我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及其對策

摘要:自2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行掛牌開始，全國已設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對支持“三農(nóng)”起到了重要的作用。但是，其發(fā)展卻面臨著一系列的問題。本文從村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景入手，分析了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在的問題 對策

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融市場發(fā)展的客觀需要。首先，新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。要達(dá)成該目標(biāo)，需要各級政府加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度。據(jù)初步測算，截止到2020年，我國的新農(nóng)村建設(shè)，需要15萬億元至20萬億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮(zhèn)銀行，緩解農(nóng)村資金供求失衡局面，是大勢所趨。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)存在功能缺陷，使得村鎮(zhèn)銀行有建立的必要性。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)。上述金融機構(gòu)均存在功能缺陷。農(nóng)業(yè)銀行，縣域以下網(wǎng)點較少，放貸權(quán)限不高，業(yè)務(wù)范圍也比較窄。農(nóng)村信用社，其資金來源渠道狹窄， 不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發(fā)放貸款。因此， 大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行， 有利于增強農(nóng)村金融服務(wù)能力， 提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以獲得發(fā)展所必須的資金的問題。在此背景下，村鎮(zhèn)銀行得以設(shè)立并得到了發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

目前，村鎮(zhèn)銀行尚屬于新生事物，發(fā)展中面臨著諸多問題，主要體現(xiàn)如下方面：

（一）極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)” 和支持新農(nóng)村建設(shè)為其根本宗旨。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，必然追求利潤最大化；而農(nóng)村經(jīng)濟受自然條件和市場條件影響巨大，風(fēng)險很高。村鎮(zhèn)銀行在追求利益最大化的過程中，可能會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的宗旨。

(二)資金來源不足

村鎮(zhèn)銀行資金來源不足: 一是資本金不足。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本僅為300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，最低注冊資本金僅為100萬元人民幣。因此，村鎮(zhèn)銀行的資本金較低。二是存款吸儲能力有限。新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，由于網(wǎng)點少、成本高、品牌認(rèn)知程度低等問題，吸收存款的能力遠(yuǎn)不能與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比。

（三）貸款受到諸多限制且貸款風(fēng)險控制難度大

第一，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)受到如下三方面的限制：（1）資本限制：對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。（2）村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)亍＃?）村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金不足的情況下，不得向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。

第二，貸款風(fēng)險控制難度大。（1）貸款發(fā)放對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。目前，農(nóng)民主要以從事農(nóng)業(yè)為主。該產(chǎn)業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災(zāi)害能力弱，很容易形成自然風(fēng)險。（2） 農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和需求的信息不對稱，很容易形成市場風(fēng)險。（3）很多農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家對農(nóng)民的一種扶助行為，借貸可以晚還甚至不還，容易形成道德風(fēng)險。

（四）業(yè)務(wù)模式單一，服務(wù)不完善，導(dǎo)致盈利能力有限

目前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)局限在小額信用貸款、儲蓄存款、質(zhì)押貸款以及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較小，加上服務(wù)尚不完善，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力有限。

（五）村鎮(zhèn)銀行人才缺乏，導(dǎo)致自身經(jīng)營管理經(jīng)驗不足

農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平招不到合適的專業(yè)人才， 經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風(fēng)險。由于業(yè)務(wù)量較大， 每筆業(yè)務(wù)金額較少， 村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限， 貸款業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位， 容易出現(xiàn)信貸風(fēng)險。

（六）監(jiān)管力量薄弱，金融監(jiān)管難以到位

村鎮(zhèn)銀行成立后，縣級銀監(jiān)辦面臨復(fù)雜的監(jiān)管形勢。由于各地縣級銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

（七）發(fā)展有待進一步加快

總體來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話，差異就更加明顯。截至2011年6月末，全國已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時增加了752家；貸款余額2875億元，較去年年底時增長了近900億元。無論從已設(shè)立機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策

針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的主要問題，提出如下對策：

（一）加大政府政策扶持力度

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)當(dāng)積極研究辦法， 幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。二是放松利率管制以及經(jīng)營區(qū)域的限制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區(qū)經(jīng)營，以提高盈利能力；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行實行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展壯大；四是建立農(nóng)村存款保險制度，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。

（二）多方開源，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

要解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題，可以考慮以下三個途徑：

第一，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放國家政策性銀行專項貸款或支農(nóng)再貸款

我國通常是以直接發(fā)放扶貧貸款的形式進行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后，不是將其投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發(fā)放給貧困戶的國家政策性銀行專項款或者支農(nóng)再貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橄虼彐?zhèn)銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難。同時，該措施還可以為推動貧困戶脫貧致富，一舉兩得。

第二，通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款。由于郵政儲蓄貸款手續(xù)繁瑣、期限單一，其在信貸方面的經(jīng)營能力及風(fēng)險管理能力相對較差。村鎮(zhèn)銀行可以通過支付較低的拆借利息，向郵政儲蓄拆借資金。

第三，鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等多種渠道融資

村鎮(zhèn)銀行的宗旨就是調(diào)動社會閑散資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的股東通常是資金充裕的企業(yè)或自然人，因此，村鎮(zhèn)銀行可以考慮債券、票據(jù)融資，拓寬其融資渠道。

（三）適當(dāng)放寬對村鎮(zhèn)銀行貸款的限制，同時加強對貸款的風(fēng)險控制

為促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)部門應(yīng)適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，以及對其運用資本金發(fā)放貸款的定量控制，支持其在風(fēng)險可控的情況下盡量發(fā)放貸款，以提高其盈利能力。

為控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理系統(tǒng)。尤其是要成立專業(yè)的資信評定機構(gòu)，并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法， 使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。

（四）提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行還要不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)管理鏈條，積極探索并重點發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款等業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)村實際的金融需求。

（五）引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展剛處于起步階段，要提高服務(wù)水平，更好地服務(wù)于農(nóng)村建設(shè)，就必須大量引進金融人才，提高自身的經(jīng)營管理能力。

（六）加強監(jiān)督管理

政府相關(guān)部門應(yīng)該通過如下三種方式，加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督管理：（1）在市場準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制，嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分。（2）建立健全相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，并按照體系內(nèi)的各項監(jiān)管指標(biāo)，對村鎮(zhèn)銀行實施動態(tài)監(jiān)管。（3）督促村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，對偏離該市場定位的行為制定相應(yīng)的解決措施。

（七）加快發(fā)展步伐

國務(wù)院2010 年5 月出臺了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以該意見為指導(dǎo)，加強宣傳力度，充實存貸能力，提高服務(wù)水平，逐步形成規(guī)模，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

通過本文的分析，可以得出以下結(jié)論：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融改革過程中的新生事物， 其發(fā)展得到了國家的支持，具有廣闊的發(fā)展背景。雖然發(fā)展中遇到了很多的問題，只要從政策扶持、經(jīng)營、監(jiān)管等方面支持其發(fā)展，必將增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平。

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（責(zé)任編輯：羅亦成）