我國(guó)小額信貸優(yōu)劣勢(shì)以及改進(jìn)對(duì)策

摘要:小額信貸因其自身的優(yōu)勢(shì)在我國(guó)的發(fā)展形勢(shì)甚好，成為面向貧困人群的金融工具，并且取得了相應(yīng)的成果。依據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分析小額信貸在我國(guó)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并且提出相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞:小額信貸 發(fā)展問(wèn)題 對(duì)策

一、小額信貸相關(guān)概念

小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供的小規(guī)模信貸資金及綜合技術(shù)服務(wù)的信貸形式。它本質(zhì)上是一種信貸方式，但因它在一些地區(qū)比較成功地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有解決的為中低收入群提供有效的信貸服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，而被眾多發(fā)展援助機(jī)構(gòu)和發(fā)展中國(guó)家的政府視為一種緩解貧困的有效工具和有效扶貧方式。

二、小額信貸的優(yōu)勢(shì)

隨著中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融改革的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村金融將迎來(lái)全面發(fā)展的黃金時(shí)代。據(jù)調(diào)查顯示，到目前為止中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的金融覆蓋率還不足50%，存在著廣闊的未被覆蓋的“金融藍(lán)海”區(qū)域。當(dāng)然也離不開(kāi)其具有的優(yōu)勢(shì)。第一，小額信用貸款能適應(yīng)中低收入家庭生活方式的多樣性需要。第二，小額信用貸款采取信用貸款發(fā)放方式，減輕了貧困者貸款時(shí)找擔(dān)?；蛘业盅弘y的壓力，能使其比較方便、快捷的辦理貸款手續(xù)，及時(shí)取得貸款支持。第三，小額信用貸款的發(fā)放，分散了信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四，小額信用貸款能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多樣性、復(fù)雜性、分散性的特點(diǎn)，能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)零星性、季節(jié)性的資金及時(shí)需求。第五，農(nóng)民通過(guò)辦理小額信用貸款，長(zhǎng)期與信用社接觸、交往，信用社可利用網(wǎng)點(diǎn)多、社會(huì)聯(lián)系面廣、信息渠道多等優(yōu)勢(shì)。第六，小額信用貸款支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中低收入者的生活暫時(shí)困難，密切了社群關(guān)系，有利于信用社以貸引存、以貸促存壯大信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高信用社金融聲譽(yù)。

三、小額信貸存在的問(wèn)題

（一）信用體系不健全，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)較大，缺少相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

對(duì)于小額信貸公司來(lái)說(shuō)，借款人不用提供任何抵押，且借款人多屬低收入和貧困人群，信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯高于其他金融機(jī)構(gòu)。從融資渠道，如何尋求出借人這方面看，處理不妥會(huì)有“非法集資”的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利率管制導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)和政府之間目標(biāo)分歧大

由于目前小額信貸機(jī)構(gòu)在我國(guó)的設(shè)立是以扶貧為出發(fā)點(diǎn)，因此小額信貸的利率還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，仍是由政府進(jìn)行管制，其貸款利率上限仍然偏低。由于小額信貸服務(wù)的主體是中低收入人群，他們需要的貸款額度小，沒(méi)有抵押，貸款的交易成本較高，必需收取較高的利率才能彌補(bǔ)成本。小額信貸放款越多，意味著費(fèi)用越大，盈利越難。

（三）多數(shù)小額信貸組織缺乏充足穩(wěn)定的資金來(lái)源

與作為我國(guó)農(nóng)村金融體系主體的農(nóng)村信用合作社相比，小額貸款公司具有分支網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面少的劣勢(shì)，同時(shí)小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)資源和資金實(shí)力方面，也很難與農(nóng)信社相比。同時(shí)，由于現(xiàn)有的小額信貸試點(diǎn)中規(guī)定小額貸款公司不能吸收儲(chǔ)蓄，使得小額貸款公司的資金來(lái)源受到限制。因此資金來(lái)源的可持續(xù)性和多元化，是制約小額信貸組織生存和發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

