農村合作銀行儲蓄項目開發芻議

【摘要】農村金融市場固然有著很大的蘊藏價值，有著無窮的挖掘潛力，但郵政儲蓄、農行及其他商業銀行的部分網點都在進行瓜分這塊市場。在激烈的競爭中，農村合作銀行要成為農村金融市場的主力軍，必須緊跟時代步伐時刻進行金融產品的創新服務，本文在分析農村合作銀行金融產品創新方面的利弊后，提出儲蓄產品特別是農民工勞務收入儲蓄開發的具體對策。

【關鍵詞】農村合作銀行 儲蓄產品 市場開發

農村合作銀行要在激烈的競爭中成為農村金融市場的主力軍，必須實時進行金融產品的改革創新，本文重點分析農村合作銀行進行金融產品創新的優勢與劣勢，并對開發農村勞務收入儲蓄產品方面進行了探討。

一、農村合作銀行儲蓄產品開發的利弊分析

隨著我國經濟發展與三農政策的有效實施，農村中一部分有膽有識青年根據當地的環境狀況，積極開發種養加規?；a業項目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金做后盾；一些在養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民創業者，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來辛苦勞作也有了相當的資金積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的勞務輸出也收入了好多錢。隨著經濟市場的發展，農村新的創收活動層出不窮，為農村合作銀行儲蓄產品的開發營造出全新的領域。當前，有組織的大規模的勞務輸出已經發展成落后地區農村經濟的重要支柱產業之一。那么，作為農村合作金融組織，農村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實時地進行服務方式與市場定位的創新。

二、增強服務功能發揮行業競爭優勢

在農村經濟發展與金融市場改革的過程中，農村合作銀行已成為服務“三農”的重要機構，它借助良好的農村經濟環境，若能更好地支持勞務輸出的各項工作，就使自己的形象在農民心目中有一定位置。農村合作銀行在資金與信息方面幫助農民走向富裕的同時，也會贏來自身的優勢發展。但是必須看到這些優勢是較為理想的情景，要抓住機遇，切不能把固有的優勢資源變成被其他行開發利用的競爭劣勢。只有根據農村經濟發展和村民居住實際情況，重新調整網點設置和布局狀況；改變過去那種人浮于事和人才浪費的局面，根據客觀情況有針對地加強培訓，從而提高業務水平；努力鞏固農村合作銀行既有的信用優勢，重新培育農民儲戶對農村合作銀行的信任程度；進一步優化服務環境，為農村集體勞務輸出提供強有力的信用保障和支持。積極引導員工樹立競爭意識和危機思想，教育工作人員隨時應對競爭壓力和解除危機的本領，并把壓力和困難化作奮進的動力；鼓勵員工勤奮高效地工作，改善科技服務和現代化管理水平。與國有商業銀行及農業發展銀行相比，農村合作銀行面臨著來源于市場與政策方面的不可比性。針對當前存在的困難及諸多問題，農村合作銀行必須強化危機管理意識。

三、加強吸納農村勞務收入存款開發

農村合作銀行開發勞務收入存款具有分散而量大的特點。為此，欠發達地區農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為今后儲蓄存款工作的重點項目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經營發展地位。農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為鞏固農村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點和夯實儲蓄存款增長率的穩妥而奏效方式。關鍵是要在合作銀行內部發揮上下聯動的功能，自上而下層層組建專業工作組；業務上可以進行大膽的創新和探索，如為勞務存款單獨設立專戶，實施匯轉儲業務并行，全面推進勞務收入存款工作。深入調查研究，摸清存款信息針對勞務人員輸出的自發性和分散性較強的特點，應采取內外結合，上下聯動的措施，實時掌握勞務輸出信息和發展趨勢；積極深入到勞務輸出地調查，并與務工人員簽訂存款預約協議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細致規范。把農村合作銀行建到村，奠定開發勞務收入存款的信息組織基礎。

四、保障農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位

為保證農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位，國家金融管理部門可以對農村合作銀行實施政策上的傾斜。這樣便于在改革發展過程中，減少農村合作銀行抵御其他商業銀行的競爭壓力。結算匯路是否通暢是關系到農民切身利益，影響到對匯款存款認可的心理基礎。在此過程中，如何保障勞務收入資金安全快速地匯存到農村合作銀行，并及時送到農戶手中是組織勞務收入存款的核心問題。首先人民銀行要加強對勞務收入資金匯兌業務的監督管理，并制定相應的管理制度和措施，堅決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規范的結算現象，促使勞務收入資金匯兌結算的暢通無阻。其次人民銀行應加強對郵政儲蓄部門市場準入的管理，不允許郵政部門在鄉鎮農村市場開辦郵政儲蓄業務，或者從制度上保證其郵政儲蓄所籌資金能真正服務“三農”，有效遏制農村勞務收入資金流入城市，使本來就有壓力的農村金融市場份額免遭擠兌。另外農村合作銀行要加強科技服務的內容和操作流程，建立全國統一的行業性電子聯行通匯系統，爭取在基層農村合作銀行開辦全國電子聯行業務，切實保障勞務收入資金通匯的暢通無阻。

五、結束語

農村合作銀行在新的儲蓄項目開發方面，應按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對那些缺乏起步費用的勞務輸出人員，可發放小額貸款給予路費等方面的前期支持；對缺乏生產資金的留在農村繼續務農的勞務輸出人員家屬，可發放小額生產費用貸款支持農業生產；對誠實守信的、資金需求量大的勞務輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協議，對其短期的資金需要，在有質押物的前提下，可以發放一定額度的質押貸款。并廣泛聯系收集信息幫助農民尋求務工經商機會，培育存款的潛在市場。

參考文獻

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作者簡介：范理政（1973-），男，蒙古族，內蒙古托克托農村合作銀行，研究方向：農村金融；吳巧芬（1973-），女，滿族，內蒙古托克托農村合作銀行，研究方向：農村金融；馮艷紅（1981-）， 女，漢族，內蒙古托克托農村合作銀行，研究方向：農村金融。