淺議我國商業銀行票據產品創新基本方法

【摘要】隨著創新研發工作的日益推進，各大商業銀行在票據產品的創新過程中，首先將提升盈利能力、創新運作方式、改進服務模式等作為重點考慮內容。同時，實踐表明，深入探討適應本行模式的產品創新方法、建立適應市場的產品創新機制，是做好票據產品創新的前提條件；商業銀行建立風險防控機制是創新的關鍵；實現創新票據產品的市場價值是創新工作的內在動力，創新成功與否，將通過市場競爭進行考驗。本文分析了票據產品創新的動因，從中探討了目前形勢下，商業銀行做好票據產品創新需要采取的基本思路，進而總結了票據產品創新工作可以采取的工作方法，從而得出對做好票據產品創新，幫助商業銀行提升創新產品市場競爭力的基本途徑的思考。

【關鍵詞】票據產品 創新 方法 基本思路

近幾年來，各大商業銀行為了增強商業票據業務的市場競爭力，將越來越多的精力投入在票據產品的創新研發工作中，并投入了大量的人力和財力資源，在搶占市場份額的努力中，也取得了較好效果。從市場條件來看，票據產品創新使得商業銀行滿足了客戶更加全面的業務需求，并且完善了商業銀行的配套服務效果。從商業銀行自身來看，票據產品創新促使商業銀行維持票據產品作為商業銀行傳統產品的市場適應能力，為票據產品在服務、方便、盈利和安全性等方面的特點進行了進一步調整，從而增加了票據產品的附加值。因此，票據產品創新從客觀上促進了票據業務的長久發展，成為了商業銀行長期發展票據業務的必然選擇。

一、商業銀行票據產品創新的動因

（一）適應市場競爭環境

傳統票據產品的品種和組合比較簡單，很難在激烈的競爭中占據市場優勢，也很難在市場競爭中有所突破。為了突破傳統產品的局限，商業銀行產生了票據產品的創新需求。通過商業銀行內部的運作方式，創新票據業務產品，從而優化了產品要素的運作模式和服務質量，縮短了產品的服務時間，創造出了優于競爭對手的個性化產品特色，給商業銀行帶來較多的競爭優勢。進而滿足了商業銀行對于對利潤的追求，對于規模較大的商業銀行而言，上下聯動會帶來更高的收益。

（二）滿足客戶多樣化的需求

雖然傳統領域的票據產品在目前的票據市場的占有率還較高，但是產品的個性化發展空間比較小，但已經無法滿足客戶的多樣化需求。各銀行的競爭優勢方面只能體現在產品價格和產品規模的競爭方面，很難在進一步滿足開拓市場的需要。

通過票據產品創新，商業銀行結合客戶需要，進一步組合各自特色，豐富產品品種，優化產品組合，從而創新出新一代票據產品，滿足金融客戶的多樣化需求。創新凸現了各行的自身優勢，促使各商業銀行進一步在各自的目標市場中，揚長避短，樹立品牌形象，鞏固競爭優勢。

（三）提高工作效率的需要

為了促進創新產品加快投產，同時提升新產品運作效率，把控產品的各類潛在風險，各行的創新工作還帶動了各行技術、設備的更新換代工程和人力資源投產培訓的相關工程。例如，較大規模的商業銀行如工商銀行、招商銀行等會更新業務系統，從而進一步優化技術配置，提升人員素質，減低資源占用，提高工作效率。

不論是技術、設備的更新換代，還是人力資源的提升工程，都是為了適應激烈的市場競爭環境，在另一方面也節約了人力和物力成本，提高了創新產品的綜合效益。

二、商業銀行票據產品創新的基本制約因素

（一）"經營管理體制的制約

近年來，中央銀行和各大商業銀行紛紛意識到經營管理體制的落后，制約了國內金融機構國際化和金融市場現代化的發展進程。落后的金融管理體制，造成了銀行業金融機構信息交流不暢、市場研發落后、營銷戰略不力和工作效率低下。同時，國內的金融業改革主要由中央銀行發動，并遵照中央銀行的指導決定的方向，因此各大商業銀行在金融改革中，往往缺乏主動性的思考，雖然體制的改革進行了，但是，產品創新的進程還沒有與其他改革結合起來。

（二）創新機制和激勵機制的制約

隨著我國金融改革的深入進行，商業銀行在新形勢、新體制、新市場面前，逐步呈現出以市場為導向的經營思路，同時商業銀行對創新的需求也在日益加劇。在這個進程中，商業銀行在相關管理人員、操作人員和開發人員的素質還偏低，現有人力對創新的崗位職責把控不十分到位，還缺乏專業性的人才隊伍，影響了創新的進一步進行。

此外，商業銀行內部對自身人力、財力和技術資源的調控方向缺乏明確定位，對現有創新產品的市場效果評價不到位，同時對創新研發人員、決策人員的激勵機制也不十分到位，影響了整體的創新效率。

（三）技術創新落后的制約

為了使創新的金融產品在金融市場上占有長盛不衰的優勢地位，不會因為時間的推移而逐步退出競爭，在信息科技方面的投入是必不可少的?，F有商業銀行在科學技術方面的投入還較低，不能保障創新產品在服務質量、更加便利、更加快捷德等方面有穩定的表現，同時在風險防范上面的作用還有待加強。用高科技的技術防范風險沖擊的功能環節還十分薄弱。

