江西省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展滯后現(xiàn)狀\\成因及其破解

摘要 良好的金融生態(tài)可以促進農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整和經(jīng)濟增長方式的轉變，增強資金的使用效率。文章結合相關的金融生態(tài)水平指標對江西省農(nóng)村金融生態(tài)狀況進行了一般性描述，并分析其發(fā)展滯后的原因，在此基礎上演繹出相應的政策選擇。

關鍵詞 江西省；農(nóng)村金融；金融生態(tài)；金融相關率

中圖分類號F063.1 ［文獻標識碼］ Ａ 文章編號1673-0461（2011）11-0085-04

一、江西省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展滯后狀況的一般描述

經(jīng)濟是金融的基礎，金融反過來對經(jīng)濟又起到巨大的促進和推動作用，而金融業(yè)發(fā)展的好壞離不開賴以生存的生態(tài)環(huán)境。國內(nèi)學者較早系統(tǒng)探討金融生態(tài)問題的是周小川（2004）[1]，他在 “中國經(jīng)濟50人論壇”上作了題為《完美法律制度，改善金融生態(tài)》的演講，分析了法律環(huán)境對金融生態(tài)的影響，并對金融生態(tài)進行了微觀經(jīng)濟和宏觀經(jīng)濟分析。徐諾金（2005）[2]認為，金融生態(tài)是指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。之后，伴隨著我國新農(nóng)村建設步伐的逐步推進，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用日漸凸現(xiàn)，學者們開始把研究視角轉入農(nóng)村金融生態(tài)問題的研究。李愛喜、章玲超（2007）[3]從生態(tài)學角度來研究我國農(nóng)村金融生態(tài)問題，運用恢復生態(tài)學有關理論研究表明，我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)功能正在逐步退化。韓延春、喻偉（2010）[4]運用聚類分析、時間序列分析等統(tǒng)計方法，以美國、德國、日本和中國的金融數(shù)據(jù)為基礎，通過與生物生態(tài)系統(tǒng)作類比，按照生物生態(tài)系統(tǒng)的研究范式來分析金融生態(tài)系統(tǒng)，并揭示出金融生態(tài)系統(tǒng)與生物生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)相似性。唐賽、惠曉峰（2010）[5]通過因子分析方法的運用和計算我國各省、自治區(qū)、直轄市農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的總體得分和排序情況，結果顯示農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎、金融發(fā)展狀況、社會保障普及程度、法制環(huán)境完善程度以及誠信文化對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具有重要影響。

以上學者大多數(shù)是基于全國整體層面考察來研究我國金融生態(tài)問題，對于經(jīng)濟金融發(fā)展相對貧乏的江西省則很少涉入。鑒于此，本文運用戈德斯密斯提出的“金融相關率”指數(shù)計算出當前江西省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展水平，即分別計算出1978年～2009年全省、城鎮(zhèn)和農(nóng)村的金融相關率。它們各自的計算方法分別為，農(nóng)村金融相關率=（農(nóng)村存款+農(nóng)村貸款）/（農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值+鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值）；全省金融相關率=（金融機構存款+金融機構貸款）/全省GDP；城鎮(zhèn)金融相關率=（城鎮(zhèn)金融機構存款+城鎮(zhèn)金融機構貸款）/城鎮(zhèn)總產(chǎn)值。

根據(jù)《江西省統(tǒng)計年鑒1990-2010》、《新中國六十周年的江西（1949-2009）》、《中國農(nóng)村金融統(tǒng)計年鑒（1979-1989）》、《中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)統(tǒng)計資料（1978-2002）》及有關統(tǒng)計網(wǎng)站，我們對1978年～2009年相關數(shù)據(jù)進行計算整理，并得到圖1計算結果的趨勢圖。

一是全省金融相關率。從計算的結果來看，全省金融相關率基本保持逐步遞增的態(tài)勢。1978年，全省金融相關率為65%，1985年以后全國金融相關率就已經(jīng)超出了100%，2003年上升至最高值206%，之后的幾年有所下降，但是在2009年又回升到204%。

二是城鎮(zhèn)金融相關率。相對而言，歷年來的城鎮(zhèn)金融相關率都是最高的。1978年，城鎮(zhèn)金融相關率為107%，1990年為203%，1993年達到最大值356%，是1978年的3倍多，此后的年份保持較為穩(wěn)定的態(tài)勢，基本維持在230%以上。

