全球視角下對我國第三方支付監(jiān)管模式的探究

摘要:近幾年來，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢越發(fā)迅猛，同時也帶來了一系列的問題和風險，這就使得監(jiān)管問題成為重中之重。本文結(jié)合國外的監(jiān)管經(jīng)驗，對我國第三方支付機構的監(jiān)管模式進行了探析。

關鍵詞:第三方支付 監(jiān)管 國外經(jīng)驗

中央財經(jīng)大學211工程第3期金融學一般學科建設項目資助。

一、第三方支付簡介

第三方支付，是指具備一定信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，在交易中起到紐帶作用。當買方使用第三方支付平臺進行貨款支付，資金便進入第三方支付機構的專用賬戶中，當貨物送達、買方驗貨后，就可以確認收貨，將暫存于第三方支付平臺的資金轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

目前我國規(guī)模比較大的第三方支付產(chǎn)品只要有PayPal、支付寶、財付通、快錢等。根據(jù)艾瑞調(diào)研機構調(diào)查，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元，同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番，并突破萬億大關。2008至2010年短短三年間，第三方支付交易規(guī)模翻了近四番，可見其發(fā)展態(tài)勢之迅猛。

第三方支付在帶來巨額利潤和交易便利的同時，它的存在也隱含著越來越嚴重的潛在危險，比如沉淀資金的去向問題，利息收益的分配問題，套現(xiàn)、洗錢等網(wǎng)絡商業(yè)犯罪問題等等，這就使得法律與監(jiān)管成為第三方支付平臺這匹“野馬”在迅速發(fā)展過程中的強大約束力，這關系到巨額利益在各方的分配，甚至關系到整個金融體系的穩(wěn)定，因此，監(jiān)管模式的選擇是必須嚴肅對待的問題。

二、國外經(jīng)驗

總的來說，國際上對第三方支付機構的監(jiān)管有三大模式。

美國對第三方支付機構的監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面，美國將監(jiān)管的重點主要在貨幣服務業(yè)務方面，而并沒有針對第三方支付機構進行專項立法或?qū)ｉT監(jiān)管。另外，美國聯(lián)邦存款保險公司將該平臺與銀行類金融機構區(qū)分開來，因而不需獲得銀行業(yè)務許可證。

歐盟對第三方支付機構的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管來實現(xiàn)的，它規(guī)定第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。

亞洲對于第三方支付機構的監(jiān)管起步較晚，新加坡率先頒布了《電子簽名法》，對第三方支付的監(jiān)管做出了相關的規(guī)定。隨后，香港于2000年頒布《電子交易法令》，主要認證了電子交易中的電子記錄與紙質(zhì)對應物的法律效力等同。亞洲其他國家和地區(qū)對于第三方支付機構的監(jiān)管也尚處于探索階段。

三、我國監(jiān)管現(xiàn)狀

我國對于第三方支付的專門立法和監(jiān)管一直處于滯后階段，2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，首次表達了要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖。

2010年6月央行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，對第三方支付平臺運行的相關法規(guī)進行了重要補充，并規(guī)定包括第三方支付在內(nèi)的非金融機構必須在2011年9月1日前申領《支付業(yè)務許可證》，無證將禁止其運營，從準入上對第三方支付進行了限制。

在監(jiān)管范圍方面，包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付平臺作為具有結(jié)算功能的組織，接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。另外，該辦法明確規(guī)定，第三方支付機構的實繳貨幣資金與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。

2010年出臺的這項《辦法》在對第三方支付機構的監(jiān)管規(guī)定方面做出了很大改進，但其門檻設置的恰當性、以及監(jiān)管的完整性， 都引發(fā)了一定程度的質(zhì)疑。

四、監(jiān)管建議

1.引入評級機構，對第三方支付企業(yè)的信用進行評級，從而有針對性地對其進行準入門檻的限制和有效的監(jiān)管。

2.對于沉淀資金的問題做出明確規(guī)定。沉淀資金的使用權及其利息的歸屬問題是關于第三方支付最具爭議的問題之一，明確沉淀資金的歸屬是進行有效監(jiān)管的前提，也是進行強有力監(jiān)管的法律基礎。

3.多部門聯(lián)合，加強對洗錢、信用卡套現(xiàn)等問題的監(jiān)管。美國第三方網(wǎng)上支付平臺需要在美國財政部的金融犯罪系統(tǒng)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管。我國可以借鑒美國的經(jīng)驗，在數(shù)據(jù)分析、日常監(jiān)控等方面加強對洗錢、套現(xiàn)等違法行為的控制，適當將第三方網(wǎng)上支付機構納入銀行業(yè)等金融機構的法律監(jiān)管體系之中。

4.正確處理第三方支付機構與銀行間的競合關系。第三方支付機構與銀行之間的合作關系是毋庸置疑的，但同時兩者之間也存在著一定的競爭，最為明顯的就是當超級網(wǎng)銀出現(xiàn)之后，銀行呈現(xiàn)出要自己發(fā)展第三方平臺的態(tài)勢。但是，目前存在的普通的第三方支付企業(yè)作為民營企業(yè)，理應是受到國家政策支持的，這就使得第三方支付機構與銀行之間的關系變得微妙起來，而正確處理二者的關系也成為法律制定和監(jiān)管中的一大要點。

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作者簡介：

歐婷，女，（1989-），湖南常德人，中央財經(jīng)大學金融學院金融分析與金融工程專業(yè) 2010級研究生。

（責任編輯：吳超）