淺析中小企業(yè)貸款難問題

【摘要】在當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用。但是中小企業(yè)的發(fā)展一直受到融資難的問題困擾，其中以貸款難的問題最為突出。本文從中小企業(yè)貸款難的原因出發(fā)，闡述了解決貸款難問題的相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 貸款難 對策

在我國，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用，不僅對國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到不小的推動作用，而且為我國解決就業(yè)問題提供了另一個途徑。但是，貸款難問題一直阻礙這中小企業(yè)的快速發(fā)展，從而直接影響著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。如何解決這一問題是一項關(guān)系中小企業(yè)發(fā)展以及國家經(jīng)濟(jì)富強(qiáng)的重要課題。

一、中小企業(yè)貸款難問題的主要原因

（1）中小企業(yè)自身體制的不健全是造成貸款難的根本原因。由于中小企業(yè)的自身素質(zhì)普遍較低，從而使得金融機(jī)構(gòu)對其信貸行為趨于謹(jǐn)慎，造成貸款難現(xiàn)象的出現(xiàn)。主要表現(xiàn)為：首先，中小企業(yè)一般規(guī)模較小，自身的資金基礎(chǔ)薄弱，抵抗外部風(fēng)險的能力不強(qiáng)，而且擔(dān)保資產(chǎn)匱乏。其次，中小企業(yè)的財務(wù)管理不夠規(guī)范，缺少必要的信息真實性，相應(yīng)的財務(wù)報表以及經(jīng)營誠信度不能得到相關(guān)審計部門的認(rèn)可，從而使得銀行對企業(yè)缺少必要的信任。再次，中小企業(yè)的信用觀念較為薄弱，往往會產(chǎn)生各種逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而使得企業(yè)在銀行的信用度大打折扣。最后，一般中小企業(yè)缺少先進(jìn)的產(chǎn)品技術(shù)以及相應(yīng)的管理人才，企業(yè)發(fā)展以及產(chǎn)品潛力匱乏。不少企業(yè)仍然停留在原始的家庭作坊的生產(chǎn)方式，對產(chǎn)品的營銷以及產(chǎn)品的開發(fā)存在著明顯的弊端，企業(yè)的經(jīng)營存在著巨大的風(fēng)險，影響金融機(jī)構(gòu)的信貸。（2）相關(guān)銀行的信貸政策對中小企業(yè)貸款的影響。過去幾年內(nèi)，由于國家政策主要采取的是“抓大放小”政策，使得銀行的信貸資金主要流向了一些大型企業(yè)，一些商業(yè)銀行更是在實施此項政策時規(guī)定，縣級支行、辦事處沒有信貸的決策權(quán)，也就是說此類銀行只吸收存款卻不能向外貸款，這一現(xiàn)象的存在直接導(dǎo)致了中小企業(yè)無法獲得必要的貸款資金支持，從而制約了中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3）信貸人員自身行為所致。從信貸從業(yè)人員方面來講，信貸資金投向中小企業(yè)和私營企業(yè)，可能會給自己帶來如以權(quán)謀私的麻煩，相反的，由于大型企業(yè)的穩(wěn)定性及誠信度，信貸資金投向大型企業(yè)就會穩(wěn)妥得多，而且不會帶來不必要的麻煩，所以，不論是從銀行規(guī)避風(fēng)險角度，還是信貸人員避免麻煩來說，中小企業(yè)獲得貸款的難度大大增加。（4）中小企業(yè)的貸款手續(xù)復(fù)雜而且困難。作為中小企業(yè)，它們的貸款行為往往具有時間緊、頻率高、金額少、成本高的特點，所以銀行在處理起來就需要進(jìn)行嚴(yán)格的審批和發(fā)放，從而造成發(fā)放時間跟不上貸款需要。另外，頻繁的貸款造成信貸人員的工作量大大增加，信貸人員從而不愿接收中小企業(yè)的貸款請求。而且無論是擔(dān)保貸款還是抵押貸款，相對的手續(xù)都比較復(fù)雜。