三、商業銀行票據產品創新的基本思路

商業銀行現有資源不到位，阻礙了票據產品創新的進程，如何搭配現有資源，為創新做好準備呢？在進一步創新之前，商業銀行應該慎重思考創新的思路。例如，創新的資源投入，應集中在哪些方面？實施票據產品創新需要在哪些方面對原有老產品的運作模式進行調整？應該進行哪些票據產品的創新和重組？商業銀行在創新票據產品之前，應該對于創新可能遇到的具體問題，提前提出解決原則和思路，做到有備無患。

（一）注重技術創新，帶動產生新的利潤增長點

創新方向的選擇，要集中在能夠產生新的利潤增長點上面，金融產品的創新，在于提高市場競爭力，擴大經營效益。商業銀行的票據業務創新，也應該把資源和精力投放在開發新型產品組合以及開展技術創新方面。尤其是，通過技術創新，進一步完善綜合業務系統，提高產品的服務功能和服務效率，提高票據產品的技術含量，提升票據產品的市場適應能力和市場延伸能力，同時增強風險防范能力，提升商業銀行的競爭力，從而實現票據業務可持續發展。

（二）注重產品組合創新，提供多樣化產品系列

商業銀行在票據產品的創新中，應該注重創新適應市場，適銷對路的新型產品組合，同時，還應該推出規模化的創新產品，從而通過規模化優勢來降低成本，提高收益。商業銀行再創新產品中，應該注重考慮客戶的多樣化需求，增強產品在抵抗風險、獲得盈利、增強資產流動性等方面的綜合能力，改進票據產品各類功能的組合方式，在運作模式、服務效率等方面進行重新組合，為客戶在保證安全的前提下，提供多樣化的票據產品系列，在產品推廣過程中，全面滿足客戶需要。

（三）注重延伸發展，拓展創新領域

在深入考慮自身具備資源情況的基礎上，商業銀行應該平衡信息科技、業務系統、支持設備、同業創新經驗、人才教育培養等多方面因素的影響，合理整合資源，突破票據產品創新的資源限制，進一步拓展創新票據產品的適用性和共享性。商業銀行應該進一步突破傳統票據業務的制約，向票據產品電子化、信息化、服務多樣化等方面進展，尋找票據產品創新和更多金融領域業務需求的結合點，向更廣泛的市場推廣票據產品服務，為創新票據產品服務開拓更為廣泛的空間。

（四）樹立專業化品牌形象，實現戰略目標

隨著經濟與市場的日益成熟，僅憑傳統業務已經無法滿足客戶的多樣化需求，只有通過創新票據產品，滿足客戶的多樣化需求，才能保證各行在市場上的地位。通過創新機制發揮自身潛力，組合服務、效率、機構、資金等方面的傳統優勢，保證各商業銀行在票據市場上的地位，不會受到傳統產品日益衰退的考驗，促使其自身發展通過，創新產品能夠得到長期的延續。

四、商業銀行票據產品創新的基本方法

（一）以現有票據產品的客戶滿意度為導向

商業銀行應該圍繞客戶滿意最大化為目標，實現市場效益最大化為核心，開展創新工作。因此，商業銀行在創新之前，需要建立客戶的反饋機制或開展產品滿意度調查，對現有產品的優勢和劣勢作出充分評估，收集大客戶、優質客戶的業務需求，以次為基礎，深入挖掘票據產品組合中各個要素的內在創新潛力。以客戶滿意度最大化出發點，設計新的產品系列，將客戶最關注的業務需求反映在要素的創新組合上面，以創新產品打動客戶。

（二）加強創新機制的建設

雖然票據產品的創新工作已經得到商業銀行的普遍重視，但是，大部分商業銀行在專業創新部門和人員的配置上還比較薄弱，專職創新研發人員比較匱乏，缺乏和一線部門的及時溝通、交流的機制，難以及時捕捉市場需求動向。因此，需要完善創新機制建設，建立相應的創新團隊溝通、反饋機制，及時溝通和傳導最新的創新工作經驗，保證市場需求動向能夠及時得到捕捉。同時，也應及時培訓創新團隊的成員，及時根據市場需求，更新和選拔新的團隊成員，提升團隊的工作效率。

（三）工作方法的創新

商業銀行可以采取由下到上、由上到下，群眾支持、專職人員牽頭，有組織有計劃的組織設計創新產品，逐步推廣創新成果的工作方法。由于商業銀行多為全國性經營機構，經營網點分散在各個省市，各經營轄區的市場環境不同，客戶需求存在差異，各地市行的自身資源也千差萬別，因此，傳統的從上到下的大一統工作方法存在一定的困難，設計出的產品的推廣過程也比較漫長。為此，可以有組織、有計劃的采取動員下級行提出創意，上級行層層把關，由總行級專職部門集中考察實用性的方法，發動群眾支持，將創新工作與各級地市行的日常營銷工作有機結合，從基層網點的市場營銷中捕捉需求動向，集中向上級反饋，并有牽頭部門將特殊地區的特殊需求，根據客戶需求進行轉化，進而創新出具有個性化的新產品。