我國農村金融存在的問題與政策建議

【摘要】在我國農業金融發展的現狀基礎上，本文深入分析了我國農村金融存在的問題，并給出了解決現有問題的合理建議。

【關鍵詞】農村金融 “非農化” 非正規金融

一、我國農村金融體系現狀

經過多年農村金融體制改革，我國已形成了包括政策性、商業性、合作性金融機構以正規金融機構為主導，以農村信用合作社為核心的農村金融體系。它主要分為兩個方面：一是正規金融，即受中國人民銀行或者銀監會監管的金融組織。其主要包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行以及一些改組為股份制的農村商業銀行。二是非正規金融，即除正規金融以外的農村金融組織，主要包括親友之間的個人借貸行為、個人和企業團體間的直接借款行為、高利貸、私人錢莊等[1]。

二、我國農村金融體系存在的問題

（一）正規金融機構存在的問題

（1）中國農業發展銀行。在我國現行的農村金融體系下，中國農業發展銀行并沒有起到專門為農村服務的政策性銀行的作用。中國農業發展銀行實際上僅僅實現了單純的糧棉收購貸款，業務僅限于支持糧棉流通。糧棉購置的市場化削弱了中國農業發展銀行的貸款資產業務，中國農業發展銀行的功能進一步削弱。并且中央銀行撥給中國農業發展銀行的貸款大都是來自于中國郵政儲蓄銀行，而這部分資金主要來自農村的儲蓄存款。從根本上，國家并沒有通過政策性銀行拿出相應的資金對農業金融的發展提供相應的支持。（2）中國農業銀行。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及縣以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，四年間四大國有商業銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構，工行、建行、中行幾乎全部退出了農村金融。由于商業化改革和股份制改革，作為支持農業發展具有政策性銀行某些功能的中國農業銀行向農業和農村經濟提供融資服務的積極性也受到影響。在現有的經濟體制下，投資農業的回報相對較低，因此中國農業銀行貸款的流動具有天然的“非農化”傾向。雖然農行在大多地區都設有縣域以下機構，但由于貸款審批權限的上收，很多分支機構只存不貸，從而加大了農村資金供給矛盾。國有的中國農業銀行并沒有成為服務農村金融的輸血管道。（3）農村信用合作社。國有商業銀行戰線的不斷收縮、政府對農村非正規金融的打擊，讓農村信用合作社在農村金融市場上一家獨大。但是，農村信用合作社只是名義上的合作金融，在實際的經營中，農信社依然有國有資產參股，所以其經營經常會受到行政干預，“合作”的性質并沒有實現。行政干預的存在不僅違背了其獨立為三農服務的宗旨，反而形成了大量的呆賬壞賬，惡化了其資產質量。同時由于商業化改革，農村信用社作為法人，其經營也強調貸款的回報，利潤導向越來越明顯。這決定了它對償還能力弱、信息搜集成本高、違約風險大的農戶的貸款有限。農村信用合作社真正用于支持農村和農業經濟的貸款數量并不多。據專家預計，農村信用合作社的貸款實際上只覆蓋了20％左右的農戶，農村信用合作社表現出“非農化”特征。同時由于農村信用社在農村金融市場上的壟斷地位，缺乏有效的外部良性競爭，導致其改善內部管理、加強其金融風險控制動力不足，這也是農村信用合作社經營效率低下的一個重要原因。

（二）非正規金融機構存在的問題

由于正規金融機構在農村收縮基地、合作金融的“非農化”趨勢，農村對金融服務的需求不能滿足，不得已轉向非正規金融[2]。根據國際農業發展基金的研究報告，我國農村80%的貸款來自非正規金融。在農村，非正規金融的作用遠超過非正規金融。由于政府對非正規金融的不認可，亞洲金融危機之后，非正規金融遭到嚴厲打擊，作為中堅力量的農村合作基金會被勒令撤銷，從而中國農村非正規金融的有組織狀態被終結[3]。

三、對農村金融的改革建議

面對嚴峻的農村金融形勢，許多專家學者提出對農村金融的改革意見，主要是剝離農行的政策性功能，推進農信社的改革[4]。但以上建議并不能從根本上改變農村金融的“非農化”趨勢。如果讓農村金融更好地從農村獲取相應的盈利才是改革的方向。在批判的繼承基礎上，本文提出了如下建議：

（1）培育適合農村需要的中小金融機構。由于農村的經營實體是主要是個體和私營企業，所以適合農村需要的中小金融機構一定的貼近、了解農村經濟實體，可以控制違約風險。在這方面，中小金融機構對比于大的金融機構具有天然的比較優勢。但是現有的農村金融體制只會造成農村金融機構的大型化和復雜化，我國現有金融體制結構的設計并不符合中國農村金融的現實。所以在現有的農信社改革的方案中，必須設定好農信社發揮作用的合理邊界。（2）提倡充分良性競爭。合理充分的良性競爭是農村金融組織發展的前提，只有在充分競爭的環境中，金融組織才會為了生存盡力去滿足農村的金融服務要求，從而才能盡力減少借貸雙方的信息不對稱問題。放開非正規金融讓其納入正常發展的軌道與正規金融充分競爭，是農村金融合理發展的最佳選擇，并且在配有合理的政策措施的指引下，放開非正規金融并不會對農信社的存在造成大的沖擊。（3）解除對農村金融的管制。針對農村信用合作社改革一般都會提及“農信社貸給農民的貸款必須達到一定的比例”來實現支農的目的，但這種硬性規定并不能改變農村金融機構貸款的“非農化”趨勢。農村金融貸款流向的“非農化”趨勢是由于投資農業的低回報造成的。只有改變投資農業的低回報狀態，才能改變資金流向的“非農化”趨勢。

四、結論

總之，要改變農村金融的“非農化”趨勢，必須從多方面著手：一是擺脫政府的參股或干預，讓農信社成為真正的合作金融；二是要在充分競爭的條件下大力發展農村中小金融機構，利用中小金融機構的比較優勢，做好農村的金融服務；三貨幣當局必須放棄對非正規金融的壓制，讓正規金融與非正規金融做到合理協同，來更好地服務于農村經濟的發展。

參考文獻

[1]何廣文.對農村政策金融改革的理性思考[J].香港中文大學中國研究服務中心資料庫，2003，8.

[2]溫鐵軍.農戶信用與民間借貸研究:農戶信用與民間借貸課題主報告.中經網50人論壇，2001，6月7日.

[3]賀軍.民間金融的大機遇[J].新證券，2002，9月23日.

[4]馬曉河、姜長云.加快農村金融體制改革的若干建議.中國宏觀經濟信息網，2003，12月08日.

作者簡介：李濤（1990-），男，江蘇銅山人，就讀于中國礦業大學管理學院會計系，研究方向：財務管理。