“信貸工廠”模式及其在我國應用展望

【摘要】起源于國外的“信貸工廠”模式的提出，為商業銀行開展中小企業信貸業務開辟出了一條全新的路徑。本文對“信貸工廠”產生的背景、基本流程、未來前景等做了理論分析。

【關鍵詞】中小企業融資 信貸工廠

信貸工廠又稱淡馬錫模式，是指銀行像工廠標準化制造產品一樣對信貸進行批量處理。具體而言，就是指銀行在對中小企業進行授信業務管理時，設計標準化產品，從前期接觸客戶，到授信的調查、審查、審批，到貸款的發放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業、標準化管理。

一、信貸工廠的基本流程

信貸工廠作為一種全新的中小企業信貸業務模式，其流程主要包括產品開發、流程設計、批量生產等三大部分：

（1）標準化的產品開發。產品設計必須在充分市場調研的基礎上首先確定目標客戶群體，然后按照標準化與非標準化兩大體系進行產品設計與開發，但設計標準化產品時必須遵循中小企業信貸“六化”原則，針對不同客戶群體、基于客戶不同成長階段的差異化需求進行設計。將“以客戶為中心”和“小企業全面金融服務”理念嵌入制度和流程，基于客戶細分、市場細分和客戶貢獻度差異設計多樣化需求的產品組合。

（2）作業流程設計。作業流程設計是指針對小企業客戶量多和資金需求“短、頻、急”的特點，在信貸業務的作業流程中引進工廠流水線作業方式，將小企業信貸操作的前、中、后臺業務分離，變“部門銀行”為“流程銀行”，按統一的流程標準分崗操作，以提高小企業融資服務和風險控制效率。

（3）批量化生產。小企業個體風險相對較大，但是通過購買組合卻可以進行風險分散。因此要用“批發”的理念做小企業業務，以流程和品牌優勢拓展市場，以產品帶動、客戶群挖掘來形成規模效益，通過風險定價和撥備覆蓋預期損失。

二、國內商業銀行對信貸工廠模式的探討

（1）建設銀行率先引進。為進一步加強對中小企業的金融服務，2007年10月，建設銀行總行指定鎮江分行作為試點機構，引進具有國際先進水平的淡馬錫信貸工廠業務模式，結合建行專業化經營要求，改革小企業信貸業務管理機制，創新了具有建行特色的“小企業業務鎮江模式”品牌，并于2008年6月開始試運營。自信貸工廠模式在江蘇鎮江取得成功之后，建設銀行就開始在全國進行推廣。建設銀行作為國內對信貸工廠模式的最先嘗試者，不僅為解決中小企業貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了在小企業金融業務領域的領先地位。

（2）中國銀行全國推廣。在國內商業銀行中，除了建設銀行之外，中國銀行在信貸工廠模式的引入方面較早，而且在全國的推廣力度很大，目前已進入全面推廣階段。在建設銀行應用信貸工廠模式取得成功之后，去年中國銀行借鑒淡馬錫信貸工廠模式的經驗和技術，推出了該行新的中小企業業務新模式，專門搭建服務于中小企業的組織和人員，從市場和客戶需求出發，圍繞“人才、產品、流程”三大核心要素，通過“銷售、管理、風險”三個環環相扣的鏈條式管理而設計出的一套完整模式。

（3）其他銀行陸續跟進。繼建設銀行和中國銀行之后，國內銀行中小企業貸款模式悄然生變，標準化流水作業的“信貸工廠”模式正在陸續被國內銀行采用，成為國內銀行拓展中小企業信貸市場的加速器。其中，民生銀行、杭州銀行是典型代表。

三、信貸工廠模式的前景

（1）市場空間廣闊。目前，中小企業已經成為國民經濟的重要組成部分，企業數量占到了全國企業總數的99%以上。但與此同時，由于中小企業普遍存在融資難的問題，絕大多數的中小企業對銀行信貸資金存在較大需求。

此外，對于商業銀行來說，中小企業信貸業務是商業銀行未來的發展方向，也應該是商業銀行進行業務調整的重點。一方面，隨著競爭 日益白熱化，商業銀行做大企業的利潤正在逐步縮小。另一方面，中國資本市場的發展使得企業可以通過發行股票或者債券來進行融資，這樣就弱化了銀行的資金籌措手段。因此，中小企業融資是商業銀行未來的一個重要發展領域，是商業銀行業務持續增長的重要支撐。

（2）政策層面在推動。為了緩解中小企業融資難的問題，國家對中小企業信貸的扶持力度越來越大。不僅在政策導向方面，要求各大商業銀行增加對中小企業的信貸投放，成立專門的中小企業金融服務專營機構，為信貸工廠的引入和推廣創造了有利條件。

銀監會相關負責人多次強調，各商業銀行要盡快完成中小企業金融服務專營機構和隊伍的建設，努力使中小企業金融服務質量有明顯改善，真正使中小企業的合理融資需求得到有效解決。與此同時，在建行鎮江分行成功試點信貸工廠模式之后，國務院溫家寶總理等主要領導均對建設銀行的信貸工廠模式予以充分肯定，并且大力支持國內商業銀行進行推廣。

（3）機遇與挑戰并存。對于國內商業銀行來說，信貸工廠模式的引入和推廣在帶來機遇的同時，也對銀行的信貸管理體制提出了挑戰。

由于在信貸工廠模式下采用的是快速審批和流程作業，信貸數量爆炸式增長會在一定程度上增加銀行風險監控難度，如何有效控制貸款的質量是在采用信貸工廠模式時要監控的第一風險，引入該模式的關鍵在于：第一是合理設置小企業經營中心數量；第二是設立獨立的評價授信人員；第三是強化全流程職能設計；第四是釋放客戶經理營銷能量；第五是審批人員派駐制；最后是強化抵質押物專人管理。

參考文獻

[1]楊曉璐.“信貸工廠”模式的探索與應用[J].金融財稅，2011.

[2]張慶柯.“信貸工廠”在我國的發展路徑選擇—以區域銀行為主導的模式[J].銀行管理，2009.

作者簡介：陳天友（1990-），男，漢族，安徽蚌埠人，就讀于四川大學工商管理學院，研究方向：企業管理；楊軍（1986-），男，漢族，安徽阜陽人，就讀于西南財經大學金融學院，研究方向：信用管理、小額信貸。