小額貸款對促進返鄉農民工創業再就業的理性思考

摘要: 返鄉農民工創業再就業問題能否得到及時有效解決，直接關系國家經濟的發展、改革開放的全局以及農村社會的穩定。近年來，各地金融機構大力發展支持返鄉農民工創業的小額貸款，為廣大返鄉農民工創業再就業開辟了廣闊渠道，扶持了一大批杰出的有就業愿望和有就業能力的返鄉農民工成為致富能手、創業者、農民企業家， 但農民工創業再就業存在著嚴重的體制障礙，成為制約農民工創業再就業的瓶頸。本文在分析小額貸款的現狀、存在問題及返鄉農民工創業再就業面臨困境的基礎上，提出相應對策建議。

關鍵詞:小額貸款 返鄉農民工 創業再就業

一、引言

小額貸款一般是指向窮人提供金融服務，最早出現于上個世紀70年代，由諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯(MohamedYunus)開創。尤努斯最先嘗試向孟加拉百姓提供金額非常小的或“微型”貸款，隨后建立了著名的格萊珉(Grameen)銀行。當前，小額貸款已被公認為是一種消除貧困的有效方法，在世界范圍內形成新的動力，使非常貧困的百姓，尤其是婦女，可以從事自主就業項目。過去，這些百姓被認為是不可能接受銀行服務的，因為他們一般沒有穩定的工作，不滿足獲得傳統貸款的標準。小額貸款使他們獲得收入，開始建立財富，并最終擺脫貧困。近年來，小額貸款發展速度驚人，一些小額貸款公司雨后春筍般地在全國各地紛紛成立起來。2009年中央1號文件指出：“落實農民工返鄉創業政策，充分挖掘農業內部就業潛力，拓展農村非農就業空間，鼓勵農民就近就地創業。” 返鄉農民工常年在外奔波闖蕩，積累了一定的經驗，他們中大多數人有很強的創業和再就業愿望。但他們具有一個共同的特點：他們是一個特殊的群體，創業知識較缺乏、創業技能不高。這決定了他們創業再就業比較難。農民工創業再就業的體制障礙主要表現在金融服務嚴重缺失；政府創業就業培訓不能適應和滿足農民工的需求；缺乏切實有效務實的優惠政策。

二、小額貸款的現狀及存在的主要問題

（一）發展現狀

自1994年開始引進小額貸款以來，經過十七年的發展，小額貸款在我國經歷了一個由試點到推廣的過程，并得到了很好的發展。2008年爆發全球性金融危機，全球金融市場經歷了嚴重的沖擊，但我國農村金融市場特別是農村小額貸款市場卻依然發展得如火如荼。中國小額貸款發展的歷史雖然很短，但在很短的時間內就引起了全世界的廣泛關注。農村民間借貸行為的產生，一方面是由于農村金融服務不到位，金融抑制所造成的。另一方面，由于我國農民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規的金融機構排除在借款客戶之外。因此，農戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農戶小額貸款的出現正好彌補了這一不足，它是根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押擔保的貸款，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限，手續簡便，利率優惠。

(二)存在的主要問題

小額貸款近幾年來發展較快，但由于起步時間短，發展還很不成熟，目前尚存諸多問題：

(1)農戶小額貸款與農戶需求不相適應，貸款方式亟待創新

小額貸款以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但隨著農村經濟結構深入調整，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率低等特點，目前不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，面臨諸多瓶頸制約：一是貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額貸款的發展；二是貸款的風險性高。農業屬于高風險行業，小額貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債等行為，致使貸款的風險性較高；三是貸款后管理缺失。農信社信貸人員偏少，而小額貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸款后管理工作缺失。

(2)農民貸款擔保難

盡管國家政府對農民的扶持，為農民提供了更多的貸款機會，但擔保難仍然制約著農村小額貸款的發展。調查顯示，多數農民靠村干部、政府公務員的擔保獲得貸款。但這些對于需求量很大的小額貸款而言，簡直是杯水車薪。為解決這個問題，一些地區開辦了擔保公司，擔保公司為農民提供了擔保的新途徑，但是目前這類公司多數不為小額度的貸款進行擔保，而且經過這個環節后利率又被升高，提高了貸款的門檻。

