我國新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展問題與建議

【摘要】我國農(nóng)村合作金融組織面臨著一系列制度性難題，使得農(nóng)民融資難的問題長期得不到解決，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的投資無法得到有效滿足。因此，需要探尋新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展方向、市場定位、理清改革的思路，以更好地服務“三農(nóng)”，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村資金互助社

一、我國新型農(nóng)村合作金融組織的概述

新型農(nóng)村合作金融組織的概述農(nóng)村合作金融組織，是指農(nóng)村的農(nóng)戶、小商品生產(chǎn)者或企業(yè)，以股金或存款為資本、按照合作經(jīng)濟原則設立，主要為社員或入股者提供融資等服務的金融機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者、企業(yè)融資的季節(jié)性、零散、數(shù)額小、頻率高、時間急等特點，使其難以得到商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款的支持，于是就出現(xiàn)了這種以繳納股金或存款方式建立的互助、自助的信用金融機構(gòu)。

2006年末銀監(jiān)會決議放寬農(nóng)村金融市場入市標準，于是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織如雨后春筍般冒芽，從此，農(nóng)村金融組織形式進入改革創(chuàng)新的時代。銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于做好<新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排>有關(guān)問題的通知》，從2009年到2011年三年的總體安排目標是，全國除去西藏，共35個省、計劃單列市一共計劃設立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。農(nóng)戶和企業(yè)提供資金融通服務的基層銀行業(yè)金融機構(gòu)。它區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，屬于一級法人機構(gòu)。2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，降低了村鎮(zhèn)銀行的入市標準。

二、我國新型農(nóng)村合作金融組織存在的問題

鑒于2008年次貸危機的教訓，由于銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的高風險性，若不嚴加規(guī)制與防范，其經(jīng)營不善便可能引發(fā)金融的連鎖效應，給其他金融機構(gòu)或個人的發(fā)展帶來不必要的危害，銀監(jiān)會于2007年在全國六個省份（區(qū)）進行試點，隨后試點范圍逐漸擴大至31個省（區(qū)、市），試圖穩(wěn)健有效的推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設。但是新型農(nóng)村金融組織在我國還處于剛剛起步，摸索前行的階段，在發(fā)展過程中難免會出現(xiàn)很多的問題。

（一）重企業(yè)輕農(nóng)戶

據(jù)調(diào)查，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大部分貸款都發(fā)給了中小企業(yè)，真正有貸款需求的農(nóng)戶卻不一定能夠申請到貸款，其根本原因在于資本的追求利益化，中小企業(yè)比農(nóng)戶更能給金融機構(gòu)帶來高額的利潤回報。雖然銀監(jiān)會已經(jīng)在相關(guān)規(guī)定中明確了農(nóng)村金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的理念，但在實踐中，由于資本的主力性，經(jīng)營者淡忘服務“三農(nóng)”宗旨，根本沒有幫助農(nóng)戶消除貧困，增加收入的熱情。

（二）農(nóng)村金融主體缺失嚴重，難以滿足農(nóng)村金融多樣化的需求

目前，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等為主體的多層次的農(nóng)村金融組織體系已基本建立，但這個體系的功能還不健全，難以滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。農(nóng)村信用合作社早已脫離了其服務三農(nóng)的宗旨，逐步實行商業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略。作為政策性金融機構(gòu)的農(nóng)發(fā)行，由于功能定位過于單一，業(yè)務范圍逐漸萎縮，支農(nóng)效應不斷弱化。農(nóng)業(yè)銀行在近些年則不斷將營業(yè)網(wǎng)點從縣及縣以下農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)退出，導致農(nóng)村金融供給主體嚴重缺失。

（三）資金來源不足，發(fā)展?jié)摿κ芟?/p>

金融機構(gòu)主要是高負債經(jīng)營，其自有資本在經(jīng)營資本中所占的比例不高，因而包括存款在內(nèi)的多渠道的資金來源是他們存在與發(fā)展的重要方式。但目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在與發(fā)展的資金來源渠道少，一方面，由于降低了進入市場的標準，新型農(nóng)村金融組織自有資本不是很充足，如村鎮(zhèn)銀行的注冊資本在2000萬左右，遠低于商業(yè)銀行的標準，而農(nóng)村資金互助社通常也僅在20萬左右；另一方面，新型農(nóng)村金融組織處尚屬于新有事物，信譽度低，因此投資者參與的積極性低。

（四）農(nóng)業(yè)保險落后，不能保障可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，易受自然災害等因素影響，一旦遭遇自然災害，易造成農(nóng)村地區(qū)（特別是貧困地區(qū)），所以，農(nóng)戶償還貸款可能性一直是金融機構(gòu)審核貸款的顧慮。農(nóng)業(yè)自然災害一直是所有農(nóng)村金融機構(gòu)共同審貸時所考慮的重要因素之一，對于處于起步階段新型農(nóng)村金融機構(gòu)更為嚴重，因為他們規(guī)模較小，承受自然災害損失的能力更弱。目前，很少有金融機構(gòu)涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，而政府救濟能力不可能覆蓋農(nóng)業(yè)災害的所有領(lǐng)域。

（五）運作機制存在缺陷

目前，我國新型農(nóng)村合作金融組織的運作機制還不完善。以資金互助社為例，《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》只規(guī)定了它的機構(gòu)設立、股權(quán)設置、機構(gòu)變更與終止等方面的內(nèi)容。對于資金互助社的日常經(jīng)營與管理目前還沒有任何相關(guān)政策予以規(guī)制，這樣不便于監(jiān)管部門對它的監(jiān)督和指導。