三是農(nóng)村金融相關率。總體上看，江西省農(nóng)村金融支持的規(guī)模不斷壯大，農(nóng)村金融相關率也逐漸在提高。由圖1的計算結果，我們可以發(fā)現(xiàn)，改革開放以來的30多年中，因受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響，農(nóng)村金融相關比率存在一定幅度的波動，1978年～1992年一直保持不斷上升的趨勢，而后的4年略有下降，到了1997年以后基本上維持逐年增加的態(tài)勢。然而，與歷年城鎮(zhèn)及全國金融相關比率相比，還是存在很大程度的差距，并且我們可以發(fā)現(xiàn)他們的差距有種逐漸擴大的趨勢。

相關率的趨勢圖（%）

二、江西省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展滯后的制約因素分析

上文深入研究了改革開放以來江西省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的狀態(tài)，并與同期全省和城鎮(zhèn)水平進行了比較，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展滯后問題依舊嚴峻。經(jīng)驗表明，如果一國或地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展滯后，將會在很大程度上制約其經(jīng)濟的發(fā)展速度。因此，這種滯后現(xiàn)狀將會導致城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構不利局面變得更為嚴峻，難以有效實現(xiàn)黨中央關于城鄉(xiāng)一體化的目標。下文筆者將分別從六個因素予以分析其發(fā)展滯后的原因，以使我們更好地把握今后的解決途徑。

第一，長期落后的經(jīng)濟發(fā)展水平。地處中部地區(qū)的江西，擁有豐富的自然資源，又具有較好的經(jīng)濟區(qū)位優(yōu)勢，所以新世紀以來，江西省經(jīng)濟呈現(xiàn)逐年加速增長的良好態(tài)勢。2001年江西省GDP總量為2，175.68億元，到了2009年GDP總量增加為7，655.18億元，凈增長5，479.50億元；人均GDP也由2001年的5，221元增加到2009年的17，335元，凈增長12，114元。然而，在經(jīng)濟逐步發(fā)展和改革這一進程中，江西省經(jīng)濟發(fā)展水平仍然處于較為落后的地位，依舊存在很多弊端，在全國經(jīng)濟總量和人均GDP的排名一直處于比較靠后的位置。2009年，在全國31個省、市、自治區(qū)的排名中，江西省GDP總量位于第20位，人均GDP卻只有27位。經(jīng)濟是金融發(fā)展水平的基礎和依托，沒有好的經(jīng)濟水平，金融就會成為無源之水、無本之木。

第二，農(nóng)村貸款資金不足。由于農(nóng)業(yè)積累資金不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展必然較多地依靠外部資金融通。然而，由于農(nóng)業(yè)本身具有不確定性、弱質(zhì)性和外部性等特點，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益的提高很難快速地得到提高，使得農(nóng)業(yè)對外部資金缺乏足夠的吸引力。而一些商業(yè)性金融機構都不愿與剩余過少、風險較大的小農(nóng)經(jīng)濟對接，逐步退出了縣域以下的地區(qū)。表1顯示了2005年～2009年江西省農(nóng)業(yè)貸款總額及其在總貸款中的比重，我們發(fā)現(xiàn)各年農(nóng)業(yè)貸款額在總貸款中的比重都沒有超過12%。我們的一個經(jīng)驗判斷是，長期以來江西省城市和農(nóng)村的二元經(jīng)濟結構導致了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的二元性，“三農(nóng)”的貸款需求難以真正得到滿足。

第三，財政支農(nóng)資金比例下降。財政支農(nóng)是支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)民增收的最直接方式。然而，現(xiàn)階段，江西省經(jīng)濟建設任務繁重，財政對農(nóng)業(yè)投入不足一直是江西省農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸。1980年，江西省財政用于農(nóng)業(yè)的支出總額為3.55億元，占財政總

支出（16.2701億元）的比重為22.2%；1990年，

江西省財政用于農(nóng)業(yè)的支出總額為7.7181億元，占財政總支出（50.7559億元）的比重為15.2%；1996年，江西省財政用于農(nóng)業(yè)的支出總額為17.9157億元，占財政總支出（131.8475億元）的比重下降為13.6%；到了2009年，江西省財政用于農(nóng)林水事務的支出總額為203.41億元，占財政總支出（1，562.37億元）的比重進一步下降為13.0%。

