我國商業銀行信貸風險的管理探討

摘要: 由于我國商業銀行的體制、歷史和自身的原因，眾多不良資產不斷積聚，主要表現在商業銀行不良資產的存量較難化解，增量也難以遏制。目前，金融部門雖采取強化信貸風險的管理以及成立資產管理公司等措施，但問題仍未得到根本解決。因而，我國商業銀行的信貸風險管理是目前亟待解決的重要問題。本文首先闡述我國商業銀行的信貸風險特征，其次分析商業銀行的信貸風險成因，最后提出幾點管理對策。

關鍵詞:商業銀行 信貸風險 管理

一、引言

風險是指由某些不確定的因素引起損失生成的可能性，人們對這種潛在的損失難以確定，因此就構成風險。而商業銀行的信貸風險， 是指商業銀行在經營管理中， 由于某些不確定性因素而使借款人不按合同的相關規定還貸，造成信貸資產的預期收入有所損失的概率和可能性。隨著全球經濟一體化的進程不斷加快， 我國商業銀行面臨著巨大的發展機遇及嚴峻的管理挑戰。由此可見，加強商業銀行的信貸管理工作，是大勢所需。

二、商業銀行的信貸風險特征

商業銀行信貸風險具有金融風險不確定性、擴散性、傳遞性等特點，除此之外，還有其它不同特點。（1）普遍性和客觀性。（2）偶然性。（3）可控性。（4）多變性。（5）危害性。（6）信貸風險難以量化。（7）具有潛在道德風險。

三、我國商業銀行信貸風險產生的成因

1.政府的干預過多

政府干預過多，也會產生一定的風險。當前，多數地區政府部門為了使本地區的經濟發展而要求盲目地擴大生產規模或是開發新項目，過多干預企業的投資權、經營權等，迫使當地銀行發放多種“政策性”貸款，從而造成銀行受損。

2.商業銀行的經營管理不到位

目前，我國的金融制度存在一定確實，使得各大商業銀行間出現盲目地競爭。例如，目盲為企業進行多頭開戶，導致企業逃避信貸的監督；銀行的信息部門未及時全面、準確掌握相關的信息，有關決策者也未重視對信息的采用；信貸部門未嚴格管理信貸工作，相關的貸款審批責任不明確；“三查”制度未嚴格落實等。

3.缺失社會信用

社會信用缺失，在很大程度上加大商業銀行的信貸風險。當前，我國的資本市場由于發展時間較短，整體仍不發達。多數企業為了彌補經營周轉的缺失，用過向銀行籌款，使得銀行和企業之間的融資關系過于依賴，但它們的信貸關系存在的信息卻不相稱，直接導致貸款對象的選擇風險。此外，隨著社會經濟的發展進程加快，管理經驗得到不斷地累積，這在一定程度上，降低了某些信貸風險，但由于信息的不對稱，也間接導致道德風險的產生，進而增強了信貸風險。

4.金融體系滯后，制約信貸風險的防控

首先，金融市場發展緩慢，金融工具較缺乏。分業經營和混業經營缺乏有效的監管，進而束縛銀行業務的分散化能力，從而降低銀行的抵御風險能力。其次，金融市場的融資機制不完善，目前，最突出的問題在于，直接金融的比重過低，間接金融又過于依賴銀行的投融資。這使得銀行的信貸資產過于集中，不良資產不斷產生，極大可能造成銀行損失。最后，金融監管力度不強，導致信貸風險不斷增強。

四、加強我國商業銀行信貸風險的管理對策

1.減少政府的政策干預

目前，針對各級政府和行政主管部門對商業銀行的干預問題，政府應充分認識到對商業銀行造成的危害，應盡快地回歸于客觀調控的工作上，積極樹立長遠的目標，盡量克服短期的利益行為。商業銀行方面也應加快改制步伐。銀行高層管理人員應去除自身的行政身份，完善金融市場。融資主體也應加快改革，從先前的依賴正政府獨立出來，真正地成為自主經營門戶。

2.加強風險集中的防范工作

加強對風險集中的防范，才能最大化的預防風險的產生。可通過信貸的組合管理，實現銀行有限資源獲得風險的最優化配置。最主要的任務還在于對風險構成因素進行合理地、科學地計劃、監測與控制，具體為：制定風險可接受的標準、明確對地區、行業、交易對手以及某種風險的限額，對它們進行實時的監測組合，對各項業務提供戰略指導等等。

3.加快動態風險評估系統的建立

隨著金融市場創新步伐的加快，商業銀行所面臨的信貸風險也會不斷增加。因此，監管當局必須建立能對商業銀行進行實時監測相關動態風險的評估系統。可以行業銀行的業務類型、資產規模以及風險管理等為根據，明確監管周期，在完成每一個周期的監測后，對商業銀行進行風險評估和綜合評級，對存在的問題及時改進，切實實時動態的、持續地監管。此外，監管當局要制定嚴謹的、明確的現場監督制度。針對風險的傳遞、控制等問題，應加快金融安全預警系統的建立。

4.加強對信貸文化的建設

商業銀行的信貸文化是在長期的工作中形成的，例如，各項規范的管理規章制度、道德文化等。信貸文化很大程度上加強了對信貸風險的防范，能促使商業銀行樹立良好的信貸職業道德與工作作風。加強建設信貸文化，可強化對員工的思想道德建設，幫助信貸相關的人員樹立起良好的人生觀、世界觀以及價值觀，能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義以及個人主義的毒害，培養良好工作作風與高度責任感。此外，還應強化信貸風險管理隊伍的素質，優秀的風險管理人員，在信貸業務與管理中，占有非常重要的地位。當前，我國商業銀行極度缺乏高級的風險管理人才，一定程度上制約了善業銀行的風險管理發展。要解決這種現狀，必須加緊引進人才，以此充實銀行管線管理隊伍。對現有的員工也應加大對他們的培養力度，提高他們的風險管理意識，完善獎懲制度，明確商業銀行信貸工作的崗位責任制。

五、總結

總之，隨著我國金融體制的改革進程不斷加快，在全社會的信用體系尚未健全的形勢下，針對我國商業銀行經營管理過程中存在的信用風險，我國商業銀行信貸風險的管理水平仍需要進一步的提高與發展，唯有有效減少政府的干預以及加強自身的內部管理，商業銀行才能信貸風險的管理工作。

參考文獻：

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（責任編輯：陳通）