三、健全新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的建議

（一）降低準入標準，多元化資金來源渠道

按照產(chǎn)權(quán)多樣化原則，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以吸收社會投資，用來保證其可持續(xù)發(fā)展。但實際上，由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)所處的環(huán)境和服務對象決定了他不像商業(yè)銀行那樣能夠獲得高額利潤，導致投資者得積極性不高，造成其建立之初，所擁有的自身資本就少。這就意味著農(nóng)村金融機構(gòu)需要具備一部分政策性質(zhì)，得到政府扶持及中央銀行和其他商業(yè)銀行的貸款優(yōu)惠，才能保證其可持續(xù)性運營。有的學者提出還可以利用財政資金通過村鎮(zhèn)銀行和資金互助社運作，以此提高資金支農(nóng)力度，有效解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)資金不足問題。

（二）強化支農(nóng)理念

新型農(nóng)村金融機構(gòu)必須明確其為農(nóng)戶、小商品生產(chǎn)者、農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務的宗旨，既要為實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營爭取利潤，更要以“面向農(nóng)村，服務三農(nóng)”為發(fā)展理念，給農(nóng)村客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務，幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富。有些農(nóng)村經(jīng)濟比較落后，市場環(huán)境較差，可能會使新型農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利受創(chuàng)，這時就需要政府加大政策扶持，通過構(gòu)建完善的激勵機制，提高其為三農(nóng)服務的積極性。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應主動適應市場需求，開發(fā)綜合性服務項目，把自己充分融入到其所服務的區(qū)域，為農(nóng)村地方經(jīng)濟發(fā)展貢獻應有的力量。

（三）多樣化農(nóng)村金融產(chǎn)品

市場經(jīng)濟環(huán)境下，只有滿足消費者的多樣化需求，才能在市場經(jīng)濟中處于不敗地位。農(nóng)村金融機構(gòu)想要發(fā)展壯大就必須根據(jù)農(nóng)村的貸款特點，開發(fā)出符合農(nóng)村市場的、具備競爭力的產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村客戶需求。一方面，根據(jù)農(nóng)戶貸款額度小、借貸頻繁、借貸季節(jié)性、缺乏擔保等特點，開發(fā)出相對方便的小額信貸產(chǎn)品，對于少部分大額資金的借貸需求，可以借助農(nóng)業(yè)保險和聯(lián)保貸款等保障措施降低風險；另一方面，對于經(jīng)濟已經(jīng)富裕的農(nóng)村地區(qū)，可以發(fā)展多樣化金融投資工具如股票、債券、基金等，不僅可以讓富裕農(nóng)戶享有現(xiàn)代化的金融投資服務，而且能夠拓寬農(nóng)村金融市場，增加客戶來源，降低農(nóng)業(yè)貸款風險。

（四）完善外部保障機制

對于我國合作金融組織還缺乏一部專門的法律對其進行規(guī)范與保障，目前，我國大多數(shù)學者建議規(guī)范合作金融的重點是盡快出臺一部《合作金融法》，就合作金融組織的宗旨、性質(zhì)、法律地位、產(chǎn)權(quán)安排、組織機構(gòu)等方面做明確規(guī)定。同時還要加大扶植力度，提高農(nóng)民的預期收益。

（五）完善監(jiān)管方式，防范金融風險

銀監(jiān)會對商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)已經(jīng)建立了比較完備的外部監(jiān)管機制，對于商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管方式與風險控制機制也有嚴格的規(guī)制。但是由于新型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營模式和運作方式不同于商業(yè)銀行，這種復雜嚴格的內(nèi)外監(jiān)管體系就不適合了。銀監(jiān)會應當盡快根據(jù)不同類型金融機構(gòu)的不同特點，制定不同的監(jiān)管模式，并且還要促進每一家新型農(nóng)村金融組織建立完善的內(nèi)部控制體系。

（六）加大對合作金融理念的宣傳力度

新型農(nóng)村金融合作組織的出現(xiàn)和發(fā)展，表明了廣大農(nóng)戶與中小企業(yè)對開展金融合作的需求，并且農(nóng)村具備合作金融存在與發(fā)展的土壤。但是，無論如何，作為一個新生事物，加上農(nóng)村互助合作社和合作基金會的前車之鑒，可知，我國合作金融發(fā)展之路還很艱辛。合作的關(guān)鍵在于加強合作意識、健全合作理念和金融意識的存在。目前我國農(nóng)村社傳統(tǒng)的倫理道德觀逐步改變，新的價值觀、倫理規(guī)范、道德規(guī)范、風俗習慣及意識形態(tài)等正在形成，政府及金融機構(gòu)需加大對農(nóng)村和農(nóng)民有關(guān)合作理念及金融意識的宣傳力度，讓農(nóng)民充分利用合作金融謀取自身和農(nóng)村的發(fā)展勢在必行。

參考文獻

[1]王曙光.農(nóng)村合作金融制度變遷的調(diào)研分析[J].財經(jīng)科學2006，(6)．

[2]范靜.農(nóng)村合作金融產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新研究[M].中國農(nóng)業(yè)出版社， 2006．

[3]王亦平.“農(nóng)村資金互助社”法律規(guī)范之缺失[J].金融理論與實踐，2009(5).

[4]江合寧，謝拓.農(nóng)村資金互助社實踐中的法律風險分析[J].西部法學評論，2009(3).

作者簡介：李靜（1982-），女，蘭州商學院在讀研究生，研究方向：經(jīng)濟法。