淺談應對金融領域信用危機的有效對策

【摘要】在經濟發展的新時期，金融領域將如何面對來自于企業、個人信用危機的壓力，不僅關系到社會道德方面的缺失與否，更重要的是信用危機很容易導致管理和效益方面的崩潰。有關部門為改善社會信用危機狀況不斷尋找最佳解決方案，有關行業專家也對此進行了不同程度的理論研究和實踐論證，并且也提出過一些有實用價值的操作辦法。筆者就此問題對如何有效解決信用危機問題從源頭和規制等方面做了新的探索。

【關鍵詞】金融領域 信用危機 產生根源 解決對策

在社會主義市場經濟最新秩序構建與重組的過程中，經濟發展與金融改革為金融企業帶來了勃勃生機，然而來源于經濟欺詐與社會道德方面的信用危機卻為企業與社會造成了難以估量的損失。

一、產生信用危機的根本原因

隨著經濟的商品化、市場化，道德教育相對滯后或不力，導致一些傳統道德觀念和高尚品德被時代的世俗思想所沖級，一部分人在金錢至上、唯利是圖的利益觀念影響下，常常不擇手段，想盡一切辦法謀取國家、民族、社會團體以及其他人的利益，有意或無意地變成新時期市場經濟發展過程中的投機取巧者，是他們彈奏了與社會發展不和諧的音符。信用危機的負面影響給金融領域帶來了難以估量的損失，而且經常被一些投機者利用，原因是造成失信的表面代價很低，由此帶來的收益卻令人打心眼里羨慕。我國歷屆黨政主要領導都十分關注國民素質與道德建設，具體涉及金融界的信用問題，更加需要有關部門高度重視。當前對于這些方面的道德影響和法律規制明顯起不到正面促進作用。至于近年來《刑法》修正案的出臺，基本上增加了對賴賬不還者采取不同程度的法律責任追究制度，然而懲治與處罰的力度尚不足以震懾信用喪失者。就在這些法律制度不完善，法律約束對道德意識無法量化規制的前提下，一部分企業和個人就要毫無愧色地利用信用缺失的低成本投資來換取高回報的利益享受。如果低成本高收益而又風險小難以規制的經濟信用危機，對于金融領域的信貸雙方必然產生一定程度的誘惑。

二、以個人自律促進行業規制的落實

在社會主義現代化建設中，導致信用危機的不良現象是全社會的問題，一些企業及個人、基于方方面面的原因，在某一方面利益的誘因作用下，個人的自律意識逐步滑坡。這里有來自內部和外部的難以言說的玄機，包括個人和環境的內外因辨證因素在共同作用，從而導致行業的規制不力。在誠信這個問題上我們不得不考慮另一種來自負潮流社會輿論方面的超強壓力，而這種意識往往隱匿在人們的潛意識中，眾所周知，現代社會上的不良風氣時刻影響一個人的所作所為，甚至改變他的本來面目。事實上，一些誠實守信的人在爾虞我詐的人們居多的環境中會很容易受到不良影響，甚至變壞；相反，一些不自覺恪守道德規范的人在忠誠善良人較多的環境中很容易被環境感染，從而變成誠實守信的善良者。這一切都證明了社會環境和道德輿論對人們思想的影響力有著巨大的作用。在改革開放與經濟建設快速發展的今天，金融界信用體系的建設還跟不上信用危機的蔓延，由個人自律意識薄弱最終導致社會、企業和團體的信用監督不力，行業規制無法實施，信用危機懲罰界限不明確，最終造成失信現象長期存在的局面。

三、強化社會道德方面的輿論監督力度

一個國家和民族的誠信體系是在全民的共同努力才促成的，在道德與法律的有效規制下營造出良好的信用環境中構建的，當然首要的是為這種良好的信用行為創造最佳的社會保障措施和輿論監督環境。必須在全社會營造一種“誠實守信光榮”、“不守信用可恥”的道德輿論環境氛圍。在應對信用危機的關鍵問題方面，強化道德約束不失為是一個有效舉措。利用道德上的輿論壓力來使信用主體單位遵守信用規制，這種道德影響也就是社會對某種理性錯位行為的輿論約束。在市場經濟條件較為成熟的條件下，道德約束可以分為表象道德約束和潛在道德約束。表象的道德約束主要是對個人聲譽、企業形象等的影響，以及交易雙方當事人的價值標準的改變，是非標準的反差。潛在道德約束是由于交易者行為的失信帶來的潛在的負面影響，它將引起全社會對其形象評價改變后對社會各方面的強烈反應，集中表現為經濟方面的處罰，使失信者在相當長的時間內因別人對其不信任而造成舉步維艱的困難局面，造成企業生存和發展的新生危機。信用是企業最關鍵的生存資本，也是在這個行業立足的基本要素。但是，又有多少企業在不斷地違約，頻頻失信于市場。而對于這種行為我們不僅僅要靠法律的強制手段進行規制，更重要的是需要通過社會的輿論壓力，讓失信的齷齪行徑成為全社會攻擊的目標、成為眾人唾棄的對象。假如能在全社會建立一個科學有效的信用監督機構，為所有的會員企業提供全方位的信用監督、信用測評、信用處罰和咨詢等相關服務。使各個企業、社會團體能夠及時了解全國各地的企業的信用狀況，并及時地提供各個企業的信用發展動態，盡量減少失信行為的發生，讓失信帶來的損失大大減少。為了擴大這些道德輿論方面的影響也可以在網上進行各種信用信息的公開通報，把那些失信的企業列入“黑名單”。公布黑紅名單做法屬于潛在道德約束，這是通過對企業信用記錄的反映對企業現在的信用狀況予以證明。

四、結束語

金融領域的信用危機問題在我國新的歷史時期已經長期存在，并產生了相當惡劣影響，由道德方向迷失和高尚情操滑坡而導致的信用缺失，嚴重妨礙了我國新時期社會主義經濟建設進程。我們國家的金融業要想健康持續發展，相關部門領導必須高度重視信用缺失的問題，由此導致的信用危機亟待解決，當然社會信用體系的建設與完善是關系到全社會的系統工程、是一項艱巨而復雜的任務，需要社會各界共同努力，從精神文明道德建設與法律規制兩方面入手，為構建良好的與時代發展同步的社會信用體系建設貢獻力量。

參考文獻

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作者簡介：岑建軍（1971-），男，漢族，呼和浩特金谷農村合作銀行，研究方向：農村金融。