大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度:問題與對策

摘 要：為了更好的鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，緩解當(dāng)前的就業(yè)壓力，我國逐步推出小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但由于此業(yè)務(wù)僅有相關(guān)的法規(guī)政策，缺少法律的保證實施。另外，對于經(jīng)驗缺乏，擔(dān)保難以提供的大學(xué)生，盈利性的貸款機構(gòu)的風(fēng)險無疑增加了，致使該業(yè)務(wù)的推廣難以得到發(fā)展。因此，我國在實施大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款時，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，加強執(zhí)行力度，加強商業(yè)銀行對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小額信貸的風(fēng)險管理、貸款的受償?shù)葐栴}，以促使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者與商業(yè)銀行間構(gòu)建良好的信貸關(guān)系，使大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款得到更好的實施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)畢業(yè)生；小額創(chuàng)業(yè)貸款；法律保障；優(yōu)惠政策

中圖分類號：DF438.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）09-0173-01

一、大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度概述

（一）大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的內(nèi)涵。所謂大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貨款業(yè)務(wù)，是針對剛剛畢業(yè)的大學(xué)生而開辦的一種專門幫助其從事小型工商業(yè)活動，從而實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的一種新的信貨業(yè)務(wù)類型。它實質(zhì)上是小額信貸的一種創(chuàng)新形式，區(qū)別于現(xiàn)行的商業(yè)信貨和政府扶貧貼息貨款的小額貸款；它是由政府擔(dān)保創(chuàng)設(shè)的創(chuàng)業(yè)基金，以及放寬金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)發(fā)放貸款的條件，幫助大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)中遇到的資金問題的一項有效的業(yè)務(wù)。

（二）大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的優(yōu)惠政策。2009年3月，共青團(tuán)中央、國家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深化實施“中國青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目”的通知》，就如何解決青年創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金瓶頸問題作出了具體部署。以及2009年，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加強普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》規(guī)定，鼓勵高校積極開展創(chuàng)業(yè)教育和實踐活動。

（三）大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款初步取得的成果及啟發(fā)。與發(fā)達(dá)國家的大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的比例達(dá)20％相比，我國的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款僅為1.2％，而廣州小額創(chuàng)業(yè)貸款則只有0.4％。由此可見，我國對小額創(chuàng)業(yè)貸款政策的實施方法還存在很大的進(jìn)步空間。

二、大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度存在的問題

（一）實行大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險：1、國家相關(guān)法律政策不完善。大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實施沒有得到相關(guān)的法律保障，政策不完善，缺乏專門的監(jiān)督監(jiān)管機構(gòu)，使相關(guān)機構(gòu)的執(zhí)行力度不夠，最終使大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在很多缺陷和漏洞。2、銀行等金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)落實政策力度不足。雖然各地政府和銀行都對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款盡量創(chuàng)造條件，但真正能放貸的銀行并不多，這種尷尬情況主要緣于銀行與大學(xué)畢業(yè)生之間的博弈。

（二）大學(xué)畢業(yè)生在小額創(chuàng)業(yè)貸款中遇到的問題。對于大學(xué)生貸款，銀行要求創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生除了要有實體店，還要具有一定的還本付息能力。大學(xué)生一般很難具備這兩個條件，所以往往是‘開花’的多，‘結(jié)果’的少。大學(xué)生創(chuàng)辦的小企業(yè)一般處于成長階段，管理能力差，資金實力弱，可抵押資產(chǎn)比較少，存在著較大的自然及市場風(fēng)險，極易造成本息損失。他們向銀行申請貸款材料中也難以提供企業(yè)歷年的報表和經(jīng)營狀況報告，所以很難獲批。同時，銀行對于面廣量大，分散性強的大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款必須進(jìn)行的前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款的成本較高。

三、落實大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度的對策

（一）完善我國法律制度，加強立法力度。1、我國目前在《擔(dān)保法》上關(guān)于貸款規(guī)定，對貸款人貸款需要其提供抵押、質(zhì)押、留置等較為嚴(yán)格的要求。在實施小額創(chuàng)業(yè)貸款時，要求貸款人提供的擔(dān)保最高限額為擔(dān)?；鸬?倍，期限與貸款期限相同，其實質(zhì)為小額擔(dān)保貸款。而且，我國《公司法》不應(yīng)該禁止公司享有擔(dān)保權(quán)利能力，而應(yīng)規(guī)定公司應(yīng)如何來行使此項權(quán)利，放寬貸款的條件，降低擔(dān)保要求，減輕擔(dān)保壓力。2、我國的《破產(chǎn)法》和民訴法中企業(yè)法人破產(chǎn)還債部分規(guī)定了我國具有破產(chǎn)能力的主體分別是全民所有制企業(yè)和法人企業(yè)（實質(zhì)上僅指非全面所有制企業(yè)），究其原因，我國破產(chǎn)主體僅限于法人企業(yè)。對于大部分大學(xué)畢業(yè)生所創(chuàng)立的小企業(yè)，免不了遇到破產(chǎn)無法律保障的尷尬。為了解決此問題，有兩個處理方向：一是把不具有法人資格的企業(yè)、個體工商戶、合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶納入企業(yè)破產(chǎn)法的主題；二是，建立個人破產(chǎn)法，把大學(xué)畢業(yè)生所創(chuàng)立的非企業(yè)納入個人破產(chǎn)法的調(diào)整范圍，這可參考香港《個人破產(chǎn)法》。

（二）加強金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)的執(zhí)行力度。據(jù)了解，如果借款人連續(xù)三個月或者在合同期內(nèi)累計六個月未按時償還貸款，或發(fā)生其他違約情形，農(nóng)信社按合同約定對借款人采取追索措施。這對于剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，償還貸款是一個很大的負(fù)擔(dān)和壓力，合同的約定往往對貸款者存在較多的不利。在還貸出現(xiàn)困難時，其展期可否相應(yīng)采取無息延長的政策也是值得我們的思考，盡可能減輕大學(xué)創(chuàng)業(yè)者的還貸負(fù)擔(dān)，使他們在創(chuàng)業(yè)時可以積極面對。

（三）提高大學(xué)畢業(yè)生對小額創(chuàng)業(yè)貸款的法律知識：1、大學(xué)畢業(yè)生應(yīng)完善自身的法律知識。大學(xué)畢業(yè)生在創(chuàng)業(yè)前應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)和了解關(guān)于小額創(chuàng)業(yè)貸款的相關(guān)法律知識。2、修改法律對知識成果的限制。在當(dāng)今的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大潮中，知識成果或者非專利技術(shù)經(jīng)常是許多大學(xué)生采用的入股方式作為創(chuàng)業(yè)的資本。根據(jù)《公司法》第24條、80條的規(guī)定，發(fā)起人以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)作價出資的金額不得超過股份有限公司注冊資本的20%，國家對高新技術(shù)成果有特別規(guī)定的除外。

作者單位：廣東金融學(xué)院法律系

作者簡介：溫金環(huán)（1987— ），女，漢族，廣東金融學(xué)院法律系，本科，主要研究方向：經(jīng)濟法；盧子銘（1989— ），女，漢族，廣東金融學(xué)院法律系，本科，主要研究方向：經(jīng)濟法（本人現(xiàn)為暨南大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法研究生）。