要二胎的“可行性研究”

21世紀的第二個十年，老齡化社會趨勢和獨生子心理問題，讓圍繞“計劃生育”這項國策的爭論愈發激烈。為了不讓孩子成為“獨二代”，有些父母希望能多生一胎。初衷是可以理解的，但是你真的準備好了嗎？

王萍和丈夫齊鵬飛有一個快上中學的兒子，一家三口的幸福生活被一場突發的風波所打亂——年近40的王萍又懷孕了，還是一對雙胞胎！據王萍說，本來她是打算放棄孩子的，但當醫生告訴她是一對雙胞胎后，她還是放棄了這個想法，但等待她的不光是作為高齡孕婦的危險。

兩個女兒比預產期提前兩個月出生，雖然她們順利地來到了這個世界，但看著守候在身邊的丈夫、兒子，王萍明白突如其來的幸福是有代價的：本來三個人的生活還算寬裕，這下子突然多了兩個嗷嗷待哺的孩子，奶粉、尿布、童裝、玩具，還有以后的上學、結婚都是一筆不可避免的開銷，而自己和丈夫雖然工資不算低，但也只是上班族，目前居住的兩居室等這兩個孩子長大后肯定不夠用，換房又需要一大筆錢，更何況生二胎的巨額罰款已經讓家里的儲蓄“失血過多”……

財務狀況

王萍現年35歲，在一家國企做財務工作，月薪稅后6000元，13個月工資加年終獎1萬元。丈夫齊鵬飛40歲，是一家中小型民企的部門經理，工資每月1萬元，每年年底有3萬元上下的分紅。兩人現有一套70平米的兩居，市值190萬，還有一輛價值10萬元的汽車。在交完20多萬的“社會撫養費”后，銀行1年期和3年期定存還各有5萬，5年期國債10萬，另有10萬元投資了股票基金，因為在4000點時入市，雖然有過風光，現在都已被套牢，價值約為6萬。家庭每月基本生活開銷為3000元，兩個女兒的“奶粉錢”2000元，養車所需的保險、油費及停車費合計約2000元。兩人除了基本的社保外，只給10歲兒子買過學校里讓上的學生保險。

理財目標

●籌備三個孩子的撫養和教育經費。

●等雙胞胎上學后，換一套大點的房子。

●準備好夫婦二人的退休養老金。

手頭緊，看來在所難免

王萍一家總資產為226萬，雖然沒有負債，但190萬的房產占到總資產的84%，資產分布并不均衡。與此同時，夫婦二人的年度結余共計15.4萬元，結余比例65%，處于較高水平，有利于家庭的財富積累。

現在我們來估算一下王萍一家在未來幾十年里的財務缺口：

考慮到王萍今年35歲，將在20年后與40歲的丈夫一起退休，而兩個女兒的婚禮將是這個家庭在可計算范圍內的最后一筆大的開銷，現做出如下假設：1，兒子與女兒都將在25歲完婚；2，家庭工資、支出的增長率與通貨膨脹增長率持平，均為年增長3%；3，投資收益按年均5%的穩健型統計。

在這一前提下，20年后（2031年）王萍夫婦退休時，家庭金融資產將由現在的26萬變成約66萬，未統計教育、婚嫁、住房等其他開支的累計結余則可達到650萬，共計716萬元。

支出方面，目前普遍的情況是，孩子從出生到上幼兒園期間的花費約合2萬/年，9年制義務教育幾乎沒有大的開銷，暫時仍以年均1萬元計，高中補習和大學期間費用較高，約2.5萬元。照此計算，王萍家的三個孩子的教育期支出合計近140萬元。

如今，婚房已成為男性結婚的“標配”，而女方的嫁妝也會與對方的“誠意”看齊。婚房一般都是男方家長付首付，由一雙新人償還月供。現在首套房要求30%首付，一套80平米、2萬/平米的新房需要50萬元首付。按此標準計算的話，10年后，王萍年滿25歲的兒子需要78萬元的首付房款，25年后，一雙女兒的嫁妝也將達到200萬元。

此外，如果王萍夫婦退休后將度過20年的晚年，按現在每年8.4萬元的家庭支出統計，兩人需要在退休時攢夠250萬元的養老金。

綜上所述，在沒有考慮置換房產和醫療費用的情況下，王萍家未來25年的財務結余約為50萬元。

三舉措，接納家庭新員

家庭新成員的到來可謂是“幸福的煩惱”，如果您和王萍一樣犯愁，不妨借鑒下面三條最基本的應對之策——

投資：專款專用 堅持定投

從王萍夫婦的資產分布和股票收益來看，兩人并不適合高風險的理財方式。且對于一般家庭而言，穩定高于一切。因此投資應以配置合理的基金定投和可抵御通脹的理財產品為主。

通常家庭都要先按照3-6個月的家庭支出建立日常備用金。建議購買貨幣基金，變現方便，收益也遠高于活期存款。

如果您的情況類似，有不少資金閑置，可分為三五組，購買不同類型理財產品，如國債、金條或混合型和債券型基金。

王萍一家特點是每月結余較多，在年底分紅和獎金填補孩子們下一年教育金缺口的情況下，每月可做三份基金定投，分別用于兒女婚嫁金和養老金。除了專款專用進行基金定投外，高收入家庭還應減少非必要消費，盡力提高投資資金比重。

