零散客戶提供貸款，由他們審批和管理信貸項目，監督資金的去向和使用狀況。商業銀行與當地的小額信貸公司按比例分擔風險、分享收益，并向小額信貸機構支付預定的服務費用。合作雙方發揮各自的優勢，這種模式既減少了商業銀行在農村建設網點和收集信息以及管理的成本，也解決了小額信貸機構融資難的問題。另外，小額信貸機構“只貸不存”的制度約束，也促使其與商業銀行可以進行長期的融資合作。

3．理性看待、有效規范民間非正規金融的發展。農村信貸市場有分割的趨勢，一方是具有充足資金的正規金融，他們具有由規模經濟帶來的成本優勢，另一方是以自身資金放貸的各種非正規金融，他們具有信息優勢。非正規金融具有靈活的激勵約束機制，確保了較高的還貸率，但是由于非正規金融規模有限，不能很好的滿足信貸需求。兩者在很大程度上是一種互補關系，可以考慮正規金融和非正規金融的良性互動發展。一方面正規金融和非正規金融在資金提供上展開直接的競爭，借款人首先向正規金融申請貸款，無法滿足部分求助于非正規金融。另一方面非正規金融從正規金融取得貸款，然后將其貸給農戶。通過正規金融將低價的信貸資金提供給專職放貸者，既可以降低其直接面對中小農戶的信息不對稱程度，又使其獲得充裕的資金可以實現資金的規模效益，并且專職放貸者間的競爭可以降低貸款利率水平。通過這種方式，可以增加貧困農戶信貸資金的可獲得性，降低融資成本。

4．大型商業銀行參股農村銀行，延伸農村銀行的產品和服務。隨著農村金融改革的推進，政府按照投資主體多元化的原則，鼓勵國內外各類社會資本進入農村金融市場建立農村合作銀行、村鎮銀行、貸款子公司等新型農村金融機構。這些銀行定位于服務三農，立足于農村，根據農村的實際需求推出了服務于三農的金融產品，有利于緩解農村金融供給缺口。但這些村鎮銀行最大的劣勢在于地域性限制和資金不足，業務發展受到先天的局限。隨著農村經濟和鄉鎮企業的發展，農民與外界的經濟往來越來越廣泛，全國甚至世界范圍內的匯兌、結算、信用卡業務的需求日益增加。另外，農民收入的提高也增加了其財富積累的能力和理財的需求。大型商業銀行參股農村銀行，不僅可以提高農村銀行的電子化程度，豐富金融產品，而且依托商業銀行的營業網絡延伸了農村銀行的服務范圍。經營的金融品種由單一的借貸擴展到理財、匯兌、結算、信用卡等，服務范圍由一個鄉鎮延伸到全國甚至是世界范圍。

5．積極培育和完善農村金融發展的基礎環境。在建立有效農村金融供給制度安排之外，培育良好的基礎環境和條件也是農村金融賴以發展的重要前提。一是大力發展農業保險，提高農業抵抗風險的能力，加強農村金融賴以生存的基礎保障，大幅降低涉農金融業務的風險；二是完善農村財產制度，推進農村抵押擔保制度創新，提供農村金融服務條件改善的潤滑劑；三是加大農村地區的社會保障制度建設，完善對農村教育、醫療以及養老等支出的保障，緩解農村金融供需緊張的局面。

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