家庭有房有車有貸款 如何購買保險

Emily和先生去年底從美國歸來，7年的國外生活使他們有了一定的積蓄，并且還生了寶寶。回國后，Emily投身電信行業(yè)，先生在大學(xué)里任教，家庭收入不斷提升。目前，兩人打算再要一個小孩，希望能在2010年迎來第二個寶寶。

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本開銷約4000元，房屋按揭還款4500元，供車1000元。孩子現(xiàn)在4歲，每月開銷約1000元，每月結(jié)余12300元。年終Emily和先生各有40000元獎金。因為回國時間不長，對于投資并無太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費等年度性支出，不過每年旅游交際費用需1.5萬元左右。

家有現(xiàn)金及活期存款人民幣25萬元，美元1萬元，房產(chǎn)方面，回國時和先生購買的閔行地區(qū)住房已經(jīng)升值，市價在190萬元左右。私家車價值15萬元。家庭惟一負債是尚有37萬元的住房貸款還未歸還。剛回國不久的他們沒有購買任何保險。

方案一：

建議以返還型的保險產(chǎn)品為主

金盛保險人壽理財顧問部 莊紅燕

財務(wù)分析：

第一，Emily和先生先完成了資產(chǎn)的初步累積，現(xiàn)在的財務(wù)狀況正處于從財富累積到財富鞏固的過渡階段，根據(jù)收支情況判斷，家庭收入的儲蓄率較高，但是沒有做好現(xiàn)金的規(guī)劃和中長期的投資計劃，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)收益很低。家庭財務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)到達了財務(wù)安全的階段，但是要實現(xiàn)財務(wù)自由還需要做全面的資產(chǎn)規(guī)劃。

第二，家庭凈資產(chǎn)有200萬 ，但是根據(jù)理財?shù)牡谝粋€基本標準是維持現(xiàn)有生活水平不變，因為房產(chǎn)和汽車均是自用的，屬于現(xiàn)在生活的必需品，所以在風(fēng)險發(fā)生時均不能變賣，所有能夠動用的資產(chǎn)只有33萬元。

第三，中產(chǎn)階級家庭在發(fā)展初期面臨的問題大部分是規(guī)避因家庭收入的長期中斷帶來的風(fēng)險，從而影響到家庭生活的品質(zhì)；在中后期主要面臨的問題是家庭資產(chǎn)的長期保值增值，所以建議emily的理財計劃可以分階段進行，不必急于求成。

保險方案：

資金安排：家庭應(yīng)急金的準備以3～6個月的家庭開支為標準，準備5～7萬元的應(yīng)急金，2～3年間可儲備資金，適時做房產(chǎn)類投資。

一個好的理財方案是幫助客戶在任何情況下都可以實現(xiàn)其財務(wù)目標，如子女教育金和退休金的儲備，資產(chǎn)的穩(wěn)步增值，所以，在正常情況下采取的方式是工作收入+投資收益，但是如果在家庭收入長期中斷的情況下，我們需要通過保障的方式來確保家庭財務(wù)目標的實現(xiàn)。

造成家庭收入長期中斷有自身工作的原因，也有因為風(fēng)險的出現(xiàn)，如重疾，意外身故和傷殘等。風(fēng)險管理至少要規(guī)劃到子女長大能夠獨立生活，即22歲左右，所以emily夫婦至少還有18年的家庭責(zé)任，外加子女的教育費用，預(yù)計基本教育金20萬(以現(xiàn)階段一個孩子為例)，經(jīng)過分析，重疾帶來的風(fēng)險為20萬～30萬；傷殘和身故帶來的風(fēng)險為233萬。

綜合以上信息，在家庭生活品質(zhì)保持不變的情況下，可動用的資產(chǎn)為33萬，所以從必要性來看，重疾類的保障暫時不需要，但是從合理規(guī)避風(fēng)險的角度，重疾類的保障是必須配置的，建議以返還型的保險產(chǎn)品為主，家庭預(yù)算約為1萬；傷殘和身故帶來的風(fēng)險為233萬，預(yù)計費用為5000元。

按照夫妻雙方的收入比例，建議采取以下組合：

Emily：重疾保障20萬～30萬，傷殘和身故保障130萬；

先生：重疾保障20萬～30萬，傷殘和身故保障73萬。

除以上保障外，可適當增加住院醫(yī)療和門診急診的保障作為補充。家庭中長期必須要實現(xiàn)的重要財務(wù)目標有子女教育和退休管理。

子女教育建議選擇收益穩(wěn)定的保險產(chǎn)品，分10年準備期，每年準備1.3萬~1.7萬。

退休生活作為未來一定會面對的事情，建議emily有一個對于退休生活的具體設(shè)想，根據(jù)現(xiàn)在的中產(chǎn)階級對退休生活的計劃，一般期望退休年齡為53歲，那么意味著至少會有將近25年的退休生活，需要至少250萬的退休金，從現(xiàn)在開始花25年做準備，預(yù)計收益率為7%/年，則每年投入3.5萬就可以了。

方案二：

投保短期母嬰健康險種

廣電日生人壽保險理財師 史磊

財務(wù)分析：

Emily夫婦目前工作穩(wěn)定。有一個孩子，一年后將迎來第二個孩子的降生。預(yù)計一年后的花費會增加，夫妻收入的增長足以彌補花費的增加，所以未來家庭收支狀況穩(wěn)定。住房為自住。持有的現(xiàn)金及活期存款過多，投資不足，保險保障沒有。小孩尚小，因此保障需求大。

家庭可支配收入統(tǒng)計結(jié)果：

每月凈收入為12，300元

年凈收入為12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元

故每年可以拿出凈收入的20%(4.25萬)作為保險的固定支出。

現(xiàn)金與活期存款共計250，000+10，000×6.8=318，000元

應(yīng)急現(xiàn)金及活期存款，應(yīng)為6月收入，共計136，800元。余額部分18.8萬的50%(9.4萬)可以一次性購買穩(wěn)健的投資收益型的保險產(chǎn)品，彌補其家庭投資能力不足的問題。另外50%購買定期存款或國債。