第四，農(nóng)村地區(qū)資本形成不足。資本是重要的生產(chǎn)要素，經(jīng)濟學鼻祖亞當?斯密在《國富論》中就把資本的增加作為國民財富的源泉。后來許多經(jīng)濟學家也都非常注重資本在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用。例如，哈羅德—多馬模型、劉易斯的二元經(jīng)濟模型、羅丹的“大推進”理論都分別論述了資本對經(jīng)濟增長的促進作用。但目前江西省農(nóng)村地區(qū)資本形成的不足，將會抑制農(nóng)村地區(qū)金融資源的有效發(fā)揮。統(tǒng)計資料顯示，1980年，江西省固定資產(chǎn)投資總額為18.8億元，其中城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總額為13.7億元，占總數(shù)的72.87%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資總額為5.1億元，僅占總數(shù)的27.13%；2000年江西省固定資產(chǎn)投資總額為548.2億元，

其中城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總額為376.2億元，占總數(shù)的68.62%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資總額為172.0億元，所占比重有所提高（為31.38%）；但是，2009年江西省固定資產(chǎn)投資總額為6，643.1億元，其中城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資總額為6，008.1億元，占總數(shù)的90.44%；而農(nóng)村固定資產(chǎn)投資總額為635.0億元，僅占總數(shù)的9.56%。根據(jù)美國經(jīng)濟學家納克斯的“貧困惡性循環(huán)論”，一個國家或地區(qū)要擺脫陷入“惡性循環(huán)”，關鍵是擴大投資、注入資本。因此，自身資本形成的不足將是江西省農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展滯后的一個重要客觀原因。

第五，城鄉(xiāng)居民收入差距進一步擴大。盡管市場機制可以對資源進行有效的配置，但它也會帶來收入分配的不平等。而收入分配狀況的惡化會導致貧困人口生活水平下降甚至難以維持，從而引起社會的不穩(wěn)定，并破壞國家的長期經(jīng)濟增長。因而，調(diào)節(jié)收入分配、減小收入差距、援助社會貧弱階層就成為政府應盡的責任。但是，在江西省經(jīng)濟高速增長的過程中，居民的收入差距不斷擴大，加劇了社會的矛盾和不滿。1990年，江西省農(nóng)村住戶人均年純收入669.90元，城鎮(zhèn)住戶人均年可支配收入1，187.88元，是農(nóng)村住戶人均年純收入的1.77倍；2000年，江西省農(nóng)村住戶人均年純收入2，135.30元，城鎮(zhèn)住戶人均年可支配收入5，103.60元，是農(nóng)村住戶人均年純收入的2.39倍；2010年，江西省農(nóng)村住戶人均年純收入5，919元，城鎮(zhèn)住戶人均年可支配收入19，109元，是農(nóng)村住戶人均年純收入的3.23倍。這些數(shù)據(jù)清楚地表明了江西省農(nóng)村居民收入與城鎮(zhèn)居民收入的差距在進一步的拉大。

第六，農(nóng)戶消費支出結構不合理。資料顯示，長期以來江西省農(nóng)村居民消費支出結構不夠合理。在總支出中，食品依然占著絕對比重，也就是說，江西省農(nóng)民的恩格爾系數(shù)仍然很高。恩格爾定律主要表述的是食品支出占總消費支出的比例隨收入變化而變化的一定趨勢。揭示了居民收入和食品支出之間的相關關系，用食品支出占消費總支出的比例來說明經(jīng)濟發(fā)展、收入增加對生活消費的影響程度。一個國家或家庭生活越貧困，恩格爾系數(shù)就越大；反之，生活越富裕，恩格爾系數(shù)就越小。2000年～2009年在這10年中，大部分年份，江西省農(nóng)民的恩格爾系數(shù)都在50%以上。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困，50%～59%為溫飽，40%～50%為小康，30%～40%為富裕，低于30%為最富裕。由此看出，江西省的農(nóng)村居民生活依舊處于較低的水平。

三、優(yōu)化江西省農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議

良好的金融生態(tài)可以促進農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整和經(jīng)濟增長方式的轉變，推動經(jīng)濟更快發(fā)展，提高農(nóng)民的人均收入，為當前新農(nóng)村建設奠定堅實基礎。2011年《江西省“十二五”規(guī)劃綱要》中明確提出，要大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，積極運用現(xiàn)代科技改造農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代手段裝備農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代經(jīng)營形式發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、抗風險能力、市場競爭能力。實現(xiàn)江西省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須以金融作為杠桿，金融機構要不斷改善服務理念和服務水平。按照這一具體要求，結合當前江西省農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，筆者認為可以從以下幾個方面著手：