保障：保險消費 重性價比

王家收入高金融資產低的狀況具有一定代表性，夫婦二人作為主要經濟來源需要完善保障。按照保險“雙十原則”，每年應投入收入的十分之一作為保費，保額則是收入的十倍。

前期可以購買人壽、重疾、醫療、意外的消費型保險，該險種的特點是投入少而保障高，性價比突出。

如果中后期收入有顯著提高，或者是從一開始金融性資產就很充裕的家庭，可以購買有保費豁免的儲蓄型保險，這樣一旦夫婦中有人遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經濟收入的孩子仍可繼續獲得保險的庇護。

換房：精打細算 兩套方案

為了滿足一家五口的居住，王萍夫婦想將兩居室置換升級。這也是二胎家庭的普遍需求。鑒于目前房地產市場的高處不勝寒，置換應謹慎行事，在第二個孩子上幼兒園時再考慮。

考慮到需要更多的錢投資，住兩居室的話可以先租一套三居，再將兩居出租來折抵房租。一般房子越大租金越便宜，這樣可以花小錢辦大事，不但解決了房子的問題，省下來的錢還可以成為未來財富的種子。

如果不打算賣老房子的話，可以一直租到子女都結婚后回兩居室住。一家五口的話也可以等第一個孩子結婚搬出去后再買下來，雖然多花幾十萬元，但得到的是三居室。何種選擇還要看屆時房地產市場的情況而定。

對面的父母看過來

二胎罰款最高上百萬

在計劃生育國策沒有開閘前，生二胎還是一項艱巨而復雜的任務。的確有些情況可以生兩個孩子，但更多的家庭面臨著包括罰款在內的多種風險。

在諸如北京、上海的經濟發達地區，對于首次結婚家庭而言，只有父母都是獨生子女或少數民族，且女方年滿28歲或兩胎間隔4年，才能生二胎。如果子女有非遺傳性病殘，抑或再婚夫妻雙方只有一個子女，也有再生的權利。

不過在現代都市，30歲才生孩子的女性越來越多，高齡產婦要二胎的危險系數陡增。2009年人大教授因超生被解聘的案例則充分說明事業受影響的風險。而最讓想要二胎的父母心驚肉跳的是高額的罰款。

現在的社會撫養費類似于以前的超生罰款，征收標準在全國不盡相同，以當地居民人均可支配收入為計征的參考基本標準，結合當事人的實際收入（最高二胎罰款目前記錄101萬）和不符合法律、法規規定生育子女的情節，確定征收數額。簡單說就是收入越高生二胎罰款越高。

2009年統計東部沿海主要城市二胎罰款的情況，北京約為24萬，上海16萬，天津8-19萬，廣州30萬，浙江杭州19萬、溫州31萬，福建廈門15萬，江蘇南京12萬。

出境產子受追捧

由于中國內地對二胎的限制，近水樓臺的香港成為許多內地家庭超生的“捷徑”，而“出生即獲得公民權”及其順帶的優厚條件更刺激了潛在的需求。

統計顯示，2010年約有8.8萬名嬰兒在香港出生，其中內地孕婦產子約4.1萬名，占全港新生兒的47%。赴港產子的確有很多誘惑，比如孩子上學費用低、繳稅稅率低、福利待遇好、就業薪水高等。但風險同樣大——無法定期產檢會增加生育風險，孕婦逗留7天還未分娩會因滯留而被遣返，價格動輒高達數十萬元，“黑中介”服務還沒有保障#8943;#8943;

此外，美國、加拿大、澳大利亞等國家也同樣實行“出生即公民”的政策：在美國中小學就讀公立學校時學費全免，大學學費也只是外國留學生的1/10；在加拿大出生的孩子享受醫療費用終生全免，教育開銷比照美國，且出生到18歲都有“牛奶金”等福利（即使在海外生活）；澳大利亞一個家庭每生一個孩子，就可以一次性獲得4000澳元的生育補助（雙胞胎雙份）。

要二胎，不只是多張嘴

第二個孩子的誕生會給家庭增添很多的歡樂，同時也會增加不少日常開支。發現這個小寶貝的那一天，父母養他的第一張賬單也同時誕生了，那就是醫院的孕檢單據，之后會有很多的剛性費用陸續增加。孕檢、防輻射服和孕婦裝、營養品和食補、生育費#8943;#8943;整個“十月懷胎”過程就需要準備數萬元。

孩子降生后，養育開銷只增不減：奶粉不能買“三鹿”的，洋奶粉又集體漲價；如果家里沒有老人幫忙帶孩子，媽媽又要掙奶粉錢的話，請阿姨的支出也在所難免；再算上嬰兒床、嬰兒車、衣服、玩具，中產家庭為0-3歲孩子的花費很難低于10萬。

教育支出可說是家長給孩子支出的大項，早教班、幼兒園學費堪比上大學，9年義務教育倒是花不了多少，但高中補課、大學自費都是一筆不小的費用，如果留學的話更是一年一二十萬。高標準的教育經費往往要超過百萬。

男大當婚，女大當嫁，給子女準備婚房和嫁妝已成為中國人的“傳統負擔”。

當然，多一個孩子，不光涉及家庭的支出，還會有很多回報。這里指的并不是經濟意義上的投資，而是家庭氛圍變得更加融洽、和諧，兩個孩子也更容易培養社交能力，往長遠說，這也是中國社會破解老齡化局面的必然之舉。

針對中國社會和經濟“未老先衰”的問題，關于“二胎政策”是否放開成為今年全國兩會上的一個探討熱點，有消息稱，計生部門正考慮在十二五末期放開準生的閘門。

但對照上述案例來看，如果沒有做好準備，生二胎給家庭帶來的負面沖擊勢必會大于正面作用，不但會使生活壓力陡增，未來還會牽扯到遺產分配等麻煩。因此，為了使幸福生活不打折，有此打算的朋友還請量力而行。