關(guān)于民間借貸的簡(jiǎn)要分析

摘要:近年以來，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體上一直保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中長(zhǎng)期所存在的不合理現(xiàn)象的弊端也日益顯現(xiàn)。特別是隨著房?jī)r(jià)和日常消費(fèi)品價(jià)格的持續(xù)增長(zhǎng)，高昂的生活成本和不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，已經(jīng)成為提高居民生活水平和保持整個(gè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的嚴(yán)重障礙。

關(guān)鍵詞:民間借貸 利率 增值

一、民間借貸的概念

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

二、原因分析

首先是銀行利率與真實(shí)的市場(chǎng)利率不統(tǒng)一。具體說是銀行存款利率過低，銀行存款實(shí)際在貶值，導(dǎo)致銀行存款資金從銀行搬家。銀行存款利息的非市場(chǎng)化行為是居民和企業(yè)不愿在銀行存款的根本原因。大家都擔(dān)心資金貶值，都在想如何保值增值。過去幾年大家熱衷投資房地產(chǎn)，投資PE，涌入民間借貸都是對(duì)資金保值增值的體現(xiàn)。

第二，民間借貸的盛行反映了，投資渠道狹窄的問題。由于銀行存款不能實(shí)現(xiàn)保值增值的目的，大量資金尋找保值增值的途徑。加之我國(guó)股市最近一直處于低迷狀態(tài)。資金開始大量投資于房地產(chǎn)，溫州炒房團(tuán)到處炒房，大家把購(gòu)買房產(chǎn)作為保值增值和獲利的主要投資途徑。同時(shí)，大量資金涌向PE，全國(guó)上千家各種PE基金成立。房地產(chǎn)受到嚴(yán)厲的調(diào)控政策調(diào)控下，房產(chǎn)資金開始轉(zhuǎn)向民間借款。民間借款每年30%以上的的高利性，形成了賺錢效應(yīng)，導(dǎo)致越來越多的企業(yè)和企業(yè)加入民間借款的行列，并產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三是我國(guó)金融市場(chǎng)的不健全，相關(guān)法律的缺失。我國(guó)法律之中雖然明文規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不保護(hù)。但是，由于作為一種自發(fā)的民間金融行為，其不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，加之其借貸雙方大多為親朋好友，同事，同鄉(xiāng)或鄰居，雙方的協(xié)議建立在相互了解和信任的基礎(chǔ)上，方式簡(jiǎn)單，時(shí)間和地點(diǎn)均不確定，所以不能對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。

三、民間借貸的特點(diǎn)及存在的問題

民間借貸往往具有借貸利率高，借貸手續(xù)不規(guī)范，無擔(dān)保或缺少擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)高及關(guān)系復(fù)雜等特點(diǎn)。所以，由此而引起的問題是不容被忽視的。

首先，由于作為一項(xiàng)自發(fā)性的民間投資活動(dòng)，民間借貸缺乏正確的引導(dǎo)，大多是一種在利益的驅(qū)動(dòng)下的盲目跟風(fēng)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)巨大，資金鏈條脆弱，稍微的波動(dòng)都可能導(dǎo)致出資者血本無歸，進(jìn)而給社會(huì)的安定買下隱患。其次是忽視國(guó)家法律規(guī)定的高利率和高回報(bào)承諾，容易在短時(shí)間內(nèi)籌集到數(shù)額巨大的資金，進(jìn)而進(jìn)行投機(jī)。容易對(duì)我國(guó)金融秩序造成沖擊，特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融業(yè)來說，這種活動(dòng)的大量存在將不可避免的侵蝕這些地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)的信貸與資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。再次是增加國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的困難。由于其自身所具有的分散性，自發(fā)性，盲目性和投機(jī)性，使國(guó)家的調(diào)控政策困難重重。

四、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的建議

1.對(duì)民間資金流向進(jìn)行性政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)社會(huì)資金融通。要明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策，引導(dǎo)民間融資公開登記、并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營(yíng)。通過深化金融體制改革，鼓勵(lì)多種形式的金融創(chuàng)新，同時(shí)取消限制民間資本投資領(lǐng)域的不合理規(guī)定。

2.加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理。要建立監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、統(tǒng)計(jì)局等部門定期開展調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，及時(shí)監(jiān)測(cè)轄內(nèi)民間融資的總量、利率水平、資金來源及運(yùn)用情況，適時(shí)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)民間融資雙方的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，形成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系，加大對(duì)高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間融資市場(chǎng)。

3.完善法律法規(guī)的約束。盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。并加強(qiáng)宣傳，幫助社會(huì)公眾樹立正確的融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度并注重提高其自身運(yùn)營(yíng)能力。中小企業(yè)融資難，除受外部環(huán)境影響之外，還有自身素質(zhì)不高等原因，許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)等問題。應(yīng)通過完善治理結(jié)構(gòu)，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠等措施，從根本上提升信用度，以此贏得金融機(jī)構(gòu)的信任和支持。

5.人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放，支持企業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)降低貸款門檻，增加對(duì)中小客戶的信貸投入；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)融資的范圍和比重；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，盡快開辦信托、個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者不但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐弧?/p>

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