首先，加大財政支農(nóng)力度。隨著一個國家經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)往往成為整個國民經(jīng)濟中最為脆弱但又很重要的產(chǎn)業(yè)。正因為如此，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都會給予農(nóng)業(yè)各種補貼和保護。在美國、加拿大、英國、澳大利亞等農(nóng)業(yè)發(fā)達國家中，政府對農(nóng)業(yè)提供的財政支持相當于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的25%以上，日本、以色列等國農(nóng)業(yè)財政支出相當于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的45%～95%，即使像印度這樣的發(fā)展中國家，國家財政支農(nóng)支出也相當于農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的10%[6]。前面分析的結果表明，江西省財政支農(nóng)支出占整個財政支出的比重呈不斷下降趨勢，說明了作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)在國民收入分配中的不利地位沒有得到根本上的扭轉。

其次，完善農(nóng)村金融生態(tài)的法制建設。在道德風險的驅(qū)使下，金融機構容易過度承擔風險，導致過多借貸等問題，因此必須完善農(nóng)村金融生態(tài)的法制建設，逐步建立完整的農(nóng)戶資信檔案，以最大限度地解決信息不對稱問題。其一，要及時的考察農(nóng)戶的最新動態(tài)，定期評定農(nóng)戶的信用等級，以建立有效的信息信用環(huán)境，節(jié)約主體間的交易成本，拓展社會經(jīng)濟交往和交易邊界，保證交易的連續(xù)性和順暢性；其二，還要加大誠信宣傳力度，增強農(nóng)民的信用意識，要從立法、執(zhí)法方面推進農(nóng)村金融法制環(huán)境規(guī)范化、制度化，盡可能減少呆賬、壞賬，降低金融機構不良貸款率，以更好地實現(xiàn)由金融機構資金→農(nóng)戶需求滿足→農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展→更好地還貸這種良性循環(huán)。

第三，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種有效手段，在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中具有穩(wěn)定器的作用，尤其是在當前農(nóng)村金融機構信貸結構趨短化日趨嚴峻的情況下意義更為重大。然而，一直以來江西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為滯后，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的要求。2005年，江西省農(nóng)業(yè)保費收入為0.17億元，全國農(nóng)業(yè)保費收入為7.0億元，在全國農(nóng)業(yè)保費收入中的比重只有2.4%；2009年，財政部聯(lián)合地方省份的財政部門進一步完善農(nóng)業(yè)保險補貼政策，農(nóng)業(yè)保費收入有了較大幅度的增加，江西省農(nóng)業(yè)保費收入增加至1.28億元，全國農(nóng)業(yè)保費收入增加到133.9億元，但是在全國保費收入中的比重卻下降到0.96%。因此，筆者認為當前應盡快制定適合江西省省情的農(nóng)業(yè)保險辦法及其配套的法律、法規(guī)，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設和發(fā)展提供有力的保障。

第四，擴大金融支農(nóng)資金渠道。①積極發(fā)展資本市場，拓寬農(nóng)村金融市場融資渠道。完善的資本市場有利于資本集聚、拓寬企業(yè)融資渠道，改善企業(yè)資產(chǎn)負債結構，提高金融體系效率。針對實際情況，當前可充分發(fā)揮資本市場的“引水”功能，在農(nóng)村金融機構中創(chuàng)建農(nóng)業(yè)投資基金、農(nóng)民技能培訓基金、發(fā)行新農(nóng)村國債等，通過對亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)實行資本運作，以解決因財力有限而不能滿足的資金需求的困難。②改革郵政儲蓄機構只存不貸的制度困境，建立郵政儲蓄資金的回流機制。長期以來，我國郵政儲蓄機構施行的是“只存不貸”的政策，這使得農(nóng)村資金的大量被抽走，當前江西省郵政儲蓄機構要迅速完成角色轉換，在農(nóng)村金融市場上的功能由“抽水機”和“吸血器”變?yōu)椤靶钏亍焙汀罢{(diào)節(jié)器”。

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A Study on the Lag Condition， Causes and Resolutions

of the Rural Financial Ecology in Jiangxi Province

Zhou Caiyun

（School of Humanities and Science，East China Jiao Tong University，Nanchang330013，China）

Abstract：The harmonious financial ecology can promote rural economic structure adjustment and economic growth pattern， enhancing fund's efficiency. This paper， based on the related financial ecology index， gives a general account of the financial ecology conditions of Jiangxi rural areas， then analyzes its lag reasons， and finally comes up with the corresponding choice of policy.

Key words：Jiangxi province；rural finance；financial ecology；financial interrelations ratio

（責任編輯：張改蘭）