車險“高保低賠”潛規則被曝光

保額高，理賠額低，多交了保費卻得不到應有的理賠，車險行業的潛規則你知道嗎?

北京車主高先生2003年買了一輛轎車，2010年，他的車損險保險金額被定為19萬多元。然而，根據保險公司提供的合同，車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6％計算，也就是說，如果高先生的車發生損失，最多只能獲賠10萬元，多出來的9萬元所對應的保費是白交。

無獨有偶，浙江寧波的周先生也遇到了類似的情況。2001年，周先生花14萬元買了一輛新車，并連續9年在一家財產保險公司投保。從2001年到2009年，8年時間，周先生的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，其中車頭部分是以新車價88920元作為保險金額。2009年，這輛車發生車損事故，寧波市價格認定中心對車輛損失作了評估，認定車頭部分損失為36000多元。事故結案后，周先生向保險公司索賠，但業務員卻告知，車頭部分要按折舊來計算賠款，只能賠208962元。這和實際修理費相差了近1.6萬元。

這就是近來備受關注的車險“高保低賠”，即車主在投保車險時，保險公司是按照同型號車的新車購置價來確定保費，但是在發生理賠時，保險公司卻是按照車輛的當下價格，包括折舊等因素來確定理賠金額。

據統計，目前我國機動車保有量高達1.99億輛，大多數保險公司執行的都是“高保低賠”的條款。這意味著多數投了車損險的車主，都可能被迫接受了這一涉嫌欺詐的霸王條款。

但是，有車險經理卻對“潛規則”的說法并不認同：“商業車險的高保低賠問題，說起來就很糾結，稱是霸王條款，其實并不準確。只能說站在保險公司的立場上，保險公司沒錯；站在車主的立場上，車主也有點冤枉。”

北京保險行業協會也有人認為，保險行業并不存在“高保低賠”的情況。北京保險行業協會產險部主任李楓表示，目前盜搶險全部按照實際價格進行賠付；另一方面，車損險賠付包括兩種情況，一種是車輛全損，另一種是車輛部分損失。實踐中，車輛發生全損只是極少情況，大多數是部分損失。

那么，為什么車輛全損時，賠償“就低不就高”呢?

北京工商大學保險中心主任王緒謹解釋說，之所以“就低不就高”，主要是為了防止道德風險，比如投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意毀車來謀利，“這也是國際上財產險的通用準則”。

按照業內人士的解釋，對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便；對于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。“數據顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1％。”有業內權威人士認為，“高保低賠”問題的實質，是現行車險條款未能兼顧99％的現狀和1％的車主利益的問題。

面對“高保低賠”的潛規則，車主只要在投保時，按照自己愛車的現時價值投保即可，保額高了或者低了都不可取。