二、解決中小企業(yè)貸款難的對策建議

1. 建立健全中小企業(yè)的擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)有的作用

建議政府增加對現(xiàn)有擔(dān)保公司的資金黃色投入，提升其擔(dān)保能力，并不以盈利為目的，保本微利，更多地為中小企業(yè)的貸款提供擔(dān)保。建議由財政用商業(yè)保險公司共同出資成立再保險機(jī)構(gòu)，為擔(dān)保公司提供再保險。鼓勵建立多層次、多形式的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府在政策上給予支持。鼓勵中小企業(yè)聯(lián)合出資，建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低銀行的貸款風(fēng)險。

2.中小企業(yè)應(yīng)該努力提高自身競爭力，進(jìn)而提升自身的信用度

（1）作為中小企業(yè)應(yīng)該注重自身信用觀念意識，通過自身素質(zhì)的不斷提高，提升自己對信貸資金的吸引力。充分認(rèn)識到，信譽(yù)是一個企業(yè)長久發(fā)展的必備前提，從而形成一種注重信譽(yù)的自我控制能力，對客戶實行誠信經(jīng)營，不斷塑造企業(yè)的誠信形象，給銀行傳達(dá)一種安全和信任的感覺。（2）從自身財務(wù)制度出發(fā)，完善財務(wù)信息的真實性。改變原有的財務(wù)制度的不健全之處，杜絕財務(wù)虛假現(xiàn)象的發(fā)生。以為企業(yè)的財務(wù)真實性，是銀行衡量企業(yè)誠信度以及審核貸款的重要指標(biāo)，所以完善財務(wù)制度，解決財務(wù)管理問題，是中小企業(yè)獲得銀行貸款的必要條件和基礎(chǔ)。（3）中小企業(yè)應(yīng)該充分利用自身有限的資金，使資金在使用上盡量做到合理分配使用。中小企業(yè)在融資過程中，必須牢固樹立市場觀念、效益觀念、成本觀念和風(fēng)險觀念，增強(qiáng)財務(wù)杠桿意識和融資責(zé)任意識，將自身的發(fā)展與國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)合起來，避免盲目性和重復(fù)建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，注重技術(shù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的科技含量。

3. 改進(jìn)信貸管理運行機(jī)制，為中小企業(yè)融資服務(wù)

第一，改變原有的貸款授權(quán)制度，對一些地方銀行應(yīng)該適當(dāng)下放權(quán)利，允許它們在一定的額度內(nèi)自行決定貸款的發(fā)放，從而從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題所在。另外，還應(yīng)該簡化中小企業(yè)的貸款程序和審批速度，從而為中小企業(yè)貸款創(chuàng)造便利。第二，要完善中小企業(yè)信用評級體系，使信用評級科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力。最后，要健全貸款營銷的約束和激勵機(jī)制，鼓勵信貸人員積極培育和發(fā)展中小企業(yè)客戶，增加對中小企業(yè)的信貸投入。

4.各級政府及有關(guān)部門要采取切實措施，引導(dǎo)中小企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，努力營造金融業(yè)更好支持中小企業(yè)發(fā)展的良好外部環(huán)境

積極指導(dǎo)和督促中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制，打破傳統(tǒng)的家族式的經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。完善社會服務(wù)體系，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為。加快社會信用體系建設(shè)，提高中小企業(yè)信用公信力。加快地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)其支持中小企業(yè)發(fā)展的能力。

總之，解決中小企業(yè)貸款難的問題，不僅為中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到助推作用，而且為我國整體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有一定的積極作用，所以，不管是金融機(jī)構(gòu)還是中小企業(yè)自身都應(yīng)該努力改進(jìn)方法對策，為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[3]陳思.淺析解決中小企業(yè)貸款難的三種方法.現(xiàn)代商業(yè)， 2010(3).

作者簡介：陳建芳（1970-），男，漢族，浙江上虞人，經(jīng)濟(jì)師，浙江民泰商業(yè)銀行寧波分行，研究方向： 市場營銷。