農村小額貸款存在的問題及其發展道路

【摘要】小額貸款自引入我國以來，極大地與我國的實際情況相結合，并且取得了良好的發展，很大程度上緩解了農民發展缺乏資金的問題。但是我們不可否認，因為小額貸款還是一個新生的事物，它仍然存在著很多的問題，并且制約了它的發展。本文對于小額貸款存在的問題，表現提出自己的看法，并在此基礎上，提出一些對于小額貸款問題的意見和建議。

【關鍵詞】小額貸款 農村信用合作社 小額貸款公司

一、背景

國家多次要求逐漸完善農村金融體系，促進對三農的補貼和支持，加大對農村金融的政策支持力度，運用財稅杠桿，定向實行稅收減免和費用補貼政策，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。同時在一號文件中再次強調，在加強監管、防范風險的前提下，加快發展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。國家實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，增加了包括對農村在內的金融支持。由此可見，國家對于農村的金融的發展有很強的意志。

二、小額貸款存在的問題

小額貸款發展阻力重重。由于中國的監制較多，很多人很難發揮出自己的作用，而且小額貸款并沒有真正的合法化，在某些人看來他是公開了的高利貸。同時我們在茅于軾的文章中可以看到，運行成本高、賬目不清、還款率低、追收困難等問題使小額貸款不得不商業化運營，而一旦商業化運營那么高額的利息率就會使普通民眾望而卻步。國際經驗證明，沒有商業性資金參與的小額貸款是既不易持久，也很難在較大范圍內推廣的。此外，小額貸款的開展還直接受到人才的約束。資金的匱乏必然導致人才的匱乏，參與小額貸款的無論是商業性小額貸款公司還是其它機構遇到的最現實的難題是人才問題。農村小額貸款的特點決定勞動密集型的業務性質，參與農村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業知識，更需要具備相應的農業知識。

三、在我國發展的現狀

為證明農村小額金融在農村發展中的作用，借鑒農村信用社貸款2000年到2009年的數據對小額貸款與地方經濟增長之間的相關性進行分析。得到東部的相關系數最大為0.9932，中部次之為0.9875，西部最低為0.9843。所以發現農村小額金融對于農村經濟的發展有著相當大的影響，東部最大，這樣就存在著研究的必要。

小額貸款公司2000年在全國有2614家，從業人員有27884人，實收資本有1780.93億元，貸款余額有1795.05億元。其中東部地區（北京、天津。河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、海南）總計分別為979家，11639人，947.29億元，1165.74億元，中部地區（山西、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南）總計分別為760家，7639人，287.39億元，323.21億元，西部地區（重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、廣西、內蒙古）總計分別為875家，8606人，546.25億，306.1億。

東部在四個方面均占有絕對的優勢，東西部卻難分伯仲。這個數據在2011年小額貸款公司又有了很強的發展，根據2011年第一季度的數據報告，全國小額貸款公司的數量為3027家，從業人員32097人，實收資本為2140.89億元，貸款余額為2407.66億元。據此我們可以分析出，小額貸款正處于高速發展的階段，同時小額貸款公司也存在著東中西部發展不平衡的問題，當然這很大程度上與當地的經濟環境和人們的意識有關。東部經濟觀念相對開放，經濟比較發達，所以對于貸款的需要較大，而中西部相對較差。

四、結論

根據以上的分析，我們可以發現盡管小額貸款在發展中還存在著一系列的問題，但是在新生事物發展的初期階段這是不可避免的，所以我們不能因為其中的不足就扼殺了它的發展。當然我們也不能對其存在的問題避而不談。所以小額貸款的發展中需要解決以下的問題：首先，在小額貸款與農村信用合作社的對接上。小額貸款公司的存在很大程度上促進了小額貸款的發展，但是我們不可否認小額貸款自身存在的問題以及現行情況下國家的限制，并不能使小額貸款推而廣之。所以促進小額貸款實現形式上的多樣化是非常可行的，在小額貸款公司占據主體的同時，我們要促進小額貸款與農村信用社等多種形式的融合。其次，對于人才的培養上。一方面我們要吸收現在銀行中的人員進行培訓，畢竟銀行在一定時間內對人員的需求是一定的，與其資源浪費不如資源的再組合應用。同時也要加強農村小額貸款公司監管人才的培養，小額貸款公司監管上存在的疏漏很大程度上造成了公司財務上的困難，這在一定程度上也使小額貸款利率提高，影響其發展。再次，放低小額貸款公司的門檻，同時降低小額貸款的利率，加強市場監管和宏觀調控。加強銀行對于小額貸款公司的支持，充足的資金是小額貸款公司可以發展向前的必要保證。國家要采取適當的措施是小額貸款公司處于盈利狀態，這樣才能有利于小額貸款的推廣和發展。

參考文獻

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作者簡介：時如義（1988-），男，江蘇徐州人，中國礦業大學管理學院，研究方向：國際經濟與貿易；劉在彬（1989-），男，山東青島人，中國礦業大學管理學院，研究方向：金融學。