（四）缺乏相應(yīng)的法規(guī)制度

與小額信貸政策相比，我國(guó)的相關(guān)法規(guī)建設(shè)顯得相當(dāng)緩慢。中國(guó)小額信貸行業(yè)的發(fā)展缺乏獨(dú)立的監(jiān)管法律、法規(guī)，僅僅依靠行政性文件和部門(mén)規(guī)章，缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和可持續(xù)的目標(biāo)設(shè)計(jì)，這種制度安排使得監(jiān)管的穩(wěn)定性差。此外，中央層面對(duì)小額信貸的監(jiān)管主體并不明確，未能形成有效的監(jiān)管制度。并且工商管理部門(mén)缺乏監(jiān)管小額信貸必要的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，監(jiān)管效率低下。

四、小額信貸問(wèn)題的改進(jìn)對(duì)策

（一）加大對(duì)小額貸款公司政策支持力度

1、地方政府在既有權(quán)限內(nèi)參照金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司予以扶持。

2、財(cái)政資金扶持。為推動(dòng)小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展， 對(duì)于小額貸款公司由當(dāng)?shù)刎?cái)政給予補(bǔ)助；對(duì)從事非法集資、變相非法吸收公眾存款的小額貸款公司依法嚴(yán)肅處理。

3、鼓勵(lì)銀行向小額貸款公司融資。由于小額貸款公司只能發(fā)放貸款、不能吸收存款的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，各級(jí)政應(yīng)鼓勵(lì)銀行類金融機(jī)構(gòu)融資給小額貸款公司。

4、支持小額貸款公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，分散其風(fēng)險(xiǎn)。

（二）明確監(jiān)管主體，強(qiáng)化監(jiān)管

各縣市政府作為防范和處置風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人，應(yīng)明確專門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)部門(mén)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，承擔(dān)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。省級(jí)政府部門(mén)加強(qiáng)政策指導(dǎo)，完善相關(guān)政策制度，可牽頭組建小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)，及時(shí)總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)。省級(jí)財(cái)政部門(mén)加強(qiáng)扶持小額貸款公司政策的研究和落實(shí)，積極爭(zhēng)取國(guó)家稅收政策支持。堅(jiān)決杜絕非法吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為的產(chǎn)生。

（三）從法律上健全小額信貸制度

將小額信貸制度納入法治的軌道，建立和完善小額信貸的相關(guān)立法。第一，規(guī)定小額信貸的基本運(yùn)作模式，使小額信貸的具體操作有法可依。第二，明文規(guī)定小額信貸的對(duì)象范圍、貸款數(shù)額以及相關(guān)貸款程序，嚴(yán)格貸款資格、額度的評(píng)定。第三，控制利率水平，防止變相高利貸行為。

（四）加強(qiáng)貸款者認(rèn)識(shí)，提高還款率

貸款者對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)對(duì)其還款效果會(huì)產(chǎn)生直接影響。要讓貸款者明白， 這是一個(gè)有償扶貧項(xiàng)目，不是單純的救濟(jì)施舍。它仍是貸款，只是自身無(wú)抵押物擔(dān)保、款額小、期限短、分期償還等創(chuàng)新特點(diǎn)。要讓貸款者明白，按時(shí)保額還款是下一次再得到貸款的保證。只有這樣才可以提高還款率，減小信用風(fēng)險(xiǎn)。

小額信貸在一定程度上滿足了“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資需要，由此促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)和一些不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？梢?jiàn)小額信貸是值得可持續(xù)發(fā)展的，雖然在發(fā)展的過(guò)程中存在仲多問(wèn)題，但不能因問(wèn)題的存在而畏懼。我們應(yīng)在探索中克服困難，不斷創(chuàng)新，使小額信貸發(fā)展的更好，更加完善。

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（責(zé)任編輯：羅亦成）