第三方支付機構與銀行的競合關系分析

摘要:隨著電子商務的不斷發展，網上支付占據越來越重要的位置。本文從電子支付角度探討第三方支付與商業銀行在發展中的關系。

關鍵詞:第三方支付 競爭 合作

中央財經大學211工程3期金融學一般學科建設項目資助。

第三方支付是以具有一定實力和信譽保障的獨立機構為信用中介，通過互聯網提供交易平臺，在持卡人或消費者與各銀行，以及最終收款人或商家之間建立的一個支付流程，是電子商務網上支付的一種重要途徑。同時，商業銀行網上銀行也是電子商務網上支付的一種重要方式。第三方支付的生存和發展與商業銀行網上銀行業務的發展密切相關。第三方支付機構與銀行應該采取何種方式來發展才能使各自的利益最大化？競爭還是合作。本文根據現有市場情況分析第三方支付機構與銀行的競合關系。

一、第三方支付行業情況

（一）第三方支付發展歷史

2005年馬云首先提出第三方支付平臺概念。實際上，第三方支付在中國已有十余年歷史，1999年3月國內首家第三方支付企業“首信易支付”開始運行；同年12月“云網”成立；2003年10月，淘寶網成立支付部門，支付寶應運而生。只是直到2005年6月央行發布《支付清算組織管理辦法》征求意見稿，中國才迎來電子商務的安全支付年。歷時5年，2010年6月21日央行出臺了行業政策《非金融機構支付服務管理辦法》（后簡稱《辦法》）。同時，2011年5月18日央行簽發首批第三方支付牌照給支付寶、快錢等27家公司。

（二）第三方支付業務范圍及功能

根據對國內第三方支付業務中市場份額最大的三家公司支付寶、財付通和快錢的業務范圍來看，其業務范圍主要涉及代管、代收、代付、查詢等方面。功能主要在于提供交易過程的中介服務、資金轉移安排的信用擔保、資金和貨物安全的風險防范保證等。

調查顯示，第三方支付的業務已經涉及社會各行業，并且其業務在一定程度上與銀行業務重疊。

二、銀行在第三方支付中的作用

第三方支付機構作為一個獨立的信用中介，盡管信用較高，但在電子商務缺乏信用保證的情況下，網上支付的安全和信用問題依舊是電子商務發展的關鍵問題。同時，第三方支付機構的業務流程較不完善，與銀行還存在一定差距，因此，在第三方支付平臺的支付業務大部分由銀行來完成。概括來講，銀行在第三方支付中的作用主要體現在三個方面：

1、與第三方支付平臺互通確認買家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔保。

2、為第三方支付平臺提供技術支持。

3、為第三方支付平臺的支付業務進行結算。

三、第三方支付與銀行的競合關系

（一）第三方支付與銀行的競爭關系

第三方支付機構的業務與銀行業務存在重疊，或可將其看作銀行業務的增值業務或延伸業務，而這是目前銀行電子業務中的重要部分，作為一個理性的經濟體，為了追求利潤最大化，第三方機構與銀行的競爭在所難免。

2005年，工行聯手搜狐等12家電子商務企業，進行在線支付、企業和個人網上銀行等方面的合作。而以支付寶為代表的第三方支付機構也將業務由C2C擴展到B2B陣營。同時，為客戶開設虛擬賬戶，涉足銀行業務中的賬戶管理和支付結算，對網上銀行的兩大核心優勢能抓住最終客戶和具有支付結算的通道和網絡造成了嚴重的沖擊。

（二）第三方支付與銀行的合作關系

銀行如果要在在線支付取得成就，就必須進行跨行間合作，而銀行間合作關系的建立存在很大的難度。同時，第三方支付憑借以有的消費者基礎（見表1），具有市場領先優勢，以及以支付寶為代表的第三方支付存在許多創新，銀行短時間很難追趕。但是，第三方支付要想在市場上立足，單純依靠自身力量是不可能解決其信用和安全問題，因此，第三方支付和銀行的合作勢在必行。

2008年，支付寶與建設銀行合作，推出支付寶信貸服務。2010年《辦法》出臺，為第三方支付機構在與銀行的合作中增加了話語權。隨后，工商銀行、建設銀行等十幾家銀行與支付寶針對信用卡快捷支付服務展開合作，有效降低用戶網上支付可能面臨的風險。第三方支付與銀行創新合作提速。

四、小結

由于在電子商務支付領域，第三方支付機構具有龐大的消費者基礎；而現行體制下，商業銀行在電子支付領域中的核心地位尚無法取代；第三方支付平臺的盈利狀況還處于較低水平，其信用等級也無法同銀行信用相提并論。同時，《辦法》為第三方支付機構和商業銀行在更廣泛的范圍內合作提供了重要契機。因此，從長遠發展來看第三方支付與銀行，必須是競爭與合作共存才能相互提升。

參考文獻：

[1]鄭建友.第三方網上支付市場的現狀問題及監管建議[J].金融會計，2006;7

[2]陳新林.第三方支付發展研究[J].特區經濟2007;4

[3]劉小麟，徐暢暢.“第三方支付”之博弈淺析[J].理論研究，2009;1

作者簡介：

王茜，女，（1987-），重慶人，中央財經大學金融學院金融學專業2010級研究生。

歐婷，女，（1988—），湖南人，中央財經大學金融學院金融學專業2010級研究生。

（責任編輯：慕容睿）