(3)創業及小額扶貧等貸款需要進一步完善

小額貼息貸款開展時間較短，且該項貼息貸款每筆額度偏小（一般只有5000元以內，不超過30000元），難以滿足貸款戶的需求，同時，由于受承貸主體自身知識水平和創業能力所限，他們在項目、市場、信息和技術上都需要各方面的支持，又缺少擔保人，這些都是制約他們貸款難的原因。

(4)農村信用工程創建緩慢，影響了小額農貸的發放工作

由于部分鄉村集體經濟收入有限，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

三、對返鄉農民工創業再就業的小額貸款應注意的問題

第一，小額貸款如果只限于對單個失業人員的扶持，作用比較有限。支持返鄉農民工創業再就業，必須依靠勞動密集型小企業增加對返鄉農民工的吸納能力，有效發揮小企業對創業再就業的輻射拉動作用。

第二，加強部門間密切協作，共同落實小額貸款政策。只有調動各方面的積極因素，把各個部門（包括各級工會、共青團、婦聯組織）的內在積極性、主動性和創造性充分發揮出來，這項工作才能取得新的成效。

第三，在努力發揮小額貸款政策積極作用的同時，要拓寬資金渠道，特別是要及時補充和擴大貸款擔保基金，完善擔保基金管理辦法，有效解決返鄉農民工創業再就業過程中的資金制約問題。

四、主要對策建議

（一）努力探索創新，穩步建立“小額擔保貸款+創業培訓＋信用社區建設”的有機聯動機制

要努力放大和提高小額貸款拉動就業的倍增效應，并積極推動銀行小額貸款逐步向商業可持續的個人創業貸款平穩過渡，逐步實現銀行用利率溢價覆蓋貸款風險，穩步建立金融支持創業促就業的長效機制。

(二)全面推廣返鄉農民工小額貸款，加大返鄉農民工貸款比例及額度

各地要加大新增貸款份額比例用于發放返鄉農民工貸款，為返鄉農民工創業再就業解決資金難題。發放返鄉農民工小額貸款，要根據各地不同情況，根據需求者合理需要，擴大貸款使用范圍，更好地為返鄉農民工提供好金融服務，使其貸款需求基本得到解決。

（三）要創新抵押擔保方式，使返鄉農民工有更多的財產可用于抵押貸款

要進一步加強對信貸產品的創新力度，充分利用多種貸款方式和擔保方式，為返鄉農民工提供金融服務。要在有效防范風險的前提下，積極探索在法律法規允許的范圍內，創新和推廣多種方式辦理貸款業務，滿足不同情況的資金需求，提供優質金融服務。

（四）改進工作作風，簡化信貸手續

長期以來，信貸手續繁雜、信貸員服務質量不高是制約返鄉農民工貸款的主要因素。為此，在服務“三農”的過程中，不能以“請示”來推諉，以“調查”來敷衍，以“研究”來拖延，力爭改進工作作風，簡化信貸手續，同時要加大對信貸人員的培訓力度，通過舉辦培訓班和進行現場輔導等舉措，提高信貸人員辦貸能力及工作效率。

（五）建立和完善返鄉農民工資信評價體系

與當地政府攜起手來，共同實施農村“信用工程”。針對部分返鄉農民工信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現象，充分發揮基層村黨支部、村委會、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會、村組干部熟悉情況、威信較高的優勢，讓他們充當信用社的“業務顧問”和“信貸指導員”，通過調查返鄉農民工生產經營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成為聯接返鄉農民工與農信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調查關，既幫助返鄉農民工擴大了生產經營規模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。

參考文獻：

[1]張揚.從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境[J].商業研究，2009;9

[2]彭新育，李坤明.深圳小額貸款的發展前景分析[J].生產力研究， 2010;9

[3]王煥靜.新時期返鄉農民工再就業問題研究[J].中國經貿， 2009;12

[4]鄢萌.農民工返鄉創業的路徑選擇與對策建議[J].甘肅農業， 2010;01

[5]孫鶴，朱啟臻.國外小額貸款發展的成功經驗及對中國的啟示[J].世界農業，2007;02